养老保险金多大年龄交较合适

引言

咱们忙活大半辈子，都想退休后能舒舒服服养花遛弯，不用为钱犯愁对吧？那养老保险金到底多大年龄交合适呢？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你说清楚符合自己情况的选择。

一. 年轻时期早做打算

二十多岁刚走出校园入职场，就算每个月只能挤出两三百块交养老保险金，坚持下来也能攒出不小的数目。这个阶段新陈代谢快，赚大钱的机会在后面，提前交只需要占用你奶茶、咖啡花销里很小一部分，完全不会影响正常生活质量，还能早早把养老的底子铺好。

我身边就有这么个例子，24岁刚参加工作的小张，在互联网公司做运营，每个月到手六千多，扣除房租、吃饭和社交花销之后，每个月还能剩小一千。他当时听了朋友建议，每个月拿三百块出来交养老保险金，一开始也没当回事，就当是强制存钱了。就这样每个月按时交，换工作也没断缴，等到他四十岁的时候，已经交了十六年，累计交下来才不到六万，但是按照条款，等到他六十岁退休之后，每个月能多领小一千的养老金，相当于白白多了一份稳定的补充收入，退休之后出门旅游、吃好喝好都不用只靠社保那点钱。

二十多岁交还有一个好处，就算你后期换工作收入波动，暂时停缴也没关系，不会给自己造成太大的缴费压力。反正累计缴费年限够了就可以，早交一年，就多累积一年的额度，未来领的钱也会多一些。不用你一下子拿出来一大笔钱，用零碎的闲钱慢慢攒，压力小，还能养成提前规划的好习惯。

给你的建议也很直接：刚参加工作，只要手里每个月能挤出来两三百的闲钱，就可以交。不用追求太高的缴费额度，先把名额占上，保持持续缴费就好。就算你未来涨工资了，手头宽裕了，还可以随时增加缴费额度，早交的这部分也不会浪费，会一直累积在你的账户里。

如果你是刚毕业的学生，家里条件还可以，也可以让父母帮你先交几年，等你自己收入稳定了再接过来自己交。这样算下来，等到你退休的时候，相当于多交了快十年，领的钱会比三十多岁才开始交的多出不少，退休生活的底气也会更足。

二. 中年阶段量力而行

四十岁上下的中年人，基本都卡在上有老下有小的阶段，房贷要还，孩子读书要花钱，老人日常看病也要贴补，能拿出来买养老保险的余钱确实不多，这个阶段入手，不要硬撑着追求高额度，先把基础保障攥在手里才对。

给你说个真实例子，我家楼下开水果店的老刘，今年46岁，前两年手里攒了十几万，听人说养老保险越早买越好，差点就把攒的进货备用金全都拿出来趸交了，后来跟他聊了聊，劝他千万别把活钱都砸进去。最后他调整了方案，只拿每年收入的十分出来交，缴费年限选了最长的，每个月扣的钱不多，不会影响水果店的日常周转，也给自己攒了养老的份额。

如果你这个阶段身体健康状况不如年轻人，投保的时候要如实填健康告知，别隐瞒，不然后续领钱的时候容易出问题。要是身体已经有一些小毛病，过不了常规的投保要求，也别硬投，选对符合你身体条件的方案，照样能搭上养老保险的车，不用非要强求不符合你条件的高额度。

中年人买养老保险，要先理清楚自己手里的现金流，每个月固定能剩多少钱，把必要开支都扣出去之后，剩下的闲钱再来分配，别为了交保费省了孩子的学费，或者挤了老人的看病钱，那就本末倒置了。如果你年底能拿到一笔不少的奖金，也可以选择按年缴费，稍微能省一点手续成本；如果每个月发工资之后留余钱，按月扣也没问题，怎么顺手怎么来。

这个年龄段入手，不用羡慕别人交的多、以后领的多，每个人的家底不一样，适合自己的才安稳。你哪怕每个月只交几百块，攒个十几年，退休之后每个月也能多领一笔钱，用来买买菜、添点衣物，或者跟老伙计出去短途旅游，都能让你的退休生活更自在，不用全靠子女补贴，自己手里有，说话做事都硬气。

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三. 特殊需求按需定制

如果你本身身体健康状况不太好，未来可能需要长期花固定费用调理身体，那交养老保险金的时候就得做专门规划。别一股脑把手里的余钱都塞进长期养老保险里，得留足应急周转的现金，再拿出一部分闲钱交养老保险，既不耽误以后领钱补贴养老，也不会急需用钱的时候拿不出来，耽误治病调理。

我身边就有这么一个例子，小李妈妈今年52岁，有基础的慢毛病，常年需要吃药复查，小李本来想给妈妈一次性交足养老保险金，让妈妈退休后能多领点钱，后来算算账才发现，一次性交完之后，家里能动用的闲钱就剩不下多少了，万一妈妈需要住院或者换复查项目，手头一下子拿不出钱还得动存款，反而打乱了全家的开销节奏。后来小李调整了方案，只按年交养老保险金，每年交的钱不到家庭年结余的十分之一，剩下的钱留出来做灵活周转，还留了一部分专门存起来当医疗备用金，现在妈妈每个月除了社保养老金，还能多领一份补充的养老保险金，吃药复查的钱不用动老本，全家都踏实。

如果是单亲家庭，或者家里需要长期照顾失能长辈，交养老保险金的时候也得调整节奏。别追着退休后领多高的额度硬扛缴费压力，优先选缴费灵活的类型，中间万一断交也不会有太大损失，能保证交够年限按时领钱就行。比如王姐自己带孩子，还要照顾半身不遂的老父亲，她38岁开始交补充养老保险，一开始收入高的时候交得多，后来爸爸需要请护工，她就主动申请调低了缴费额度，虽然以后领的钱少一点，但能保证一直交下去，不会因为中途交不起白扔之前的钱，等她退休之后，这笔钱就是固定的零花钱，不用全指着孩子补贴，也能给自己留一点底气。

如果你计划提前退休，那就得提前对应调整缴费时间。比如你想50岁就退休养老，那最好别等到40岁才开始交，可以提前十年开始规划，选刚好能在你退休年龄缴满的期限，这样你一退休就能开始领钱，刚好接上退休后的开销，不用提前动用自己的存款。

如果你是丁克家庭或者不打算靠子女养老，那可以尽早把养老保险金安排上，不用追求太高的缴费额度，但要保证缴费稳定，到了退休年龄每个月都能领到固定的钱，相当于给自己雇了一个一辈子给你发零花钱的“长期饭票”，不管以后身边是什么情况，每个月都有按时到账的钱，养老生活就能安稳不少。

四. 缴费方式灵活选择

如果你每个月发了工资，扣完房租水电，剩下的钱刚好够用，手头没什么大笔结余，那就按月缴费就行。不用你特意一下子凑一大笔钱，每个月从工资里扣个小几百，压力也小，像温水煮青蛙一样不知不觉就把保费交完了，最后也能攒下不错的养老保障。我身边有个做电商运营的小周，就是选的这种方式。

小周今年刚满三十岁，每个月工资到手八千多，要还三千多的房贷，还要给刚上幼儿园的孩子交两千多的学费，剩下的钱覆盖一家三口日常开销之后，其实剩不下太多。如果让他一下子拿几万块出来交保费，别说拿不出来，就算拿出来了，家里遇到点突发情况都没备用金周转。所以他直接选了每个月缴费，每个月扣不到四百块，对他来说就是少出去吃两顿火锅的钱，完全没压力，也提前把养老保障给安排上了。

如果你平时手头有不少闲散资金，收入波动比较大，比如做点小生意，有时候生意好赚得多，赶上淡季收入就少一些，那其实可以选按年缴费，或者一次性缴清。按年缴费算下来总的费用还会比按月缴费少一点，也不用每个月记着扣款，一年处理一次就行，省心不少。一次性缴清更适合手里有一笔暂时用不上的闲钱的朋友，交完之后就不用再惦记缴费的事，到年龄直接领钱就行。

如果你已经四十56岁了，想要快点把缴费期结束，安安稳稳等退休领钱，手头刚好也有一笔积蓄，那就选缩短缴费年限，一次性或者分两三年缴完就行。不用拖个二三十年等到退休还在交钱，早早完事早早踏实。我有个做服装批发生意的王哥，今年四十八岁，去年手里压了一批货清出去之后，回笼了一笔几十万的资金，暂时没找到合适的新项目，就拿出八万块分两年交完了养老保险金，剩下的钱留着周转生意，再过两年他就到退休年龄，刚好能开始领钱。

选缴费方式的时候，一定要跟着自己的现金流走，别硬撑。别为了早点交完就选超出自己能力的缴费方式，最后交了两三年交不下去断交，反而得不偿失。你手里钱宽松就选快交，钱紧张就慢慢交，只要开始交了，总能攒下属于自己的养老钱。

结语

说白了，只要你开始规划养老，早规划早轻松，晚规划也比不规划强。二十多岁入行趁早交，用时间换轻松的累计过程；四十多岁进入家庭责任期，结合自己收入调整额度和缴费节奏也没问题；如果有特殊的家庭或者健康需求，再按需调整方案就行。你可以根据自己手里的钱、年龄情况选适合自己的时间，稳稳攒下退休后的零花钱，让养老生活更自在。

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