有退休金的老人，和没有的，日子真的两个样

饭桌上除了我们小辈，全退休了，但状态天差地别。

我妈那辈有9个兄弟姐妹，她排倒二，我几位舅舅和姨之间的年龄差别挺大的，所以这一桌人，刚好串起了老年的几个不同阶段，形成一个鲜明的老年阶段对照组：

有刚退休没几年还在活力期的：身体硬朗，生活丰富，聚餐、旅游，一样不落；
有在高龄期的：身体开始出小毛病，定期跑医院，偶尔需要人搭把手；
还有半失能期的：这次没来，已经好几年没出过门，全天离不开人照顾。

会发现，ta们聊天内容中的高频关键词也完全不同。

活力组的我妈、四姨、五姨还有几位舅妈，聊的是健美操比赛、朋友聚餐、去哪儿玩；高龄组的二姨、三姨，聊的是带孙子、看病、吃药、住院；而大舅他们，则在问我已经半失能的大姨的孩子：「你妈最近身体怎么样？」，然后表示自己过段时间可能也需要找个靠谱保姆了。

这让我突然更深刻地意识到一个事：人老了以后也是分阶段的，不同阶段需要重点花钱的地方，也是不同的。

老年支出≈基础生活支出+品质生活支出+医疗支出+护理支出。

除了年龄阶段，饭桌上还有一个变量：经济状况。

除了三姨，其他长辈都有职工养老金。

像我妈和与她年龄相仿的几个姨妈，虽然退休金水平中等，但每个月准时到账，雷打不动。她们现在的状态是：基本想去哪儿去哪儿，想报班就报班，想聚餐就聚餐，根本不用问孩子要钱,潇洒的很，我经常是刷朋友圈才知道她又出去玩了~

但三姨不一样。她没退休金，生活全靠存款和孩子每月给的生活费。听说一般要AA的活动她都不去。我想，可能她也不想频繁向孩子伸手要钱吧，手心向上的日子， 没那么容易的，哪怕伸手对象是亲生孩子。

况且大部分上有老下有小的普通人，经济压力也会很大，可能真的没办法给上面老的太多。不是不想给钱，是能力着实有限。

那天吃饭时我突然想到之前讲过的基础养老与品质养老。

这两个概念没有绝对的标准，个体区别比较大。

比如对我来说，基础养老就是：有饭吃，买得起药，生个病能住院；而品质养老就是柴米油盐之外的追求了，像偶尔旅个游、换个大件、学一项新技能、有钱给自己做适老化改造、能自己负担去好一点养老院的费用等等。

品质养老的部分，可以没有，但基础养老的部分，没有就活不下去了，基础养老的部分越多，基本生活需求的保障就更高。

因此， 基础养老的部分，需要用确定性更好的方式去实现 ；而品质养老的部分，就有比较大的伸缩空间。 

这又引申出我们之前讲过另一个概念：用来准备养老金的方式有很多，社保、商保、理财、房产、子女等都是常见的形式，但是每种形式都有不同的特点。

养老金结构不同，导致的结果与老人的状态也是不同的。

比如我妈生日聚餐饭桌上的长辈，虽然大多数都有退休金，但退休金水平和年轻时积累的财富水平各不相同。

我大舅退休金待遇最高，手头宽裕，给红包特别大方；二姨和五姨退休金不高，但名下有房租，每月也有不错的进账。

我妈妈的养老金构成最单一，除了社保退休金以外，就只剩存款和理财收入了，所以花钱相对小心，比如像她老同学要是组织去国内的普通旅游团，她会跟，但欧洲的高端订制团，她就不会去了。

举个简单的例子，比如退休后同样都是每月1万的收入，下面三种构成带来的心理安全感和掌控感想必也是不同的：

①社保养老金8K+子女孝敬2K

②社保养老金2K+子女孝敬8K

③社保养老金2K+房租收入6K+子女孝敬2K

（做个小调研：这三种结构，你更喜欢哪种？为什么？或者你更希望自己未来的养老收入构成是怎样的？）

所以我们现在做养老规划，也不是单纯买个产品，而是搭一个结构——让不同来源的钱，互相补充，各司其职，平衡稳健地帮助我们度过老年阶段。

这就引出了一个核心问题：什么样的钱，最适合做基础养老。

• 长期、稳定的现金流；

• 不参与市场风险；

• 不需要自己操作；

• 数额相对确定；

• 收益率一般。

而其他任何一种方式，都会因为时间跨度太长，具有更大的不确定性。

真正靠得住的基础养老金，是活多久就能领多久的确定现金流。

可能有人要问，那有社保养老金不就够了？

诚然，我们父母那代可能是这样的，但对我们而言，可能还不够，所以十分有必要去补充能固定领的现金流。（想知道具体原因的，可在号内搜索：替代率）

总之第一，先别被300万的测算额吓住。

这是一个目标，不是一个任务。从现在开始，每年提前准备一点点，积少成多，几十年后回头看，那个数字没那么可怕。

第二，别把希望全押在任何单一方式上。

社保、商业养老金、存款、理财、房产、子女——这些都是好队友，要用组合的思维去看待它们。

那天聚餐结束，回家的路上，回想起ta们把酒言欢，其乐融融的样子，我开始思考：老了以后，什么最重要？

是想花钱的时候，不用算计每一分，也不用看谁脸色；是老了以后，还能像年轻时一样，说走就走，说玩就玩。

这种底气，不止来自你攒了多少钱，还来自你每个月都有多少钱进来。当然，也得有个好身体以及医疗方面的保障。

年轻的时候，总觉得养老很远，远到可以慢慢来。

但这次妈妈过生日，我突然发现：老，其实很快。快到你还没反应过来，就已经来了。

而咱们这代人，大概率要自己给自己养老。

孩子有孩子的路，社保有社保的压力，房子有房子的不确定。

真正能指望的，还是自己。

养老规划，不是等老了凑合过，而是让未来的自己，有的选。

以上，希望对你有用。

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