老人商业医疗保险买什么险种较好

引言

家里老人年纪大了，做子女的总想着给爸妈添份医疗保障，可翻来覆去看了好多，还是摸不准哪类险种适合自家老人？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，帮你找到合适的方向。

一. 百万医疗险门槛高吗

很多人觉得老人年纪大、身上有点小毛病，肯定买不了百万医疗险，其实真不一定，得看具体情况。

先讲个真实的例子，去年张姐帮62岁的爸爸买保险，爸爸患高血压5年，平时一直按时吃药，血压控制得很稳，空腹血糖也只是稍微超出标准一点，没有其他更严重的问题。一开始张姐怕过不了核保，就带着爸爸的体检报告走了智能核保，按照问卷如实填了病史，没几天就收到了正常承保的通知，现在每年缴费五百多，拿到了几百万的报销额度。

大部分百万医疗险的投保年龄上限一般到60岁到65岁，也有部分产品放宽到70岁，只要年龄没超，都可以试着投。年龄超一点的朋友也别直接放弃，可以多找几款试试，总能找到符合年龄要求的。

至于健康要求，不是说有基础病就一定买不了。如果只是控制稳定的高血压、糖尿病、高血脂，没有引发其他器官并发症，大部分产品都可以通过智能核保给出结论，要么正常承保，要么除外相关责任后承保，不会直接一刀切拒保。只有当老人已经患上比较严重的疾病，比如冠心病、脑梗这类问题，才容易被拒保。

给想买百万医疗险的老人直接说可操作的建议：如果年龄在65岁以内，平时身体状况还不错，只有轻度可控的基础病，优先选百万医疗险。它能报销住院自费药、手术费、靶向药这些大额花费，社保报完之后，超过一万免赔额的部分能按比例报，应对大病风险很实用。价格也不算贵，60岁左右投保，一年几百块，普通家庭都能承担。投保的时候别瞎投，先走智能核保，把过往病史如实说清楚，核保通过再交钱，别为了承保隐瞒病史，不然以后理赔会出问题。如果身体不符合要求，也别硬撑，换其他适合的险种就好。

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二. 防癌医疗险保什么

它只针对癌症相关的医疗费用进行报销，其他疾病、意外产生的医疗费用不在保障范围内。这个定位很明确，就是专门盯准老年人最高发的重疾做风险转移，不用为用不上的其他保障多花钱。

如果老人年龄超过六十岁，或者有高血压、糖尿病、冠心病这类常见的老年基础病，买不了常规百万医疗险，那它就是很合适的选择。它的健康告知门槛比常规医疗险低很多，就算有这些慢性病，大多也能正常投保。我邻居家68岁的王阿姨，患二型糖尿病快十年了，之前想给她买常规医疗险，提交核保之后直接被拒保，后来转投防癌医疗险，只针对糖尿病的日常用药和并发症做了免责，顺利就承保了，子女心里一下就踏实了。

具体能报销的费用，覆盖了癌症治疗里花得最多的几项。不管是住院的床位费、手术费、化疗放疗费用，还是治疗癌症用到的靶向药、自费药，都能按合同约定比例报销。很多产品还能报销院外买靶向药的费用，这一点特别实用，现在不少靶向药医院没有备货，需要家属自己去外面药房买，一盒药动辄几千，这笔费用能报的话，能给家庭减轻不少负担。

它的优缺点也很清楚，优点就是健康告知宽松、投保年龄范围广，很多七十多岁的老人也能买，价格也不算贵，六十多岁投保，一年也就一两千元，大部分家庭都能承担。缺点也不用绕弯，它只保癌症，其他疾病的住院费用都报不了，要是老人身体条件不错，能买上常规百万医疗险，还是优先选常规百万医疗险，保障范围更广。

买的时候要留心两个细节，首先一定要选能报销院外靶向药的产品，别为了省一点保费，挑不含这项责任的，真用到的时候就能帮你省下几万块。其次也要看清楚免赔额，有的产品免赔额是几千，有的是一万，尽量选免赔额低、报销比例高的。另外投保的时候一定要如实告知，哪怕健康告知宽松，也不能隐瞒已经确诊的病史，不然理赔的时候会出问题。

三. 意外骨折能赔多少

先给大家说真实案例，去年我朋友家70岁的张叔，冬天出门买早点，小区路面结了薄冰没注意，滑倒之后左腿股骨骨折，住院加手术一共花了快三万。朋友之前给张叔买了老人专属的综合意外险，最后算下来，意外医疗报了两万三千多，还额外给了三个月的骨折住院津贴，一共补了四千多，自己只掏了不到三千，相当于小几千的保费，兜住了大部分风险。

这个险种的赔付，一般分两部分，一部分是意外医疗报销，就是你摔骨折之后拍片子、做手术、住院的医药费，符合条件都能报；另一部分就是骨折津贴，住一天院给一天钱，有的产品还会针对不同的骨折部位，按比例给一次性津贴，像张叔这种股骨骨折，就按比例拿到了一笔额外补助。

给不同情况的老人说清楚怎么挑：如果是60到75岁，身体还算硬朗，平时还会出门买菜遛弯跳广场舞，选意外医疗报销比例高、不限社保用药的就好。很多老人摔了之后，医生会建议用进口的钢板或者骨水泥，社保报不了多少，不限社保的话，这部分钱也能按比例报，能省不少。如果是75岁以上，行动不太方便，大多在家活动，优先选包含骨折津贴额度高的，这类老人一旦摔了，住院恢复时间长，津贴能覆盖一部分请护工的开支，减轻子女的负担。

价格真的不贵，60岁左右的老人，一年一百多块就能买到不错的保障，80岁左右的老人，一年也就两三百，就算普通工薪家庭，给爸妈买也不会有经济压力。缴费都是一年一交，买一年保一年，不想续交随时可以停，不会占用长期的资金。

这里要提醒大家几个注意点：投保的时候要看清楚免责条款，有的产品不保骨质疏松导致的骨折，而老人大多骨密度低，一定要选不把这类情况除外的；另外，摔倒之后第一时间要留下就医记录，写清楚是意外摔伤导致的骨折，如果就医记录写错了，后续理赔会很麻烦；最后，别听信所谓的“全赔”宣传，一般意外医疗都会有个一两百的免赔额，超过免赔额的部分才按比例报，提前搞清楚，理赔的时候才不会有落差。

四. 健康告知要注意啥

所有准备投保的朋友，请一定记住：健康告知要如实填写，别存任何侥幸心理。不少朋友帮老人买保险的时候，会觉得“这点小毛病医生都说不用治，不说也没人知道”，最后反倒吃了大亏。

之前碰到过一个真实案例，张女士帮62岁的母亲买医疗险，母亲半年前刚做了甲状腺结节手术，体检报告明确写了分类偏不良，张女士觉得手术都做完了，恢复得也挺好，就故意没填这项内容。结果一年后老人查出来甲状腺相关癌变，申请理赔的时候，保险公司调取了术前的体检记录和手术记录，直接按照合同条款拒赔，还解除了合同，之前交的两年保费只退了现金价值，张女士前后亏了好几万，后悔都来不及。

不要相信“只要没住过院就可以不告知”这种话，保险公司做核赔的时候，会查到你所有的门诊记录、体检机构报告、甚至社区卫生院的义诊记录，只要是留档的内容都能调出来，别拿自己的保障赌概率。

如果是走线上投保，碰到拿不准的问题，直接走智能核保就可以。智能核保有明确的选项，你只要对着自己的体检报告、病历一项一项选就行，比如有高血压，就选收缩压多少、有没有吃药控制，系统会直接给你能不能投保的结论，整个过程不会留下投保记录，就算这一家过不了，换别家也不影响。

如果是线下投保，碰到健康告知里问不清楚的内容，一定要找业务员帮你核对，让业务员帮你提交病历给保险公司预核保，预核保的结果不会影响你后续买其他保险。如果说业务员让你隐瞒病史，直接换掉这个业务员，他这是在坑你，不是帮你。最后再提一句，只有健康告知问到的内容才需要回答，没问到的内容不用主动说，不用把几十年前的小感冒都翻出来说，问啥答啥就好。

结语

总的来说，咱们挑老人商业医疗保险，跟着身体情况和预算走就不会错：身体条件符合要求、预算也够，可以先选百万医疗险，覆盖大部分住院医疗风险；如果老人有慢性病没法买百万医疗险，选只保癌症的防癌医疗险，也能兜住高发大病的风险；别忘了加一份带意外医疗责任的意外险，应对老人常见的滑倒摔伤，性价比很高。最后再提醒一句，一定要如实做健康告知，别给自己留理赔隐患，这样买的保险才能真真正正给老人兜底。

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