老年商业医疗保险怎么报销的
引言
咱们给爸妈或者自己办了老年商业医疗保险，是不是都有疑问：到底要怎么申请报销呀？会不会步骤特别麻烦，跑好多趟还办不下来？今天咱们就好好说说这个问题，给大家讲得明明白白。
一. 报销流程怎么走？
第一步先报案。大部分保险公司都支持微信公众号、官方APP或者客服电话报案，你帮长辈报案的时候，说清楚参保人姓名、身份证号、出险原因就可以，不用提前准备一堆材料，先登记上信息就好。比如去年家住北京的张大爷，出门遛弯不小心摔了膝盖，当天晚上女儿就在保险公司的公众号上提交了报案信息，十来分钟就完成登记，后台很快给了反馈，告诉她接下来要准备哪些材料，一点不耽误事。
第二步整理收集报销材料。这一步是报销里最关键的，材料不全很容易耽误审核进度。一般需要准备的材料有：参保人的身份证和银行卡复印件、医院开的诊断书、完整的住院病历、所有治疗费用的原始发票、费用明细清单，如果是经过医保报销的，还要带上医保的结算单。张大爷当时走了医保报销，就把医保开的结算单原件和剩余费用的发票都整理好，拍了清晰的照片存在手机里，纸质版也用文件袋整理好，没丢任何一张单据。这里提醒你一句，如果原始发票被医保收走，记得让医保那边盖公章开分割单，这个单据是报销剩余费用必须要的，别忘开。
第三步提交报销申请。现在大部分申请都能线上提交，不用专门跑保险公司营业部。你把整理好的材料拍成清晰的照片或者扫描成电子文件，按照保险公司线上页面的提示一步步上传就可以；如果长辈不会用智能手机，子女又没时间跑，也可以把材料寄给保险公司的客服网点，或者找当初帮你办理投保的业务员协助提交。张大爷的女儿就是直接在报案的公众号里上传了所有材料，不用出门在家就办完了提交步骤。
第四步等保险公司审核。一般审核会在几个工作日内完成，如果材料有问题，保险公司会主动联系你补充材料，接到电话别慌，按照要求补传就可以，不用过度担心。张大爷当时因为拍的一张费用清单有点模糊，保险公司客服第二天就打了电话提醒，重新传了清晰照片之后，审核很快就通过了。
第五步等赔款到账。审核通过之后，保险公司会把报销的钱打到你提前预留的银行卡账户里，一般几个工作日就能到账，你可以随时在投保的APP或者公众号里查进度。张大爷这次报销，从提交材料到赔款到账一共用了不到一周，钱直接打到了张大爷的银行卡里，收到到账短信之后，一家人都觉得这个保险买得挺踏实。这里给你提个醒，不管走到哪一步，都要保存好所有材料的复印件，万一原件不小心丢失，复印件也能帮你加快处理进度，别嫌麻烦多备一份总是好的。
二. 哪些费用能算数？
符合合同条款约定的住院相关费用，大部分都能按约定比例算入可报销范围。比如咱们长辈常见的住院床位费、住院期间的常规检查费、护理费，还有符合医保目录范围内的药费，都是可以纳入报销计算的。
我给你举个实实在在的例子，张阿姨今年62岁，之前买了对应老年商业医疗保险，今年因为支气管炎加重住院一周，住院期间的普通床位费、每日的基础护理、胸片检查、血常规检查这些费用，还有医生开的符合目录要求的口服、注射药物费用，都按合同约定算进了可报销额度里，最后扣掉免赔额之后，按比例报了八成，帮张阿姨减轻了不少开支负担。
不是所有住院产生的费用都能算数，很多特殊项目是要除外的。比如长辈想做美容性质的整形矫正、养生类的康复调理，还有一些美容性质的牙齿治疗，这些都不在可报销范围内，不会算数。如果是因为之前已经查出来的旧疾，投保的时候没如实说，后续相关的治疗费用也不会算数，这点一定要记清楚。
有一类特殊情况很多人容易踩坑，就是外购药的报销问题。不同产品规则不一样，有的产品只报销住院期间医院内部开具的药物费用，外面药房买的外购药不算；有的产品可以报销符合约定的特定外购药，但是要提前申请、留存好购药凭证和处方。比如王伯伯之前得了恶性肿瘤，需要用医保外的靶向药，他买的这款产品刚好可以报销约定范围内的外购药，每次凭医生处方、购药发票申请，都顺利纳入了报销计算，这就帮他省了不少钱，要是他买的不包含外购药，这部分钱就得全部自己出了。
还有门诊相关的费用，也要分清楚情况。大部分普通的老年商业医疗保险，只报销住院相关的费用，普通日常门诊、感冒拿药的费用不算；也有少数附加责任的产品，可以报销约定的特殊门诊费用，比如放疗、化疗这类门诊治疗，只要符合条款要求就能算数。大家挑选的时候，要看清楚自己在意的费用有没有包含在里面，不要等理赔的时候才发现想要报的费用不算数，白跑一趟。
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三. 按预算怎么挑方案？
如果你家每年能拿出大几千块的预算给老人配置保险，可以直接选报销范围更广、免赔额更低的方案。这类方案能覆盖医保外的进口耗材、自费特药，甚至部分高端计划还能报销特需部、国际部的住院费用，要是老人需要接受长期治疗，不用为了省钱选环境差、排队久的普通病房，也不用因为进口药不在报销范围内纠结换更便宜的仿制药，体验感会好很多。就拿62岁的张叔来说，他女儿做小生意收入稳定，每年给张叔交四千多块的保费，去年张叔做心脏介入手术，用了进口支架和部分自费的抗凝药物，总共自付部分花了八万多，最后商业医疗险报了七万出头，自己只掏了一万块，对家里的生活一点影响都没有。
如果你的预算一年只有一千到两千块，可以选基础款的老年商业医疗险。这类产品一般有一万左右的免赔额，主要报销大病住院里医保报完之后的大额自费部分，虽然日常几千块的小手术报不了，但真遇上需要花十几万的大病，能帮你扛掉大部分风险，不会把家里多年的积蓄掏空，性价比很高，适合普通工薪家庭给老人配置。比如家住县城的小陈，每个月工资五千多，要还房贷还要养孩子，实在拿不出太多钱给年过六十的爸妈买保险，就给爸妈各买了一年一千三百多的基础款，去年他爸查出肺结节需要手术，总费用花了九万多，医保报了四万，剩下五万多减去一万免赔额，商业医疗险报了四万多，相当于小陈自己只出了一万块，没有影响孩子的补习班学费和家里的月度开销。
要是预算实在有限，一年只能拿得出几百块，也可以选普惠型的补充商业医疗险，这类产品价格很便宜，一般老年人一年只要两三百块，而且投保门槛很低，就算老人已经有慢性病也能买，只是报销比例会比前面两类低一些，但有保障总比没保障好，真遇到事能帮一点是一点，不会让整个家庭陷入两难的境地。
还有一种情况，如果老人已经超过七十岁，很多高保额的方案买不了，预算也不高，可以专门选只针对特定大病报销的老年医疗险，这类产品价格不高，刚好贴合高龄老人的发病风险，预算压力小，也能拿到对应的保障。
不管你预算多少，都别硬撑着买超出自己能力范围的产品。医疗险是每年都要交费的，要是今年买了贵的，明年交不起保费断保了，老人就失去保障了，适合自己预算的，能一直续保的，才是好方案。
四. 健康告知注意啥？
有病史别瞒着，保险公司要查的话很容易调得出你的体检记录和过往就诊记录，隐瞒不报后期理赔一定会卡壳，别抱侥幸心理。
之前张阿姨买保险的时候，担心自己五年前住过院的病史会被拒保，代理人跟她说只要半年没住过院就不用填，张阿姨就没说这件事。结果今年阿姨查出来有并发症需要住院，申请报销的时候，保险公司调阅到她之前的住院记录，直接拒赔，还把保费退回来了，等于这么多年钱白花了，保障也没拿到，亏大发了。
问到你的才说，没问到的不用主动说。国内的健康告知都是询问告知，你只需要对着问卷一条一条如实答就可以，没写在问卷上的病史，不用特意主动报备。比如问卷只问了近三年的住院史，你十年前做过阑尾炎手术，早就完全康复了，不用主动提。
体检异常别乱认，很多人拿到体检报告，上面写了结节、囊肿、血脂偏高等小异常，别直接就勾选“有异常”。先对着健康告知里的要求一条一条对，比如要求是直径超过一厘米的甲状腺结节才需要申报，你的结节只有0.5厘米，不符合告知里的条件，就可以不用申报。
买之前先整理好你的过往病历和最近两年的体检报告，别靠脑子记，好多人记不清自己什么时候做的检查，具体指标是多少，很容易填错。把报告都找出来，一条一条对着看，哪里不明白直接问经纪人或者保险公司客服，别自己瞎猜瞎填，填错了影响后面报销。
如果已经有慢性病，比如高血压、糖尿病之类的，别隐瞒数值，按照你最近一次测量的结果如实填就好，符合条件的话可以正常承保，哪怕是加费承保，也比隐瞒病史最后被拒赔好。之前有个老周有高血压，平时吃着药控制得不错，填的时候故意把血压数值写低了，结果报销的时候被查出来，直接不给报，自己掏了好几万住院费，太不值了。
结语
总的来说，老年商业医疗保险的报销其实不难，只要提前摸清条款要求，保存好所有就医单据，按照要求提交材料就能走流程。买的时候也要根据长辈的健康情况、你的家庭预算选，如实做好健康告知，别隐瞒病史，这样真到需要理赔报销的时候，就能顺顺利利帮家里减轻负担啦。
达尔文12号重疾险
