老年商业医疗保险怎么交费的呢
引言
咱们给爸妈、给自己挑老年商业医疗保险，是不是都想问一句，这保费到底怎么交呀？会不会有坑？会不会交不对钱影响保障？今天咱们就把你想问的这事说清楚。
一. 年龄影响保费吗
年龄当然会影响保费，这是老年商业医疗险里最实在的规则。毕竟年纪越大，身体出小毛病的概率越高，保险公司承担的风险不一样，保费自然也会跟着调整。
我邻居张阿姨今年60岁，前段时间和她70岁的表姐一起咨询老年商业医疗险，同样的保障范围，俩人的保费差了快一倍。张阿姨选好之后，每年交的钱大概三千出头，她表姐同款保障，每年要五千多。你看，同样的保障内容，就因为差了十岁，保费差了两千多，这个影响真的挺明显的。
为啥会有这么大差距？其实逻辑很简单，年纪越大，身体机能下降，就医的可能性更高，保险公司要承担的赔付风险更高，所以定价就会往上调。咱们买的时候，别等年纪太大了才想着买，能早安排就早安排，不仅保费更便宜，能选的产品也更多。很多老年医疗险最高投保年龄也就是七八十岁，年纪太大了可能连投保门槛都摸不着。
如果你家里老人现在刚过六十，身体还符合投保要求，那就赶紧趁这个年龄段入手，每年能省不少钱。要是老人已经七十多了，也不用慌，不是买不了，只是保费会高一些，你可以先把预算理清楚，再挑合适的产品就行。
还有一点要提醒你，保费调整是按投保时的年龄算的，不是每年跟着年龄涨。大部分一年期的老年医疗险，费率会按照年龄分段，比如60到64岁是一个价位，65到69岁是另一个价位，到了新的年龄段才会调整价位，不是年年涨，这点大家可以放心。如果是保证续保的长期产品，投保的时候就定好每年交的钱，后面不会因为年龄增长随意涨保费，这点对年纪偏大的老人来说更稳定。
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二. 按年还是按月交
咱先直接说结论：选哪种缴费方式，全看你手里的闲钱松紧，两种方式各有各的好，我给你说清楚，你对着自己情况挑就行。
要是你手里一次性拿得出这笔保费，那选按年交真的挺划算。很多保险公司都会给年交的投保人一点优惠，比如少收个几十上百块，别看钱不多，每年都省一点，交个十几年下来，也能攒出小几百，够给老人买两箱牛奶或者一盒体检套餐了。而且年交一次搞定，不用每个月记着银行卡留钱，不会不小心忘了扣款，导致保单暂时失效，耽误老人用保障。我身边有不少亲戚给爸妈买保险，都是直接选年交，每年年初做好预算扣完钱，这一整年都不用惦记这事，省心很多。
要是你手里闲钱不多，每个月有稳定收入，那按月交真的很友好。分摊下来每个月只需要掏几百块，压力一下子就小了。比如同一份保险，年交一次要三千六，按月交每个月只需要三百多，对于刚工作没多少年，要还房贷车贷，还要养孩子的朋友来说，每个月挤三百块肯定比一次性掏三千多容易太多，不会因为买这笔保险，一下子把备用金都用光，遇到点其他急事拿不出钱。
这里要提醒你一句，有些按月交算下来总保费会比年交多一点点，大概几十块到一百多块不等，这个你投保的时候一定要看清楚交费总金额，别稀里糊涂多花了钱还不知道。要是你算下来多交的钱不多，对你来说也能接受，那选按月交完全没问题，毕竟把钱拆散开，现金流更宽松，对很多普通家庭来说太重要了。
最后给你对应着给建议：如果你给老人投保的时候，刚好手里有一笔闲置的钱，不用急着用在其他地方，直接选年交就可以，省钱又省心。如果你是普通工薪家庭，每个月固定拿工资，手头没太多余钱，那就老老实实选按月交，把压力分摊开，既能给老人买到需要的保障，也不会影响家里日常的开销，不用为了买保险勒紧裤腰带过日子。
三. 缴费中生病咋处理
先给大伙说准话，不是缴费期间生病了就还得照原计划一分不少交，不少产品都藏着贴心的安排，就看你买的时候有没有看清楚。
我给你说个身边真实的例子，去年小区里62岁的王大爷，查出来需要住院手术治疗，当初是儿子帮着选的老年商业医疗保险，每年交一次费，刚交了两年，还得接着交十几年。王大爷当时跟儿子说，不然这保险咱别要了，本来治病就花钱，还得接着交保费，压力太大。结果儿子翻了当时的保单条款，发现上面写了，要是确诊符合约定的情况，可以免交后续还没交的所有保费，保障还继续有效。
后来父子俩找了保险公司提交了申请，没半个月就批下来了，后续快十万的保费全免了，后来王大爷住院做手术，符合保障范围的花费还按约定报了一大半，真的帮家里减轻了好多负担。你看，这就是缴费期间出状况的好处，不是白交了，也不是得硬扛着交保费。
那给大伙提个可操作的建议，买的时候一定要仔细看有没有这类安排，不是所有老年商业医疗险都带这个责任，年纪大的长辈身体容易出问题，能选带这个安排的，优先选，多花不了几个钱，但真出事的时候能帮大忙。
还有要提醒大伙，要是真碰上缴费期间生病了，别自己扛着不说，赶紧找保险公司问清楚，把该交的材料提前准备好，该申请就申请，别白白浪费了自己该享有的权益。要是真的不符合免交的条件，也可以跟保险公司商量，看看能不能调整缴费计划，或者调整保障额度，别直接就退保，退了就没保障了，之后再想买也很难买到合适的了。
四. 预算少如何省钱
咱们先讲第一个省钱办法：拉长缴费周期。同样买一份保额固定的老年商业医疗险，一次性交完所有钱，总保费最少，但一下子掏出去几万块，对不少预算紧的家庭来说压力真的不小。如果改成按年分期交，每年只需要掏几千块，平均到每个月也就几百块，一下子就能把当下的资金压力降下来。虽然总保费会比一次性交多一点点，但拉长周期之后，每年摊下来的费用就少很多，适合手里积蓄不多，每个月有固定小额结余的家庭。就像我邻居张阿姨，今年62岁，儿子刚买完房还背着贷款，手里余钱不多，选了20年按年缴费，每年只交不到三千块，平均每个月才两百多，儿子每个月从生活费里匀出来就能覆盖，完全不影响日常开销。
第二个办法：先选合适保额，不盲目追高。很多朋友觉得给老人买保险，保额越高越好，但是保额越高，每年交的保费就越多，对预算少的家庭来说完全没必要。可以根据老人平时看病的常见花费，选够用的保额就行。比如老人平时只是有一些常见的慢性病，去门诊拿药、住院一般报销完社保，自己掏的部分大多在几万块以内，那选对应额度的保额就够，不用硬选几十万的高保额，这样每年交的保费就能直接降下来。
第三个办法：先保障当下，选一年期的产品过渡。很多长期产品每年缴费固定，累计下来金额不低，如果预算实在有限，可以先买一年期的产品，每年交一次费，每次只需要交几百块，就能先把当年的保障拿到手，等之后手头宽裕了，再换成长期的产品也不迟。这种方式适合刚工作没几年，积蓄不多，但是想赶紧给爸妈配上保障的年轻人，每年只需要掏几百块，就能给老人补上社保之外的医疗缺口，不会因为交保费影响自己的日常生活。
第四个办法：核对健康告知，不要隐瞒也不用多报。很多朋友给老人买保险，怕过不了健康告知，就会主动多提一些无关的小问题，最后被保险公司加费，平白多交了不少钱。其实只需要按照健康告知的问题如实回答就好，没问到的不用主动说，一些不影响承保的小毛病，不会被加费，这样就能省下不必要的额外保费。比如李叔叔上个月投保，只是平时有点轻微的脂肪肝，健康告知里没有问到这个程度的异常，就不需要主动申报，最后按标准保费承保，比一开始担心的加费省了小一千块每年。
最后提醒大家，不要为了省钱选不符合健康要求的产品，也不要为了少交保费就不买保障，哪怕先配一个基础额度的，有保障总比没保障强，真遇到需要花钱看病的时候，也能帮家里减轻不少负担。
五. 赔付到账要多久
分两种情况说，一种是住院的时候保险公司直接跟医院结算，不用你自己先掏钱，另一种是你先垫付了医药费，之后再找保险公司申请报销，两种到账速度完全不一样。
先讲第一种，直赔。咱们拿张阿姨举例子，张阿姨今年65岁，之前买了合适的老年商业医疗险，去年冬天她因为慢阻肺急性发作住院，出院结账的时候，医院直接和保险公司对接了，属于保障范围内的费用，保险公司直接跟医院结算，张阿姨只需要掏不在保障范围内的那部分钱就行，不用自己先垫几万块再等着报，当场就完成了费用清算，相当于根本不用等赔付到账，省了一大笔周转资金的压力。这种直赔一般在保险公司合作的定点医院都能做，你买之前可以先问清楚，哪些医院支持直赔，去住院的时候提前跟保险公司说一声，报备之后就能走这个流程，非常省心。
第二种就是自己先垫付医药费，之后再提交材料申请报销，这种的到账时间要看你提交的材料齐不齐，案件复不复杂。如果你的材料准备得完整清晰，住院证明、费用清单、诊断报告这些都没错，而且你的情况符合保险条款的要求，没有什么需要额外核对的内容，一般几个工作日就能到账。
要是你的情况稍微复杂一点，比如涉及到多次住院，或者有些费用需要进一步核对是不是在保障范围内，这个时间会稍微久一点，但也不用太担心，保险公司都会在规定的时效内处理完，你也可以随时找你的服务人员问进度。
给大家提两个实用的小建议，第一，不管走哪种赔付方式，都提前把材料准备好，所有的单据都留存好，不要随便弄丢，缺材料会耽误审核进度，拉长到账时间。第二，优先选支持直赔的产品和支持直赔的医院去就医，能帮你省掉垫钱的压力，也不用花时间等赔款到账，对年纪大、手里流动资金不多的老年人来说，这个便利特别实在。比如刚才说的张阿姨，如果不是直赔，她得先掏出三万多的住院费，之后再等报销，对她来说一下子拿出这么多钱还是有点紧，直赔就完全解决了这个问题。
结语
这下大家搞清楚老年商业医疗保险怎么交费了吧？简单总结下：年龄越大整体交费会更高，大家可以根据自己手里的余钱选交费方式，手头紧选按月交、预算足选按年交更划算，遇上约定的情况还能免后续保费；要是预算不多，拉长交费周期或者调低一点保额，也能拿到合适的保障，出险后不同的赔付方式到账快慢有区别，记得提前跟保险公司问好流程。最后提醒一句，买之前一定看清交费相关的条款，选符合自己经济情况的方式就对啦。
达尔文12号重疾险
