意外伤害险赔偿包括误工费吗
引言
咱们日常出门干活，难免磕着碰着，真要是受伤没法上班，连工资都得受影响，你说闹心不闹心？好多朋友买了意外伤害险，就想问一句，这份保险真能赔咱们停工损失的误工费吗？今天咱们就把这个问题给说清楚。
真实案例：受伤后工资谁来承担
28岁的小周是互联网公司运营，平时骑电动车通勤赶地铁，上个月雨天路滑拐弯的时候没稳住，连人带车摔出去，去医院一查，左臂桡骨骨折，医生直接给开了两个月的病假，让回家静养不能抬手碰电脑。
小周公司只给交了基础社保，病假期间只发当地最低工资标准的八成，扣完社保基本剩不下什么，刚好小周前两年给自己买了份意外伤害险，他当时隐约记得宣传里提过误工相关的赔偿，就翻出保单找代理人问。
小周翻保单的时候发现，这份意外伤害险确实附加了误工补贴责任，条款里写清楚了，只要有医院开具的正规建休证明，加上单位开的误工收入减少证明，就能按天给补贴，每天给150块，单次最多给90天，一年累计不超180天。
小周按着要求准备好材料递交给保险公司，不到一周就拿到了赔偿，两个月一共赔了差不多八千块，刚好补上了病假工资的缺口，连房租和饭钱都覆盖了，不用动自己攒的旅行存款。
同小区的张师傅就没这么走运了，张师傅是装修工人，去年干活的时候从梯子上滑下来摔了腰，回家躺了三个多月，他之前图便宜买了一款只保身故伤残的意外伤害险，保单里从头到尾没提过误工补贴的责任，找保险公司申请，直接被拒赔了，三个多月没干活，全靠之前攒的积蓄贴补家用，生活压力大了不少。
从这两个例子就能看出来，意外伤害险赔不赔误工费，完全看你买的保单有没有加这项责任，别光听销售口头说，一定要自己翻合同看清楚。如果你平时工作收入全靠出工干活，一旦受伤停工就没收入，买意外伤害险的时候一定要加上误工责任，预算有限就降低点每天的补贴额度，也比完全没有强。如果你是机关单位上班，病假期间工资全额发，那不加这项责任也没关系，可以省点保费。
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条款揭秘：误工费认定标准在哪里
我直接给你说干货，记住这几条，买的时候对着条款一条一条看，别光听销售说就行。
第一，先看合同里有没有明确写误工赔偿责任。不是所有意外伤害险都包含误工费，有的只赔身故、伤残和医疗费用，提都不会提误工相关内容，这种你受伤后再去申请，肯定赔不了。你翻合同的时候直接搜误工、停工津贴这些关键词，一秒就能找到有没有这项责任。
第二，搞清楚赔付额度和最长赔付天数。大多数包含误工费的产品，都会写清楚每天赔多少钱，还有总共最多能赔多少天。比如有的产品写每天赔100块，单次最多赔90天，全年累计不超过180天，你休息了100天，那超过90天的部分就不赔了。买的时候你得结合自己的日常收入算，要是你一天工资就300块，买个每天赔100块的额度，其实根本不够覆盖损失，不如加点预算选额度高一点的。
第三，看赔付的起算时间和免赔天数。不少产品都设置了免赔天数，比如免赔3天，就是你受伤前3天不赔，从第4天开始算钱。还有的从你住院当天开始算，有的只要医生开了建休证明，哪怕你没住院也能赔。举个例子，你不小心崴了脚，医生让你在家休息一周不用住院，要是产品只赔住院期间的误工费，那这一周你就拿不到钱；如果支持建休期赔付，就能拿到对应的赔偿，这点差很多，一定要看清楚。
第四，对申请人的职业有没有要求。很多包含误工费的意外伤害险，对职业类别有限制，比如有的只赔1-3类职业，要是你从事的是风险稍高的4类职业，哪怕你买了保险，申请误工赔付的时候也可能被拒。还有的产品，针对不同职业赔付比例不一样，你买的时候一定要确认自己的职业在承保范围内，别瞎买。
第五，认清楚需要哪些材料才能赔。大多数产品要求你提供医院开具的正规建休单，还有单位开的误工证明、银行流水，证明你确实因为受伤没法上班，确实少拿了工资。如果你是灵活就业者，没有固定单位开证明，有的产品支持按当地最低工资标准赔付，有的直接不给灵活就业者赔，买的时候一定要问清楚，提前确认，别等到理赔的时候才发现材料凑不出来拿不到钱。
选购攻略：三类人群这样搭配更划算
第一类就是坐办公室的白领朋友们，你们日常大多是通勤路上或者办公室小磕碰，但一旦受伤需要休养，大概率没办法居家办公，全勤奖、绩效甚至基础薪资都会扣不少，本来养伤就闹心，收入再缩水更是添堵。你直接选带明确误工赔偿责任的意外伤害险就行，附加意外医疗选额度稍高一点的，搭配的时候，把每日误工给付额提到符合你日均工资的水平就行，比如你日均薪资三百左右，就选每日给付三百的，最长给付天数选到90天以上，这样就算摔伤到休养一两个月，也能补够大部分收入损失，不会动用自己攒的旅游金或者储蓄。预算够的话，可以再加一点意外住院津贴，和误工赔偿不冲突，住院期间还能多一笔补贴贴补伙食费什么的，很实用。
第二类就是靠体力拿工资的蓝领朋友们，比如装修工人、外卖配送员、货运司机这类，你们日常出意外的概率比坐办公室的高不少，受伤之后不光要养伤，没办法出工就完全没有收入，对整个家庭的日常开支影响都很大。你选的时候，首先要确认你的职业在承保范围内，很多入门款意外伤害险会拒保高风险职业，别买错了白花钱。然后优先把误工赔偿的限额做高，不用追求太高的意外身故伤残额度？不对，不对，意外身故伤残还是要配够，但是误工赔偿一定不能少，选最长给付天数能到180天的，毕竟有些骨伤恢复慢，休养大半年是常事，这样就算你长时间没办法干活，每个月也能拿到一笔钱补贴家用，够交房租还房贷，不用让家里人跟着发愁。另外记得意外医疗一定要选能报销自费药的，万一受伤需要用进口钢板或者好点的药，也能报，不用自己掏大笔钱。
第三类就是还在上学的学生群体，还有已经退休的银发群体呀，不对，咱们分三类，第三类就是学生和退休这类没有全职工作、没有固定薪资的群体，其实很多人会觉得你们不需要误工费赔偿，其实也分情况说。如果是还在做兼职、打零工赚生活费的大学生，比如你在奶茶店兼职，或者做家教，一个月也有几千块的收入，一旦摔了碰了没办法干活，这笔收入也没了，那就可以选带误工赔偿的，不用选太高的每日给付额，按你兼职的日均收入选就行，不用多花钱加太高额度，够补损失就好。
要是你是已经退休，领着养老金，平时就是带带孩子跳广场舞，那其实不需要额外加误工赔偿责任，因为你受伤休养也不会少领养老金，加了误工责任只会多花保费，完全没必要，不如把这部分预算加到意外医疗额度上，选报销比例更高、免赔额更低的，万一摔了骨折住院，能多报一点医药费，比加没用的误工责任实在多了。
不管你是哪一类，买之前都一定要翻条款看清楚，误工赔偿有没有免赔天数，有的产品会说受伤前三天不赔，有的是没有免赔，这点要注意，要是你只休养五天，有三天免赔就只能拿两天的钱，差不少。另外也要确认，赔付误工费需不需要提供单位的误工证明、银行流水，要是你是打零工没有正规流水，能不能按当地平均工资给，这些都提前看明白，别等到理赔的时候才出问题。
避坑提醒：理赔时这几个动作别做错
第一，出事之后别拖着不报，一定要尽快联系保险公司。不少朋友觉得伤不重，先自己养几天，等养不好了才想起找保险，这很容易出问题。之前就有个大哥，骑电动车刮了腿，一开始觉得只是小擦伤，在家躺了十几天，伤口发炎恶化了才找保险公司申请误工赔偿，结果因为报案太晚，保险公司没法核实受伤的具体时间和原因，最后申请就被打回来了。正确做法是，意外发生之后，只要你确定需要申请理赔，包括误工费相关的赔付，三天内联系保险公司报备，把什么时候受伤、在哪受伤、伤到什么程度都说清楚，免得后期核对出问题。
第二，找医生开证明的时候，一定要提醒医生写上明确的建休时间，这是赔误工费的核心依据。很多人去看病，只让医生开药治伤，忘了提自己需要建休单申请保险理赔，最后医生只写了“建议休息”，没写具体休息多少天，保险公司没办法核算理赔金额，就得让你跑回医院补开，来回折腾不说，还容易耽误理赔进度。就像咱们开头说的小王，他当时就是看完病特意跟医生说了自己要申请意外险误工赔偿，医生直接给他开了“全休四十天”的明确诊断，他拿着这个证明一次就通过了材料审核。
第三，单位开的误工证明、请假条、工资流水这些材料，一定要留好原件，别随便给出去。不少人觉得这些只是普通材料，随便给个复印件就行，保险公司核对的时候找不到原件核对信息，会直接退回你的申请。如果你单位要留原件，你可以提前多复印几份，让单位给复印件盖个公章，标注清楚“和原件一致”，这样保险公司也认可。要是你是自由职业者，没法开单位误工证明，你就提前准备好最近几个月的收入流水，证明你因为受伤确实减少了收入，这样也能正常申请。
第四，换了工作换了职业类别，一定要及时告诉保险公司，别瞒着不说。意外险的定价和职业类别直接挂钩，很多人一开始买的时候是办公室白领，后来换去做体力劳动，职业类别变了没告知，真出事申请误工费理赔的时候，保险公司查到职业变更，会直接拒赔。比如说，之前有个小伙子，一开始做行政工作买了意外险，后来转行做装修木工，摔了之后申请理赔，保险公司查到他职业变了没告知，最后不仅误工费没赔，连医疗费用都没给赔付，亏得很。所以只要你换了工作，职业性质变了，第一时间联系保险公司做变更，该补点费用就补点，别等到出事才后悔。
第五，申请误工赔偿的时候，别夸大自己的误工天数，也别开虚假的误工证明。有些朋友觉得，反正保险公司查不出来，就让医院多开几天休息时间，或者让单位多开几天误工证明，想多拿点赔偿。其实保险公司会核对你的社保缴纳记录、考勤记录，很容易查出问题，一旦查到材料造假，不仅这次的误工费赔不到，还会直接解除你的保险合同，最后钱没拿到，保障也没了，实在得不偿失。按实际情况提交材料，该拿多少赔偿就拿多少，才是正确的做法。
结语
总结一下，意外伤害险赔偿能不能包含误工费，主要看咱们买的保单条款里有没有包含误工责任。只要买的时候挑对带误工补贴的产品，真遇到受伤没法上班的情况，就能拿到对应补贴帮你减轻收入损失，不同需求的朋友按需选就可以，理赔的时候记得带齐材料，别漏了关键证明就行。
星相守2号百万医疗险
