老年人 商业医疗保险有哪些

引言

家里长辈年纪上来了，社保报销不够用，不少朋友都想给长辈配一份商业医疗保险，可是看着五花八门的选项，是不是一头雾水？老年人能买的商业医疗保险到底有哪些？该怎么选才合适？今天咱们就一起把这些事儿说清楚。

一 身体底子差还能买吗

我先给你说实在的，不是所有身体有点小毛病的老人都买不了，现在市面上有不少专门给身体状况不算好的老年人设计的产品，你别一上来就灰心。

你肯定听过有人说，我爸妈有高血压糖尿病，问了好几家都不让买，这其实是没找对方向。普通的商业医疗险健康告知严，有基础病确实容易被拒，但有专门做宽松核保的品类，就算有常见的老年慢性病，也有机会买。就说我身边张阿姨的事儿，今年62岁，得高血压快十年了，平时天天吃降压药控制，一开始去投普通医疗险，填完健康告知直接被拒保了。后来她女儿找了核保宽松的产品，按照要求填了最近半年的血压控制情况，提交了最近的体检报告，证明日常血压都稳在正常范围，最后顺利承保了，只是免除了高血压相关并发症的责任，其他大小毛病都能保。去年冬天张阿姨摔了一跤骨折住院，花了快三万，社保报完剩一万八，最后商业保险报了一万五，实实在在减轻了家里的负担，要是当初因为有高血压直接放弃，这部分钱就得全自己掏。

这里先给你第一个明确建议：买之前一定先把老人最近半年的体检报告、平时的看病病历整理好，别自己瞎猜身体状况，也别抱着侥幸心理隐瞒病情。很多人觉得，我这点小毛病不说保险公司也查不出来，真到理赔的时候，保险公司调阅医保卡就诊记录、医院住院档案很方便，只要查到你没告知，直接拒赔，钱白花了还拿不到理赔，太亏。

如果你家老人已经得过比较重的病，比如住过院做过手术，那我给你第二个建议，优先找可以智能预核保的产品。你把身体情况输进去，马上就能知道能不能买，哪些责任不赔，不会留下拒保记录，影响你买其他产品。要是智能核保过不了，还可以试试人工预核保，把所有的病历和复查报告都提交上去，保险公司会人工审核给结论，比你瞎碰靠谱多了。

最后再给不同健康情况的老人分情况说建议：如果老人60岁出头，平时没什么大毛病，体检就是有点小血脂高，那可以试试普通的老年医疗险，保障范围更广，报销比例也高；如果老人已经70多，还有糖尿病高血压这些慢性病，就选专门针对老年慢性病开放投保的产品，别纠结核保严的好产品，能买到合适的就是最好；如果老人身体问题特别多，大部分产品都买不了，那可以选没有健康告知的普惠型产品，虽然报销比例低一点，但总能有一份保障，总比没有强。

二 保费贵不贵怎么算

年龄直接影响保费价格，年纪越大，保费越高，这是行业里比较常见的规律。55岁买一份一年期的住院医疗险，可能一年只要两三百块，到了65岁再买，价格可能就涨到七八百，如果已经70岁，不少产品的价格会突破千元。这个不难理解，年龄越大，生病住院的概率越高，定价自然会相应调整，所以如果打算给长辈买，能早安排就早安排，不要一直拖着，越拖保费越贵，后期预算压力也会变大。

身体健康状况也会影响最终保费。身体完全健康，没有各类既往症，能买标准体的产品，就是标准定价。如果有高血压、糖尿病、甲状腺结节这类常见慢性病，没办法买标准体产品，只能选专门面向慢病患者的产品，这类产品的定价一般会比标准体产品高出两到三成，毕竟这类产品承保的风险更高。比如同样是60岁的老人，身体完全健康买基础住院医疗险，一年大概600块；有三年高血压病史，只能买核保宽松的慢病款，一年大概要800块，差价还是比较明显的。

保障范围不同，价格差得也不少。只报社保范围内住院费用的产品，价格普遍偏低，一年两三百就能拿下。如果要扩展社保外自费药、自费项目，价格会上涨不少，一般要翻一倍左右。如果还想要包含特药服务、门诊住院津贴、高端医院就诊责任，价格还会再往上走，一年两千多也比较常见。你可以根据自己的预算来选，不是说越贵越好，适合自己家庭情况的才对。

不同经济条件的家庭，选不同价位就可以。如果是普通工薪家庭，给长辈买预算不多，一年能拿出三五百，那就选只报社保内住院费用的基础款，先把基础保障填上，总比没有保障强。我认识一对小夫妻，两个人每个月房贷就要还六千，给双方爸妈买保险的时候，每人每年就选了四百块左右的基础款，四个老人加起来一年不到两千，压力不大，平时住院也能报销不少，已经够用。

如果预算比较宽松，想给长辈更好的保障，一年能拿出一千到两千，就可以选包含社保外自费药的版本，还能加上住院津贴，这样不管是社保内还是自费的治疗费用，都能覆盖，自己掏的钱会少很多。如果预算更高，也可以选保障范围更广的计划，覆盖更多就诊场景。另外缴费方式也可以选，要是觉得一次性交完压力大，就选按年缴费，每年交一次，分摊下来压力小很多，也很灵活。

三 理赔流程顺不顺

咱们先聊最实在的，老人看病往往一下子拿不出大几十万的住院押金，这时候保险有没有垫付或者直付功能，差别特别大。

我同事小周去年陪72岁的爷爷做心脏支架手术，当时选的商业医疗险包含住院垫付服务，打保险公司客服电话报备之后，不到半天就有工作人员对接好了医院，押金直接由保险公司和医院对接结算，小周一分钱押金都没提前掏，安安心心陪爷爷做手术就行，不用到处找亲戚挪钱救急。

换个例子，我家对门张叔之前给父亲买的老医疗险，没有垫付功能，手术前光凑押金就花了三天，到处借钱不说，老人家躺在病床上还跟着担心，整个人术前情绪都不好，术后理赔还要自己整理一堆材料跑保险公司柜台提交，前前后后折腾了一个多月才拿到理赔款，张叔说那段时间班都没上好，天天跑手续，人瘦了一圈。

所以选的时候，一定要问清楚有没有垫付、直付服务，能选带这项服务的就尽量选，老人突发疾病住院，真的能帮咱们解决大麻烦，不用自己扛着垫款的压力。

另外还要看理赔需要的材料复不复杂，有些公司现在支持线上传材料，手机拍好发票、诊断证明上传就行，不用来回跑；有些还需要打印纸质材料寄过去，折腾不说还容易丢材料耽误理赔。你买之前可以问问身边买过同类型保险的熟人，看看理赔到账快不快，有没有故意卡材料、挑毛病拒赔的情况。

还有一点要记牢，出险之后第一时间给保险公司报案，别拖到出院好几个月才说，超过报案时效可能会给理赔添麻烦，一般治疗过程中报案就可以，大部分保险都支持住院期间报案，提前登记好信息，后续理赔流程走得更顺。

最后提醒你，不管选哪款，都把理赔相关的条款认认真真看一遍，哪些情况能赔，哪些情况不赔，需要走哪些步骤，都记清楚，别等出事了才翻条款，那时候容易慌神出错。

图片来源：unsplash

四 哪些保障别遗漏

除了基础的住院报销，先得把意外相关的保障补上，这是很多老年人家庭最容易漏的。

咱们小区62岁的刘阿姨，平时每天都下楼跳广场舞，那天转弯的时候脚滑摔了一跤，送医院拍片子发现是股骨骨折，住院手术加上术后康复前前后后花了快八万。社保报销完之后，还剩四万多要自己出，好在刘阿姨女儿之前给她买了一份普通商业医疗险，还额外加了一份意外险，医疗险报了剩下医药费里的三万，意外险又给了一笔护理津贴，最后自己只掏了不到八千，大大减轻了负担。

很多人觉得老人在家待着不会出大事，其实老年人骨质变疏松，平衡感也比年轻人差，下楼买菜、浴室洗澡、小区散步都有可能摔倒扭伤，哪怕只是轻微骨折，静养三五个月的护理费用也不是小数，这块保障一定要补上，别让小意外拖垮家里的积蓄。

第二别漏了门诊保障，很多老年人都有长期的慢性病，平时经常要去社区医院或者门诊开拿药，不少只保住院的商业医疗险，是不报门诊费用的，如果老人每月都要固定花大几百开药，一年下来也是一笔不小的支出，可以找包含门诊责任的产品，日常门诊拿药的花费也能报一部分，长期下来能省不少钱。

第三要看清楚保障的医院范围，很多老年人看病喜欢去口碑好的私立医院或者特需部，环境好不用排队，普通的商业医疗险很多只保公立医院普通部，如果有这方面需求，可以选扩展特需部责任的产品，不过对应的保费也会高一些，根据自己的需求选就可以。

还要注意别漏了免赔额设置，很多低价的产品免赔额设得很高，比如两万免赔，意思是两万以下都得自己掏钱，只有超过两万的部分才能报，如果是看中日常小病小痛也能报，就选免赔额低甚至零免赔的产品，虽然保费贵一点，但平时看病真的能用上。

最后给大家分情况给直接建议，如果是健康状况还不错，能通过正常核保，经济条件也允许，就买住院+门诊+意外的组合，全方面覆盖日常风险；如果预算有限，那就先把住院医疗和意外保障配齐，这两个是最刚需的；如果健康状况不好，买不了普通的医疗险，那就选专门针对带病老人设计的保障，哪怕报销比例低一点，有保障总比没有强。

结语

总结下来，适合老年人的商业医疗保险主要分几类：一类是核保宽松、对基础病人群友好的百万医疗险，适合能接受稍高预算的朋友，覆盖大额住院花费；一类是不需要太多健康告知的普惠型医疗险，投保门槛低，价格便宜，适合身体条件太差买不了百万医疗的长辈；还有专门的防癌医疗险，只保癌症相关的住院治疗，适合有慢性病史、买不了普通医疗险的老年人，预算压力也不算大。大家可以跟着咱们说的，先看长辈健康条件，再摸清楚自己的预算，搭配好意外险一起配置，总能选到合适的保障，帮咱们一起给长辈的身体健康兜个底。

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