60岁以上老年人商业医疗保险

引言

嘿，家里有60岁以上老人的朋友，是不是都在发愁，老人生病住院动辄几万的开销，光靠医保兜不住，想补一份商业保险，却不知道能不能买、该怎么选？别着急，今天咱们就把这件事理清楚。

一. 医保报销完，自费款咋办？

咱们拿身边真实的例子说，家住老家属院的张叔今年62岁，去年冬天因为慢阻肺急性加重住院，前前后后一共花了八万三千多，医保报销完，还有三万一千多块钱是得自己掏的。张叔每个月的养老金才三千出头，这三万多一下子花掉了大半年的结余，本来计划好跟老伙计去周边玩一圈的钱都填进去了。要是张叔之前买了一份合适的老年人商业医疗险，这三万多刨掉免赔额之后，大部分都能给报了，不会把积蓄耗得这么紧。

直接给你第一个建议：一定要选能报社保外自费项目的产品。很多老人只知道有医保，不知道很多进口药、靶向药、定制的医用耗材，医保是不报或者只报很小一部分的，这些钱恰恰是大病里花钱最多的地方。选的时候翻条款，直接找明确写了覆盖社保外住院费用、社保外药品费用的，别只看保额高，要看能报的范围对不对。

第二个建议：选免赔额符合老人情况的。免赔额就是保险公司不赔、得你自己先出的钱。咱们老人一般看病大多是慢性病或者常见病住院，花费不会特别夸张，没必要选太高免赔额的产品。如果老人身体不错，很少住院，能接受一万免赔额，可以选这类，价格会低不少；如果老人经常因为慢性病住院，累计花费不少，可以选免赔额低的，比如五千免赔甚至是零免赔的住院医疗险，哪怕每次报销几千块，累计下来也能帮你省不少钱。

就比如刚才说的张叔，后来他女儿给张叔补了一份允许六十岁以上投保的医疗险，今年春天张叔去住院复查加调理，一共花了一万八，医保报了一万，剩下八千全是自费，刨掉一万免赔额的话，这份就报不了，但要是选的五千免赔额，就能报三千多，直接减轻了一半的自费压力。

第三个建议：先报医保，再走商业医疗险报销，顺序别乱。现在很多城市的医院都能直接医保实时结算，你结算完把发票、费用明细、出院小结这些材料都留好，整理好之后直接找保险公司报案申请理赔就行，不用自己跑很多路，现在大部分都支持线上上传材料，手机就能搞定。要是你选的产品支持医保加商保一站式结算，那就更方便，出院的时候直接就能一起结算，不用自己先垫钱再报销，省了不少麻烦。

还有一点别忘了，要是老人有本地的普惠型补充医疗险，可以先配上，再补一份商业医疗险。普惠型补充医疗险价格便宜，投保几乎没健康要求，能先帮着挡掉一部分自费，再配商业医疗险，就能把剩下的大部分自费都覆盖了，不会让一个住院掏空老人攒了一辈子的养老钱。

图片来源：unsplash

二. 高血压糖尿病能买吗？

咱们先说结论，当然不是没得买，别一查出这俩毛病就直接放弃投保，不少人都是带病顺利投上保的。

我给你说个真实的例子，张阿姨今年62岁，得高血压快10年了，平时一直吃降压药，血压控制得挺稳，高压基本都在140以下。前阵子女儿想给她买商业医疗险，一开始她还说自己肯定过不了健康告知，白白浪费时间，结果试了智能核保，按照提示填了自己的发病时间、日常用药情况、最近三个月的血压测量结果，没过两分钟就核保通过了，只是有个除外责任，就是高血压相关的并发症不赔，其他毛病都正常保。

你要是也有这俩毛病，先别慌着乱投，先把自己的看病记录整理好。最近半年的血压血糖监测记录、去医院开的处方、做过的相关体检报告，全都整理好放一块，投保的时候要填什么直接就能拿出来，不会错填漏填，也不会因为信息不全被拒保。

给你们说个可操作的小技巧，先找支持智能核保的产品试。智能核保不用填个人身份信息，你把自己的情况输进去，当场就能知道能不能买、核保结论是什么，就算最后不能买，也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品，特别方便。如果智能核保过不了，还可以试试人工预核保，把你的病历发给保险公司核保人员先看，提前给你一个结论，也不会留下不好的记录。

不同情况的朋友选法不一样，如果你的血压血糖控制得特别好，没有其他并发症，就找能正常承保的产品，优先选覆盖社保外用药的；如果控制得还可以，只是有一点小异常，可以接受除外承保的话，那就选给除外结论的产品，先把其他大病的保障拿到手；如果指标控制得一般，正常投保和除外承保都走不了，可以选专门针对老年慢病人群开发的产品，这类产品健康要求放得更宽，虽然保额可能低一点，报销比例也没那么高，但总比没有保障强，有需要的话可以多关注这类产品。

三. 每月几百元够用吗？

当然够用，不用觉得买医疗险就得花大价钱，老年人买保险不用打肿脸充胖子，根据自己的口袋来选就好。

我身边有个现成的例子，家住老小区的张阿姨今年62岁，退休金每个月不到三千，还要帮儿子带孙子，平时买菜买药都算计着花，之前儿子要给她买贵的保险，她一口就回绝了，说不想给孩子添负担。最后选了一款一年缴费不到一千二的产品，折算下来每个月才一百块，就涵盖了大病住院的社保内外住院费用保障，完全满足基础的大额风险保障需求。张阿姨说，每个月少喝两罐茶，少买点不必要的零食，这钱就省出来了，一点不影响日常开销。

如果你的预算稍微宽松一点，每个月拿得出两三百块，还能加选带门诊责任或者小额住院报销的补充产品。比如65岁的刘叔叔，之前只买了基础的大额医疗险，后来觉得平时去社区医院看慢性病、开点自费药也想报一点，就加了一份每个月两百多的小额医疗险，平时感冒住院、门诊开自费药，超过免赔额的部分都能报，一年下来零碎的看病钱也能省不少。

如果经济条件比较好，每个月能拿出四五百，还可以搭配一份定额给付型的医疗产品，万一确诊约定的情况，直接给钱，这笔钱可以用来请护工、买营养品，不用动自己的养老积蓄，子女也不用因为辞工照顾老人影响收入，保障更周全。

这里给大家几个具体的可操作建议：第一，如果是只有基础预算，优先把钱花在覆盖大额住院费用的产品上，先把最吓人的大病风险兜住，不用追求全方面保障，先解决核心问题；第二，如果已经有了基础保障，再加钱补小额门诊或者护理责任，一步步来；第三，千万别为了买高保额的产品，超出自己的承受范围，最后交不起费断保，反而什么保障都没了。按照自己的收入分配，每个月挤出一两百就能拿下基础保障，几百块就能配齐不错的组合，完全不用有压力。

结语

其实给家里60岁以上长辈挑商业医疗险，说白了就是找适配自己家情况的：要是长辈身体硬朗，没啥基础病，优先挑报销范围覆盖社保外、免赔额合理的，万一遇上大额住院开销，能帮家里减轻不少负担；要是长辈有高血压、糖尿病这类常见慢性病，别直接放弃，找支持非标体核保的产品，如实告知身体情况，也能找到合适的保障；预算多就选责任全的，预算有限选基础保障也够用，不用硬冲高保额给自己添压力。只要提前摸清楚要求，总能选到让一家人都安心的保障。

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