老年人如何购买商业医疗保险呢

引言

家里有长辈的朋友是不是都犯过愁，年纪大了想去买份能兜底看病的商业医疗险，可东看西看不知道怎么选？什么样的合适，又该从哪儿下手？今天咱们就把这个问题说清楚，给您捋明白可行的办法。

一. 身体状况差怎么投保？

先给你说最实在的：一定要如实填健康告知，别抱着侥幸瞒病史。就拿我家楼下小区的张叔说，今年62岁，有十多年的高血压，平时一直吃降压药控制。上次他听朋友说投保可以不说旧毛病，省得被拒，差点就偷偷瞒了。后来还是被我拦下来，告诉他如果瞒报，到理赔的时候保险公司查到病史，不仅不给赔钱，交的保费也退不了，竹篮打水一场空。张叔后来就老老实实填了，说清楚自己高血压的控制情况，最后顺利投了保。

要是常规险种因为身体问题不让买，就找健康告知宽松的专门险种。现在很多保险公司针对老年人常见的高血压、糖尿病这些慢性病，都出了健康要求宽松的产品，不用做复杂的检查，只要能满足基本要求就能投。张叔这种有高血压但控制得稳定的，就符合投保要求，去年冬天张叔突发冠心病住院，前后花了八万多，医保报完之后，剩下的四万多符合合同要求，都给报销了，帮家里减轻了好大负担。要是他当初硬去投常规医疗险，根本过不了健康告知，也就拿不到这笔理赔了。

还有一部分老人，身体小毛病多，连宽松告知的险种都买不了，可以试试不需要健康告知的普惠型险种。这种险种只要是当地医保参保人就能买，不会因为有旧病拒保，也能给日常看病报销补充一点保障。小区里的刘阿姨，今年68岁，有多年糖尿病还得过中风，常规的医疗险和宽松款都买不了，最后就买了这种普惠型，去年冬天糖尿病并发症住院，自己掏了六万多，最后报了一万八，虽说没报特别多，但总比一分不报强，多少能减轻点子女的压力。

要是你拿不准自己的情况能不能过告知，可以提前整理好近期的体检报告、就医病历，找专业的保险顾问帮你提前预审。别自己瞎买瞎填，回头投不了不说，还留下记录影响后续投保。就说之前有个陈阿姨，自己在网上投保，填健康告知的时候看错了问题，漏说了自己的甲状腺结节，后来撤单重新投，耽误了好几个月的时间，还差点因为过往的填写记录被核保卡住。找顾问提前预审，能帮你避开很多没必要的坑。

最后再提个醒：别等身体彻底出了大问题才想着买保险。只要年纪到了五十多，身体没啥大毛病的时候就早点准备，越是早买，能选的选择越多，也更容易通过核保。真等到毛病都出来了，可选的范围就会窄很多，能有合适的保障就不错了。

二. 养老金少该配啥保障？

先给你说个真实事儿。咱们小区的李阿姨今年62岁，每个月养老金三千出头，老伴走得早，儿子在外地打工生活也不宽裕，日常省吃俭用，冰箱里永远是剩菜，想吃点新鲜排骨都要等周末儿子回来才敢买。前两年体检查出肺上有小结节，医生说要定期复查，李阿姨舍不得花钱，只敢每年去社区医院做个便宜胸片，心里一直打鼓，就怕查出大病掏不起钱，一直念叨着“真要是摊上事儿，我就不治了，不给孩子留债”。

针对这种每月结余不多、手头没多少闲钱的情况，直接说建议：优先挑一年一交、保费几百块的医疗险就行，不用去碰那种几千块一年的长期返还型产品。很多卖保险的会给你推销“有病治病没病返钱”的产品，算下来每年要交几千，交一二十年，对于养老金不多的老人来说，每个月扣掉生活费剩不下多少，硬挤钱交保费，反而会降低日常的生活质量，万一中途交不上断了保，之前交的钱也会亏不少，得不偿失。

这种几百块一年的医疗险，一般会设置一万块的免赔额，意思就是一万块以内的医药费自己承担，超过一万的部分保险公司给报销。很多人一听有免赔额就觉得不好，其实对养老金不多的老人来说，这恰恰是好事，免赔额拉高了，保费就降下来了，咱们买保险就是为了防那种会掏空家底的大病，几百块换几百万的报销额度，刚好对应咱们的需求——平常头疼脑热几百几千的医药费，咱们自己能承担，真要是动则几十万的大病治疗，这份保险就能兜住底，不至于把一辈子攒的几万块养老钱都亏进去。

李阿姨去年就是听了建议，花了不到五百块买了这种医疗险，今年复查的时候查出结节恶化需要住院手术，前前后后花了快八万，社保报销了三万多，剩下的四万多减去免赔额，保险公司报销了三万多，刚好帮李阿姨省了一大笔钱。要是没买这份保险，这四万多差不多是李阿姨一年多的养老金，拿出来之后，她接下来一年的生活费都没着落，还得开口跟儿子要钱，给孩子添负担。

最后再补个小贴士，如果还能挤出一两百块的闲钱，可以再加一份针对特定轻症的保障，不用多买，一份就够，要是挤不出来，只买前面说的几百万额度的医疗险也完全够用，不用硬撑着加保，先把最核心的大病风险兜住，比什么都重要。

图片来源：unsplash

三. 高保费是否适合老人？

我先给大家说个身边真事，我家楼下的王伯伯今年62岁，两年前儿子劝他买一份保额足够的商业医疗险，一年缴费八千多，王伯伯当时心疼得直摆手，说这钱存银行不好吗，白白扔给保险公司干啥？

刚好同单元有个和王伯伯同岁的刘叔叔，跟家人商量后，咬咬牙买了同类型的，一年交九千出头。去年刘叔叔查出肺部有问题需要住院手术，前前后后花了六十多万，医保报了二十多万，剩下四十多万走商业医疗险全额报了，自己只出了几千块的免赔部分。王伯伯那时候刚好查出了冠心病，需要长期吃药调理，他后悔得直拍大腿，说早知道就不省那点钱。

给大家直接说结论，老人买商业医疗险，保费确实会比年轻人高，这是正常的，年龄越大，保险公司承担的风险越高，定价自然会高一点，不用觉得是坑。

如果家里经济条件不错，老人健康状况也还能买进去，那选择合适的高保费保障型产品完全没问题。就像刚才说的刘叔叔，一年几千块，换来了几十万的保额，真遇上大病，不用卖房子卖车，也不用拖累孩子，自己看病心里踏实，家人也不用背着巨额债务过日子，这个投入是值得的。

如果家里经济条件一般，老人本身养老金不高，也不想给孩子添负担，那就没必要硬着头皮买高保费的长期医疗险，可以选一年一交的普惠型短险，保费一年只要几百块，保额也能覆盖大部分大病开支，虽然保障内容少一点，但是门槛低，价格亲民，对于预算有限的家庭来说，足够应对大风险了。

还有一点要提醒大家，不管选贵的还是选便宜的，都得先看保障内容合不合适，别光盯着保费高低。有的产品保费低，但是免责条款多，真出事很多都报不了；有的产品保费高，但是报销范围广，进口药、自费项目都能报，买的时候一定要算清楚，结合家里的实际收支来选，不要打肿脸充胖子硬买高保费产品，也不要为了省钱不买足够的保障。

四. 理赔环节有哪些注意？

先给大家说第一个最关键的点：所有看病相关的单据，一张都别丢。刚才提过的赵奶奶，去年冬天因为肺炎住院，前后花了八万多，社保报完还剩四万多要自己掏。她出院的时候只顾着收拾行李，把缴费的原始发票、住院明细单都夹在病历本里随手塞柜子，等找的时候只找到了病历本，发票找不到了。保险公司这边规定，理赔必须要原始发票，赵奶奶折腾了快半个月，跑了三趟医院才重新补打盖章，耽误了快两个月才拿到赔款。所以说啊，不管是挂号票、缴费票、处方单、检查报告、出院小结，全部整理好装在一个文件袋里，电子的也存好备份，别随便丢。

第二点，出险之后要及时报案，别拖。很多长辈觉得，反正我看完病再说，晚几个月报案也没关系，其实不是。有的险种会要求，出险之后多少天内要通知保险公司，虽然多数不会因为晚几天就拒赔，但拖的时间太长，一些细节会记不清楚，还可能需要你补很多额外的材料，反而耽误自己拿钱。比如小区的刘爷爷，去年摔了腿做了手术，忘了跟保险公司说，过了快半年才想起报案，保险公司需要核实行医记录，刘爷爷翻来翻去找不全当时的门诊记录，前前后后多跑了好几个地方才办好。建议大家，只要是符合理赔条件的情况，办完住院或者看完门诊，就给保险公司打个电话说一声，按照客服说的一步步来，省心很多。

第三点，一定要搞清楚，哪些能赔哪些不能赔。别觉得买了保险就能全报，很多险种都有免责条款，也有赔付范围。比如你去买一些特定的保健药品，或者做美容类的整形项目，这些大多都不在赔付范围内。还有的长辈想去私立医院特需部看病，买的普通医疗险只报普通公立医院的费用，那超出的部分也报不了。之前楼下陈阿姨买了医疗险，她听朋友说某款进口膏药对腰好，就自己去私立诊所买了几千块的，过来申请理赔才发现，这款膏药不在目录里，诊所也不在约定医院范围，最后一分钱都没报成。所以申请理赔之前，翻一下合同里的赔付范围和免责条款，心里有数就不会白跑。

第四点，如实说清楚出险的原因，别藏着掖着。有的长辈之前有过旧病，这次看病是旧病复发，就想着隐瞒不说，怕保险公司不赔。其实只要你投保的时候已经如实说了健康情况，保险公司也承保了，该赔的肯定会赔，不用隐瞒。要是你故意隐瞒，反而会被拒赔，钱也白花了。比如张叔之前投保的时候说了自己有高血压，后来因为高血压引起并发症住院，他如实跟保险公司说了情况，很快就拿到赔款了。要是当时他藏着不说，保险公司查到过往病史，反而会怀疑你骗保，耽误理赔。

最后一点，理赔的时候问清楚赔付的方式，到账时间。有的是直接打给被保险人的银行卡，有的是先打给医院结算，提前问好，别到时候等着用钱却搞不清楚流程。要是你对理赔结果有疑问，也别着急，直接找保险公司的客服问清楚，哪部分不赔为什么不赔，搞清楚原因，符合条件的话也可以申请重新核赔，别自己憋着不说吃哑巴亏。

结语

总的来说，给老年人买商业医疗保险，先摸清楚自家老人的身体情况、手里能拿出来买保险的钱，再对着挑就错不了。健康有小问题就找告知宽松的产品，预算有限就先把大额风险兜住，预算宽松再补全面一些，记得一定要如实说清楚身体情况，收好所有看病的单据，这样才能让这份保护伞真的帮上忙。

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