商业医疗保险多大年龄不给投保了

引言

咱们想买商业医疗保险的朋友，是不是常常会犯嘀咕：我这个年龄还能不能买呀？到底多大年纪之后就不能投商业医疗保险了呢？别急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 多数产品止步六十岁

咱们常接触的普通商业医疗险，多数都把新用户投保的年龄门槛设在六十岁。超过这个年纪想投保这类普通产品，基本都会被直接拒保。

我身边就有这么个真实例子，张叔今年刚满六十，之前一直没碰过商业医疗险，之前总觉得自己身体硬朗，单位也有医保，用不着额外买。上半年跟小区里的老伙计一块体检，查出来肺部有个小结节，这下张叔慌了，想着赶紧买份商业医疗险兜底，免得以后真生病花大钱拖累孩子。结果找了好几款身边人推荐的普通医疗险，填投保信息的时候卡在年龄这一栏，系统直接显示不符合投保条件，人工咨询也说没办法收新用户，张叔这才后悔没早做准备。

如果你还不到六十，不管身体怎么样，趁符合投保年龄早点做配置，别等年龄到了卡门槛才着急。尤其是四十岁到五十九岁这个区间的朋友，别觉得自己离六十还远就拖着，拖到身体出点小问题，哪怕年龄还够，健康告知过不了也买不了。

如果你刚好差个两三年才到六十，现在去投保还能赶上普通医疗险的车，这类产品价格相对亲民，保障范围也比较广，住院的合理医疗费用大多能覆盖，对普通工薪家庭来说负担不算重，能买上就别等。

要是你已经超过六十，也别灰心，普通医疗险买不了，还有专门给老年人设计的产品可以选，后面我们也会说具体怎么挑，你先记着，年龄超过六十买不了普通产品是正常情况，不用觉得所有门路都堵死了。

二. 老人专属可选余地大

不少超过六十岁的朋友别慌，不是所有商业医疗险都关上大门，专门给老年人设计的险种，可选空间真不小，先给你们吃颗定心丸。

我家楼下小区的陈婆婆，今年七十二了，之前一直操心自己没商业医疗保障，儿子之前帮她问过不少普通医疗险，都因为年龄超了被婉拒，后来我们聊天的时候说起这事，我就让她儿子问问专门针对老人开发的医疗险产品，没想到顺利通过核保，花了不到一千块，就配置上了合适的保障。去年陈婆婆查出来肺部有结节需要住院手术，社保报销完之后，自己要掏三万多，最后商业保险报了两万出头，一下子减轻了不少负担，陈婆婆儿子说，要是当时没买这个，虽说钱能拿出来，但心里总免不了犯愁，这下好了，老人看病也不用心疼钱，踏实多了。

这类老人专属医疗险，一般投保年龄能放宽到七八十岁，部分产品还能放宽到八十岁，刚好覆盖普通医疗险接不住的高龄群体，哪怕你过了六十，只要身体符合要求，都能投。而且这类产品大多不需要做复杂的体检，健康告知也比普通医疗险宽松很多，不少有常见老年慢性病，比如高血压、糖尿病，只要平时控制得好，都能顺利投保。

不过也要提醒大家，这类产品也有不同的侧重，如果你身体基础条件还不错，预算也够，可以选保障范围全一点的，涵盖住院医疗、门诊特殊病种这些，保障更全。要是预算有限，或者身体基础毛病多，可以选专门针对高发疾病的医疗保障，保费更低，投保门槛也更低，更适合高龄、身体状况一般的老人。

给家里老人买的时候，一定要注意先看投保年龄上限，再一条一条对着健康告知核对，别嫌麻烦，有不符合的地方提前说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后没法理赔反而亏了。另外尽量选保证续保几年的产品，避免今年身体出点小毛病，明年就不让续了，保证老人能一直有保障。如果不知道怎么选，可以找正规保险经纪人帮忙梳理，结合老人的年龄和身体状况挑合适的，别盲目乱买。

图片来源：unsplash

三. 既往病史影响核保

不管你是多大年纪投保商业医疗保险，健康告知的时候，既往病史都是核保的核心参考项，年龄够了不符合健康要求也买不了。

之前我认识的小王，今年52岁，之前有20年的乙肝病史，一直病情控制得很稳定，肝功能检查各项指标都正常。这次想趁着还没到投保年龄限制，给自己买一份商业医疗险，填健康告知的时候，他想着自己这么久都没出事，应该不影响，就抱着侥幸心理没填这个病史，顺利投了保。

结果投保后第二年，小王因为乙肝引发肝硬化住院，花了十几万，除去社保报销，自己还要掏八万多，去找保险公司申请理赔，保险公司核查病历的时候发现，小王投保前就有乙肝病史，属于未如实告知的既往症，直接拒赔了，连之前交的保费都没能退回来，小王别提多后悔了。

不管你年龄多大，投保的时候一定要如实说自己的既往病史，哪怕年纪还没到投保上限，有未告知的既往症，出险之后大概率会被拒赔，竹篮打水一场空。如果你年龄已经超过六十，只能买老人专属的医疗险产品，这类产品大多健康告知更宽松，但是对明确的既往症，还是会有除外或者拒保的要求，更不能隐瞒。

给大家说两个可操作的小方法，如果你身体有小毛病，不知道能不能过核保，可以先走智能核保流程，智能核保不会留下核保记录，就算被拒了，也不影响你买其他产品；如果是复杂一点的病史，就找保险顾问帮你提前预核保，确认可以承保再正式投保。哪怕身体条件不符合普通医疗险的要求，也可以找健康告知更宽松的专属产品，绝对不要抱着侥幸隐瞒病史。

四. 高龄保费投入需谨慎

先给你说个实打实的例子，我楼下小区的王叔今年五十五，去年刚办完退休，手里攒了一点闲钱，就想着赶紧给自己补一份商业医疗险，生怕以后生病给子女添负担。结果一看好几款常见产品的报价，一年保费要三千多，而且连续缴二十年的话，总保费快六万了，他当时就愣住了。

年纪越大，投保商业医疗险的保费确实会明显上涨，这不是保险公司故意加价，是因为年纪大的人患病概率更高，保险公司承担的风险更大，定价自然会跟着调整。很多人没提前了解这一点，兴冲冲去投保，看到保费报价才发现超出了自己的预算，白忙活一场。

给你个直接的建议，如果你已经过了五十岁，先别着急挑商业医疗险，先确认自己有没有参保基础医保。基础医保是每个人都能买的，不管年龄多大都能参保，保费便宜，还能给你基础的医疗报销，这是必须先有的保障，不能跳过。

要是你手头不算宽裕，退休后每个月只有几千块退休金，那建议你优先选一年一交的普惠型医疗险，这类产品对年龄要求宽松，保费一年也就一两百块，不会给你造成太大经济压力，能给你不错的报销额度，适合普通收入的高龄朋友。

要是你经济条件不错，能承担更高的保费，也别盲目一次性买多份产品。先算清楚自己每年能拿出多少钱买保险，一般拿年收入的5%到10%配置保险就足够，高龄朋友不用占太多流动资金在保费上。买之前一定要算清楚总保费和保额的差距，如果总保费接近甚至超过保额，那这款产品就不适合你，换一款更宽松的老人专属产品就好。就像刚才说的王叔，最后调整了方案，先保留基础医保，买了一份普惠型医疗险，再搭配了一份老人专属防癌医疗险，一年总保费才八百多，既有保障，也没影响他平时下棋钓鱼的生活开销，这样就很合适。

结语

现在你知道啦，多数普通商业医疗险一般到六十岁就不能投保新单了，但不是说超过六十岁就没保障可买，还有不少针对高龄人群设计的险种可以选，七十多岁也有机会参保。大家记得要趁早规划保障，别等年龄超了再着急，而且不管什么时候买，都要如实说清自己的健康情况，根据自己的年龄和预算选合适的就行。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。