老人商业医疗保险怎么选 老人 商业医疗保险多少钱

引言

是不是不少朋友攒着劲想给家里爸妈安排一份保障，对着一堆产品翻来翻去，还是摸不准到底该挑啥，也不清楚要花多少钱才合适？别慌，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚。

一. 看清报销范围别盲目

先给你说个我身边的真事，去年小区张叔做了微创手术，本来医保有参保，结算完自己还要掏三万多。为啥？手术里用的吻合器是进口耗材，化疗辅助用的靶向药也不在医保目录里，这两块加起来就两万八，医保一分都没报。原来张叔的闺女最早给他买的商业医疗险，只报医保范围内的花费，这些医保外的项目全都不在报销里，最后还是家里凑钱补的窟窿。

如果你准备给老人买，第一要盯的就是：能不能报医保目录外的住院费用，包括自费药、进口耗材、特殊诊疗项目，这才是老人看病最大的支出项。老人年纪大了，遇到重病，医生都会推荐效果更好的进口药或者耗材，这些东西恰恰是医保不报的，要是你的商业医疗险也把这块除外，那买了保险也解决不了大问题。

给你说具体怎么核对条款：拿到投保须知和保险条款之后，直接搜关键词“报销范围”，看里面写的是“限医保范围内”，还是包含“医保范围外合理且必需的医疗费用”。别只看销售页面写的“住院就能报”，这种模糊说法没用，一定要落到白纸黑字的条款里。

如果你家老人已经有了医保，预算够的话，直接选包含医保外报销的产品就可以。如果预算实在有限，可以先选只报销医保外住院自费部分的产品，这类产品价格不高，先把最大的风险兜住。比如六十岁的老人，一年只花几百块，就能有一两百万的医保外报销额度，够用了。

还有要注意，有些产品会偷偷给医保外费用设限额，比如医保外报销最多只给五万，超过部分自己掏，遇到这种也要避开。如果老人身体不算好，未来得大病的可能性不低，一定要选医保外报销没有单独限额的，真出事了才能彻底兜底。就拿刚才说的张叔来说，要是他买的产品包含医保外报销，那三万多的自费部分，去掉免赔额之后基本都能报，家里根本不用额外掏这么多钱，这就是选对报销范围的用处。

二. 健康状况如实告知

咱们先来说核心观点，给老人买商业医疗保险，一定要如实填健康告知，绝对不能隐瞒过往病史或者现有的慢性病，别抱着侥幸心理觉得保险公司查不到。

我给你说个真事，上个月我表姐给58岁的妈妈买医疗险，她妈常年吃降压药控制高血压，还有过一次轻微脑梗住院记录，表姐觉得这些都是小问题，要是说了肯定买不上，就偷偷没填，直接过了核保买了。结果半年之后阿姨查出来冠心病，要放支架，手术加住院一共花了八万多，医保报完之后还有四万多自付费用，表姐赶紧找保险公司申请理赔，结果保险公司一调之前的住院记录和体检报告，直接下了拒赔通知书，还说因为故意隐瞒病史，解除了合同，只退了第一年一半的保费，表姐那叫一个后悔，要是早说了就算买不了这款，也能换其他合适的，不至于现在拿不到理赔，亏了一大笔钱。

那很多人问，老人身上都有点小毛病，比如结节、增生、高血压、糖尿病，难道就不能买了？当然不是，你要做的就是对着健康告知问卷一条一条看，问到了就如实说，没问到的不用主动说。比如问卷只问了有没有近两年住院经历，你就说清楚近两年住没住，之前五年前的陈旧骨折，如果问卷没提，不用特意说。

如果老人有明确的慢性病，比如高血压，收缩压控制在150以内，日常吃药稳定，很多产品都可以走智能核保，你按照要求填清楚血压数值、有没有并发症，系统会直接给你结论，要么标体买，要么加费买，都比隐瞒强。要是智能核保过不了，还可以找人工核保，把最近半年的体检报告、复诊记录传上去，保险公司会给出核保结果，能买就买，不能买咱们换别的，别硬瞒。

还有一种情况要注意，很多老人每年都有单位体检，会攒一堆体检报告，有的小问题自己都忘了，比如前年查出来有肺结节，后来再查没变化，老人自己都不提，投保的时候也不说，这其实也算隐瞒，所以投保前最好把最近两三年的体检报告、住院记录都翻出来整理一遍，核对健康告知一条一条对，确保没有漏项，这样买完之后，真出事理赔的时候才不会出问题，咱们买保险不就是求个踏实，别因为这点小事，最后竹篮打水一场空。

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三. 保费预算量力而行

先给大家分年龄说预算区间，不同年纪的老人买商业医疗保险，价格差得挺多的。五十多岁身体还没大毛病，买一份能报医保外费用的医疗险，一年几百块就能拿下，这个阶段保费压力很小，哪怕是老人自己出钱买，也不会有太大负担。

如果是六十多岁的老人，价格会往上走，一般一年一千多到三千多不等。这个时候很多子女刚成家，上有老下有小，开支压力不小，别硬扛着买太贵的，哪怕选一份保额稍低、但覆盖医保外用药的产品，也比硬买超预算的产品，最后交不起费断保强。我朋友小林就踩过这个坑，刚工作没两年，想给六十岁的爸妈各买一份很贵的高端医疗险，一年两个人保费要小一万，咬着牙买了两年，后来自己换工作空档期收入降了，交不起费只能退，之前交的钱白花了，还断了保障，后来重新选了一千多一年的产品，才把保障接上。

如果是七十岁以上的老人，能选的产品不多，保费也会更高，一年三千到五千都比较常见。这个时候别看着别人买贵的就跟风，要结合家里的实际经济情况来。要是家里存款充裕，老人身体也符合要求，可以选保障责任全一点的；要是家里积蓄不多，就选针对性强的，只覆盖刚需的住院报销、医保外用药费用，不用追求责任全，先把基础保障做上就好。

再说说不同健康状况怎么配预算。要是老人身体好，啥结节慢病都没有，可选的产品多，价格选择空间也大，可以在你的总预算里挑保障全的。要是老人有高血压、糖尿病这类常见慢病，很多普通产品买不了，只能选允许慢病投保的产品，这类产品价格会比普通的稍高一点，可以适当给这类老人多匀一点预算，毕竟能买到合适的保障比省钱重要。

最后给大家说个实用的小建议，给老人买商业医疗险的预算，最好别超过你家庭年收入的百分之五，别因为给老人买保险，挤占了自己小家或者孩子的日常开支。要是你预算确实有限，哪怕先买一份保额不高的产品，也比没有保障强，总比老人住院的时候，全靠自己掏钱压力小很多。

四. 理赔服务速度关键

老人年纪大，身体出状况的概率不低，真出事需要理赔的时候，拖拖拉拉的服务能把人急坏，所以理赔速度和理赔便捷度，绝对是选老人商业医疗险不能忽略的点。

我身边就有真实的例子，去年冬天王阿姨摔了腿做置换手术，前后花了十几万，医保报完还剩八万多，女儿之前给她买的那款医疗险，理赔要攒一堆纸质单据，还要本人线下到网点提交，王阿姨刚做完手术下不了床，女儿请假跑了三趟网点，前前后后花了一个多月才拿到理赔款，那段时间一家人天天为这事揪心，本来照顾病人就累，还得来回折腾理赔，本来能用来做康复的好心情，全被磨没了。

换一个情况就不一样，同小区的张爷爷上个月肺炎住院，也是自费了六万多，孙子给他买的医疗险支持线上理赔，出院当天在医院就把收费单据、诊断证明这些材料拍了照，直接在公众号上传提交，第三天理赔款就打到银行卡里了，连门都没出，也没折腾老人，张爷爷出院回家还能拿着理赔款直接请护工调理身体，一点没耽误事。

给你直接说可操作的建议：买之前先问清楚身边买过同类型产品的亲友，或者查一查这款产品实际的理赔时效，不要只听销售口头说“理赔快”，要找那种平均理赔时长在一周以内的产品，优先选支持出院即时结算、线上直付的，就是住院的时候不用自己先掏钱，保险公司直接和医院结算，这种对老人来说更省心。

另外还要注意，有些产品会设置各种理赔门槛，比如要求必须提供七八种纸质材料，缺一样就不给审，这种千万别选，老人子女都忙，没时间凑这些东西。一定要选材料要求简单，支持手机上传，不用线下跑的产品，真到用钱的时候，快一天拿到钱，就能少一天急得上火，这才是给老人买保险的意义，不然买了保险还得折腾老人，反而违背了买保障的初衷。

五. 续保条款要看清

我先直接说核心观点：一定要优先选承诺多年可续保的产品，别只看首年便宜就下手，不然用到的时候掉链子，哭都来不及。

咱们说个真实案例，赵叔叔今年五十八岁，十年前想给六十岁的母亲买商业医疗保险，当时听了线下业务员的介绍，选了一款首年保费特别便宜的一年期产品，比同类多年可续保产品便宜了近三百块。业务员当时拍着胸脯说，后续肯定能一直买，不会随便停售，赵叔叔也就没仔细看续保条款，签字交钱就完事了。

谁知道第八年的时候，这款产品因为整体理赔情况不好，保险公司直接停售了，赵叔叔母亲这八年里查出了糖尿病，还有过一次轻微脑梗住院，想要换其他产品的时候，健康告知直接过不了，没有保险公司愿意接，这下子之前买了八年的保障直接断了，后续再住院，所有的自费药都只能自己掏，赵叔叔悔得不行，说当初真不该贪那几百块的便宜，没盯着续保条款看。

要是老人年龄在五十到六十岁之间，身体条件还不错，能通过健康告知，直接选承诺连续多年可续保的就行，不用纠结首年那点差价。哪怕每年多花两三百块，买的就是一个踏实，不会因为产品停售或者老人身体出了小毛病就不让买，后续住院报销一直有保障。

要是老人年龄超过七十岁，或者本身有高血压、糖尿病这类常见慢病，过不了严格的健康告知，也得选那种不需要每年重新核保，只要投保时符合要求，后续不会因为身体变差单独拒保或者单独给老人涨价的产品。别瞎碰那种只保一年，每年都要重新核保的产品，今年能买，明年身体出点小问题就买不了，保障断了再想补都补不上。

最后再提醒一句，别听业务员口头说“能一直买”，所有的承诺都要看合同里写的白纸黑字，只要合同里没写清楚续保规则，哪怕说的再好听，也别下手买。

结语

总结一下，给老人买商业医疗险，先看年龄和健康状况：五六十岁身体没大毛病，优先选报销范围覆盖医保外、能连续多年续保的产品，每年保费大概几百到一千多；七十岁以上身体有常见慢病，可以选健康要求宽松的产品，每年保费一千多到几千不等，根据自己家庭预算选就行，别硬撑着买超出能力的产品，记住如实填健康告知，选理赔方便的渠道，这样就能给老人配上合适的保障，不用再为住院医药费发愁啦。

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