宠物险购买有没有坑 宠物险是如何投保的呢

引言

各位家里养了小猫小狗的铲屎官们，是不是都有过这样的疑惑：给自家毛孩子买宠物险真的靠谱吗，真的能像宣传那样帮咱们分担看病的开销吗？想试试入手一份，又怕踩进看不见的坑，还不知道到底该怎么操作投保呢？今天咱们就把这两个问题唠得明明白白。

揪出常见投保坑

第一个坑就是不细看免责条款就下单，很多铲屎官看到宣传说“看病能报销”就直接付钱，压根没翻后面的免责内容。杭州的张铲屎官养了一只纯种柯基，柯基三个月的时候突发髌骨脱位，手术花了八千多，申请理赔才发现，条款里明确写了纯种宠物常见的遗传性髌骨脱位不在保障范围里，最后一分钱都没赔到。给你提个醒，一定要把免责条款逐句看完，尤其要留意遗传性疾病、先天性疾病、之前就有的旧病能不能赔，没写清楚的一定要问清楚承保方，别糊里糊涂投保。

第二个坑是不提前确认宠物身份要求就投保，不少产品只给打完指定疫苗的宠物保，还有的对没绝育的宠物有额外免责。深圳的林铲屎官捡到一只流浪橘猫，刚带回家就着急买了险，后来橘猫得猫瘟住院花了四千多，理赔的时候保险公司要狂犬疫苗接种证明，林铲屎官才想起捡到猫还没来得及打疫苗，不符合投保的基础要求，直接被拒赔了。这里给你说，投保前先确认，要求宠物必须打完狂犬疫苗的，一定要先带宠物去打，拿到证明之后再投，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第三个坑是埋了保额和赔付比例的坑，有的宣传页面只写最高能报多少，不写单次赔付限额，也不写分组赔付的比例。西安的王铲屎官给自家金毛买险的时候，看到宣传写总保额有好几万，就直接买了，后来金毛得肠胃炎住院，花了两千多，申请理赔才发现，单次门诊赔付最多只能报三百，算下来自己还要掏一千多。你选的时候一定要看清楚，除了总保额，还要看单次门诊、单次手术的限额是多少，不同费用的赔付比例是多少，比如住院报多少，门诊报多少，有没有免赔额，这些都要问清楚，别只看总保额数字大小。

第四个坑是隐瞒宠物健康状况投保，有的铲屎官明明知道自家宠物已经查出来有慢性病，还想着故意不说就能蒙混过关，最后照样拿不到赔偿。南京的刘铲屎官半年前就带自家蓝猫查出来有肾衰，治疗了大半年没好，想着买份险之后后续治疗费能报，投保的时候就没填这个病史，后来申请理赔，保险公司调阅了之前的宠物医院病历，直接拒赔还不退保费。我给你说，投保的时候一定要如实填写宠物的健康状况，有既往病史就如实说，别故意隐瞒，不然最后钱花了还拿不到赔偿，得不偿失。

第五个坑是错信额外宣传的责任，有的销售会随口说“什么都能保”，连美容、洗牙、驱虫这些项目都能报，但是条款里根本没有这项责任。天津的赵铲屎官听销售说连宠物绝育都能报，就买了险，结果带猫做完绝育申请理赔，发现条款里免责明确写了节育手术不赔，找销售对质，销售说只是随口说说，最后只能自己承担费用。你记住，一切宣传都要以纸质或者电子保单的条款为准，销售口头说的内容一定要让对方落实到条款里，没写进去的承诺都不要信。

摸清投保核心条件

第一个要卡的核心条件就是宠物年龄，这个很多铲屎官刚养宠或者给老年毛孩子投保的时候最容易踩漏。刚养了小奶猫小奶狗的朋友，大部分产品要求宠物满2-3个月，并且打完基础疫苗才能投，不满月龄、疫苗没打完，就算你投了，后期真出事儿也会被拒赔。家里养了七八年的老年宠物更要注意，不少产品把投保年龄上限卡在7岁，超过之后直接不让投。北京的王阿姨养了一只京巴，今年已经9岁了，之前没想着买险，最近狗狗频繁跑医院，想补一份，问了好几家都因为年龄超了被拒，最后找了好久才找到一款接受8岁以内宠物加保、9岁可以投保基础责任的产品。建议你填投保信息前，先翻到投保须知那页，把年龄要求看清楚，老年宠别瞎点下单，白浪费时间。

第二个核心条件就是品种要求，这个主要针对狗狗，很多产品会分普通品种和特殊品种。像比特、藏獒这类烈性犬，大部分产品都不给投，部分城市禁养的品种，也没法通过核保。除此之外，一些纯种宠物，比如柯基容易有髋关节问题，英短容易有心肌问题，部分产品会把这些高发病品种列在除外名单里，要么直接不让投，要么投了也把对应品种的高发遗传病给免除责任了。杭州的小周养了一只纯种柯基，之前没看品种要求就投了，后来狗狗髋关节发育不良需要手术，申请理赔才看到条款里写了柯基这类易髋关节出问题的品种，先天性髋关节疾病不在保障范围内，只能自己掏医药费。建议你投保前先核对自己家宠物的品种在不在可投范围，有特殊约定的，一定要标记清楚再掏钱。

第三个核心条件就是健康要求，这个和咱们人买保险一样，带病肯定没法投保。大部分产品投保的时候会问，你家宠物有没有得过恶性肿瘤、慢性肾衰、糖尿病这类慢性病，有没有查出来过先天性、遗传性疾病，如果有，是没法通过核保的，就算瞒报投保，后期理赔也会被拒。深圳的小林之前带自己家金毛查出来了先天性髌骨脱位，怕买不了险就没填这个病史，后来狗狗需要手术，保险公司调阅了之前的宠物医院记录，直接拒赔了，保费也白交了。建议你投保的时候如实告知，别抱着侥幸心理瞒报，现在宠物医院都是电子记录，一查就能查到，瞒报没用。如果是小毛病，比如轻微皮肤病已经治愈了，可以把治愈记录上传，一般都能正常投保。

第四个核心条件就是身份要求，这个现在很多线上产品都要求，你得能提供宠物完整的疫苗记录，尤其是狂犬疫苗的证明，部分产品还要求给狗狗办养犬登记证，要有合法的饲养手续。如果是流浪猫流浪狗刚领养，还没来得及打疫苗，得先去补打疫苗，等满了隔离期，拿到疫苗证明再投保。南京的小吴领养了一只流浪橘猫，刚领养回家就想着买险，结果因为还没打狂犬疫苗，没法提交证明，只能等打完疫苗一个月之后才完成投保。建议你提前把疫苗本整理好，狂犬疫苗必须在有效期内，要是疫苗本丢了，可以去之前打疫苗的医院补开证明，不然后面核保通不过。

最后还有一个容易被忽略的核心条件，就是投保地域要求。部分产品对投保地域有限制，部分地区因为当地的宠物管理要求，暂时不能投保。你填投保信息的时候，先看一下你的居住地是不是在可投范围内，别填完所有信息最后才发现没法投，白忙活半天。总结下来就是，摸清这几个核心条件，先核对再投保，能帮你避开大半没必要的坑。

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投保步骤清晰指南

第一步，先整理好你家毛孩子的必备材料。别等点进投保流程才手忙脚乱翻东西，提前把宠物的狂犬疫苗证明找出来，大部分产品都要求宠物已经接种过这款疫苗，这是基础门槛。如果你的宠物已经做过全面体检，把近期半年内的体检报告也存好，电子版可以存在手机相册，纸质版拍好清晰照片，方便上传。如果是给猫投保，记得提前拍几张能看清品种和全身状态的照片，要是给狗投保，有芯片的准备好芯片编号，没有芯片按要求拍照片就行。

第二步，选好投保渠道后，按要求填写基础信息。现在大多数铲屎官都选线上投保，打开投保页面后，先填你自己的身份信息，再填宠物的信息，比如宠物的品种、年龄、体重、有没有过往病史。这里别乱填，也别隐瞒，比如杭州的小周，给自家柯基填年龄的时候，明明已经4岁，怕年龄超了买不了，故意改成2岁，后来柯基得肠胃炎就医申请理赔，保险公司核对信息发现年龄不符，直接拒赔，钱白花了还没拿到赔付，太亏。这里如实填就好，不符合要求咱换产品就行，隐瞒信息一定会拒赔。

第三步，上传提前准备好的材料，等待核保。线上投保大多是自助上传，把疫苗本拍清晰，疫苗的接种日期、医院章都要能看清，体检报告要整张拍全，别裁剪关键信息。要是产品要求给宠物拍当前的照片，别用好几年前的旧照，就拍现在的，保证能看清宠物的样子和状态。一般线上核保很快，几分钟就能出结果，如果是身体有过小毛病的宠物，可能会进入人工核保，按要求补充材料就可以，不用太紧张。

第四步，核保通过后，核对条款再缴费。核保过了别急着付钱，花个三五分钟翻一下关键条款，再确认一遍保障范围、免责内容、免赔额，看看和你之前了解的是不是一致。比如有的产品单次赔付有上限，有的意外和疾病免赔额不一样，都核对清楚，没问题再选缴费方式。现在宠物险大多可以选年交，也有少数支持月交，预算吃紧的话可以选月交，分摊压力，预算充足直接年交就可以，一般还会有一点小优惠。

第五步，保单生效后，保存好保单信息。缴费完成之后，电子保单会发到你的预留邮箱或者手机上，把保单下载下来存在手机里，也可以存一份到云端，把保险公司的报案电话存进通讯录。记住很多产品都有等待期，等待期内生病是不赔的，别刚买完就马上带去体检，白白浪费钱，等过了等待期再做常规检查就好。以后真的要就医，提前打电话问清楚哪些医院可以报销，要不要提前报案，按要求走流程就不会出错。

按需选险更具性价比

如果你刚毕业出来工作，每个月除去房租水电生活费，剩余预算不多，同时养的是半岁到三岁左右的年轻土猫土狗，毛孩子平时身体底子好，很少生病，选基础款保障就完全够用。基础款一般只覆盖意外磕碰、普通肠胃炎、常见传染病这类高频问题，一年保费只需要几百元，不会给你造成太大经济负担。比如杭州的小周刚参加工作，月薪不算高，养了一只两岁的田园犬，他选了基础款宠物险，每年只需要四百多块钱。上个月狗狗出去玩不小心被电动车刮伤，缝针加清创消炎一共花了一千二百多，最后按比例赔付了七百多，自己只出了几百块，刚好在他能承受的范围里，也解决了突发就医的资金问题。

如果你本身预算充足，养的是纯种宠物，那一定要加上遗传病保障责任。纯种猫狗很多都带有品种专属的遗传问题，比如折耳猫的软骨发育不良，贵宾犬的髌骨脱位，这些问题治疗周期长，花费也不低，普通基础款一般不覆盖这类责任，额外加上之后就能获得对应保障。深圳的林小姐养了一只纯种折耳猫，预算比较宽松，选了含遗传病保障的方案，每年保费不到一千块。去年猫咪出现走路瘸拐的情况，检查后确诊是软骨问题，后续长期吃药加理疗一共花了四千多，最后赔付了两千八百多，林小姐说这点保费花得很值，不用因为治疗费纠结要不要给猫治病。

如果你养的是已经56岁以上的老年宠物，优先选包含慢性病保障的方案。老年宠物身体机能下降，很容易得糖尿病、肾病这类慢性病，需要长期复查吃药，花销是持续性的。不少基础款不覆盖这类长期慢性病，选对包含这个责任的产品，能帮你分摊长期的医疗开支。西安的张阿姨养了一只九岁的京巴，之前狗狗查出来糖尿病，每个月打针买药都要三百多，张阿姨退休工资不算高，压力不小。后来她给狗狗投保了包含慢性病保障的宠物险，现在每个月的药费能报销一半左右，一下子减轻了不少负担。

如果你平时经常带宠物出门自驾游、去户外露营，一定要加选第三方责任保障。很多普通宠物险不包含这项，万一你家毛孩子出门不小心抓伤路人、咬坏别人的财物，这笔赔偿得你自己掏，少则几千多则几万，有了第三方责任保障，就能帮你兜底。武汉的陈先生喜欢带自己的金毛去江边草坪玩，他特意加选了第三方责任，去年金毛追飞盘的时候不小心撞到了旁边散步的阿姨，阿姨崴了脚加上手机屏幕摔碎，一共花了两千八百多，全部走第三方责任赔付了，陈省了不少事。

选的时候别盲目追求全责任，多余的保障用不上就是白花钱。你只需要先理清楚三个点：自家宠物是什么品种、今年几岁、你每个月能拿出多少钱做预算，对应挑就行。年轻健康的普通品种选基础款，纯种年轻宠加遗传病，老年宠加慢性病，经常带出门加第三方，这样花的每一分钱都用在刀刃上，不会多花冤枉钱，也能给到毛孩子够用的保障。

结语

总的来说，宠物险本身不是坑，没摸清楚规则乱买才容易踩坑。你只要提前核对好投保条件，把免责条款看明白，再结合自家毛孩子的情况和自己的预算选，就能挑到合适的，真遇到意外疾病的时候，也能帮你分担不少医药费，给毛孩子一份靠谱的保障，按照我们说的步骤一步步操作，投保也一点都不复杂。

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