老年商业医疗保险怎么交 老人 商业医疗保险有哪些
引言
是不是正在给家里老人找合适的商业医疗保险？是不是搞不清缴费的门道，也摸不准该选哪类险种？别着急，咱们这就把你想问的问题一个个说清楚。
一. 保费怎么交？缴费方式有哪些
大多数给老人买商业医疗险的朋友，都会纠结缴费选哪种方式，其实跟着自己的收入节奏选就行，完全不用硬扛。
就说家住小区的张叔吧，今年刚给自己68岁的老伴儿买老年商业医疗险，张叔每个月有固定的退休金，手里没有大笔的闲置存款，他直接选了月缴。每个月从退休金账户里自动扣个两三百块，分摊下来压力特别小，哪怕偶尔家里要添点大件、或者有其他开销，也不会因为交保费手头紧。如果您也是每个月有固定收入，手里余钱不多，或者就是不想一下子拿出来一大笔钱，选月缴就挺合适，不会打乱日常的生活开支计划。
如果您手里有一笔暂时用不上的闲钱，那选年缴其实更省心。去年我朋友给父母买医疗险，赶上保险公司做年缴的小优惠，算下来一年比按月交总保费便宜小几百，而且一年只需要操作一次扣费，不用每个月惦记着够不够扣费，也不会因为忘了往卡里存钱导致保障断了。适合年底拿了奖金、或者本来就有备用金放在那里不用的朋友，一次交清一年的保费，剩下一整年都不用再操心缴费的事儿。
还有少数情况，部分产品支持一次性缴清全部保费，适合手里有富余资金，不想后续年年惦记缴费的朋友。比如有个阿姨退休的时候拿到了一笔补偿金，本身不爱打理理财，就想着一次性把老人的医疗险保费交完，往后不管过多少年，保障都稳稳在那儿，不用再往卡里转钱，也不用担心后续涨保费影响缴费，这种方式对她来说就很合适。不过不建议大家为了一次性缴清，把本来要留着应急的生活费都拿出去，反而影响日常开销。
不管选哪种缴费方式，都要提前绑定好自动扣费的银行卡，保证卡里有足够的余额。之前有个阿姨就是选了月缴，结果忘了往绑定的卡里存钱，断缴超过了产品规定的宽限期，保障直接失效了，后来再想投保因为年纪上涨，身体条件不符合要求，根本买不了，这就太可惜了。如果是手动缴费的话，可以给自己手机设个定期提醒，提前个两三天存好钱，别错过缴费时间。
还有一点要提醒大家，如果老人年纪比较大，投保的时候缴费方式尽量选长期分期，不要为了少交钱硬挤钱选短期缴。本来买老年医疗险就是为了转移后续生病的风险，只要能正常缴费，保障就能持续有效，平稳缴费比一下子花一大笔钱更重要，适合自己经济情况的缴费方式，才能让这份保障一直陪老人走下去。
二. 身体怎么样？投保健康注意啥
首先，投保一定要如实告知健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。去年小区里的王叔想给62岁的老伴买一份老年商业医疗险，老伴三年前查出过甲状腺结节，做过穿刺活检确诊良性，王叔想着这病都好久没复发，也没吃药，说了反而可能买不了，就没填进去。结果半年后老伴查出甲状腺癌，做手术花了八万多，找保险公司理赔，人家查出来之前的穿刺记录，直接拒赔了，保费都只退了现金价值，亏了一大笔。说句实在话，现在医院都是电子记录，十几年前的病历都能调出来，别想着瞒得住，如实说才是对自己负责。
其次，不同健康状况能选的产品不一样，别盯着一类产品硬磕。如果老人身体完全健康，没有啥高血压、糖尿病这类慢性病，大部分老人医疗险都能买，可以选保障范围宽一点的，住院、手术、门诊都能覆盖的。如果老人有三高中的一种或者两种，那也不用慌，现在有不少专门给高血压、糖尿病人群设计的老年商业医疗险，只要血压血糖控制在一定范围内，就能正常投保，只是价格会比健康人群稍高一点，但能有保障总比没有强。
第三，看健康告知的时候，要看清楚提问的方式，问到才答，不问不用主动说。现在大部分产品的健康告知都是有限询问，就是只问列出来的问题，没列出来的你不用主动说。比如人家只问有没有恶性肿瘤、脑梗死这类严重疾病，没问有没有轻微的关节炎、骨质增生，你就不用说，不用啥小毛病都往上面堆，白白给自己添麻烦。
第四，如果老人身体毛病比较多，常规医疗险都买不了，可以试试防癌医疗险。我家楼下开便利店的张阿姨，今年65岁，有二十年糖尿病史，还有冠心病，常规的医疗险核保都没通过，最后她买了一份老年防癌医疗险，只保癌症相关的治疗费用，健康告知宽松很多，糖尿病、冠心病都不影响投保，一年保费也就一千多，至少不用担心万一得癌症，一下子把家底掏空。
最后，投保前别乱做体检，如果你自己都不知道身上有啥毛病，就直接按要求回答健康告知就行，不用特意先去做全身体检，万一查出来个结节、增生，反而影响核保，得不偿失。要是之前一年之内做过体检，那就把体检报告上的异常结果如实说清楚，别漏项就可以。
三. 预算够不够？配置方案怎么搭
如果每个月只能挤出来两三百块做老人保障，优先选一年期的百万医疗险就行。这种产品一年保费大多在几百块，年纪大一点的也不会超过一千，普通人完全能负担。比如咱们小区的张阿姨，今年62岁，老伴儿提前退休，儿子刚买房还在还月供，家里每个月攒不下多少钱，她就给自己挑了一年期的百万医疗险，一年交800多块，平均下来每个月才不到70，平时住院超过免赔额的部分能按比例报，解决了大病住院的大开销问题，不会拖累孩子。
如果预算能到每年一千到两千，可以在百万医疗险基础上加一份小额住院医疗险。很多老人平时容易得个感冒肺炎、关节炎之类的小病，住院花个几千块，百万医疗险有免赔额，这点开销达不到理赔标准，小额住院医疗险刚好能赔这部分。家住城北的刘叔，今年65岁，孩子每个月给的零花钱加上退休金，凑出来每年一千五左右的预算，就先买了不到一千块的百万医疗险，又加了一份五百多的小额住院医疗险，去年冬天刘叔得肺炎住院花了八千多，其中六千多都用小额医疗险报了，自己只出了一千多，没动多少存款。
如果老人年纪超过了常见百万医疗险的投保年龄限制，或者身体有点小毛病买不了普通百万医疗险，预算又有限，那就选专门的防癌医疗险就行。防癌医疗险只保癌症相关的医疗费用，健康要求宽松很多，保费也比同年龄的百万医疗险便宜不少。今年71岁的陈奶奶，之前有高血压，跑了好几家都买不了普通百万医疗，孙女就给她选了一年一千二百多的防癌医疗险，不仅能投保，每年的保费也在孙女的承受范围内，不用担心得癌症没钱治。
如果预算比较充足，每年能拿出来三五千，可以再给身体条件符合要求的老人加一份防癌险。防癌险是确诊符合条款约定的癌症，就直接一次性给一笔钱，这笔钱老人可以用来当康复费、营养费，也可以用来弥补生病没法干活带来的收入损失，哪怕不用来看病，留着当养老补贴也可以。做干货生意的王哥，爸妈都60出头，身体都还不错，他每年给爸妈各自配置四千块左右的保障，每人一份百万医疗加防癌险，去年父亲查出来早期癌症，治疗走百万医疗报销，防癌险赔的钱直接拿来给父亲做术后调理，还请了护工照顾，不用王哥放下工作贴身陪护，对家庭的正常生活影响小了很多。
不管你预算多少，都别想着一步配齐所有险种，更别为了买高保额省吃俭用，先把最核心的医疗保障做全，等以后预算多了再慢慢加其他保障就行。如果老人已经有了当地的基础医保，一定要先保留基础医保，再用商业保险补缺口，基础医保保费便宜，投保没有健康限制，是最基础的保障，不能丢。
图片来源：unsplash
四. 理赔顺不顺？条款细节细推敲
先给大家说个真事儿，家住山东青岛的赵伯今年68岁，去年冬天因为突发肺炎去家附近的私立医院住院，前后花了三万多，出院拿着单据找保险公司申请理赔，结果被直接拒了，他拿着保单找代理人问，才看到条款里明明白白写着，只报销国内二级及以上公立医院的普通部住院费用，私立医院和公立医院特需部都不在保障范围里，之前他买的时候只听人说能报住院费，根本没翻条款，白白花了保费还没拿到赔付。
这里直接给你第一个建议，一定要看清楚医院范围，大部分老人商业医疗险，默认要求是二级及以上公立医院普通部，少数产品放宽到部分合规私立医院，如果你年纪大了，习惯去家门口的私立医院看病，或者想住环境更好的特需病房，一定要提前看清楚条款对医院的约定，别等出事了才发现不符合要求。
再给你说个要重点看的细节，就是报销范围，赵伯后来重新选了一款，一开始他看错了条款，以为所有住院费用都能报，后来仔细看才发现，有的只报销社保范围内的花费，社保外的自费药、进口靶向药都不报，有的产品可以报销社保外的费用，去年赵伯的老邻居刘叔得了肺癌，用的进口靶向药全是社保外的，一个疗程就要两万多，幸好买的医疗险覆盖了社保外用药，最后报了大部分，自己只花了小几千，如果你家里老人已经有一些基础病，未来可能用到进口药或者自费耗材，一定要选能报社保外费用的。
第三个要注意的，是免赔额的约定，很多老人医疗险都有免赔额，意思就是免赔额以下的钱要自己出，超过免赔额的部分才给报销。举个例子，一份医疗险有1万免赔额，你住院花了1.2万，社保报销了5千，剩下的7千还没到1万免赔额，那就一分钱都报不了，如果花了3万，社保报了1万，剩下2万，扣掉1万免赔额，能报1万。如果你的预算比较有限，想要低保费，可以选免赔额高一点的；如果想要平时住院也能多报点，就选免赔额低或者0免赔的产品，根据自己的需求选就可以。
最后还要提醒你，理赔的时候要提前备好所有材料，一般需要住院病历、费用单据、检查报告、身份证和银行卡这些，千万不要随便涂改单据，也不要隐瞒之前的病史，只要你投保的时候如实说了健康情况，符合条款约定，理赔都会比较顺利。买之前多花十几分钟抠一抠条款细节，比买完出事之后再折腾省心太多了。
结语
其实总结起来很简单，给爸妈买商业医疗保险，常见的有报销型和定额给付型两类，缴费可以选年缴、月缴，结合自己收入情况选就好，不管选哪类，先摸清楚爸妈的健康状况，一定要如实告知，别学王叔瞒报病史最后拿不到赔偿；预算充足可以搭配不同险种做组合，预算有限先选能顺利投保的基础保障，选之前一定要提前看清条款里的就诊医院、赔付范围这些要求，选符合需求的，这样真遇上事的时候，才能顺顺利利拿到赔付，给家人一份踏实的保障。
星相守2号百万医疗险
