老人 商业医疗保险怎么报销

引言

不少朋友家里都有年纪大的长辈，会不会正在发愁，给爸妈买了商业医疗保险，真要用的时候到底怎么报呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医院票据收好，报销流程记心间

给大家说个真事儿，去年年初小区里的王大爷突然急性阑尾炎住院，前前后后一共花了五万二，社保报销之后，自己还掏了三万一千多。王大爷的儿子之前给老爷子买了商业医疗险，本来想着能报掉两万多，结果临了整理票据的时候，发现住院的收费原始票据、自费药的采购小票找不到了，家里翻了整整三天，连抽屉缝都掏了，还是没找着。最后保险公司只能按照现有的票据给报了不到八千，平白少报了一万多，一家人后悔了好长时间。

所以第一个要记住，所有的票据，从你进医院办手续开始，一张都不能丢。不管是门诊挂号单、住院收费的原始票据、医生开的处方单、自费药品和耗材的购买小票、出院小结、病理检查报告、费用明细清单，全部整理好，用文件袋单独装好放在固定的地方，别随手丢在医院的挂号单袋子里，也别揉在买菜的布袋子里跟青菜、大蒜混一块，蹭上油或者揉破了，就很难补开了。

现在不少保险公司都支持线上报销，不用自己跑线下网点，你直接按照要求把所有票据都拍成清晰的照片，上传到保险公司官方的服务通道就行。拍的时候注意，票据上的金额、医院公章、项目名称一定要拍清楚，别歪歪扭扭，也别只拍一半，要是你拍的模糊不清，审核就得打回来重传，白白耽误报销的时间。如果要走线下报销，就把所有材料复印一份自己留底，再把原件交给保险公司的工作人员，记得让对方给你开一个材料接收的单据，避免材料弄丢说不清楚。

报销要在规定的时间内提交，别拖着，很多人出院之后忙着调理身体，或者觉得反正已经买了保险，什么时候报都行，结果拖了大半年才想起来，错过了约定的提交时间，给报销添了很多不必要的麻烦。一般出院之后，身体调理的差不多了，就可以整理材料提交申请了。

还有一点要记得，社保报销之后，如果需要分割单，一定要记得找社保部门开具，商业医疗险报销的时候，很多都需要提供这份分割单，证明社保已经报了多少，剩下没报的部分是多少，别漏开了，又得再跑一趟社保部门补，费时间又费精力。就像刚才说的王大爷，后来补了各种材料，唯独分割单当初没开，又让儿子请假跑了两趟社保中心，折腾了小半个月才把手续补全。

二. 健康告知做诚实，核保通过才稳妥

咱们给老人买商业医疗保险，第一件要抠的细节就是健康告知，别存侥幸，有啥说啥就对了。

我家楼下小区的老陈，今年62岁，前两年想给买一份商业医疗保险，那时候他已经查出来有血压偏高，还有过轻度血脂异常，当时帮他办理的业务员说“没事，写正常就行，不影响”，老陈一想，反正现在也没住院，就照着填了正常。去年冬天老陈因为冠心病住院，前后花了快八万，社保报了三万多，剩下的四万多找保险公司报销，结果保险公司一查既往病历，发现投保的时候已经有血压血脂异常，直接拒赔了，还解除了合同，退了不到两千的保费，老陈跟家里人后悔了好长时间。

有朋友会问，那老人本来就有一些小毛病，是不是都不能买了？当然不是，咱们按照要求如实写就行，问什么答什么，没问的不用主动说。比如问你最近两年有没有住过院，那你就老老实实说清楚哪年因为啥住的院，出院小结怎么样，不用把十年前摔个跤缝了两针这种小事都主动说。

还有很多老人年轻的时候干体力活，落下了腰腿疼的老毛病，平时就是贴贴膏药，没住过院也没做过专项检查，这种在健康告知里如果没问到既往的慢性疼痛，就按实际情况填就可以，不用自己吓自己。如果真的有已经确诊的慢性病，比如糖尿病、冠心病这种，也不用隐瞒，如实写了之后，保险公司要么会除外相关责任承保，要么会加一点费用承保，总比最后赔不了强一万倍。

最后再提个醒，别听有的人说“体检过了没大事就不用写”，也别信“熬过两年就一定能赔”这种话，投保的时候把真实情况说清楚，核保通过之后心里踏实，真出事了也能顺顺利利拿到报销款，这才是咱们买保险的初衷。

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三. 高龄参保有困难，城市惠民方案

很多超过七十岁的老人想买普通商业医疗保险，都会碰到投保门槛卡着的情况。大部分普通商业医疗险投保年龄上限大多在六十岁左右，超过这个岁数就算身体没什么大问题，也找不到合适的投保入口，这几乎是很多高龄老人家属都会碰到的难题。

我表姐家的张阿姨今年七十二岁，平时身子骨还算硬朗，就是前两年查出来有点高血压，一直吃药控制着。表姐之前想给妈妈买一份普通商业住院医疗险，问了好几个渠道，要么说年龄超了不能投，要么就是健康告知过不了，问到最后都说不行，给表姐愁了好一阵。

遇到这种情况，你可以优先试试当地的城市惠民方案，这类产品对年龄几乎没有要求，不管你是七十岁还是八十岁，只要有当地的社保，都可以投保，完全不会卡年龄门槛，对高龄老人特别友好。

而且这类产品的健康告知要求很宽松，就算老人已经有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，也一样可以投保，不会像普通商业医疗险那样直接拒保，像刚才说的张阿姨，最后就是投了本地的城市惠民方案，顺利拿到了保障，表姐心里一下子就踏实了。

这类方案的价格也不高，一年只需要花几百块甚至更少，对于普通家庭来说完全没有压力，不会因为给老人买保险就增添太多经济负担。

不过也要提醒你，投保之前要看清楚报销范围，部分方案可以报销社保外的自费药，部分只报社保内的，尽量选能覆盖社保外自费项目的方案，保障会更够用。像张阿姨去年冬天因为高血压引发并发症住了院，社保报完之后，剩下的自费部分刚好符合惠民方案的报销要求，最后报了将近两万块，一下子减轻了家里的负担，这就是合适的方案帮上的大忙。

四. 免赔额度算仔细，自费部分选重点

先给大家说个真实的例子，王阿姨去年做肺部结节切除手术，社保报销完之后，自己还掏了一万两千多。她之前买的商业医疗险免赔额是一万块，最后只报了两千多，王阿姨一开始觉得没报多少，是不是被骗了，后来才闹明白，免赔额就是要自己先承担的部分，超过的部分保险公司才给报。

你选的时候得根据自己的情况来，要是你家老人身体平时还算硬朗，很少住大医院，只是担心得大病花大钱，可以选免赔额高一点的产品。这类产品价格会便宜不少，一年保费只需要几百块，就能覆盖几十万的住院医疗费用，刚好对付大病带来的大额开支，不会给家里添太重的经济负担。

要是老人平时毛病多，经常需要住院调理，或者本身有一些小病，时不时要住院花钱，可以选免赔额低一点的，甚至有一些产品能做到零免赔。这类产品价格会贵一点，但是小额住院费用也能报，比如社保报完剩下几千块，也能走商业医疗险报销，能实实在在帮你减少每次住院的开销。

很多人容易忽略一个点，就是要看免赔额是怎么算的，是按单次住院算，还是按全年累计算。有的产品是按单次算，要是老人一年住两次院，每次花的钱超过免赔额的部分都能报；有的是全年累计，全年所有住院花的钱加起来减去社保报销，超过免赔额就能报，两种计算方式差别不小，选的时候要看清楚条款。

还有别忘了重点盯自费部分，社保报不了的自费药、自费项目，比如进口的支架、靶向药，这些才是老人看病花钱的大头，选的时候一定要确认，这些自费部分能不能纳入报销范围，别光盯着免赔额数字，最后关键的自费部分报不了，买了也起不到太大作用。比如刚才说的王阿姨，她的一万多里面有八千多都是自费药，超过免赔额的自费药也都顺利报销了，其实还是帮她省了不少钱。

结语

总结下来，老人买商业医疗保险，想要顺利报销其实不难，先收好所有医院开的票据和单据，投保的时候如实填健康情况，选符合老人年龄、健康状况能买的产品，算清楚免赔额，先把住院大额自费的风险兜住。只要做好这些，真到需要的时候就能顺利拿到报销款，帮咱们减轻经济负担，给老人看病多添一份踏实保障。

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