便宜的商业医疗保险有哪些

引言

想买份商业医保又不想花太多钱，是不是怕便宜没好货？又怕挑不对白花钱？其实咱们普通人只要选对路子，也能找到符合预算的实用选项，今天咱们就好好聊聊这个问题。

一. 看清免责范围防拒赔

买便宜医疗险第一件事，一定要先翻到免责条款那几页逐字看，别嫌麻烦，这直接关系到出事能不能赔钱。之前我邻居张哥，刚退休闲下来爱上钓鱼，周末跟老伙计去郊外水库钓鱼，踩滑摔了扭到腰，去医院拍片子做理疗前前后后花了快两千。他之前图便宜买了一份医疗险，想着能报点，结果提交申请之后被拒赔了。张哥纳闷好久，翻回去看条款才发现，免责条款里明确写了，非职业性的高风险休闲活动包括钓鱼攀岩这些都不赔，他当初买的时候光看保费便宜，十来块钱保一个月，跳过了免责部分没看，最后只能自己掏钱。

我给你说个直接可操作的方法，拿到条款先圈出跟你日常习惯对得上的内容，你平时爱跑步骑车逛公园，没啥高危爱好，那一般的免责都不影响。但如果你爱泡健身房撸铁，周末常去爬野山，就得专门看免责里有没有把这些日常运动列进去。不少便宜医疗险会把这些归类到高风险活动里直接免责，别等出事了才拍大腿。

还有一个很多人踩坑的点，就是整容整形、美容项目还有遗传性疾病先天性疾病，几乎所有便宜医疗险都会把这些放进免责，别听销售随口说“啥都能报”，一定要自己核对。之前有个姑娘，脸上长了个小痣想去点掉，以为自己买的医疗险能报，结果点完花了小一千，申请理赔才看到，美容相关的项目全都免责，一分钱都报不了。

另外要注意既往症的免责约定，不少便宜医疗险会写清楚，投保之前已经有的毛病，投保之后治这个病不赔。比如你投保之前就查出来有慢性胃炎，投保之后因为胃炎住院，这种情况大部分都不赔。如果你有小毛病想买便宜医疗险，就找能对既往症进行宽松核保的，别直接盲投，盲投大概率买了也用不上。

最后给你提个醒，买完别扔了电子保单，把免责部分截图存到手机相册里，下次要报销之前先翻出来对照一遍，哪些能报哪些不能报心里有数，也别瞎跑一趟白忙活。挑便宜医疗险的时候，别只比价格，免责越少越宽松的，才是真的划算，要是免责列了一大堆，再便宜也没用，本质就是买了个心理安慰，真出事帮不上忙。

二. 年轻人注重意外医疗

刚毕业没两年的小程，是朝九晚五挤地铁的上班族，月薪刚过五千，每月扣完房租、饭钱，剩下能攒下来的钱没多少，别说几万块的大病储备，真遇上点突发意外伤，掏几千块都得吃半个月泡面。这种情况，就适合挑便宜的侧重意外医疗的商业医疗险，每年保费也就两杯奶茶钱，性价比很高，完全符合年轻人预算有限的情况。

年轻人出门通勤挤地铁抢共享单车，周末还爱约着爬山露营玩飞盘，平时赶方案熬夜盯着电脑，路上走路还忍不住刷手机，磕磕碰碰的小意外真的比想象中多。摔破膝盖缝针、骑车蹭伤软组织、运动崴脚拍片子，这些意外导致的门诊或者小额住院，走医保报销完，剩下的部分刚好能靠这份便宜的意外险覆盖。

给你们直接说怎么挑，优先选覆盖社保外用药的。去年我朋友小周骑共享单车赶地铁，急刹车摔碎了门牙，要补进口材料，医保报不了大半，他之前买的便宜意外医疗刚好能报剩下的八千多，要是没这份保险，这大半个月工资就直接砸进去了。别买那种只报社保内的，真遇上需要用进口材料或者自费药的时候，帮不上大忙。

缴费直接选一年期的就行，每年一两百块，交一年保一年，对年轻人来说没缴费压力，也不用被长期合同绑住，之后预算充足了想换更好的保障也灵活。赔付也都是实报实销，花多少报多少，不用你先掏一大笔钱垫着，看完病拿着发票就能申请理赔，流程很简单。

别觉得年轻身体好就不用买，真遇上突发意外，这笔小钱能帮你省出大开支。如果连一两百的预算都挤不出来，就选一百块以内的基础款，只报意外磕碰的门诊和小额住院也够用，总比啥保障都没有，出事了全掏自己腰包强。要是你已经有了百万医疗险，再加一份这种便宜的意外医疗，大小意外都能覆盖，完美适配年轻人的日常风险需求。

图片来源：unsplash

三. 中老年人关注慢性病

先给你说个实打实的例子，家住小区一楼的张阿姨今年62岁，有10年高血压病史，平时一直规律吃药控制，之前听老姐妹说有款便宜医疗险划算，没仔细看健康告知就买了，去年冬天因为血压波动引发脑梗住院，出院申请理赔的时候才发现，条款里明确写了，投保前已经有的高血压及并发症不给赔，白花了两年保费，关键时刻没用上，张阿姨悔得不行。

如果您家里老人已经得高血压、糖尿病、关节炎这类常见慢性病，预算又有限想买便宜医疗险，先别随便乱拍链接下单，第一步先找能接受慢性病智能核保的产品，很多便宜产品支持智能核保，你如实填了健康状况，几十秒就能出结果，只要控制稳定，很多都能正常承保，不会像张阿姨那样踩坑。

这类便宜医疗险一般分两种情况，针对有慢性病的老人，一种是把已经得的病除外承保，就是其他病能赔，这个慢性病相关的治疗不赔，保费比完全健康的人贵个几十块，依然比高端医疗险便宜很多，适合已经得轻症慢性病，还想给其他突发大病留保障的老人。另一种是不限健康状况就能买的，价格也很便宜，一年缴费也就两三百块，不过这类一般报销额度不会太高，适合年纪大、身体条件差，买不了普通医疗险的老人。

给家里老人买的时候，一定要注意如实填健康告知，别抱着蒙混过关的想法，很多人觉得老人平时去医院记录查不到，不如瞒下来买便宜的，现在医院都联网，理赔的时候一查就能查到过往就医记录，瞒报最后肯定拒赔，白花冤枉钱。

给你说具体的操作方法，如果老人65岁以下，慢性病控制稳定，选一年期的便宜医疗险就行，缴费选年交，平均下来每个月几十块，压力小，理赔的时候保留好所有的住院单据、处方、检查报告，直接在线申请就能理赔，要是超过65岁，身体条件差走不了核保，就选不需要健康告知的普惠型商业医疗险，价格便宜，每年一百多块就能买到基础的住院报销额度，刚好符合预算有限老人的需求。

四. 小额免赔额更实用

想要便宜的商业医疗险，选小额免赔额的款式往往更实用，别光盯着高免赔额的低价款，很多时候你花了钱却用不上理赔。

我邻居小周刚毕业，每个月到手只有四千多，为了省保费，挑了一款一年只要几十块，但免赔额有几万的医疗险，觉得反正便宜买了放着就行。结果上个月他得了急性肠胃炎，加上后续调理肠胃，前前后后花了不到三千块，找保险公司申请理赔，才发现自己选的医疗险免赔额几万，没达到理赔门槛，一分钱都报不了，相当于这份保费白白打了水漂。

如果你平时经常跑门诊，或者有点小毛病就需要拿药复查，这类小额免赔的产品真的很贴合需求。大部分日常看病花费都在几千块上下，刚好能触达理赔门槛，花出去的医疗费能回来一部分，帮你减轻当下的经济压力，不会让你买了保险却感受不到实际用处。

这类小额免赔的便宜医疗险，价格真的不会贵到哪里去，就算比高免赔的贵个一两百块，摊到每个月也就一杯奶茶钱，性价比很不错。刚毕业没攒下积蓄的年轻人，平时带孩子经常跑医院的宝妈，或者已经退休、日常拿药多的长辈，都可以优先考虑这类产品。

不过也要提醒你，选的时候要看好免赔的范围，是只对住院费用设置小额免赔，还是包含门诊费用。如果是只保住院的小额免赔，那平时门诊看病还是报不了，你得结合自己最常遇到的情况挑。比如你经常看门诊拿药，就优先选包含门诊责任、免赔额在一千块以内的，这样日常看病基本都能用上理赔，不会浪费保费。

结语

总结下来，预算有限想要买便宜的商业医疗险，不同情况对应不同选择：刚工作没多少积蓄的年轻人，可以挑侧重意外医疗的便宜产品，一年保费也就一两百，能覆盖日常意外磕碰的门诊、治疗费用；有基础病的中老年人，可以挑支持智能核保、对健康状况要求宽松的便宜产品，就算带点小病也有机会投保，几百块就能搞定一年的住院保障；平时爱跑医院、小额门诊住院开销多的朋友，可以选低免赔额的产品，不用自己掏一大块免赔部分，花小钱就能让日常看病开销多一层报销。记住买之前一定要翻清楚免责条款，确认哪些能报哪些不能，就能用不多的钱，买到够用的保障啦。

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