超过60岁老人商业医疗保险

引言

过了六十岁，还能不能找到合适的商业医疗保险？是不是只能看着越来越高的医疗开支犯愁？今天咱们就来聊聊这个话题，把大家关心的问题说清楚。

一. 六十岁后能买啥

我先给你说清楚，过了六十岁，可买的商业医疗保险分几类，对应不同需求直接挑就行，别上来就乱找。

第一类是针对高龄群体的防癌医疗险，这是大多数六十岁以上老人能轻松买到的类型。我给你举个真实例子，我邻居张叔今年65岁，之前单位的医保报销比例不算高，子女想给他补份商业医疗险，一开始问了好几款普通医疗险，要么年龄卡着不让买，要么核保要求特别严，要做全身体检，张叔本身有点血糖偏高，还担心过不了。后来找到专门面向六十岁以上老人的防癌医疗险，投保只需要回答几个简单的健康问题，不用强制体检，不到十分钟就投完了，每年缴费也不高，张叔的子女说，也就大概相当于普通人两身换季衣服的钱，就能拿到几十万的癌症相关治疗费用报销保障，很划算。如果你家老人身体基础一般，有常见的老年慢性病，买不了其他类型，就优先选这类，专门盯癌症治疗的费用报销，毕竟这个年龄段癌症发病风险不低，先把这个大风险兜住准没错。

第二类是保留了普通医疗责任的高龄医疗险，这类一般对年龄上限放得更宽，不少放宽到六十五甚至七十岁，只要老人身体没大毛病，能通过健康告知就可以买。我认识的陈阿姨今年62岁，平时身体保养得不错，没有高血压、糖尿病这些慢性病，体检报告各项指标都挺正常，她子女就帮她选了这类，除了癌症，平时生病住院的合理医疗费用也能按比例报销，比只保癌症的保障范围更全，适合身体健康、年龄刚过六十线的老人选，不用特意降保障范围，花合适的钱就能拿到更全的保障。

第三类是普惠型的商业医疗险，这个很多地方都有，不过这里说的是保险公司推出的面向高龄群体的这类产品，健康告知要求特别宽松，就算有一些小毛病也大多能买，价格也不贵，适合年纪已经超过六十五，身体条件又不太好，买不了前面两类的老人。我表舅今年68岁，有十多年的高血压病史，之前试了防癌医疗险也因为血压控制情况不符合要求没通过，最后就买了这类，虽然报销比例比前两类稍低一点，但是好歹有了额外的保障，总比裸奔强。

最后我给不同情况的人直接说选择方向：如果老人年龄在60到65岁，身体完全健康，直接选带普通医疗责任的高龄医疗险，保障范围全，够用；如果年龄在60到65岁，身体有常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病控制得稳定，那就选专属防癌医疗险，先兜住癌症这个大风险；如果年龄超过65岁，身体条件还可以，也优先选防癌医疗险；如果年龄超过65岁，身体条件差，多数产品都买不了，那就选健康要求宽松的普惠类高龄医疗险，能买上就比没有强。别看着年龄过了六十就直接放弃，多找对应群体的产品，总能找到合适的。

二. 既往症如何对待

我直接给你说干货，记住第一条：绝对不能隐瞒既往症。咱们身边很多长辈都有这个习惯，觉得自己的老毛病没发作，不说也没人知道，悄悄投了保万一出事就能赔，其实这是大错特错。

之前我邻居家张阿姨就踩过这个坑，张阿姨62岁，有十年的高血压病史，之前一直吃降压药控制得挺好，她跟女儿说，投保的时候就别说了，说了肯定不让买，到时候真住院了，保险公司也查不出来。结果投保后过了等待期，张阿姨因为高血压引发脑供血不足住院，花了八万多，申请理赔的时候，保险公司调了她之前在社区医院的开药记录，直接拒赔了，还不退保费，一家人后悔得不行，最后只能自己扛了全部医药费。

记住第二条：提前整理好所有既往症的病历和检查报告，别模棱两可。很多人说我就是有点血压高，具体什么时候查出来的，血压最高到多少，吃的什么药，一概记不清，填健康告知的时候随便选，要么选了“无”给自己埋雷，要么乱选导致核保不通过，白忙活一场。

你整理的时候很简单，把最近三年的体检报告，去医院看过病的门诊病历、住院小结，还有长期吃的药物处方都找出来，按时间排好，去填健康告知的时候，问到哪一项就直接对应着说，是什么情况就说什么情况，不夸大也不隐瞒。

第三条：不同情况的既往症，有不同的应对方法。如果是已经完全治好的小毛病，比如十年前得过急性肺炎，治好了之后再也没复发过，这种直接按实告知就行，基本不会影响承保。如果是常年控制的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要你按时吃药，血压血糖控制得稳定，很多专门给老人做的医疗险都可以通过特别约定承保，有的会把这个病引发的相关责任除外，其他的病依然可以赔，总比你瞎投最后被拒赔强。

如果你的既往症比较复杂，自己拿不准要不要说，也不知道能不能过，别自己瞎琢磨，找专业的保险顾问帮你提前做预核保，预核保不会留下记录，就算通不过也不影响你买其他产品，比你盲目投保靠谱太多。

最后再提醒你一句，很多人觉得健康告知就是保险公司挖坑骗咱们，其实不是，超过60岁的老人本来身体就容易出问题，如实告知既是遵守规则，也是给自己的保障托底，别存侥幸心理，踏实按要求说，才能真的买得安心，赔得顺利。

图片来源：unsplash

三. 保费预算怎么算

先给大家说个我身边真实的例子。我邻居张姐，爸爸62岁，妈妈61岁，两个人都过了60岁，张姐一开始孝心满满，一下子给两个人各买了一份年交八千多的医疗险，一年光保费就花了一万七千多。张姐两口子每个月工资加起来才一万二出头，还背着房贷，养着上初中的孩子，交了两年就扛不住了，想退保又怕之前交的钱打水漂，不退自己生活质量下降太多，进退两难特别闹心。

所以第一个观点直接给：60岁以上老人的商业医疗保险保费，不能超过家庭年可支配收入的10%。这里说的年可支配收入，就是你家扣完房贷、车贷、固定生活开销之后，剩下来能自由支配的钱，不是总收入哈。举个例子，如果你家一年扣完所有固定开销还能剩十万，那拿一万以内安排老人的医疗险就完全没问题，不会影响日常开销，也不会让自己压力太大。如果你家一年扣完开销只剩三万，那安排两三千到三千就够了，别硬撑着买贵的。

不同健康状况的老人，预算倾斜不一样。如果老人身体还硬朗，没什么大毛病，能买普通的住院医疗险，预算可以放到每年三千左右，就能拿到不错的报销额度。如果老人身体不好，有高血压、糖尿病这类常见慢性病，买不了普通医疗险，只能买防癌医疗险，那每年一千到两千的预算就够了，没必要硬加钱买更贵的。

别光看保费总价，要看“每一块钱能买到多少保障”。同样是每年两千块，一个产品免赔额是五千，一年最高报一百万，住院自费药也能报；另一个产品免赔额是一万，最高报二十万，还不报院外特效药，那肯定选第一个划算。算预算的时候，一定要把免赔额和报销范围算进去，别看着总价便宜就买，到头来真生病，能报的钱没多少，等于白交保费。

还有，如果预算确实有限，可以先给年纪更大、身体更差的老人买，另一位可以先买预算更低的防癌医疗险，别硬着头皮一下子买两份贵的，把自己拖得喘不过气。比如我朋友小林，妈妈64岁有糖尿病，爸爸62岁身体挺好，小林预算一年只有三千，就给妈妈买了两千二的防癌医疗险，给爸爸买了八百的防癌医疗险，两个人都有了保障，也没超出预算，这样安排就很稳妥。

四. 看病报销顺不顺

先给大家说最直接的结论：能不能顺利拿钱，关键看提前有没有摸清楚规则，不是买了就万事大吉。

我先给你说个实实在在的例子，我楼下的刘叔，今年66岁，去年体检查出肺部有结节，后来住院做手术，前前后后花了八万多，医保报完之后自己还要出四万出头。他女儿去年给他买了一份适合超过60岁老人买的商业医疗保险，选的是支持医院直付的，办理住院登记的时候，把保单信息给医院收费处一录，除了需要自己掏的免赔额部分，剩下的钱保险公司直接跟医院结算，刘叔一分钱额外的医药费都没垫，出院当天收拾东西就走了，啥手续都不用自己跑。

再给你说个反例，同小区的张阿姨，情况就不太一样。她儿子给她买的那款，不支持直付，所有费用都得自己先垫，出院之后再整理材料提交理赔。张阿姨第一次办理赔，不知道要带完整的住院小结，只带了费用发票，来回跑了三趟才把材料交齐，交完之后等了十多天才拿到理赔款，本来刚做完手术身子就弱，折腾得好几天没缓过来。

给不同情况的人提不同建议：如果你家里老人身体不算好，本身就可能要跑医院做手术花大钱，优先选支持住院直付的产品，也就是在定点医院住院，不用自己先掏钱，保险公司直接跟医院结算对应能报的部分，省去垫钱和跑腿的麻烦，对老人和子女都省心。如果预算有限，只能选不能直付的产品，那你提前就要把需要准备的材料列出来贴在冰箱上，一般需要的材料就是身份证复印件、保单信息、完整的住院病历、费用发票原件、费用明细清单、诊断证明，这些材料出院的时候一次性在医院服务台打印齐全，别落东西，省得来回跑。

还有一点很重要：不少产品对异地看病报销有要求，如果你家老人跟着子女在外地居住，一定要提前问清楚，异地就医能不能直接报，要不要提前做备案。我有个远房亲戚，老爷子62岁跟着女儿在深圳生活，老家买的老人医疗险，去年在深圳住院，一开始没提前做异地就医备案，结果报销的时候卡了半个多月，后来补了备案才顺利拿到钱。记住，不管选哪款，提前摸清楚报销流程，提前备好材料，真出事的时候才能顺顺利利拿到钱，不至于火上浇油添麻烦。

五. 投保注意哪些坑

第一，别忽略免赔额的坑。很多老年医疗险会设置一万的免赔额，也就是说，住院花费得先自己掏一万，剩下的部分才能报销。不少人买的时候只看宣传里的几百万报销额度，觉得够够用，真住院花了一万二，才发现只能报两千，跟自己当初预想的差很多。如果老人平时常犯小病住院，花费大多不高，选免赔额低的产品更实用，别光盯着高保额看花了眼。

第二，别踩健康告知的坑。很多人觉得老人身体有点小问题，不如隐瞒一下，不然通不过核保，其实完全不能这么干。刚才咱们说的李阿姨隐瞒高血压病史拒赔就是这个道理，还有不少人，业务员说不用填健康告知，直接投保就行，最后出事了，保险公司以未如实告知拒赔，说理都没地方说。过了60岁的老人，大多有高血压、糖尿病这些常见病，不是说有病就一定买不了，很多产品会对常见慢性病宽松核保，甚至可以走人工核保，如实告诉保险公司就行，千万别隐瞒。

第三，别碰续保不稳定的坑。不少过了60岁的医疗险，是一年一续保的，有的产品卖着卖着就停售了，老人身体又变差了，想买新的也买不了，等于之前的保障白买了。买的时候一定要问清楚，产品是不是保证续保，停售之后能不能免健康告知续其他产品，优先选续保条件宽松的，别贪一年的便宜，断了后续的保障。我楼下张伯伯，前几年买了一款小公司的一年期医疗险，今年产品停售了，他查出来有糖尿病，再去投其他产品都通不过核保，现在想找保障都找不到，悔得不行。

第四，别漏看外购药和特殊治疗的报销限制。很多老人得大病之后，需要用医院外面药房买的进口药，或者做质子重离子这类特殊治疗，不少便宜的老年医疗险，都把这些项目排除在报销范围之外。刚才说的周大叔，去年查出来癌症，医生说要用进口靶向药，一个月得八千多，他买的医疗险不报销外购药，一年下来光药钱就花了十万，全得自己掏。所以买的时候一定要看清楚，靶向药这类大病常用药报不报，质子重离子这类特殊治疗报不报，这些都是大病治疗里花钱最多的地方，漏了这块，保障等于缺了一大块。

第五，别信“给所有60岁以上老人免费投保”这类噱头。不少宣传打着免费的旗号，实际上只给你保非常小众的项目，真出事了根本赔不了，最后就是为了给你推销其他贵得离谱的产品，最后算下来，花的钱比正常买保险多一倍还多。买保险一定要走正规渠道，不管是保险公司官方渠道，还是正规保险中介平台，都比来路不明的免费靠谱，别贪小便宜吃大亏。

结语

其实超过60岁买商业医疗保险，没有大家想得那么难，只要紧扣自己的需求和身体情况来挑就行。健康情况还不错的，可以试试覆盖范围更广的医疗保障；身体有小毛病过不了常规核保，选专门的老年防癌医疗也能获得不错的保障。记住别隐瞒健康情况、算清楚报销范围和预算，选理赔方便的产品，就能给家里老人配上合适的保障，不用再怕生病攒钱的烦心事啦。

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