买增额寿，最大的障碍是什么？
不是收益不够高，也不是公司不够大，而是担心前期现金价值太低，资金锁定期太久。
我见过太多朋友，因为这个犹豫、踩坑：
有人因为怕钱被长期锁定，迟迟不敢入手增额寿，只能看着钱躺在银行吃 1 字头的低息；
也有人买了回本慢的产品，投保2年突然急需用钱，结果现金价值还不到保费的一半，退保亏得心疼。
所以！这回慧择直接出手了——
联合复星保德信，定制了一款第2年就能“回血”的增额寿！
大公司承保，资金够灵活！最快第2年现价超过保费，万一有急事取出来也不会亏，最低1万就能上车，真的市场罕见。
是不是有点意思？别急，下面我们来扒一扒这款产品。
第2年超保费，预期收益超3%！
这款产品就是最近很火的——星福家天马版（分红型）
在它出来之前，市场上回本快的产品基本也要4-5年，而且回本快的，收益往往不咋地。
这很好理解👉回正越快，相当于保险公司越早把钱“还给你”，保司能拿你钱投资的时间短，长期收益自然就低。
但星福家天马版难得的点就在于，它在最快2年回正的基础上，依然做到了收益抗打。
举个实际例子，假设30岁王先生，趸交20万：
第2年，含分红现价就有20.8万，超过已交保费；我算了下，分红实现率只要连续两年达到72%，就能第2年回本。
单看保证利益，第4年现价＞保费。但这里有个重点！第3年保证部分现价已经19.9万，回本了99.5%。
保证部分高得离谱！也就是说，就算分红很少的情况下，第3年也基本能回本了。
第5年时，含分红现价为22万，IRR已经来到了2.1%，远超存款利率，即便是当成5年期大额存单来用，也完全没问题。
第10年现价增长到26万，IRR达到2.66%；在80岁时，现价一路涨到93万，已经是已交保费的4.6倍了；远期IRR甚至能到3.17%。
说实话，这个回正速度，叠加这个亮眼的收益，我在业内看了这么多产品，真没几个能打得过它的。
那么，回正快到底有什么好处呢？
1.给“万一”留后路。万一要用钱，第2年后的损失预期小，甚至可能还有赚，这极大地缓解了“被锁死”的焦虑。
2.复利起点站得高。别人还在等第5年、第8年才开始滚，你第2年就让本钱站上起跑线，长期优势可想而知。
而且不仅趸交有优势，星福家天马版不管选哪种缴费方式，回正速度都比传统增额寿快一截。
3年交4年回正，5年交5年回正，10年交刚好交完费回正了。
直接打破了“增额寿必须锁死3-5年”的老规矩！特别适合手头有笔闲钱想增值，但又担心三五年后可能要用的朋友。
不止回正快，中长期收益照样牛！
讲到这，肯定有人会嘀咕：回正这么快，会不会是“牺牲长期收益换的”？
毕竟市面上不少 “短期快返” 产品，都是前期增长快，后期收益就乏力了。
为了验证这点，咱们直接拿两款热门分红增额寿来对比：
中意「一生中意福享版」和中邮「悦享盈佳尊享版」，都以45岁女性，趸交20万为例。
1、保底收益对比
不加分红，一生中意福享版的预定利率上限为1.5%，另外两款产品都是1.75%。
三款对比下来，很明显天马版的现价增长更扎实，长期优势明显：
保单持有20年，「星福家天马版」现价26.6万，略高于另外两款（26.1万、24.3万）。
保单持有30年，「星福家天马版」优势还在拉大，现价31.7万同样领先（31.0万、28.2万）。
所以，哪怕分红为0，天马版的保底收益也能稳居第一梯队，而且持有时间越长，优势越明显。
2、预期收益对比
如果分红 100% 达成，天马版不仅回本快，长期收益也不落下风：
天马版第2年回正，另两款需等到第 4 -5 年，差距直接拉开两三年，流动性优势碾压。
保单持有10-20年，天马版的中期收益也是遥遥领先。
第10年现价26万，IRR已经达到2.66%；第20年现价35.8万，IRR2.95%，而此时另两款才2.9%出头，收益差距很明显。
保单持有30年以上，天马版依然稳居中上水平。
第27年开始，一生中意福享版反超，现价领先天马版几百块钱；但天马版依旧高于悦享盈佳，排名第二。
天马版长期增值能力也很稳定，IRR最高能达到3.15%，并没有出现 “前期快、后期乏力” 的情况。
复星保德信，分红实力怎么样？
那么这么高的预期收益，能达到吗？下面我们来看一下这家公司的背景。
和中英、中意相似，复星保德信也是一家中外合资公司，股东实力很强：
中方股东：其母公司是复星集团，属于世界 500 强；
外方股东：保德信金融集团，是美国最大的寿险公司之一。
经营稳健性方面，核心偿付能力充足率121.40%，综合偿付能力充足率 185.63%，风险综合评级 BB，都远远高于监管标准。
再来看看影响分红险收益的投资水平，近3年平均综合投资收益率 5.99 %，位居行业前列；
2025年，在业务高速增长的同时，复保的净利润达到了6.5亿元，全年财务投资收益率为4.63%。
而复保当前的投资收益率，远高于产品3.9%的分红演示利率。这说明它完全有能力覆盖分红预期~
再说实际分红实现率，复保也很坦诚自信，一口气公布了10多年的数据：
2013年成立第二年起，到2023年限高之前，每一款产品都达到100%及以上，部分甚至高达259%，非常亮眼。
即使在监管没有强制披露的年份，它仍然坚持给老客户比较好的分红水平，这点我觉得是很值得肯定的。
在2024年的限高年度，大部分产品实现率在 40%~50%，属于中等水平，但去年公布的新产品，基本都是 100%达成了。
比如星海慧选、星福家虎啸版，都是采用 “ 预定利率2.0% + 演示利率4.0% ”，算下来客户实际收益率能到3.4%。
星福家天马版，还有哪些亮点？
星福家天马版产品形态简单明了，没有复杂的责任条款，但该有的功能都有。
首先，它的投保门槛很亲民。
趸交最低保费3万元、3年交最低保费1.5万元、5年/10年交最低保费1万元；普通工薪家庭也能轻松上车。
1-7类职业都能投保，像消防员、矿工、高空作业者这类高危职业，也能正常承保。
其次，它的资金使用规则很灵活。
减保规则写进合同，最快第五年就能操作，减保每年不超过生效时基本保额的20%，而且没有次数限制，这是目前最宽松的方式。
还支持保单贷款，急用钱时可以把现金价值的80%借出来用，最长能借6个月，这样不会打乱长期存钱的计划。
另外，它还带不少增值服务。
比如能对接复星保德信的养老社区、做保单信托，还有专属 VIP 服务。
像复保的养老社区“星堡”，是出了名的“康养典范”，位置优秀，有比肩星级酒店的环境和服务，还能实现不同的度假村旅居...
复保拥有养老、健康、快乐、教育、财富五大生态服务，链接的是复星全球资源。
保单之外，还能享受这些权益，对看重医疗、养老资源的朋友来说，算是一个实打实的加分项。
如果你对这款产品感兴趣，想根据自己的年龄、预算测算收益，或者想看看星堡养老社区的实拍视频，都可以联系我们。
写在最后
当然，它不一定适合所有人。最适合的是以下这几类朋友：
1.极度看重安全感：对本金安全敏感，无法忍受资金长期处于“浮亏”状态，想最快获得“回本”心理安慰。
2.“灵活”需求至上：讨厌被锁死，希望保单早期就有灵活流动性，以备不时之需。
3.想做长期规划，但讨厌等待：比如给孩子存教育金，或给自己准备养老金，希望这个过程前期体验更好，增长起点更高。
最后，也是最重要的一点，认可复星保德信。相信它能在这个低利率时代，通过优秀的权益投资能力，帮你你拿到超额收益。
如果你拿不准它适不适合你？可以预约慧择保险咨询顾问聊聊，我们帮你算清楚。
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