重疾险需不需要比疾病？多发重疾/中症/轻症有什么？【普遍购买保险错误观念】

来讲讲重疾险的疾病难题。问的朋友们实在是太多了。

重疾险实际上只保一部分病症。像达尔文2号，是190种。

这种疾病的特征：一旦发生，医药费也不会少，特别是重疾，可能会使一个中产阶层贫困。都害怕这种事落入自身头顶，因此，大家才需要购买保险，希望以后自己买重疾险，保的疾病愈多愈好、越全就越好。

一些朋友便开始比疾病。

A商品保150种，B商品才100种，毫无疑问A比B好；

同一种病症，A比较容易赔，B严得多，那A比B好。

……对吗，我们首先不予评论。我便留意到，一些委托代理人运用大伙儿这种心态，造各种各样好笑谣言：甲状腺癌，**企业诊断就赔，其他企业要达到一定厘米；

胃癌，**企业诊断就赔，其他企业务必摘除三分之二；脑死亡，**企业一个月就赔，其他企业12个月才赔。

这种谣传，真很中低端，大家也打了假了。但一批又一批好朋友被人忽悠。大家真的是悲痛。必须就跟大家好好地聊一聊文章标题提的问题。我的回答是——买重疾险，完全可以比疾病。但最好是具体问题具体分析比，不然容易走偏。怎么分状况比呢？现阶段的重疾险，保：

• 重疾
• 中症
• 轻症
• 特疾

在其中，就「重疾」，有官网规范。剩余三个，保险公司会自己做主保什么、怎么赔、赔多少。这里边能做的事情文章内容也就多了。因此真会比疾病，核心需要放到轻症、中症、特殊重疾上。来给大家进行说。

01

买重疾险，如何挑重疾？

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重疾，比疾病，用不着。由于多发的25种重疾，银保监早已给大家标出来了。他们都是赔付数最多的，占重疾险的95%之上。

重要，银保监讲了：这25种重病，全部重疾险都需要保。为避免每家规范不一样，中国保监会给了统一的疾病定义和索赔规范。到底是诊断就赔，还是得进行了承诺手术治疗、或做到合同约定的水平，才赔，都有据可依（重疾险还真不是确诊即赔，理解错了，得病也无法赔！）。

不相信，你做好多个重疾险翻下合同书，看前25种重病，是否一模一样？因此，100 种重疾就一定比80种好？不一定。

只是总数不好，还是要看品质。

多花了钱，只保了一些发病率极低的病症，例如疯牛病，也划不来。仅有保费贴近，重疾保的多才能成为一种优点。这是一条基本准则。

一定有朋友问我：那25种重疾之外的病症不管了？大多数是。只两种情况除外。

1、家族病史

例如家里有人得了哮喘病或类风湿关节炎（都不在25种重疾以内，但是一定遗传），那么你可以关键注意对哮喘病、类风湿关节炎赔付更随性的商品。这无可厚非。

2、小孩子买

小朋友易发重病，跟成年人并不一样。小孩子会得白血病、小孩手足口病、I型糖尿病……而成年人是肝癌、晚期肝癌、乳癌、肠癌、直肠癌、脑中风、心肌梗塞……

因此给小孩子买重疾险，可以看一下小孩子多发重疾遮盖齐全有效。我们做了简易梳理：

注意下患病年纪，过去了相匹配年纪，不保，危害不是很大。一般来说，专给小孩子定制的重疾险，例如妈咪保贝、晴天保保，在小孩子特殊重病上遮盖会很全一些，如下图所示：

而成年人、小孩子都可以买了重疾险，例如康惠保旗舰版，则缺乏一点。小孩子买，优先选择儿童重疾险。

02

买重疾险，怎么挑轻症/中症？

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老有些人调侃重疾“保死不保生”。因此保险公司制定了轻症、中症。他们对病症的医药学界定更比较宽松，能够让我们在重疾初期先取得一笔钱医治，争得把风险性扼杀在萌芽期。

所以买重疾险，尽量选择带有轻症、中症的，是没错的。但轻症、中症，并没有官方网规范。保什么、怎么赔、赔多少，保险公司来定。

你买重疾险，真会比疾病，就能在轻症、中症上多花点时间。尽可能挑：

• 遮盖多发病症多的是；
• 赔付随性的。

1、多发轻症有什么？

从赔付数据来看，主要包括10种：

假如你重疾险，有之上轻症，就已覆盖绝大多数风险性。当然，保费不变的前提下，保的轻症越大，当然就越好。

2、多发中症有什么？

中症才会出现一年左右，没太多赔付数据信息可参考什么多发。但中症，本身就是严重度超出轻症、小于危重症这个病。

而多发的重疾25种，多发的轻症10种，众所周知了。那么要反推多发中症，就不难。从中症的源头看，选用「倒推法」的确行得通。

现阶段中症主要包括3种由来：①把一些患病率或者医药费相对较高的轻症，立即提及中症；

②疾病再细分化，区划出中症；③重疾降至中症。

如今③特别少，①、②更易患。因此，挑中症，全看：

• 有多少个是以多发轻症升上去的；
• 有多少个是相匹配了多发重疾、多发轻症的。

举栗表明。

1、轻症升级成中症

康惠保旗舰版是康惠保的全新升级。康惠保只保“轻症+重疾”；康惠保旗舰版保“轻症+中症+重疾”。

而康惠保旗舰版20种中症，有10种，便是康惠保的轻症升上去的。

换句话说，一样买50万保额，患上之上10种病，康惠保旗舰版能赔25万，康惠保只有赔12.5万。挺良知。

2、病症划分层次赔

再看一个板栗。6种多发重疾，备哆分1号都是有相对应的中症、轻症，特别是十分多发的心肌梗塞、脑梗。

相当于同一种病症，三种状态，能赔3次，很实用。

3、轻症/中症赔付比较宽松吗？

除开看高发作的遮盖状况。轻症、中症需注意：赔付规范，严苛或是比较宽松。拿「不典型心梗」举例说明。现阶段的重疾险，主要包括3种赔付规定。

能够看见，按中症赔的，由于赔的有钱了，赔付门坎也提升了。而按轻症赔的，规定也是有宽、有严。

如果你很在乎「心肌梗塞」确保（有家族病史，或者自己有三高），那能挑随性的买。某些疾病同样。但是我们得提醒下：并没有哪种商品，对每一个高患病，赔付都比较宽松。

如果它对糖尿病患者比较宽松，对脑梗却严苛。

就需要有所取舍。并总体考虑到。除开就医种，还需要小看/中症的赔付比例、频次、保费。为某种轻症、中症提升过多保费，也划不来。

03

买重疾险，怎么挑特疾？

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所说「特疾确保」，便是选一些高患病，随后多赔一点钱。像妈咪保贝，得下边18种特疾，例如白血病，保额买50万，那能赔100万；

或者康惠保旗舰版，得下边13种男士特疾，例如前列腺肿瘤。

假定保额买50万，那就多赔15万，一共赔65万。也有达尔文2号这类，购买了癌病2次赔，那先要肝癌，赔60万，3年后再得直肠癌，又可以拿60万赔付。

听起来很有吸引力，那特疾肯定就值得购买？主要看：

• 特疾含金量高不太高（是不是多发病症？赔几回？赔的钱到底有多少？）
• 增大的保费合不科学

拿妈咪保贝举栗。

每一年多交100几块，换白血病、比较严重川崎病、重症手足口病等少年儿童多发重病，二倍赔保额，划得来。大家可以以此类推。

总而言之，有特疾确保会更加全面。那如果保费加得太多，并不是非加不能。不如直接把保额买高些，终究特疾，基本保障都可以赔。

例如妈咪保贝，买50万，不选择特疾，得白血病（按癌病赔），也能赔50万。

04

商业保险总结

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最终做一个简易总结：重疾险需不需要比疾病？

回答：重疾用不着，由于多发的25种，银保监有统一要求。除非有家族病史（25种重疾以外)；或者给小孩子买(小孩子多发重疾跟成年人不太一样）。

而轻症、中症，并没有官方网规范，要比。比时——

一看：多发轻症全不全；二看：赔付规范严不紧。

尽可能挑多发轻症/中症遮盖全，且你很在意的某种轻症或者中症赔付随性的商品。而特疾，归属于画龙点睛。

最好是在保额买够30-50万的前提下，也有经济发展全力，再去考虑。然后我们想提示：重疾险非常复杂，要了解的因素有很多（如下图所示）：

疾病仅仅其中一个要素。

不必一概而论，走至死抠字眼、死抠疾病认知误区。毕竟人会生病，有3万多种，你可以精确预计自身一定会得条款中某种病症？

因此，一款重疾险，如果可以满足了90%的需要，就可以选择。

而重疾险不保的病症，靠的是医疗保险、百万医疗险去解决。

特别是百万医疗险，无论重病、小问题，住院治疗就赔，一定要买（类似文章：拥有重疾险，为何还要买医疗险？）在做的，是根据大伙儿抵御风险能力，将那些没法自用风险用一个全方位的、综合性相对稳定的、全额风险方案确保下去。

有需求的，给我留言资询，能够约一个咨询顾问详尽聊一聊，也会给你非常好解决方案。