小孩子意外险和疾病险冲突吗

引言

各位宝爸宝妈们，你们有没有在给孩子挑保险的时候纠结过，小孩子意外险和疾病险会不会冲突呀？是不是怕花了两份钱，最后只能赔一份？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外与疾病能同时保

我的观点很明确：小孩子的意外险和疾病险完全可以同时买，理赔的时候也不会冲突，不会说赔了意外险就不给你走疾病险的流程，反过来也一样。

两者管的事儿压根不一样，意外险只管外来的、突发的意外情况带来的损失，孩子跑着玩摔了碰了、被异物划伤、不小心被烫伤这些都算；疾病险只管生病带来的损失，普通感冒发烧住院、肺炎支气管炎住院这些都管，碰到符合约定的大病也能赔。你看，一个保意外情况，一个保生病情况，管的风险不一样，自然不存在冲突。

我给你举个真实的生活例子，去年邻居家5岁的小男孩壮壮，跟着妈妈去超市，乱跑的时候绊到货架脚摔倒，磕破了额头还缝了针，之后不知道是不是伤口护理的时候碰了水，壮壮发烧引发了细菌性感染，住院住了一周，前后花了小八千块。这里面，缝针的门诊费用、换药的费用，都是意外险管的，直接走意外险报销；后面抗感染治疗的住院费用，就是疾病险管的，走疾病险报销，最后两份保险加起来，报了快九成，自己只花了几百块，要是只买了其中一种，剩下的钱就得自己掏了。

还有一种情况，有些家长会问，要是意外引发了大病，能不能两份都赔？当然可以，比如孩子爬高摔了之后，引发了符合条款约定的并发症，需要长期治疗，那么意外险管你前期的意外治疗费用，符合约定的部分，疾病险也会按合同赔付，两份不耽误。

给大家直接提可操作的建议：给孩子买保险的时候，不用纠结选意外险还是疾病险，两个都要配。哪怕刚开始预算不多，也可以各买一份基础款，不要只买其中一种，给孩子留保障缺口。只要你投保的时候如实填了孩子的情况，符合购买条件，两份同时生效，遇到对应的风险，各自按合同赔，完全不冲突。

二. 孩子摔倒理赔快不快

直接说结论：只要买对了符合要求的小孩子意外险，同时符合理赔条件，理赔速度一般都很快，而且完全不会和疾病险冲突，两个赔的时候互不耽误。

给你说个真实的例子，小区里邻居家5岁的浩浩，上周六在小区楼下的健身区玩，追着邻居家的小狗跑，没看脚下的台阶，一脚踩空摔出去，整个人磕到旁边的石棱上，胳膊直接肿起来，下巴还破了个口子流了不少血。当时浩浩妈妈吓的赶紧打了车去医院，挂号、清创缝针、拍片子，最后查出来轻微骨裂，需要固定休养两周，前前后后花了快三千块。

浩浩妈妈之前给浩浩买了小孩子意外险，还加了意外医疗责任，当天从医院出来回家，就按照指引拍了病历、缴费发票、检查报告这些材料上传报案，提交完材料没到三天，理赔款就直接打到她银行卡里了，扣掉免赔的部分，报了八成多，自己实际只花了不到五百块。那这时候有人问了，如果孩子摔完之后，因为伤口护理不当引发了感染住院，那疾病险能不能赔？当然可以，只要符合疾病险的报销条件，感染治疗的费用，该按疾病险合同走的流程走，一点不影响之前意外险已经赔完的摔跤治疗费，两个互不牵扯。

有人说会不会两个险抢着赔，只给报一个？不会，报销型的产品，就算加起来报销，也不会超过你实际花的医药费，但两个险覆盖不同的责任，该走意外险的摔跤治疗费走意外险，该走疾病险的后续感染治疗费走疾病险，不会因为你买了两个就不给赔，更不存在谁占了谁的额度。

给你个实际操作建议：如果孩子不小心摔倒受伤，先去医院治疗，留好所有的单据，不管是门诊挂号单还是缴费发票、医生写的病历、检查报告，都整理好别弄丢，先找意外险申请意外医疗理赔，如果后续因为摔倒引发了需要疾病险赔付的状况，再拿着剩下的符合要求的单据找疾病险申请理赔就可以，流程一点不复杂，也不会互相卡着不给过。

三. 家庭收入怎么规划钱

如果家里月收入在两万以上，扣除房贷车贷、日常开销还有结余，可以按照这个方案配置。先给孩子把意外险的意外医疗额度买到五万以上，因为小孩子活泼好动，磕磕碰碰、烫伤划伤这类小意外发生概率不低，够高的意外医疗额度，能覆盖去公立医院门诊甚至住院的花费。再配上额度足够的疾病险，同时可以选择长期缴费的方式，拉长缴费年限，每年分摊下来的保费压力不大，还能获得长期稳定的保障。

如果家里月收入在一万到两万之间，扣除固定开销后，每月能拿出来给孩子买保险的钱大概在几百块左右，优先做基础保障，先买意外险，再买一年期的疾病险做过渡。意外险选包含意外门诊和意外住院报销的就行，不用追求过高的身故保额，毕竟对于孩子来说，核心是报销治疗意外的花费。一年期疾病险每年只需要几百块，就能覆盖常见的住院医疗花费，先把保障缺口填上，等之后收入上涨了再换长期的就行。

如果家里月收入在一万以下，手里可支配的预算有限，千万不要为了买所谓的“全险”硬挤钱出来，更不要买那种捆绑了理财责任的保险，这类保险每年保费不低，保障额度还很低，完全不适合预算有限的家庭。你只需要拿出每年两三百块，买一份基础的小孩子意外险，再拿两三百块买一份一年期的疾病险，加起来一年几百块，就能覆盖大部分常见的风险，不会因为一场意外或者一场病，掏空家里几个月的积蓄。

如果是刚生完孩子的年轻家庭，夫妻俩还在还房贷，长辈也有养老开销要承担，除了控制总保费，还可以选择按月缴费的产品，把一年的保费分摊到每个月交，每个月从工资里扣几十上百块，几乎感觉不到压力，也不会一下子抽走家里一大笔流动资金。

这里给你算一笔实在账，不管你家收入多少，给孩子买这两类保险的总保费，最好不要超过家庭月收入的十分之一。超过这个比例，就会给日常开支带来不必要的压力，反而违背了买保险转移风险的初衷。举个例子，我身边有个朋友，家里每月总收入八千，她一开始听人推销，买了两份带理财的保险，每年要交八千多，相当于每月要存快七百，连着交二十年，结果这两份保险的意外医疗额度只有一千，住院报销额度也只有几万，根本没用。后来她退了那两份，重新配了意外险加一年期疾病险，一年总共只花了不到六百，保障额度比之前高了快十倍，剩下的钱还能攒起来给孩子交学费，压力小了特别多。

图片来源：unsplash

四. 购买时别填错健康单

不管买小孩子意外险还是疾病险，填健康告知的时候，千万别抱着侥幸心态瞎填，这直接关系到之后能不能顺利理赔。我见过不少家长为了赶紧核保通过，明明孩子之前有过小毛病，愣是直接勾选了“无异常”，最后出事理赔的时候被保险公司查到，直接拒赔，钱白花了不说，孩子看病的钱也报不了，得不偿失。

有个邻居张姐家的孩子，之前幼儿园体检查出来有轻微的甲状腺结节，她当时给孩子买疾病险的时候，怕核保不通过，就想着这点小事不说也没关系，就没填进去。结果过了两年孩子查出甲状腺相关问题需要治疗，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前的体检记录，刚好这个问题属于未告知的既往症，直接按条款拒赔了，张姐后悔得不行，说当时怎么就抱着侥幸瞒了。

给大家说个简单的操作原则：健康告知问到的问题，一定要如实说，问到了哪项就说哪项，没问到的不用主动说。比如问你“孩子近一年有没有住院史”，你就把近一年住过的院说清楚，三年前住的没问就不用提。

买意外险的时候很多人会说，意外险不是只管意外吗，为什么还要看健康告知？其实大部分小孩子意外险健康告知都比较宽松，只有少数产品会问到孩子的重病历史或者当前身体状况，就算宽松，也要照着问题如实答，别嫌麻烦跳过不填。要是孩子有过住院或者手术史，把相关的病历报告准备好，按照要求提交给保险公司就好，很多时候正常核保就能过，不用刻意隐瞒。

最后再给大家提个醒，填健康告知的时候，别让销售帮你瞎填，一定要自己核对每一项内容，确认所有填写的信息都符合孩子的实际情况，再签字提交。要是拿不准某项要不要填，直接找保险公司的官方客服问清楚，别听一些非官方的说法乱填，给自己留好理赔的后路。

结语

总结一下哦，小孩子意外险和疾病险根本不冲突，反而互补——意外险管孩子日常跑跳磕碰带来的意外损伤，疾病险管生病带来的花费，两者搭配着买，给孩子的保障才够全。不管你家经济条件怎么样，都可以先配齐基础额度，再根据自家需求慢慢调整，给孩子攒下这份踏实的保障准没错。

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