小孩子意外险和疾病险哪个好

引言

各位宝爸宝妈给家里小朋友配置保险的时候，是不是总在纠结，小孩子意外险和疾病险到底选哪个更合适？是不是分不清哪个才能给孩子更实用的保障？别着急，今天咱们就把这个问题说清，帮你找到适合自家娃的配置方案。

一. 意外保障排前面

我直接说观点：给娃配置保险，意外保障得放在前头，大多数普通家庭都适用这个顺序。

就拿楼下开水果店张姐家的娃说吧，五岁半正是淘得没边的时候，那天张姐忙着给客人装水果，没看住，小家伙踩着堆在门口的空水果箱往上爬，脚一滑就摔下来，下巴磕在台阶上，缝了五针，打破伤风加换药拆线前前后后花了快两千。张姐之前刚给娃买了意外险，意外医疗额度够，花的钱除去免赔额基本都报了，自己只掏了几十块，要是没这份保障，这钱就得全自己出，对开门店做生意的小家庭来说，虽说不是出不起，但平白多一笔开销，也让人肉疼好几天。

从购买条件来说，小孩子意外险对健康要求宽松，只要不是已经有特别严重的肢体残疾之类的特殊情况，都能买，不用像买疾病险那样抠着健康告知一条一条核对，省不少心。

价格也友好，一年只需要几百块，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，普通家庭随便挤挤都能拿出这个钱，不会给日常开支添负担。缴费方式大多是一年一缴，不想续了第二年停掉就行，灵活得很，不用长期承担缴费压力。

赔付也简单，只要是因为意外导致的门诊、住院费用，把缴费单据、诊断证明收集好发给保险公司，走流程就能报销，要是摔了碰了导致残疾，符合条款约定的情况，就会一次性赔对应比例的钱。

给你们具体可操作的建议：优先选带意外医疗责任的，最好选能报销社保外用药的，小孩子磕碰容易用到进口麻药、破伤风针，这些有的社保不报销，有了这项责任就能多报不少钱。免赔额选低一点的，赔付比例选高一点的。健康状况不好的宝宝也不用担心，意外险健康要求低，大多都能正常买。刚当爸妈预算有限的，先把小孩子意外险配上，别空着保障缺口。

二. 疾病保障不能少

先给大家说个真事，我同事家的三岁宝宝，去年冬天突然反复高烧不退，去医院一检查，确诊了儿童高发的特定疾病，治疗加上后续调理算下来，花了快二十万。同事夫妻俩都是普通上班族，平时攒的买房首付款一下子花了大半，还得请假轮流照顾孩子，两个人那段时间连工资都拿不全。

他们家当时刚好给孩子买了对应的疾病险，确诊符合条款约定之后，很快拿到了理赔款，刚好填上了治疗花出去的窟窿，还剩下一点钱，给孩子补充营养、请护工帮忙照料，省了夫妻俩好多心。你说，如果没有这笔理赔款，夫妻俩不仅要扛着孩子生病的压力，还得四处凑钱，后续好多年家庭生活质量都得往下掉。

对小孩子来说，疾病险的作用不止是付医药费。孩子生病之后，不少家长得辞职或者长期请假照顾孩子，家里本来两份收入，一下子少了一份，日常开支、房贷车贷都还得照常付，这个缺口刚好可以靠疾病险的理赔补上。哪怕只是普通的住院疾病，不少医疗险类型的疾病险也能报销社保没覆盖到的部分，比如进口药、自费检查项目，自己掏的钱能少一大截。

不同情况买法不一样：如果孩子刚出生，身体健康没异常，买的时候选择长期保障就行，缴费选二三十年分期缴，每年交的钱不多，还能把保障期限覆盖到孩子成年甚至更久。要是孩子已经有一些小毛病，比如常见的新生儿黄疸、轻微过敏，买之前先把就诊记录准备好，如实填写健康告知，选能正常承保的产品就行，别隐瞒病情，不然到时候理赔出问题吃亏的是自己。

如果家里预算有限，先给孩子买保高发疾病的产品就行，不用强求太长的保障期限，先把孩子未成年这段风险高发期盖住，一年也就几百块，压力不大。预算充足的话，再把保障期限拉长，给孩子更长时间的兜底。总之，小孩子抵抗力弱，身体发育还没完全，这份保障真不能缺。

三. 预算不够怎么搭

先讲第一种情况，刚生完娃没几个月，家里存款花了大半，每月还得还房贷车贷，剩下能挤出来买保险的钱也就两三百块。这种情况直接先入手小孩子意外险，不用想着一次性买全。

现在小孩子的意外险，一年也就两三百块，就能涵盖意外门诊和意外住院的报销，平时娃跑着摔破膝盖缝针、被开水烫伤换药、玩闹磕掉门牙补牙，这些常见的意外花费，去掉免赔额之后基本都能报，刚好覆盖咱们养娃过程里最常碰到的小额支出风险。这个阶段不用硬挤钱买疾病险，先把意外险配上，出门遛娃、在家玩都能踏实点。

再说说第二种，手里能挤出来五百到八百块的预算。这种可以先配好意外险，再搭一份一年期的小孩子疾病险。

一年期的小孩子疾病险价格不贵，几百块就能买到不错的保额，比长期疾病险便宜不少，刚好适合预算暂时有限的家庭。举个例子，小区里的张姐，去年刚生了二胎，老大还要上兴趣班，每月固定开销很大，她就给老二这么配：意外险花了两百多，一年期疾病险花了四百多，加起来不到七百块，既有意外保障，也能覆盖大病带来的风险，要是真的出了状况，也能拿到一笔钱应对，不会一下子掏空家里的备用金。

要是娃已经上了幼儿园，每月能攒下来一千块左右，但是家里还有其他开销压力，那就选意外险加定期儿童疾病险。定期疾病险保到孩子二三十岁就可以，价格比保终身的便宜一半还多，同样的预算能买到更高的保额。

比如同事小李，夫妻俩都是普通上班族，双方老人还有社保要缴，他给娃配的时候，意外险两百多，定期疾病险七百出头，加起来不到一千，保额够应付大病治疗花费，接下来等过几年收入涨了，再加保保终身的就行，不会现在就给家里添负担。

还有一种情况，孩子之前体检有点小异常，买长期疾病险可能要加费或者除外，暂时预算也不够，那就先把意外险买好，再买一年期的疾病险兜底，一年一买，先把保障占上，等之后收入多了，孩子身体条件也符合要求了，再换合适的长期产品就行，别因为追求一步到位，最后连基础保障都没有。

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四. 投保细节需注意

给娃填健康告知的时候，直接按实际情况填就好，别想着隐瞒之前的病史。之前小区里有位张妈妈，给孩子投保的时候，没说孩子出生后住过一周保温箱，结果后来孩子因为并发症住院申请理赔，保险公司核对既往病史查到了这个记录，最后不仅没赔，还解除了合同，退的保费也只有已交的一半，得不偿失。大家记住，只要健康告知问到的，直接如实回答就行，没问到的不用多说，不用画蛇添足给自己找麻烦。

买意外险的时候，一定要看看里面意外医疗的报销范围。很多家长只盯着身故伤残保额看，却忽略了意外医疗这块。就像前面咱们说小宇崴脚那个事儿，要是这款意外险只报社保范围内的费用，那他用的进口支具就得自己掏钱，但如果意外医疗能覆盖社保外的用药和器材，那这块就能直接报销。给孩子买意外险，优先选免赔额低、能报社保外费用的产品，毕竟孩子磕了碰了用个外用材料，不少都是社保外的，能报就能省不少钱。

买儿童疾病险的时候，别总盯着数量多的病种买。很多产品会宣传自己保一百多种疾病，其实银保监会已经规定了必须包含的高发重疾，这些占了儿童重疾理赔的绝大部分，剩下的一些小众病种，哪怕加进去，实际用到的概率也很低，反而会拉高保费。大家只要看看高发的儿童重疾有没有覆盖到就行，不用盲目追求病种数量多。

缴费方式可以灵活选，要是你预算稳定，希望每年压力小一点，那就选年交，每年固定交几千块，分摊下来没压力。要是手里暂时有一笔闲钱，也能选短一点的缴费期，总保费会少交一些。给孩子买重疾险建议尽量选长缴费期，缴费期越长，每年交的钱越少，杠杆更高，万一缴费期内出险，后续的保费还能豁免，不用再交就能享受保障，更划算。

给孩子买这两类保险，保额不用盲目买太高。意外身故保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，10岁以下不能超过限额，多买了也不会多赔，白费钱。重疾险也不用买那种保到终身还买到上百万保额，普通家庭给孩子买到三四十万保额，保到二三十岁，先把现阶段的保障做足，等孩子长大成年，自己再补充合适的保障就可以，这样现阶段保费便宜，压力小，后续也能灵活调整。

结语

其实这两类保险不存在谁好谁不好，只是分工不一样，都得给孩子安排上。咱们家长给娃买保险，先抓意外保障，再补疾病保障，根据自己家的预算一步步配齐就行，如实告知健康信息、看清条款，就能给娃攒好稳稳的保障啦。

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