_学平险和少儿意外险哪个优先配置

引言

家里有娃要配置保险的家长朋友们，是不是对着手机刷了半天保障内容，还是搞不清学平险和少儿意外险到底该先买哪一个？别纠结啦，今天我们就来把这个问题说清楚。

一 两者保障范围有何区别

先直接给观点：优先看你当下缺啥保障，两者的覆盖范围完全不一样，别混着买。

第一个不一样：学平险不光保意外，还能管孩子生病住院的花费。比如孩子换季得肺炎住院，或者做个小手术切息肉，只要符合条款要求，社保报完剩下的符合条件的部分，学平险能报一部分。哪怕孩子得常见的少儿疾病住院，也在它的保障范围内，这是意外险不具备的。

第二个不一样：少儿意外险只认意外相关的伤害，疾病相关的治疗一分都不赔。那哪些是意外险认的情况？比如孩子在小区跑着玩摔破皮缝针、被电动车蹭伤需要治疗、下楼踩空崴脚拍片子做固定、被掉下来的花盆砸伤，这些都是外来的、突发的、非疾病的意外，都在意外险的保障范围内。

我给你说个真实的案例，去年邻居家5岁的小男孩淘淘，周末在小区滑滑梯玩，不小心从高处摔下来，胳膊磕裂了需要缝针，还打了局部固定绷带，医生开了好几样进口的止血和促愈合的药，社保不能报这些进口药。当时淘淘妈妈只买了学校统一买的学平险，没买少儿意外险，翻条款才发现，学平险里意外医疗只报社保范围内的用药，那堆进口药一分都报不了，前前后后自己花了快两千块。如果当时买了不限社保的少儿意外险，这些自费药大部分都能报下来，自己只需要掏很少一部分钱。

还有个不一样的地方：学平险一般都有身故伤残责任，保额大多不高；少儿意外险的意外身故伤残保额，可以根据需求选更高的额度，而且对意外伤残的赔付约定更清晰。比如孩子摔落导致留下轻度残疾，按照伤残等级，少儿意外险会直接赔付对应比例的保额，这笔钱可以用来做后续的康复护理，也能弥补家长请假照顾孩子的收入损失。

还有，多数学平险都要求孩子在公立学校就读才能买，而且都是一年一买，保障期只覆盖一学年；意外险不管孩子是不是在校就读，只要符合年龄健康要求就能买，随时都能投，保障期也是一年，没有身份限制。

图片来源：unsplash

二 医疗报销条款需看清

我先给你说个真实的例子。小区里有位妈妈张姐，前两年给孩子同时买了学平险和一份便宜的少儿意外险，去年孩子在小区玩滑板，不小心摔破了额头，伤口挺深，需要缝针。医生说用进口缝合线留疤会更浅，对孩子之后美观影响小，张姐想着有两份保险兜底，就同意用了。

等治疗结束去申请理赔的时候，张姐才发现，她买的那份学平险，只报销社保范围内的用药和治疗项目，进口缝合线属于社保外费用，一分都报不了。而那份便宜的少儿意外险，条款里也写了仅限社保内报销，最后一万多的治疗费，自己掏了快六千，张姐心疼了好久，说当初看都没看条款，只觉得有保险就行，没想到还有这种区别。

很多家长买保险的时候，都只会关心有没有意外医疗保障，从来不会仔细看报销范围这四个字到底写了啥。给你直接说建议：不管你选哪一个，优先挑报销范围包含社保外项目的。孩子平时磕了碰了，打疫苗出了不良反应需要处理，或者被咬了打蛋白，不少相关用药和材料都在社保外，包含社保外报销，才能真正帮你减负。

除了报销范围，免赔额和报销比例也要盯着看。我见过不少学平险免赔额定在两三百，报销比例只有七成左右，算下来，几百块的小额门诊，最后报不了几十块，等于这个保障几乎用不上。建议选免赔额在一百元以内，报销比例能到八成以上的，实用很多。

还有一点容易被漏掉：意外医疗的报销有没有次数限制，有没有单次赔付限额。有些产品一年下来，意外医疗只赔一次，或者单次门诊报销限一千块，孩子要是一年摔两次，第二次就没法报了。买之前一定要翻清楚条款，如果没写次数限制，只给了一年累计限额，这种就更实用。

最后给你说操作方法：拿到产品之后，直接搜关键词，找“报销范围”“免赔额”“给付比例”“责任限额”这几个地方，一分钟就能把关键信息捋清楚，别偷懒跳过这一步，不然真出事了，才发现条款不对，就晚了。

三 健康状况决定能买啥

我见过不少家长兴冲冲来问投保，结果因为孩子的健康状况卡了壳，先给你说第一个结论：学平险的健康告知要求普遍比少儿意外险严格，这是很直接的差异，你记好就行。

去年遇到一位粉丝找我咨询，她家孩子是孕35周早产，出生的时候体重偏轻，新生儿阶段住过一周保温箱，出院之后每年体检各项发育都跟同龄孩子没差，她本来想着先买一份学平险，结果提交投保申请之后，保险公司直接下了拒保通知。后来她转而去投普通少儿意外险，大部分普通少儿意外险对于这种已经恢复正常的早产情况，健康告知要求很宽松，直接就通过核保买到了，这不就顺利拿到保障了。

如果你家孩子有先天性的小异常，比如常见的卵圆孔未闭、轻度蚕豆病，只要医生已经明确说不需要特殊治疗，定期随访就行，这种情况怎么选？先去试投少儿意外险，多数普通少儿意外险不会把这类轻微异常列入拒保范围，投保流程走下来就能顺利承保。要是去投学平险，大多会要求你提交历年的体检报告、就诊病历，人工核保之后，要么直接除外承保，要么干脆拒保，能顺利买到的概率不高。

要是孩子完全健康，没有任何体检异常、就诊记录，那两者都能放心投，不用纠结健康问题，只需要看你接下来的预算和需求就行。但我还是要提醒你一句，不管买哪个，健康告知里问到的问题都要如实回答，不要抱着侥幸心理隐瞒，不然真到理赔的时候，很容易产生纠纷，拿不到赔款。

还有一类情况，孩子有过比较严重的病史，治疗结束已经超过两年，各项复查都正常，那你可以先走少儿意外险的智能核保，智能核保不会留下拒保记录，如果能通过就先买上意外险，把基础保障占上，之后再尝试投学平险，就算学平险通不过核保，你也已经有了意外险兜底，不会裸奔。要是直接先投学平险被拒保，反而会留下记录，影响后续买其他保险，这么选才稳妥。

四 预算不足咋样做搭配

我先给你说核心结论，预算有限的情况下，优先配少儿意外险，再补学平险，别反过来安排。

我身边就有现成的例子，朋友小赵家，夫妻俩都是普通工薪阶层，每个月还完房贷，给孩子存完教育金，能挪出来买保险的钱也就一百多块。一开始他俩听别人说学平险是学校要求买的，就先花九十多买了学平险，剩下几十块没当回事，没买少儿意外险。结果孩子暑假在小区滑滑板，磕掉了半颗门牙，去医院做修复，医生说要用进口的树脂材料，不算社保内用药，最后花了一千八百多，找学平险报销，只赔了两百多的社保内治疗费，剩下一千五都得自己掏。后来他俩调整了配置，花八十块配了一份基础少儿意外险，剩下五十多块买了一份最便宜的学平险，之后孩子跑操摔破胳膊缝了四针，意外医疗全额报了自费的美容线，一分钱没自己出。

如果你的家庭每个月能拿出来给孩子买保障的钱不到两百，听我的，先花几十到一百块，把少儿意外医疗买够，额度至少留一两万，而且一定要选能报社保外用药的，剩下的钱再补学平险就行。少儿意外险本身价格就不高，基础款一年也就几十块，能覆盖孩子日常最常见的磕碰、摔倒、烫伤、动物抓伤这些意外情况，都是生活里天天可能碰到的风险，优先级比学平险高太多。

如果手里预算只有一百块以内，那我建议你只买一份基础款少儿意外险就行，不用强行加购学平险。先把最高发的意外风险兜住，等之后手头宽松了，再补学平险的疾病医疗保障也不迟，别为了凑两份保障，选了额度不够、报销限制多的产品，最后真出事了赔不到位，反而白花了钱。

如果孩子已经上小学，学校统一组织买学平险，那你可以只出学平险的钱，再额外挤几十块买一份好一点的少儿意外险，不用重复买高额度的身故责任，把钱都花在意外医疗的报销范围上就行。缴费选一年一缴的，别买长期捆绑的，每年花的钱少，还能随时调整产品，不会给家庭造成额外的缴费压力，也能把每一分钱都用在刀刃上。

结语

其实不用纠结哪个必须先买，核心看孩子当下的需求和你的家庭情况，给你直接说结论：如果孩子刚入园入学，学校统一组织投保学平险，保费不高，可以先买上，补充基础的意外和疾病医疗；如果孩子还没入园，或者家庭预算有限，建议优先配齐少儿意外险，毕竟孩子活泼好动，磕碰摔伤的概率更高，而且大部分意外险价格便宜，每年只需要几十到上百元，就能覆盖意外门诊、意外住院，选不限社保的还能报自费项目。就像咱们前面说的小明家，孩子摔断腿后，先配置的少儿意外险帮他们报了大部分自费药，减轻了不少负担。要是预算充足，当然两个都配上，保障更全面。不管选哪一个，一定要看清报销范围和健康要求，别糊里糊涂买错哦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。