少儿意外险评测 常熟少儿意外险有哪些

引言

住在常熟的宝爸宝妈们，是不是想给自家娃挑份合适的少儿意外险，翻了好多信息却越看越乱？是不是对着五花八门的选择不知道该从哪儿下手？今天咱们就一起来聊聊，把你心里的疑问一一说清楚。

一. 条款怎么看才懂

先看意外医疗部分，这是给孩子买少儿意外险最实用的内容。你得先看报销范围，有些产品只报销社保范围内的用药，孩子受伤之后难免用到进口的缝合线或者祛疤药，这些如果不在报销范围内，就只能自己掏钱。常熟有不少少儿意外险，一部分支持报销社保外费用，一部分不支持，选的时候一定要留意这一点。

再看免赔额，免赔额就是自己需要掏钱的部分。比如同样1万意外医疗保额，一个0免赔，一个100块免赔，0免赔的产品报销下来，你拿到的钱肯定更多。对咱们普通人来说，免赔额越低越划算，毕竟孩子小磕小碰花不了多少钱，免赔额高了，可能报不了几个钱。

然后看报销比例，不同产品报销比例不一样。同样是社保内用药，有的报80%，有的报90%，甚至有的能报100%，比例越高，咱们自己掏的钱越少。别小看这一点差距，累积下来差不少呢。举个例子，常熟的张女士家孩子在小区跑着玩，被小区的健身器材蹭破了额头，去医院缝了两针，总共花了1500块，买的意外险报销比例是90%，免赔额0，社保内用药全报，最后自己只花了一百多块，大部分都报下来了。要是换个报销比例60%，免赔额100块的产品，自己得多掏好几百。

再看身故伤残保额，咱们国家对未成年人身故保额有限制，10岁以下不能超过20万，10岁到18岁不能超过50万，所以不用纠结买多高，符合规定够了就行。重点看伤残赔付，是按伤残等级按比例赔付，这部分只要符合行业标准就没问题。

最后看免责条款，一定要翻一翻。比如有的产品不赔孩子参加高风险运动导致的意外，有的不赔骑自行车摔伤，有的不赔猫抓狗咬打疫苗的费用，这些都是孩子常遇到的意外情况，要是这些都不赔，买了也没用。比如说孩子被小区猫抓伤了，去打狂犬疫苗，有的意外险能报疫苗钱，有的不能，这差别就很大，选的时候一定把这些常见情况的免责看清楚。

二. 保费怎么选合适

普通工薪家庭，月收入不高，孩子开销也不小，每年给孩子留个几十到一百多块预算就够用，完全不用硬扛高保费。咱们举个例子，常熟市区一对年轻夫妻，老公是快递员，老婆在超市做收银，家里还有老人要养，每个月房贷要还，孩子刚上幼儿园，之前听销售说贵的保障好，差点咬咬牙买了每年大几百的综合意外险，后来算完账才发现，每个月本来就紧巴巴，多花这几百，孩子的奶粉钱都要挤。后来重新选了百元以内的少儿意外险，意外医疗保额够孩子日常磕碰用，完全满足需求，省下的钱还能给孩子多买两箱奶粉，添几盒绘本，这不香嘛。

如果是家里经济条件宽松一点，预算比较足，可以适当多加点预算，选保障责任更全一点的，一年两三百块足够，不用往更高的保费走。比如常熟乡镇做小生意的一户人家，夫妻俩开了个蔬果店，收入稳定，没什么大额贷款压力，孩子上小学，平时爱出去和同学踢足球跑跳，还报了轮滑兴趣班，他们就选了两百出头的意外险，比基础款多了特定意外的额外保障，平时孩子外出参加活动也更放心，保费也不高，完全不会给家庭造成负担。

分年龄来看，刚上幼儿园和小学的孩子，活泼好动爱乱跑，磕碰擦伤、被猫狗抓伤的概率高，不用追求太高的保额对应的高保费，优先把意外医疗的额度做足，选低保费高医疗保额的就好。如果是已经上中学的孩子，平时出行骑自行车、坐公交车上学，可以适当加一点保额，对应的保费会涨几十块，也在合理范围，不会有太大压力。

健康条件这块，要是孩子本身有点小毛病，没法买一些责任多的贵价意外险，也不用硬凑预算，选健康告知宽松，保费低的基础款就行，能买到有效保障比花多钱买不合适的强，哪怕每年只花几十块，也能覆盖日常大部分意外风险，总比没有保障强。

最后给大家提个醒，别陷入“贵就是好”的误区，很多卖得贵的少儿意外险，加了一堆没用的附加责任，对常熟的普通家庭来说，这些附加责任根本用不上，平白多花不少钱。你就按着自己家的实际收支来，预算少选基础款，预算多选拓展款，永远把“够用不浪费”放在第一位，这样买的意外险才是适合自家孩子的。

三. 投保流程要注意

第一步先填孩子的真实信息，别偷懒瞎填哦。我见过常熟一对年轻爸妈，给孩子投保的时候，把出生日期填错了三天，后来孩子跑着摔破额头去理赔，保险公司核对信息的时候卡了快一周，差点耽误理赔到账时间，本来孩子看病家里已经垫了钱，这一等闹心好几天。你就拿着户口本或者出生证对着填，年龄、身高体重都如实写，错一个数字都可能添麻烦。

健康情况一定要如实说，别想着瞒。比如孩子之前有过常见的过敏，或者之前摔过骨折已经养好，也别漏说，你觉得已经好了没关系，保险公司核保有自己的规则，真到理赔的时候查出来没如实告知，很可能没法顺利赔。我认识常熟一位开文具店的宝妈，之前给儿子买意外险，儿子小时候有过轻微的皮肤问题，她怕通不过就没说，后来孩子在学校被同学碰倒擦伤去看诊，理赔的时候查到之前的就诊记录，折腾了快一个月才解决，本来小问题变成大麻烦，太不值当。

选缴费方式的时候，根据你家的预算来选就行。如果预算比较宽松，选一年一缴就可以，少儿意外险本来就是交一年保一年，每年可以重新选合适的产品，要是你怕忘交保费，也可以选自动扣费，记得提前看看扣费日期，保证银行卡里留够钱就行，别因为没钱扣费导致保障断了，孩子天天跑跳闹，断保的空窗期太危险。如果是普通工薪家庭，一年一缴也没压力，不用选太长的缴费周期，每年调整反而更灵活。

填完信息一定要核对生效日期。很多产品买完不是第二天就生效，有的要等三五天，你别买完就不管了，要是刚好在没生效的时候孩子出了意外，那肯定没法赔。比如常熟有个爸爸，周末带孩子去游乐园玩，头天晚上才买意外险，以为买完就生效，结果孩子玩项目碰伤了腿，去申请理赔才知道要第三天零点才生效，最后只能自己掏钱看病，几千块钱都自己扛了，这不就是吃了没看日期的亏嘛。

最后买完一定要把保单存好，电子保单存到手机云盘里，再给家里负责管保障的大人发一份备份，纸质保单就放到家里的文件抽屉里，别随手扔找不到。真出事儿的时候，找保单要找半天，耽误报案时间，虽然现在保险公司都有电子记录，但自己存好一份，心里也踏实，报案的时候说信息也更快。还有，买的时候别找乱七八糟的渠道，就找正规的线下网点或者正规平台买，出问题能找到对接的人，别贪小便宜找私人转钱买，最后保单都是假的，哭都没地方哭。

图片来源：unsplash

四. 理赔案例来分享

去年常熟市区一位宝妈找我咨询投保，最后给她家5岁的儿子选了一款性价比不错的本地可买的少儿意外险。今年春天孩子在小区楼下玩滑滑梯，跑着抢位置的时候不小心脚滑摔出去，膝盖蹭破好大一块，还缝了两针，前前后后花了小一千块。

宝妈一开始慌得不行，不知道能不能赔，我就让她先把所有材料收好——医院的诊断证明、缴费发票、处方单，连病历本都要整理好，别弄丢任何一张纸。然后按照要求打保险公司客服电话报案，客服当天就回复了，指导她上传材料走线上理赔流程。

因为当初选这款的时候，意外医疗的免赔额是一百，而且报销范围覆盖社保外用药，宝妈当时给孩子缝针用了美容线，这部分也给报了。最后提交材料之后不到一周，报销的钱就打到宝妈银行卡里了，除了一百块免赔额，剩下符合要求的费用基本都报了，大大减轻了小开销带来的压力。

再给大家说另一个例子，常熟乡镇有个外婆带外孙，孩子在外婆家院子里跑，不小心碰掉了桌上的热水壶，脚背被烫到，去医院换药包扎加买烫伤膏，前前后后花了八百多。外婆之前听邻居说意外险报不了这种在家发生的意外，一直不敢去申请理赔，后来找到我问，我告诉她，只要是突发的外来的意外，不管是在外面还是家里，都符合赔付要求。

然后帮她整理了材料，提交之后没多久就拿到了理赔款。这里要提醒大家，不管在哪发生的意外，只要符合条款要求，都要大胆申请理赔，别听旁人瞎说错过该拿的钱。另外还有个需要注意的点，刚才第一个案例里，宝妈一开始写错了出险时间，结果耽误了两天理赔，所以大家填信息的时候一定要核对清楚，出险时间、就医医院都别写错，材料越全，理赔速度越快。

还有个小细节，很多家长给孩子买了学平险，还再买一份少儿意外险，其实是可以叠加报销的，比如刚才说的烫到脚的孩子，本身学校买了学平险报了一部分，剩下没报的符合要求的部分，意外险还能接着报，最后自己几乎没花什么钱。建议大家不管买哪款常熟的少儿意外险，都要记住这几点：第一，出险第一时间报案，别拖太久；第二，所有票据材料都留好，别乱扔；第三，如实说清楚出事的过程，别隐瞒细节，这样理赔才能顺顺利利。

结语

在常熟给娃买少儿意外险，常见的有一年期消费型的普通少儿意外险，也有搭配意外责任的长期少儿意外险，大家可以根据自家情况挑：如果娃刚上幼儿园，每天跑跑跳跳容易磕碰，选侧重意外医疗、免赔额低、能覆盖常用门诊和住院费用的一年期款就不错，预算不用太高，家庭年支出百来块就能拿到够用的保额；如果家里经济条件宽松，想给娃长期规划，也可以选长期带意外保障的产品，不用每年续保操心。不管你选哪一种，都别忘了咱们前面说的，先核对条款里的意外医疗责任，如实填投保信息，留好就医材料，选符合自家预算和娃日常活动需求的就好。

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