少儿意外险包括哪些疾病类型的
引言
各位宝爸宝妈，带娃路上是不是总忍不住纠结：给娃买的少儿意外险，到底能覆盖哪些生病的情况呀？是不是只要娃不舒服住院，意外险都能帮上忙？今天咱们就一起来聊透这个问题，给您讲清楚到底是怎么回事。
一. 意外与疾病的界限在哪？
我先给你举两个咱们带娃常碰到的例子，你一下子就能分清了。小区楼下遛弯，你家娃跑着追小猫，没注意脚下地砖缺口，绊了一跤磕破膝盖，缝了两针花了小一千，这个就是意外，是外来的、突然发生的非本意的伤害，少儿意外险是可以管相关医疗费用的。
再换一个情况，娃早上出门还好好的，中午在幼儿园突然发烧，下午去医院查出来急性扁桃体炎，需要输液治疗，这个就是疾病，是身体内部因为病菌感染引发的问题，不属于意外险的保障范围，这笔钱得走少儿医疗险报销，意外险不赔。
咱们再说说容易混淆的情况，很多家长都会搞混。比如娃本身有过敏性鼻炎，平时好好的，春天出门玩碰到杨树飞絮，突然过敏发作住了院，这个算啥？过敏本身是身体自身的免疫反应，属于疾病范畴，意外险不赔。如果是娃不小心碰倒了桌上的花粉罐，花粉直接接触皮肤造成灼伤红肿，那这种外来物质直接造成的身体伤害，就属于意外，意外险可以赔。
还有一种常见的情况，娃吃了过期的零食拉肚子上吐下泻去医院，这个算意外还是疾病？如果是误食了明显变质过期的食物，属于外来的有毒物质引发的急性身体伤害，部分意外险的意外医疗责任是可以赔付的；如果是自己肠胃功能弱，吃了常温水果就拉肚子，那还是自身身体原因引发的疾病，不属于意外，意外险不赔。
给你一个直接判断的小方法，你直接套就行：这件事是不是娃自己身体本来没毛病，从外面来的东西突然给娃造成了身体损伤？是，基本都属于意外，意外险可以覆盖；如果是娃身体内部本身出问题，不管是发炎、过敏还是器官病变，都属于疾病，找医疗险，别指望意外险赔。购买的时候也别光听介绍，一定要看条款里的责任免除部分，把疾病相关的除外责任看清楚，避免买完之后出事赔不了，白白闹心。
二. 磕碰受伤如何申请赔付？
先记好第一步：不管孩子是摔了、磕了还是蹭了，第一时间先送孩子去正规医院处理，一定要保管好所有纸质单据，哪怕是几块钱的消毒棉片缴费小票都别丢，包括挂号单、门诊病历、缴费发票、检查报告单、药费清单，这些都是申请赔付必须的材料。
我身边就有真实案例，去年楼下邻居家的小男孩在小区滑滑梯玩，踩到松动的拼接垫摔下来，下巴磕破缝了四针。邻居当时慌着送孩子去急诊，把缴费时候的好几张小票随手塞外套口袋，回家掏出来都皱巴巴的，幸好都留着，最后整理齐了提交，没耽误赔付。反过来也有反面例子，之前有家长收拾东西的时候，嫌发票占地方，只留了大金额的，把几块钱的换药小票扔了，最后整理材料的时候缺项，补开花了好几天时间，耽误了提交进度。
第二步，及时联系你买保险的渠道，不管是线下找经纪人，还是线上在平台买，都要在出险后尽快告知。别拖个一两个月再去说，很多意外险都有报案时间要求，拖太久可能会影响赔付审核。刚才说的那个磕破下巴的案例，家长当天处理完孩子的伤口，晚上回家就给承保方报了案，客服直接把需要准备的材料清单、提交的入口都发来了，一步步说的很清楚，完全不用自己瞎猜。
第三步，提交材料的时候，按照要求把所有材料拍照或者扫描清晰，模糊的材料会打回来重传，耽误时间。如果是需要报销门诊费用，要把每一次换药、拆线的单据都整理好，按时间排序放好，方便审核人员核对。那个磕下巴的孩子，前后换了三次药，拆了一次线，家长把四次的单据按就诊日期排好，标注清楚每次的费用，审核三天就通过了，没几天赔款就到账了，大部分医疗费都报了下来，减轻了不少负担。
最后给大家提两个实操提醒：如果孩子磕伤之后需要做美容缝合或者去疤处理，一定要提前问清楚，你的这份意外险能不能覆盖相关的合理费用，保留好所有的诊疗记录，别私自处理之后才想起补材料。另外，如果是因为第三方原因导致孩子磕碰受伤，比如在游乐场被设施弄伤，也要如实告知保险公司情况，别隐瞒信息，按照要求提供材料就可以正常申请赔付，不用有多余的担心。
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三. 不同年龄怎么挑选保障？
0-3岁的刚会爬、刚学走的幼儿，是家长最需要盯紧的阶段。这个年龄段的孩子，对周围什么东西都好奇，到处摸到处爬，很容易碰倒热水杯烫伤，或者从沙发、床上滚落摔伤，还容易误吞小玩具零件造成气道异物，这些都属于意外险保障的意外范畴。针对这个年龄段的孩子，不用选太贵的方案，重点把意外医疗的额度选到合适区间就可以，同时要优先选包含意外门诊和意外住院报销责任的，毕竟孩子摔了碰了大多要去门诊处理，很少用到住院，但有住院保障兜底更稳妥，这个阶段的孩子年龄小，保费本身也很便宜，基础方案一年也就百十来块，普通家庭都能承担。
4-6岁学龄前的孩子，已经能跑能跳，开始去幼儿园了，在园区里和小朋友追跑打闹，上户外体能课的时候，很容易发生擦伤、扭伤，甚至不小心摔倒磕坏牙齿。这个阶段可以在基础的意外医疗之外，额外加上意外牙齿医疗的相关责任，孩子乳牙和刚换的恒牙如果因为意外受损，治疗、修复的费用都能报销。这个阶段不用加太多额外责任，保持中等额度就够用，预算上每个月也就十几块，分摊下来没什么压力。
7-12岁小学阶段的孩子，活动范围变大了，不少孩子开始学篮球、足球这类对抗性运动，上下学自己走路或者骑车，也会增加交通意外的风险，而且这个年纪的孩子好奇心重，喜欢爬高上低，发生骨折、严重扭伤的概率更高。建议这个阶段把意外医疗额度往上调一调，同时加上交通意外额外给付的相关责任，如果平时孩子经常参加学校的运动赛事，也可以留意一下条款里有没有包含运动意外责任，避免出现运动受伤不赔的情况。
13-18岁的青少年，这个阶段孩子开始上中学，不少孩子要住校，自己上下学的路程更远，还会参加更多校外的户外活动，比如户外研学、骑行出游之类的，意外风险的类型更多，严重意外发生的概率也会有所上升。这个阶段除了意外医疗，建议搭配好意外伤残责任，额度选到合适的水平，这个阶段孩子的保费仍然不高，一年两三百就能拿到不错的额度，性价比很高。
如果家里孩子是过敏体质，或者有先天的轻微健康问题，选少儿意外险的时候不用太担心，大多意外险对健康要求很低，只要孩子能正常上学活动，基本都能买，不用因为健康问题特意挑高价方案，选符合咱们家庭预算、责任对得上孩子活动情况的就可以。
四. 案例解析看病报销细节
去年秋天我同事家五岁的孩子下楼玩，被路过的野猫抓破了小腿，当时伤口挺深，还流了不少血，家长吓得赶紧带孩子去了社区医院处理。
医生说孩子已经过了狂犬疫苗的基础免疫期，需要重新打全套，而且为了降低感染风险，建议打进口的免疫球蛋白和进口狂犬疫苗，问家长选哪种。同事当然选对孩子副作用小、效果稳的进口款，全部算下来，一共花了1800多，其中1300多都是进口疫苗和免疫球蛋白的费用，这些都不在社保报销目录里。
同事之前给孩子买的少儿意外险，没注意看条款，只知道有意外医疗，结果提交报销申请后才发现，这款只报社保范围内的费用，算下来社保报了不到200，意外险只报了剩下的100多块，最后自己掏了1500多，挺亏的。
另一位邻居家同款情况，她家孩子半年前也是被狗抓伤打进口疫苗，她选少儿意外险的时候特意看了意外医疗条款，选了支持报销社保外用药的，总共2100多的花费，去掉100块免赔额，剩下的全部报了，自己几乎没花钱。
除了疫苗，平时孩子意外受伤用到的进口钢板、美容缝合的祛疤药，很多也不在社保报销范围内。如果你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外活动，建议一定要选包含社保外用药报销的意外医疗责任，别只看价格便宜就随便买。另外还要注意免赔额，尽量选免赔额低的，花个几百块也能报，更实用。还有报销比例，尽量选报销比例高的，能帮你多省不少钱。提交报销的时候，记得把所有的缴费单据、病历、检查报告都留好，弄丢了会影响报销进度。
五. 保费预算怎么定才合理？
普通工薪家庭给孩子买少儿意外险，不用挤出太多钱砸在保费上，先定好家庭总保费的盘子：整个家庭一年的保费，控制在家庭年可支配收入的十分之一以内就可以，分摊到孩子的意外险上，预留出几百块的空间完全足够。
刚刚升级为父母的年轻家庭，房贷车贷压力都不小，每个月可支配的结余不多，就选一年期的交款方式，每年只需要交两三百块，就能拿到十几万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗额度，完全覆盖孩子日常跑跳摔倒、被猫狗抓伤这类常见意外的医疗开销，不会给每月固定开支添负担。之前有对刚工作没几年的年轻夫妻，给孩子买意外险只花了两百多块，后来孩子跑着摔骨折打石膏，花了不到三千块的医疗费，意外险报销了九成多，算下来相当于用一顿外卖钱的零头，就把风险转移出去了，性价比很可观。
如果是家境比较宽裕，想给孩子做更全的意外保障，可以适当调高预算，但也不用超过每年一千块。可以把意外医疗的额度往上提一提，再加上意外住院津贴、少儿特定意外相关的附加责任，覆盖孩子参加户外拓展、打球运动这类活动带来的更高风险，遇到需要去私立医院看门诊换药的情况，也能得到相应的报销，给孩子更舒适的就医体验。
不要盲目跟风为了所谓的“全面责任”多花冤枉钱。不少捆绑了重疾、寿险责任的长期意外险，每年保费要几千块，其实对于少儿意外险来说，很多附加的重疾责任保额低，价格还比单独买少儿重疾贵很多，算下来非常不划算。有家长曾经花每年三千块买了一份捆绑多种责任的意外险，单独拆分出来意外险的核心责任，其实和两百多一年的一年期意外险保障内容差别不大，平白多花了很多不必要的钱。
不同年龄段孩子的预算也可以微调，刚上幼儿园的孩子活动多自我保护差，预算可以稍微往意外医疗倾斜，在总保费不变的情况下，把意外医疗额度调高一点，不用追求太高的身故伤残额度；已经上中学的孩子，可以根据孩子常参加的运动，适当调整预算，孩子常参加对抗性运动的话，可以多花几十块把意外医疗的额度提上去，保障更踏实。总的来说，少儿意外险是杠杆很高的险种，不用花大价钱就能拿到够用的保障，根据自己家庭的实际收支来定就好，适合自己的就是合理的。
结语
看到这里你肯定清楚啦，少儿意外险本身不保障疾病类型，它只保意外带来的相关医疗、伤害。要是想要给孩子覆盖疾病保障，可以搭配少儿医疗险一起配置。按照咱们刚才说的，根据孩子年龄选对应侧重的保障，选上覆盖社保外用药的责任，控制好预算，就能给孩子配到合适的少儿意外险啦。
达尔文12号重疾险
