买保险买意外险还是疾病险

引言

想给自己添份保障的时候，不少朋友都会挠头：手头预算有限，到底该先挑意外险，还是先选疾病险？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

意外突发咋应对

咱们先拿个真实例子说，小区门口张姐上个月骑电动车买菜，刚出单元门就被路边冲出来的共享单车别了一把，整个人连车带人翻倒在路边，手肘、膝盖都被蹭出大口子，去医院缝针换药做检查，前前后后花了小三千。张姐之前买了意外险，去报的时候，扣除了少量免赔额之后，剩下的门诊、检查费用基本上都报下来了，自己没花多少。换个角度说，如果张姐没买意外险，这几千块就得自己掏，本来买菜几十块的事儿，平白多了一笔开销，放在本来就紧巴巴的生活费里，还是挺肉疼的。

意外险的核心优势很明确，就是价格不贵，覆盖日常生活里大部分常见的意外情况，不管是走路摔跤、被烫伤、不小心被落物砸到，还是平时通勤的小磕碰，都在保障范围内。对普通人来说，不管你是学生、刚上班的年轻人，还是已经退休在家的长辈，都能买，购买门槛不高，大部分人不需要复杂的健康告知，只要符合基本年龄要求就能买，操作起来也很简单，线上就能直接投保，缴费一年一次就行，不用长期绑定缴费，每年交的钱也就一顿聚餐的钱，不会给生活添负担。

当然买意外险也得注意几个关键点，首先得看赔付条件，要选能覆盖日常意外门诊、意外住院医疗的，很多人只盯着身故伤残的高保额，忘了看医疗责任，真出了小意外需要报销的时候才发现没这项，那就白买了。其次要注意免责条款，比如有的意外险不赔你参加高危运动出的意外，如果平时喜欢爬山、潜水这类活动，买的时候就要特意看清楚条款，别到时候赔不了。还有免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的，同样的花费，最后拿到的理赔款会差不少。

给不同人群的针对性建议也很直接，学生党没什么收入，先买一份基础的意外险就行，保额不用选太高，覆盖日常意外医疗就够，完全符合学生的需求，一年几十块就能搞定，不会给家里添额外负担。刚出来工作的上班族，每天通勤要坐公交地铁，路上意外风险不低，可以选稍高一点的意外身故伤残保额，毕竟万一出了严重意外，也能给家里留一笔补偿，不会让爸妈帮着扛债务。退休在家的长辈，腿脚不太灵便，容易摔倒磕碰，重点看意外医疗的报销额度和比例，长辈年纪大了，万一摔个骨折做个手术，报销的钱能帮子女减轻不少压力。

购买方法也给大家说清楚，直接找正规保险公司的官方渠道买就可以，要么去线下网点，要么在官方的线上平台投保，缴费选一年一交就行，不用选长期缴费，每年可以根据自己的情况调整保障，今年换了工作出行方式变了，明年换个合适的就行。赔付的时候也很简单，保留好医院开的所有单据、诊断证明，直接找保险公司申请，流程不复杂，一般小意外的理赔款几天就能下来，真遇到意外的时候能快速帮你解决现金问题，不用自己先硬扛着凑医药费。

图片来源：unsplash

重病来袭兜底难

去年跟楼下早餐店张姐聊天，她跟我吐了满肚子苦水，说前两年查出来重病，做完治疗在家休养了快两年，连店里的生意都没法顾，只能雇人帮着看，一个月多掏好几千人工费不说，自己治病还花了小二十万，之前攒的给儿子结婚的首付，一下掏出去小一半。

那段时间她老公只能白天店里盯着，晚上去医院陪床，也没法跑之前的兼职送货，家里每个月收入直接砍了一半多，连每个月的房贷都差点凑不上。

要是张姐之前买了疾病险，这个时候就能拿到一笔赔付，刚好补上治病加收入中断的缺口，不用动儿子结婚的攒的钱，也不用逼老公天天连轴转扛着压力。

观点很明确：疾病险给你的不是只报销治病的钱，是给你托底的底气，帮你保住家庭原本的生活节奏，不会因为一场病把一家子的规划都打乱。

如果你是家里的主要收入来源，上有老人要养，下有孩子上学，还有房贷车贷没还完，那一定要优先配置疾病险，这个时候你的收入就是整个家的顶梁柱，一旦倒了，疾病险就是给顶梁柱加的一道保险绳，不会直接塌下来。

如果你刚上有基础医保，那疾病险刚好能补上医保覆盖不到的缺口，医保报完剩下的自费药、护理费，加上你养病没法上班损失的收入，疾病险赔的钱都能覆盖。

如果你年纪不大，身体还算健康，买疾病险的价格会低很多，缴费压力小，越早买越划算，别等身体出了小问题再想买，要么加费，要么直接买不了。

买的时候要注意，先看赔付条件，弄清楚约定的情况怎么赔，别稀里糊涂签字。再根据自己的预算选保额，至少要覆盖三到五年的家庭开支加上治病费用，不要为了高保额硬买超出自己能力范围的缴费额，不然交个两三年交不起退保，损失的还是自己。

像张姐这种情况，要是当时每年拿出几千块买合适的疾病险，拿到赔付后就能把缺口填上，不用动孩子的结婚钱，也不用让老公那么辛苦，这就是疾病险兜底的作用。

预算紧张如何搭

刚毕业进入职场的年轻人，每个月到手工资五千多，房租水电生活费占了大半，挤不出太多预算配置保险，可以先优先配齐意外险，再慢慢补疾病险的缺口。刚工作不久，也没有大额储蓄，每月挪出一百多就能买好一份一年期的意外险，先把基础风险兜住，不会因为一次突发意外花掉自己大半个月工资。

工作五六年的中年打工人，上有老下有小，房贷车贷压在身上，每年能拿出来买保险的钱不超过年收入的十分之一，这种情况可以把意外险和一年期的疾病险搭配买。意外险选缴费低保障全的一年期产品，每年只要几十块到一百多块，就能有基础保障。疾病险先选一年期的产品过渡，价格比长期产品便宜不少，一年只需要几百块，就能覆盖基础的重疾保障，等之后收入涨了预算宽松了，再换成长期保障也不迟。

身体健康状况不太好的朋友，预算不多的情况下，先买好意外险打底，不用健康告知就能直接买，任何时候突发意外都能赔。等把意外险配好，再挑对健康要求宽松的疾病险，不用追求太高的保额，先买够能覆盖基本治疗费的额度就行，总比没有保障强。

刚当爸妈的小夫妻，养娃开支大，预算有限，夫妻俩先把自己的意外险配齐，再给自己买低保额的疾病险，最后再考虑给孩子配保险。孩子本身有医保兜底，先给孩子配好少儿意外险，一年一百块不到就能搞定，再补一份便宜的少儿疾病险，夫妻俩不用把钱都砸在孩子身上，自己先有保障才不会让孩子遇到风险没依靠。

不管是什么收入水平，都可以按一年一千块以内拆分预算：拿一百到两百块买意外险，剩下八百到九百块买一年期疾病险，就能把两类基础保障都配齐。不要为了追求高保额长期保障硬挤钱，影响日常的生活开支反而本末倒置，先搭好基础框架，后续收入增加了，再慢慢加保额换长期产品就可以。

条款细节看仔细

先给大家说个我身边朋友的真实案例：小周刚工作那年，听朋友说便宜就随便买了一份意外险，觉得只要是意外出事都能赔，结果去年他骑无牌改装电动车下班，避让行人摔倒摔断了手腕，花了八千多治疗费，找保险公司申请理赔才发现，合同免责条款里写了“驾驶无合法行驶证机动车”不赔，最后一分钱都没报，他才悔得拍大腿说自己当初根本没翻条款，只看了宣传页上的保额。所以，不管买意外险还是疾病险，第一件事就是翻到合同末尾的免责条款，把列出来的不能赔的情况一条一条扫完，别光看宣传说能保什么，更要搞清楚什么情况不给赔。

填写健康告知的时候，一定要诚实，别存侥幸心理。我表姐之前找我咨询重疾险，她明明两年前查出甲状腺结节，医生说要定期复查，她怕被拒保就故意没填，结果第三年她查出甲状腺相关问题需要手术，申请理赔的时候，保险公司查到了她的体检记录，直接以未如实告知为由拒赔了，白花了好几年保费不说，还没拿到该有的赔付。不管是意外险还是疾病险，健康告知问你什么你答什么，问有没有过往病史、有没有近期体检异常，有就说，别隐瞒，要是没问到的可以不用说，但是问到的一定要如实说，别给自己埋雷。

买医疗险类的附加责任，要留意免赔额的约定。比如很多意外险会附加意外医疗责任，有的产品免赔额是0，有的是200块，还有的设置到了500块。举个例子，你摔了一跤花了300块治疗费，如果免赔额是200，那只能赔100；要是免赔额是0，就能全报（在保额范围内），别小看这几百块的差别，平时小意外的理赔体验差很多。买的时候优先选免赔额低的，尤其是意外险的意外医疗部分，免赔额越低对咱们普通人越友好。

分清楚赔付方式的区别，别搞混了。意外险里的意外医疗是报销型，就是你花了多少钱，拿着发票去报，最多不会超过你花的总费用；而意外险里的身故伤残、还有疾病险里的重疾责任，都是给付型，只要符合合同约定的条件，就直接给你买的保额，钱打到你账户里怎么花都行。比如你买了50万保额的重疾险，确诊符合合同约定的疾病，保险公司直接给你50万，你可以用来付治疗费，也可以用来还房贷、给家人当生活费，不用盯着发票报销。买的时候一定要搞清楚你买的这份是报销还是给付，别稀里糊涂买了，出事了才发现和自己想的不一样。

最后要注意职业类别约定，很多人买保险会忽略这点。意外险对职业要求特别严，比如你是办公室文员，属于1-2类低风险职业，大部分普通意外险都能买；如果你是建筑工人、高空作业从业者，普通意外险肯定买不了，就算你偷偷买了，真出事了保险公司也会以职业不符合要求拒赔。疾病险也有职业要求，只是相对宽松一点，所以买之前先翻合同里的职业列表，对照自己的工作看看符不符合要求，符合再买，别白花钱。

结语

看到这你肯定明白啦，不用非得在意外险和疾病险里二选一，它们是互补的保障，不是二选一的对手。不管你是什么收入、哪个年龄，先拿意外险做打底，价格便宜门槛低，人人都能先配上；再根据自己的家庭责任、健康情况加配疾病险，给收入和生活托底。要是刚工作手头紧，就先配好意外险攒钱逐步配疾病险；要是已经是一家之主担着全家开销，就优先把疾病险的额度做足，再补全意外险就好。只要跟着自己的实际情况配，就能花合适的钱，给自己攒够靠谱的保障。

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