重疾险和意外险推荐哪个好

引言

嘿朋友们，是不是经常在买保险的时候犯难？重疾险和意外险到底选哪个？是只挑一个买还是两个都得安排上？今天咱们就聊透这个问题，帮你找到适合自己的答案。

一. 意外突发谁来帮？

先给你说个发生在身边的真实案例。张姐是小区楼下开蔬果店的，每天搬货理菜忙不停，上个月搬一整箱苹果的时候脚一滑崴了脚，直接脚踝骨折，去医院打石膏做康复，前后花了快两万。因为之前听朋友提醒花两百多买了一年期的意外险，最后扣除社保报销之外，剩下的自费部分全部通过意外险报完了，相当于自己只花了挂号的几十块钱。

张姐本来觉得意外险没必要，出门都是骑车买菜，也不会有什么大事，没想到搬个货摔一下就能花这么多钱。你日常上下班赶地铁、骑电动车买菜、给家里换灯泡擦窗户，只要出门干活，谁也说不准什么时候会遇到意外。

意外险是专门管这种突发的意外情况，不管是摔伤、碰伤、烫伤，只要是外来的突发的意外导致的受伤治疗，都能申请赔付。而且意外险购买门槛很低，不管你是刚毕业的年轻人，还是已经退休在家的老人，只要符合基础的健康要求，都能买。不像有些对健康要求高的险种，年纪大了或者有点小毛病就买不了。

价格也很亲民，一年期的意外险，花两三百块就能买到几十万的保障额度，性价比很高。如果是经常需要外出跑业务，或者每天开车通勤，建议直接配齐一百万额度的意外医疗和伤残保障，平均到每个月才二三十块钱，比喝一杯奶茶还便宜。

如果你每天的工作就是坐办公室不出门，也不能掉以轻心。生活里的意外从来不会挑地方，在家擦玻璃摔下来、做饭被热油烫伤、出门被电动车剐蹭，这些情况都在意外险的保障范围里。我给你的直接建议就是，不管你买不买其他保险，意外险都要先安排上，保费不高，保障范围覆盖日常大部分意外风险，适合所有年龄阶段的人买。购买的时候选一年期的就可以，不用买长期缴费的，每年到期续就行，方便调整保额也灵活。赔付的时候也简单，拿着医院发票直接申请报销就行，不用等多久就能拿到理赔款。

二. 重疾确诊咋算钱？

确诊符合合同约定的疾病，直接给一次性保额，和实际花了多少没关系，这点和意外险走报销的路子完全不一样。

有个很具体的例子，张姐今年38岁，是一家私企的行政，也是家里主要的收入来源之一，她三年前在健康的时候买了重疾保障。去年单位体检，她确诊了合同里约定的常见重疾，拿到诊断书当天就提交了理赔申请，不到一周，五十万保额直接打到了她的银行卡里。

这笔钱怎么用完全由你自己说了算。张姐这五十万，拿了二十万付手术费和化疗费，十万拿来请了专人陪护，剩下二十万，刚好补上她停工一年少赚的工资，孩子上学、房贷月供一分都没耽误。要是没这份保障，整个家庭现金流都会断，不仅治病要掏空积蓄，后续生活都要受影响。

买重疾险的时候，先看你日常的年收入，保额尽量买到年收入的三到五倍，够用就行，不用盲目追高，超出预算会给自己添压力。年轻人年收入十万，保额买个三四十万就够，中年人养家压力大，可以适当提一提保额，缴费尽量选二十年缴拉长周期，平摊到每个月的压力会小很多。

另外要注意，投保的时候一定要如实说清楚自己的健康情况，有过结节、囊肿这类问题，按要求提交检查报告就行，别想着隐瞒，不然真到确诊的时候，容易影响理赔。只要符合合同约定，拿到钱的流程很顺畅，不用太担心。

三. 预算不多怎么选？

刚毕业两三年、每个月除了房租水电和吃饭，剩下闲钱没多少的年轻人，直接先买意外险。一年保费也就两三百，就能拿到十几万的意外伤害保障加几万的意外医疗报销，完全覆盖日常通勤滑倒、骑车剐蹭、做饭烫伤这些常见意外，门槛低，花钱少，先把基础的意外缺口堵上就行，不用一开始就硬挤钱买重疾。

要是你每个月能挤出来个三五百块，那在买完意外险之后，可以加一份一年期重疾险。一年期重疾险一年保费也就几百块，比长期重疾险便宜很多，能先把基本的大病保障占上，等之后收入涨了、预算宽裕了，再换成长期保障就行。不要为了凑长期重疾的保费，节衣缩食影响日常生活，保障是兜底的，不是给现在添负担的。

已经上有老下有小、家庭每个月固定开销很大，可支配的保费不多的家庭支柱，优先把意外险和定期重疾做搭配。不用追求带身故返还责任的重疾险，带返还责任的产品价格比纯保障产品贵一半还多，纯保障的定期重疾，只保到退休年龄就行，价格比保终身的低一半多，同样的预算能买到更高的保额。万一在家庭责任最重的年纪出事，足够给家人留一笔钱支撑生活。

给老人买预算有限的话，优先给老人买意外险。老人年纪大了容易滑倒摔跤，意外医疗刚好能报销去医院处理摔伤、骨折的钱，而且老人买意外险不会卡年龄，大部分五六十岁、七十岁都能买，一年保费也就几百块，比给老人买重疾便宜很多，实用性也更强。老人超过五十岁买重疾，保费可能和保额差不多，性价比不高，不用硬买。

给孩子买预算不多的话，先给孩子配好少儿意外险再加一份定期少儿重疾。少儿意外险一年只要几十块，能覆盖孩子爬高摔碰、误食烫伤这些常见意外，少儿定期重疾，只保到孩子成年，一年保费只要两三百，就能买到几十万保额，价格很便宜，先给孩子把保障搭起来，等孩子长大之后，再让他自己配置合适的保险就可以。

图片来源：unsplash

四. 理赔过程顺不顺？

先给大家说最直接的：只要符合合同约定、投保时尽到如实告知义务，理赔根本不难，不用瞎操心。之前接过一位粉丝的咨询，他四十多岁，投保重疾险的时候，明确说了自己十年前有过肺炎住院，提交了完整的出院记录，核保顺利通过。后来他查出肺部结节癌变，提交资料后不到一周，理赔款就到账了，整个过程一点波折都没有。

投保的时候最容易踩的坑，就是隐瞒健康异常。我见过一个案例，张阿姨摔断胳膊申请意外险理赔，本来就是简单的意外骨折，完全符合赔付条件，但她三年前投保的时候，隐瞒了自己有糖尿病史，本来意外险不涉及糖尿病的免责，结果保险公司核赔的时候查到她有既往症，虽然最后还是赔了，但是来回折腾补材料，耽误了快一个月才拿到钱，平白添了好多麻烦。所以记住，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，但是问到的一定要老实说，别存侥幸心理。

买之前一定要仔细看免责条款，这部分直接关系到能不能赔。比如意外险，很多人不知道，猝死一般不在普通意外险的赔付范围里，除非你额外附加了相关责任；还有一些高风险运动，比如潜水、攀岩，普通意外险也免责，要是你经常玩这些，就得选专门包含相关责任的产品。重疾险也一样，有些疾病是要求达到特定状态才赔，不是只要确诊就给钱，比如脑中风，要求留后遗症满六个月才能赔，这些一定要提前看清楚，别买完了才发现不符合自己的预期。

出了事之后，第一时间报案，别拖着。大部分保险公司都要求出事之后十天内报案，晚了也不会不赔，但是可能会让保险公司额外调查你出事的细节，反而拖慢理赔进度。现在报案渠道也多，打保险公司官方电话，找你的经纪人或者代理人，甚至在官方公众号上都能报，怎么方便怎么来。

最后说材料准备，不同险种要的材料不一样。意外险报销医疗费用，要准备好医院的诊断书、费用发票、费用清单、病历，要是涉及伤残，还要准备伤残鉴定报告。重疾险理赔，要准备病理报告、相关的检查报告、确诊证明，把这些东西一次性整理齐全交给保险公司，审核速度会快很多。只要材料齐、符合约定，小额理赔几天就能到账，大额理赔也不会拖超过三十天，按流程走就行。

结语

看完这些，我直接给你结论：重疾险和意外险不需要二选一，它们是互补的好搭档，前者管大病收入损失，后者管突发意外医疗，只要条件允许建议两个都安排。如果实在预算有限，就先买意外险，然后慢慢添上重疾险，根据自己的收入、年龄和健康状况调整就行，别硬扛风险，配置合适的保障才能踏实过日子。

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