意外险与雇主责任险的区别在哪

引言

你是不是最近挑保险的时候，对着这俩险种看来看去，越看越迷糊？明明听着都带意外两个字，怎么名字还不一样，到底差别在哪儿？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你弄明白该怎么选。

一. 谁给谁买要分清

先给你说个我身边真实的事儿，去年开小型加工厂的朋友老张，工人小李在切料的时候没按规范操作，不小心被机器划伤了胳膊，缝了十二针，医药费加上养伤误工前前后后得花两万多。老张当时图便宜，只给工人买了普通个人意外险，没配置雇主需要的对应险种，最后自己掏了一万多，亏得不行。这事儿就是没搞清楚谁给谁买，买错了种类，最后出了问题兜不住，那咱们直接说结论。

雇主责任险，一定是雇主，也就是企业或者个体户老板掏钱买的，目的是分担老板自己要承担的用工风险，根本不是给员工自己买的福利，更不能直接当给员工的保障。换句话说，这个险的投保人是老板，被保人也是老板，花这份钱是帮老板转移责任，最后理赔的钱也是赔给老板，用来给员工做赔偿结算的，跟咱们普通员工自己要的保障是两码事。

个人意外险就不一样了，不管你是不是从业者，不管你在哪上班，都能自己掏钱给自己买，可以给父母配偶孩子买，投保人是你自己，被保人也是你自己或者家人，出了意外直接赔给你或者指定的家人。哪怕单位已经给你买了雇主对应的险种，你自己配置一份个人意外险也不冲突，两个是分开保障的，各自赔各自的。

咱们拿不同人群分情况说，如果你是个体工商户老板，雇了三五个工人，不管工人干的是轻活还是重活，都必须自己掏钱买雇主需要的对应险种，不能要求工人自己出钱买个人意外险来顶这个空缺。哪怕你说让工人自己买意外险，出事你就不管了，这种约定不算数，真出了事儿该你赔的钱，一分都少不了。

如果你是普通上班族，要是公司说只给买个人意外险，不买雇主相关险种，自己一定要额外补一份意外险，毕竟个人意外险保额可以自己选，免赔额和报销比例都能挑适合自己的。要是你是灵活就业的，比如跑外卖、做装修散工，没有固定雇主，那必须给自己买一份高保额的意外险，出了问题全靠这份保障撑着，不能寄希望于临时雇佣方的雇主险覆盖你的所有损失。

二. 赔付对象有差别

先给你说最直观的差别，这笔赔款最终落到谁口袋，从投保一开始就定好了，完全不一样。

咱们举个具体的例子说清楚。张姐开了一家小美容院，一共雇了三个美容师，她怕店里员工上班的时候出意外，同时买了雇主责任险，还给每个员工额外团了一份团体个人意外险。上个月店里新来的美容师小李，给顾客搬产品的时候，不小心被堆在角落的货箱砸伤了脚，去医院处理花了八千多块医药费，出院回家还养了一个月没法上班。

这时候走雇主责任险理赔，拿到的赔款是直接打给张姐的美容院账户的。为啥？因为这个险种保的就是雇主要承担的赔偿责任，小李是在店里上班出的事，张姐作为雇主要给小李赔钱，保险公司就把该赔的钱给到张姐，帮张姐承担这笔开销。如果之前张姐已经提前给小李垫付了医药费，这笔赔款就直接留给张姐弥补损失；要是张姐还没给小李结算误工补偿，那这笔钱就得从张姐手里转到小李那边，用来给小李发误工补贴。

那另一份个人意外险的赔款呢？它是直接打到小李自己的银行账户里的，完全归小李个人支配。不管张姐有没有给小李赔钱，这份意外险的理赔款都跟雇主没关系，就是专门给小李用来弥补自己损失的。比如小李这次受伤，医药费里有一千多块自费的药品，雇主责任险的报销范围内没覆盖这部分，那小李就可以用自己个人意外险的意外医疗责任来报销这部分钱，报销的钱直接进小李账户，一分都不用经过张姐的手。

这里得给你提个醒，不少老板会以为买了其中一种就不用买另一种，其实不对。如果是雇了员工的老板，只给自己员工买了团体个人意外险，没买雇主责任险，那员工出事之后，意外险的赔款给了员工，员工依旧可以找老板要赔偿，老板还是得自己掏腰包赔一笔。反过来，如果只买了雇主责任险，没给员工配置个人意外险，员工拿到雇主这边转的赔款之后，也没有额外的保障覆盖自付部分的开销，员工容易对雇主有怨言，甚至产生纠纷。

给你直接说建议：如果你是企业雇主，建议你两种都配置，雇主责任险帮你兜住自己的赔偿风险，个人意外险给员工额外添一份保障，能省不少后续的麻烦。如果你是给打工的员工，单位给买了雇主责任险，你自己最好也再买一份个人意外险，不管是上班还是下班出意外都能赔，赔款直接归你，万一出事能多一份保障兜底。

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三. 保障范围各不同

意外险的保障范围更宽泛，不管是工作时间还是休息时间，只要发生合同约定的意外事件，符合理赔条件就能赔。比如你周末约朋友去爬山扭了脚，下班骑车路上被电动车剐蹭，甚至在家收拾卫生被掉落的东西砸伤，这些非工作场景的意外，意外险都能对应保障，不会因为你没在干活就拒赔。

雇主责任险就不一样，它的保障严格限定在跟工作相关的场景，基本只保员工从事保单约定的工作、在工作路线和工作时间内发生的意外，非工作相关的意外没法赔。还是拿快递员举例，他工作日按要求派送包裹的时候，被路边掉下来的树枝砸伤，这个符合雇主责任险的保障条件，可以正常申请理赔。如果他周末跟家人去郊外游玩崴了脚，哪怕他是这个雇主的员工，也没法走雇主责任险理赔。

还有一类容易产生混淆的场景，就是上下班通勤路上。按照多数合同约定，符合工作路线的通勤属于雇主责任险的保障范围，要是你绕路去了菜市场再回家，路上发生意外，雇主责任险就可能不承认这项责任。但意外险就不用纠结路线，只要是意外导致的损伤，没有触发免责条款，就能申请理赔。

从保障责任细节来看，意外险一般分两部分，一部分是意外身故伤残，一部分是意外医疗，不少产品还会额外加上意外住院津贴，覆盖日常就医、生活误工的小损失。雇主责任险更多是帮企业转移需要承担的工伤赔偿责任，一般会包含身故伤残、医疗费用、误工赔偿这些，有些也会加上法律诉讼费相关保障，本质还是帮企业兜住对员工的赔偿责任。

给大家一个直接的选购建议，如果是个人给自己做保障，不管单位有没有买雇主责任险，你都得给自己配上意外险，毕竟非工作时间的意外没人给你兜底，价格也不贵，花不多的钱就能把保障做足。如果你是企业老板，别觉得给员工买了团体意外险就万事大吉，雇主责任险和团体意外险的作用不一样，雇主责任险能帮你转移自己的赔偿风险，建议你搭配配置。要是你是外包、灵活就业人员，没有固定雇主给你买相关保障，直接给自己配齐意外险，覆盖生活和干活时候的意外风险就好。

四. 怎么买更划算

如果你是企业雇主，优先先理清楚你雇的员工类型，再按需配置。要是你雇的是长期坐班的办公室员工，日常发生意外的概率不高，可以选基础保额的雇主责任险，搭配少量额外的医疗责任就够，不用花大价钱买过高保额，平摊到每个员工身上的保费也低，整体投入不会太高，缴费选按年缴就行，每年一次性结清，不用月月惦记，省心得多。

如果你雇的是户外作业、物流快递或者装修这类高危一点的工种，千万别图便宜买低保额的，一定要把意外身故伤残的保额提上去，额外加上住院津贴和自费药报销责任，不然真出了事，你的赔偿缺口会很大，算下来反而省小钱亏大钱。你可以按照实际在册员工人数买，每月核对一次人员名单调整，新人入职随时加，员工离职随时减，不用给已经走了的人白白交钱，更划算。

如果你是普通企业员工，单位已经买了雇主责任险，也一定要自己再买一份个人意外险。雇主责任险保的是老板的责任，不是给你的直接保障，就算你在工作中出了事，赔下来的钱先给老板补损失，你要是想要额外的补偿或者覆盖自费部分的医药费，还是得靠自己买的意外险。而且你下班之后、周末放假出去玩发生意外，雇主责任险根本不管，这时候就全靠自己的意外险兜底。你就选一年期的消费型意外险就行，每年几百块就能买到不错的保额，缴费一次保一年，门槛低，年龄多大都能买，健康要求也松，绝大多数人都能直接买。

如果你是自由职业者，没单位给你买任何雇主类保障，那一定要优先配齐一份高保额的个人综合意外险。你不管跑业务还是接活，很多时候都在外奔波，意外风险不比上班族低，而且没单位给你分担风险，出了事所有损失都得自己扛。买的时候重点看意外医疗的报销范围，一定要选能报自费药、免赔额低的产品，别光看意外身故保额高就下手，毕竟日常磕磕碰碰、小意外住院的概率比大意外高得多，能报销医药费才是最实用的。预算有限的话，先把意外医疗做足，再往上提身故伤残的保额，循序渐进配置就好。

不管你是雇主还是个人，买之前一定要多核对免责条款，雇主别把不在岗位的人员都算进去，个人要看好哪些情况不赔，比如高风险运动、一些特殊职业的限制，别买完了才发现自己需要的保障不在合同范围内，白花钱。另外买的时候直接找正规保险渠道，核对好承保公司的资质就行，不用找乱七八糟的中介花额外服务费，能省一笔是一笔。

结语

看到这儿你肯定就清楚了，如果你是给自己添保障，不管你是上班还是自己接单干活，选意外险就对了，不管什么时候发生意外都能获得赔付；如果你是企业主，需要分担员工工伤带来的赔偿风险，记得配置雇主责任险作为企业的风险兜底。条件允许的话，企业买了雇主责任险，员工自己再补一份意外险，就能把意外带来的经济损失都兜住啦。

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