意外险包括工伤保险吗多少钱

引言

哈喽各位打算买保险的朋友，你是不是也跟很多人一样，搞不清意外险包不包含工伤保险？又好奇买这份保障要花多少钱？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你心里就有数啦。

一. 工伤意外不一样，别搞混了

我直接说结论：意外险不包含工伤保险，两个是完全分开的险种，保障范围也不一样，谁也代替不了谁。

我给你举个身边真实的例子，张哥在一家建材工厂上班，单位正常给他交了社保里的工伤保险，他就觉得自己啥意外都有得赔，没必要再买别的意外险了。上个月张哥周末带孙子去公园放风筝，下台阶的时候没踩稳崴了脚，还摔骨折了，住院加手术花了小一万，回家养伤三个月没法上班。他一开始想起来单位有工伤保险，就去问能不能报，结果得到的回复是，这事不是在工作时间、工作场所、因为工作原因发生的意外，工伤保险不赔。

这时候就能看出两个险种的区别了，工伤保险只有单位给职工买，你要是没固定单位，是自由职业者、外卖骑手，根本没地方给你交工伤保险。而且工伤保险只保跟工作有关的意外，哪怕是你上下班路上，符合特定条件才给赔，你下班之后去菜市场买菜摔了、周末出门自驾游出了意外，都不在工伤保险的赔付范围内。

咱们说的一般商业意外险呢，不管你是上班还是下班，不管你有没有工作，只要符合合同约定的意外情况，都能给赔。比如你在家做饭切到手，下楼扔垃圾崴了脚，出门旅游碰了伤，这些工伤保险不管的事儿，意外险都能管。

给大家直接提可操作的建议：第一，单位给你交了工伤保险，你自己也要补一份商业意外险，作为补充保障，下班之后的意外也能覆盖。第二，如果你是自由职业者、个体户、没有固定单位给你交社保，那你更得买一份合适的意外险，给自己托底。第三，千万别觉得有了工伤保险就万事大吉，省下买意外险的钱，真遇到非工伤的意外，只能自己掏腰包，反倒亏得多。

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二. 保费贵不贵？预算看这里

刚工作的年轻人，手里预算不多，其实几十块就能买到一年的基础意外险保障。你不用追求高价产品，把保障额度控制在十万到二十万区间，挑好基础的意外医疗责任就足够，把结余存起来也能慢慢积累资产。比如刚毕业在写字楼做行政的小周，一个月到手工资不高，吃饭交房租后剩下的钱不多，她就花了不到一百块买了一年的意外险，一顿外卖钱就搞定了全年基础保障，完全不会给生活添负担。

已经成家、上有老下有小的中年人，如果经常需要外出跑业务，建议把预算提到每年两三百块，把保额调高一些。中年人一般是家庭主要收入来源，万一发生意外，保额足够才能覆盖医疗开支，甚至弥补停工期间的收入缺口。比如做装修工的老张，平时爬高作业比较多，他就每年花三百出头配置意外险，保额够高，就算出现小意外，治疗费用也能报销大半，不会动家里给孩子攒的学费和老人的看病备用金。

自由职业者，比如跑同城配送、摆流动摊位的朋友，工作风险比坐办公室高一些，预算建议控制在每年三百到四百之间就足够。不用盲目买贵价产品，优先挑对职业不限制赔付的产品就行，保证出险的时候能顺利理赔。比如做同城跑腿的阿明，他之前听人说贵的才好，花了快一千买了一款包装花哨的产品，后来才发现自己需要的意外医疗责任，三百多的产品就有一样的保障，白白多花了好几百冤枉钱，之后换了合适价格的产品，保障没打折扣，每年省出了大几百给孩子买课外书。

已经配置了重疾险、寿险的朋友，如果只是补一份意外保障，不需要加太多预算，每年一百多就可以补够缺口。很多人会觉得已经买了不少保险，不想再花太多钱，这种情况只需要挑覆盖常见意外场景的产品就够，不用重复买多份高价产品浪费钱。

给家里老人买意外险，预算也不用太高，一般每年两百左右就可以买到不错的保障。老人手脚不灵活，容易磕碰摔倒，重点看意外医疗的报销比例和免赔额，不用追求高保额花大价钱，一百到两百块的产品就能满足日常保障需求，不少适合老人的意外险价格都不贵，普通家庭都能承担。

三. 买前要看清，条款藏细节

第一点，一定要优先看合同里的免责条款，免责条款就是明确写清楚哪些情况保险公司不会赔，别等出事了才发现自己想保的情况刚好被排除在外。举个例子，家住市区的张大哥平时喜欢周末去户外攀岩，看了好几份意外险，有几份直接把攀岩、潜水这类非日常运动放进了免责，后来他专门挑了一份没把这类低难度户外项目纳入免责的，才顺利投保。别嫌翻免责条款麻烦，这一步是真的能帮你避开后续理赔的麻烦，你直接翻合同最后几页，一般都会把免责条款单独列出来，很快就能扫完重点。

第二点，一定要确认赔付比例和免赔额度，不是只要受伤就能赔全款。很多意外险的医疗报销部分会设置免赔额，比如有的设定100元免赔，剩下的部分按照80%比例报销，有的是0免赔，报销比例更高。给你举个实际的例子，邻居小林上个月骑车被电动车蹭到，去医院处理伤口花了600块，他买的那份意外险有100元免赔，最后只报了400块的80%，算下来一共只拿到320元；同样蹭到伤口花了600块的小周，买的是0免赔、90%报销的，直接拿到了540元报销款，差得还挺多的。如果你平时容易有一些小磕碰，可以尽量选免赔额低、报销比例高的产品。

第三点，一定要确认职业要求，意外险对职业的要求比很多险种严，不同职业的意外风险不一样，保险公司会给不同职业设定不同的承保要求。比如做家政清洁的王阿姨，之前投保的时候没仔细看职业要求，误把自己归成了办公室内勤，后来她擦窗户的时候不小心从梯子摔下来，申请理赔才发现职业不符合要求，最后没法顺利赔付。所以你投保的时候，一定要对着产品的职业分类表找自己对应的职业，别乱填，高危职业也有对应的意外险可选，不用硬往普通职业里凑。

第四点，一定要确认伤残赔付的约定，意外险除了报医药费，很多都包含伤残赔付，是按照伤残等级来给赔付金的，但是不同产品的伤残定级标准可能不一样，一定要选符合统一行业标准的。比如之前做装修的刘师傅，工作的时候不小心被电锯伤到手指，最后鉴定为九级伤残，他买的那份意外险就是按照统一标准分级赔付，直接拿到了对应比例的保额赔付，刚好补上了他休养三个月没法上班的收入损失。如果没看清约定，有些产品只赔全残，也就是只有高度残疾才能拿到钱，普通伤残一分都不赔，那就等于没了这项重要保障。

第五点，留好所有相关单据，不管是门诊挂号单、缴费发票，还是后期的诊断证明、交警出具的事故认定，都要整理好放好，别随手丢。还是刚才说的刘师傅，他从受伤开始就把所有单据按日期整理好，提交理赔的时候一次就过了，半个月就拿到了赔款，就是因为材料齐全，没出岔子。要是丢了关键单据，还要来回跑医院补，既费时间又闹心。

四. 自由职业怎么保？重点在这

没单位交社保的自由职业者，没法参保工伤保险，日常跑业务、出工的意外风险全得自己兜着，一定要优先配好商业意外险，这是最基础的兜底保障。

像每天穿梭在大街小巷跑单的外卖骑手小宋，之前没买意外险，上个月骑车避让行人摔了，胳膊缝了五针，医疗费花了小三千，在家歇了十天没干活，不仅没收入，医药费全得自己掏，最后还是朋友提醒他补了一份意外险，之后再出点小磕碰都有得赔。对这类经常在外跑动的自由职业者来说，买意外险第一步就要如实填自己的职业类型，别因为怕麻烦填成“内勤”“无业”，不然真出事儿了保险公司会拒赔，白交保费还没保障。

不同收入的自由职业者，预算不一样，选法也不同。刚起步、收入不稳定的自由职业者，比如刚在家接设计活的应届毕业生，每个月拿不出多余预算，那就选一年期的消费型意外险，每年只需要花几十到一百多，就能买到几十万的保额，性价比很高，不用绑定长期缴费，也不会给自己添经济负担，每年续买就行。

已经做了两三年、收入稳定的自由职业者，比如自己接单的装修工人，平时接触工具多，磕碰受伤的概率高，可以适当调高意外医疗的保额，优先选能报销社保外用药、不限社保目录的产品，万一碰伤缝针用到进口麻药、钢板，都能按比例报销，不用自己承担高额医药费。

年龄大的自由职业者，比如在家附近摆水果摊的张阿姨，今年六十多，很多意外险对高龄人群有限制，买的时候就重点看投保年龄范围，只要符合年龄要求，不用刻意追求过高的身故保额，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，选免赔额低、报销比例高的产品就行，日常摔了碰了看门诊住院，都能报一部分，也能帮家里减轻不少负担。

买完之后也别忘了定期整理自己的保单，要是换了接单的类型，比如之前是在家做图文排版，现在改成出去跑家装监理，工作风险变了，要及时联系保险公司更新职业信息，避免后续理赔出问题。

结语

看到这里，开头的问题你肯定清楚啦，意外险不包括工伤保险，二者是完全不同的两类保障，可以互相补充，不能相互替代。价格也不用发愁，百元以内就能买到基础保障，预算充足也可以选保障更全的中等价位产品。根据自己的年龄、职业、经济状况挑对就好，别乱跟风，挑适合自己的就是最稳妥的选择。

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