驾乘意外险包括哪些范围 滴滴驾乘意外险是什么
引言
咱们平时出门坐车开车，总免不了担心遇上点意外，很多朋友都想问，大家常听的驾乘意外险到底都保啥？跑网约车相关的驾乘意外险又有啥不一样？这俩问题是不是一直没弄明白？今天咱们就来好好聊聊这些问题，给大家讲清楚讲明白。
一. 普通车险赔什么？
先给你说清楚，普通车险的驾乘相关保障，和专门的驾乘意外险不是一回事。你买的交强险，对车上人员的保额，每个座位额度并不高。如果真的发生意外，这点额度很难覆盖所有的支出。比如之前有个案例，一个新手司机周末载着三个朋友出去玩，路边窜出障碍物急打方向蹭到护栏，四个座位里两个朋友受了伤，住院手术加后期康复，每个人花了小几万，交强险每个座位才十几万额度，扣掉医疗费用之后，剩下的补偿根本不够给伤者，最后还是司机自己掏了不少腰包补缺口。
再来说商业车险里的车上人员责任险，很多车主买的时候只选了最低额度，每个座位一两万保额，遇上稍严重一点的意外，同样不够用。而且这个险种只保你这辆车的车上人员，如果你开朋友的车出门，自己受伤了，朋友车的车上人员责任险未必能赔到你头上，你的保障就断了。有位经常借同事车跑业务的朋友就遇到过这个情况，一次他开同事车出了意外，自己骨折住院，同事只买了每个座位一万保额的车上人员险，剩下的大几万医疗费只能自己扛，因为他自己没买专门的驾乘意外险，最后亏了不少。
普通车险的赔付范围有明确限制，如果你是酒驾、无证驾驶，或者车辆没按时年检，普通车险的车上人员保障是不赔的，这些免责条款一定要提前看清楚。不要以为买了普通车险就高枕无忧，出事之后才发现不赔，那时候再后悔就晚了。
如果你只是日常开私家车上下班，很少载人，也可以先把普通车险的车上人员责任险额度往上提一点，不要只买最低档。至少提到每个座位十万额度，应付一般的小意外够用，花费也不会贵太多，一年也就多交几十块保费，成本不高，保障能提上来不少。
如果你经常载人，不管是载家人还是同事朋友，都建议你在普通车险之外，额外配置一份专门的驾乘意外险，不要只靠普通车险的现有保障。毕竟普通车险的核心是保车和保第三方，不是专门给车上的人做全方位意外保障，补充上专门的驾乘意外险，才能让自己和车上的人都有足够的保障。
二. 平台专属有啥不同？
普通驾乘意外险大多针对个人非营运出行，平台专属的保障，匹配的是营运接单的场景，这是最大的区别。
拿具体例子来说，之前有个开私家车顺路接单的师傅，本来自己买了普通驾乘意外险，接单途中出了意外，申请理赔才发现，普通产品里大多把营运接单列在免责里，最后一分钱都没赔到，这个亏真的吃的很实在。平台推出的这类产品，直接覆盖你接单拉客的全行程，不会因为你跑单就拒绝理赔，这对兼职跑单的车主来说，就解决了大问题。
从保障范围上来说，平台专属的，会专门针对乘客受伤做额外设计，你接单的时候拉了客人，一旦出事，能直接覆盖乘客的医疗、伤残相关费用，不用你自己掏腰包掏大钱填坑。之前有个接单送乘客去车站的师傅，路口急刹撞到护栏，乘客磕伤了额头缝了好几针，所有医疗费用都是平台搭配的这个驾乘险出的，师傅只出了几十块的保费，最后不用自己承担费用，这就是产品适配场景的好处。
购买条件也不一样，普通驾乘意外险只要你有驾照有车就能买，平台专属的，一般要求你是平台注册的合作车主，不管你是全职跑单还是兼职顺路接单，只要完成平台的注册验证，就能买，门槛不高。价格方面，大多按单或者按天算，也有按月买的，跑单的时候才扣费，不跑单不用额外花钱，对偶尔接单的师傅来说，成本很低。
给大家两个直接的建议，如果你从来都不接单，只自己开私家车上下班，不用买，买普通的驾乘意外险就够。如果你每周都要接个三五单，不管是全职还是兼职，一定要买，别抱着侥幸心理觉得没事，真出了事，普通产品不赔，你自己扛压力太大。另外买的时候，要看清保障的时间范围，是只要接单上线就保，还是只有接到订单、拉着乘客的时候才保，把时间范围搞清楚，别买错了。
三. 怎么挑合适自己的方案？
经常开私家车上下班的普通上班族，优先看保障责任里是否包含自己和家人的乘车意外。比如今年32岁的小周，每天开车带同事顺路搭车上班，只买了最低配的驾乘意外险，上周避让突然变道的车辆撞了护栏，小周和同事都受了擦伤，保额刚好覆盖两个人的门诊和住院费用，也没给小周添额外的经济负担。普通上班族每年的保费预算不用太高，选按年缴费的产品就可以，一年几百块就能覆盖基本需求，不会占用太多生活开支。
经常跑平台接单的网约车司机，要重点看保障范围是否覆盖接单时段。之前有个开滴滴的陈师傅，只买了普通私家车驾乘险，接单的时候出了意外，普通意外险不覆盖营运场景，最后只能自己掏医药费。跑单司机最好额外加保，把接单营运时段的保障加上，不管是接实时单还是预约单，都能覆盖到。如果每天只跑两三个小时赚点外快，可以选按单计费或者按月灵活投保的方案，不用常年交高额保费，成本更低。
经常开长途车跑货运的司机，要把身故和伤残的保额做高。跑长途长时间开车，风险比日常通勤高不少，一旦出事，对整个家庭的收入影响很大。比如40岁的王师傅，上有老下有小，全家人都靠他开车的收入支撑，把保额提上去之后，万一出意外，能给家人留足够的生活费，也能覆盖后续的治疗费用。预算够的话，还可以加上意外住院津贴，住院期间每天能领一笔补贴，弥补不能开车干活的收入损失。
身体有小毛病的朋友，不用太担心投保门槛，大部分驾乘意外险对健康要求不高，只要不是完全不能开车的严重疾病，都能正常投保。投保的时候如实填写就行，不用隐瞒病史，只要符合要求就能承保，不会像医疗险寿险那样卡健康条件。
年纪大还经常开车出门的退休朋友，重点关注意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保外用药的产品。老人年纪大了，骨头脆，出事之后容易用到进口钢板或者自费药，有社保外报销的话，能少花不少钱。保费预算不用太高，选基础保额搭配高意外医疗就可以，适合老人的出行需求。
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四. 出险后怎么快速拿赔偿？
第一，先保证人身安全，再做现场留存。很多人刚出事就慌了神，忙着找保险公司，忘了挪车拦警示，反而添了新风险。得先把人转移到路边安全的地方，再拿手机给现场拍好照，碰撞位置、车牌、路况、人伤部位都要拍清楚，别漏了细节。就拿我朋友张师傅来说，前两年他开网约车的时候，追尾前车，副驾乘客额头磕到扶手箱受了点轻伤。张师傅第一时间扶乘客到路边护栏外站着，摆好三角警示牌，再把两车位置、碰撞痕迹、乘客伤口都拍了照，后面理赔的时候，这些照片帮了大忙，没因为现场挪车扯皮。
第二，在规定时间内报案。很多人觉得等伤势稳定了再报案也来得及，结果错过了约定的报案时间，给理赔增添了不必要的麻烦。不管你买的是普通驾乘意外险，还是跟出行平台绑定的保障，出险之后只要条件允许，最好48小时内联系保险公司报备，简单说清楚出事的时间、地点、人员伤亡情况就可以，不用纠结细节说太多。
第三，整理好所有理赔需要的材料。如果涉及人身医疗，要留好医院的门诊病历、住院小结、收费票据、费用清单，这些都是核心材料，缺一样都可能耽误审核。如果是身故或者伤残理赔，要准备好对应的身份材料、伤残鉴定报告，按照保险公司要求提交就行。还是说张师傅那次，乘客去医院处理伤口，花了一千多块医药费，张师傅提醒乘客把所有收费小票、病历都收好，后面提交的时候一次性齐活，没让人家再跑第二趟补材料。
第四，选对提交渠道。现在大部分保险公司都支持线上提交，微信公众号、官方APP都能传材料，拍的时候拍清晰，别糊里模糊的，一次传对能省不少时间。如果不习惯线上操作，也可以把材料交到线下网点，让工作人员帮你核对，确认收齐了再走，避免丢件。
第五，耐心等审核，别乱催也别不管。一般材料齐了之后，几天就能出结果，要是金额不大，到账速度也很快。要是超过约定时间还没消息，可以主动联系保险公司问进度，别一直等着也别天天打电话催，按照流程走就行，只要咱们买的时候如实填了信息，出事也没隐瞒，该赔的都会顺利赔付。
结语
总结一下，驾乘意外险一般覆盖驾驶或乘坐车辆时发生的意外身故、意外伤残和意外医疗保障，部分还会包含住院津贴这类附加责任。而我们聊的平台类驾乘保障，是专门针对网约车驾乘场景设置的保障，跟私家车驾乘意外险的适用场景会不一样。日常自己开车的普通车主，可以根据自己的出行频率配一份基础保额保障；日常跑网约车、经常载人出行的朋友，除了平台自带保障，也可以根据自己的保额需求补充一份适配的驾乘意外险，日常留好理赔相关材料，出险之后按流程申请就可以啦。
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