驾乘意外险有必要买吗 开车意外险是怎么赔付的

引言

你天天开车出门，会不会偶尔琢磨：咱们已经买了车险，还得单独再买驾乘意外险吗？真要是出了事儿，这个保险到底是怎么赔钱的？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 跟车还是跟人，哪种适合你？

先给大家讲个我身边真实的事儿，前两年我表姐夫把自己家的SUV借给了远房表弟，表弟带了三个朋友出门玩，路上遇到突发情况撞到了护栏，车上四个人都受了伤。表姐夫只买了交强险和三者险，座位险只保了驾驶座，四个人加起来花了快八万医疗费，最后算下来，保险只赔了一万多，剩下的钱，车主和驾驶人扯了快半年才分清谁来出。要是表姐夫当年买一份跟车的驾乘意外险，就能覆盖每一个座位的医疗费用，根本不会闹得这么难堪。

如果你是车主，平常经常把车借给亲戚朋友开，或者家里车不止一个人开，选跟车型的准没错。跟车型的驾乘意外险，不管谁开你的车，只要是坐你车的人出了约定的意外，都能赔，不管开车的人有没有买其他意外险，只要符合条款要求就能赔，正好解决借车或者多人开同一辆车的保障缺口，不怕出了事找不到对应的保障兜底。

换个情况说，如果你是天天开车出门的上班族，自己上下班开自己的车，周末偶尔开家人的车出门，或者经常开网约车、搭顺风车跑业务，选跟人型的更划算。跟人型的是保你这个人，不管你坐谁的车，哪怕你开朋友的车、打出租车、坐长途大巴，只要你在车里出了意外，都能对应理赔，一年花几十块钱，就能给自己添一份保障，比单独给每一辆车买要划算得多。

咱们再说说不同人群怎么挑。刚工作没几年的年轻人，可能还没买自己的车，平时经常开共享汽车，或者蹭同事朋友的车通勤，直接选跟人型的就可以，一年价格也就几十块钱，负担很小，还能给自己留一份保障。要是家里有车，老人偶尔开，子女经常开，朋友也会借，直接买跟车型，按座位数买，几个座位就保几个，算下来每个座位一年也就十几二十块，花不了多少钱，心里踏实。

还有一种情况，如果你是跑城际拼车的司机，自己有一辆固定的营运小车，建议你选跟车型，覆盖所有座位，毕竟你拉的乘客随时换，跟车保障不管换多少乘客，都能按座位赔，比给每个人买要方便很多。如果你是经常换租车开的出差党，那直接选一份一年期的跟人驾乘意外险就行，不管你当天换了哪辆车开，只要你在车上，就能享受保障，不用每租一次车就买一次临时的，省不少麻烦。

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二. 出险后怎么赔，流程要摸清

第一步先保护现场，拍前后左右多角度照片，把双方车牌、路牌、碰撞位置都拍清楚，别着急挪车把现场破坏了，照片错漏很容易耽误理赔进度。我朋友去年变道刮了旁边的车，着急去上班直接把车开走了，后来去报险的时候，保险公司没法核实责任，折腾了快半个月才拿到理赔，你说耽误事儿不？

第二步第一时间给保险公司打电话报案，别超过约定的报案时间，大部分这类保险要求出险后48小时内报案，拖得久了信息模糊，理赔就会变麻烦。你报案的时候别说错内容，别说自己没责任的话，就如实说清楚时间地点，你当时的行驶情况就行，多余的话先不说，让理赔员过来核实现场。

第三步等待理赔员现场勘查，要是已经挪车到路边，也要停在安全区域等着，别随便离开。理赔员会核对你保单信息和现场情况，给你开勘查单，你核对清楚信息再签字，别什么都不看就签，错了字后面改起来特别麻烦。

第四步整理好所有理赔材料交上去，如果你是车上人员受伤，要把医院的诊断书、缴费发票、病历、检查报告全都整理好，按顺序理清楚，别缺页漏项。如果是车辆搭客的时候出的问题，要把行驶证、驾驶证也复印一份一起交上去。我表姐去年坐朋友车出了点小意外，当时没把拍的片子留好，又跑去医院重新调档案，来回跑了三趟才把材料交齐，你说折腾不？

第五步等着保险公司审核打款，材料交齐之后，审核没问题一般几天就能到账，要是材料有问题，保险公司会通知你补材料，你及时补上就行。你要注意，理赔款一般直接打给被保险人，不会转给第三方，要是有人说要代收理赔款，千万别信，肯定是骗子。如果你没买错符合要求的保险，流程走对了，理赔都能顺顺利利拿到钱。

三. 年轻人买车险，别漏了这一项

我直接说观点：刚拿到驾照买了车的年轻人，一定要多留一份心给驾乘意外险，别只买交强险加基础三者险就完事。

拿我邻居家刚毕业的小林来说，去年刚拿本家里给凑了钱买了人生第一台车，当时算下来保费已经花了小几千，觉得多买一份驾乘意外险要额外花钱，而且自己开车已经够小心了，没必要花这个冤枉钱。结果提车第三个月，雨天路滑，过路口的时候被抢行的车蹭了护栏，车上坐了两个一起找工作的同学，车头撞变形不说，两个人都有不同程度的擦伤和软组织挫伤，其中一个人缝了五针，加上检查、换药、误工，前前后后花了小一万。

当时小林买的基础车险里，只赔对方的车损和人伤，自己车上人的医疗费用，只能走对方三者险按责任分摊，剩下的部分全要小林自己掏。刚毕业的年轻人本来没什么积蓄，这小一万掏出来，一下子把实习攒的零花钱全造没了，最后还是家里帮忙补的缺口。

如果当时花一百多块买一份驾乘意外险，按照车上每座几万的医疗额度，这些花费基本都能覆盖，根本不至于让刚入社会的小林一下子陷入拮据。而且很多年轻人刚买车，经常会拉着朋友同事出门玩，跑个高速、郊个游都是常事，车上坐的都是身边熟人，真出点事，你好意思让人家自己掏医药费吗？

给不同情况的年轻人直接说方案：刚工作存款不多的，选一年期交一两百块的跟人车款，每座弄几万的意外医疗加十几万的伤残保障，完全够用，就算换车也能接着用，灵活不浪费。如果是家里给买的车，基本常年开这一台，选跟车的，不管谁开你的车，只要是合法驾驶，车上坐的人都能保，亲戚朋友借车也能更安心。预算多一点，可以把额度往上提一提，不需要加太多钱，就能拿到更高的保障，反正年轻人花这点钱换好几年的安心，比出事了到处借钱凑医药费划算太多。

四. 选购时注意哪些免责条款事项

首先，一定要看清违法驾驶相关的免责约定。我身边就有现成的例子：去年朋友小周喝了酒，抱着侥幸心理开车出门，刚开出两公里就撞了护栏，自己胳膊也受了伤，胳膊缝了八针，前后花了小一万的医疗费。他之前买了驾乘意外险，出院后拿着单据去申请理赔，结果直接被拒赔，翻了合同才看清楚，酒驾本来就在免责条款里写得明明白白，小周这时候再后悔也没用，只能自己掏腰包承担所有费用。所以买之前一定要先翻一遍合同里关于违法驾驶的部分，只要是你明知违法还去做的情况，几乎都会被列进免责，别等出事了才想起看条款。

其次，要注意非营运车辆跑营运的免责。现在不少人闲下来会跑顺风车、拉活赚点外快，如果你买的是普通家用车的驾乘意外险，跑营运的时候出事，保险公司大多是不赔的。之前有个车主，日常开自家车上下班，偶尔顺路拉几个乘客赚点油钱，一次拉客途中出了事故，车主自己受伤花了几万，申请理赔的时候才发现，合同里写了非营运车辆从事营运活动出险免责，最后只能自己承担，这亏吃的完全是因为没提前看条款。如果你平时确实要拉活，一定要提前问清楚，选对应的保障，别抱着侥幸蒙混过关。

第三，要看清楚车上人员范围的约定。有些驾乘意外险的免责条款里会写，故意行为导致的受伤不赔。比如有人跟朋友开玩笑，开车的时候朋友打闹，不小心撞到了头受伤，这种因为主动打闹引发的意外，也会被拒赔。还有一些条款会约定，车辆在收费停车场以外的地方被盗抢期间出事不赔，或者车辆没有按时年检，出了事故也不赔。之前有个车主，车子忘了年检，过期半个月，出去办事路上出了意外，自己脊椎受伤住院，申请理赔才看到，未按规定年检的车辆出险属于免责，最后也是一分钱都没拿到。这种细节看着小，真出事就是大问题，一定要一条一条捋清楚。

第四，要注意医疗费用相关的免责约定。很多驾乘意外险会约定，只赔医保范围内的医疗费用，医保外的自费药、进口材料是不赔的。如果你想要覆盖自费部分，买的时候就要特意挑包含医保外费用赔付的产品。之前有个车主出事故后，手术用了进口钢板，花了两万多，结果他买的意外险不赔医保外费用，这两万多就得自己出，本来以为有保险全报，最后还是掏了不少钱，就是因为没看清医疗费用的免责约定。

最后给大家一个可操作的建议，买的时候别只看宣传页，一定要翻一遍完整的免责条款，拿不准的地方直接问销售人员，让对方给你说清楚哪些情况不赔。别觉得看条款麻烦，真出事的时候，白纸黑字的合同才是说了算的，提前摸清楚，别给自己留隐患。

结语

现在直接给你说结论：驾乘意外险买不买，看你实际情况来——经常开自己车、又常载家人朋友的朋友，买一份挺合适，毕竟多一份保障多安心；如果你很少开车，也不借车给别人，就可以不用买。要是真出事理赔，记住先报案留好单据，按流程走就能拿到赔付，选的时候分清楚是跟车还是跟人，把免责条款捋明白，别踩坑就行。

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