少儿意外险哪几种比较好 少儿终身意外险怎么买

引言

各位宝爸宝妈，是不是正在给娃挑意外险的时候犯难？不知道哪款适合自家娃，也搞不清少儿终身意外险该怎么入手？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外医疗报销别只看额度

很多家长挑少儿意外险的时候，上来就盯着身故伤残的高额度看，觉得额度越高保障越好，反而忽略了意外医疗才是孩子意外险用得最多的部分。其实对活泼好动的小朋友来说，磕碰擦伤、烫伤摔骨折都是日常大概率会碰到的事，真正用到身故赔付的情况极少，反而是意外医疗能不能报、报得多，才直接关系到咱们家长花多少钱，能不能减轻看病负担。

我朋友家5岁的壮壮，前阵子在小区滑滑梯蹦跳，没站稳摔下来磕破了额头，伤口挺深需要缝针，医生用了不用拆线的可吸收美容线，还开了预防留疤的进口祛疤膏，总共花了不到六千。朋友之前给壮壮买的意外险，意外医疗额度看着有十万，但只报社保范围内的用药，最后算下来，美容线和祛疤膏都不能报，只报了两千出头，剩下四千多都是自己掏的腰包。后来朋友换了一款能报社保外用药的少儿意外险，上个月孩子被猫抓伤打进口狂犬疫苗，花了快三千，全给报了，一分钱没自己出，朋友才明白意外医疗的报销范围比额度重要多了。

很多低价格的少儿意外险，意外医疗额度标得很高，其实藏了不少限制，比如有100块甚至200块的免赔额，意思就是低于免赔额的部分全都得自己掏钱。还有些会设置报销比例，哪怕是社保范围内的费用，也只报80%，剩下20%要自己承担。我建议大家找没有免赔额，社保范围内能100%报销的产品，这样哪怕是花个两三百块处理擦伤，也能全报，不用自己掏钱。

最关键的一点，一定要优先选能覆盖社保外用药和诊疗项目的。孩子碰到意外需要治疗的时候，很多时候医生会用到效果更好的社保外项目，比如摔伤打钢钉用进口材料，被动物抓伤咬抓伤打进口疫苗，或是缝针用美容线减少留疤，这些效果好的项目大多不在社保报销范围内，如果意外险不能报，咱们家长就得自己承担大几千的费用。哪怕意外医疗额度只有一两万，只要能报社保外，也比十万额度只报社保内实用得多。

也有不少家长会问，已经有少儿医保了，还要在意意外医疗的报销范围吗？其实少儿医保的报销本身就有范围限制，社保外的项目本来就报不了，要是意外险也不能报，那这部分钱就全得自己出。给大家算笔账，能报社保外的少儿意外险，一年保费也就比只报社保内的贵个几十块，就能给孩子配齐更实用的保障，这笔钱花得特别值。挑的时候别被高额度迷惑，先把报销范围、免赔额、报销比例这几项核对清楚，再选额度就不会错。

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二. 身故赔付规定要心中有数

很多家长给娃买意外险的时候，都下意识觉得身故保额买得越高，保障越稳妥，其实这是个常见的误区，给孩子买少儿意外险，身故赔付是有明确规定的，不是你想买多高就能买多高，也不是赔得越多越好。

我身边就碰到过这么一件事，前两年小区里的张姐给刚满3岁的儿子买意外险，听销售说身故保额高保障全，一下子就买了两份，加起来身故保额快两百万了。去年张姐家里出了点事，想退掉其中一份换点流动资金，结果退保的时候才发现，当初多买的那部分保额，根本不符合规定，就算真出事了，也拿不到超出规定的那部分赔款，白交了好几年保费，退的时候还只能退现金价值，亏了小几千块，说起来就闹心。

所以你买之前，一定要先搞清楚当前对未成年人身故赔付的限额要求，不同年龄段的孩子，限额不一样，别像张姐那样花冤枉钱。给不满十岁的孩子买，身故保额别超过规定限额，给十到十七岁的孩子买，也别超过对应的限额要求，超过限额的部分，你交再多保费也没用，真出事了也拿不到额外赔偿，完全是浪费钱。

这里还要提醒你一点，如果你已经给孩子买了不止一份意外险，要自己算一算所有保单加起来的身故总保额，别超过对应的限额。有的家长是在不同渠道买了好几份，自己都没算过总额，稀里糊涂就多花了钱，其实完全没必要。如果真的超了，趁早在缴费期调整，把多余的保额退掉，把钱省下来给孩子补充意外医疗或者其他保障，实用性强多了。

还有一点很容易被忽略，那就是部分少儿终身意外险里，会把身故责任和身故全残责任绑在一起，你要看清楚条款里，哪些情况能赔，哪些情况不在赔付范围内。比如有些免责条款里明确写了，部分意外情况是不赔付身故保险金的，买之前一定要逐行看清楚，别等出事了才发现不符合赔付条件，耽误事又伤心。总的来说，给孩子买意外险，身故保额够用就行，没必要盲目往高了买，把预算留出来给意外医疗这类实用性更强的责任，才是更划算的选择。

三. 不同年龄阶段选购有讲究

0-3岁刚会爬会走的小宝宝，正是对什么都好奇，到处摸爬滚打的阶段，这个阶段最常见的意外就是磕碰擦伤、烫伤、误吞小物件，很多时候都要去门诊处理，甚至要用到自费的耗材或者药品。这个阶段给孩子选意外险，重点优先挑意外医疗报销比例高、能报社保外费用的，不用贪高身故保额，符合监管要求就行，价格选一年期几百块以内的就足够。

我闺蜜家的宝宝刚满1岁半，那天大人转身拿快递的功夫，宝宝扒到了餐桌上放着的保温杯，半杯温热水直接泼在了胸口和胳膊上，送医后处理伤口用了进口的防疤药膏，花了近一千块，刚好她买的意外险能报社保外用药，最后除去一百块免赔额，剩下的费用全报了，自己只花了几十块，要是没买这份，这一千多就得自己掏，对普通家庭来说虽然不是大钱，但能报销也能减轻不少负担。

4-12岁上小学的孩子，开始跑跳参加体育课，还会参加各种校外活动，比如足球、篮球这类对抗性的运动，很容易出现骨折、扭伤，还有上学放学路上的交通小意外。这个阶段除了意外医疗，可以加上特定的额外责任，比如骨折津贴、交通意外额外赔付，这个阶段也不用急着买长期或者终身的，一年期的产品价格更低，几十块就能买到不错的额度，每年续保也很方便，哪怕之后有更好的保障，随时换也没有损失。

13-18岁的青少年，活动范围更大，会自己骑车上下学，还会参加更多户外运动，这个阶段孩子的保障需求更高，意外保额可以适当调高一点，如果想攒保障，也可以考虑搭配少儿终身意外险了。

如果你的经济条件比较稳定，想给孩子提前锁定终身的意外保障，也能接受长期缴费，那可以在给孩子配齐一年期基础意外险之后，再补充一份少儿终身意外险。要是你预算比较有限，或者担心以后保障会更新更好，那就先买足一年期的少儿意外险就够，不用硬着头皮买终身型的，把钱留着给孩子配其他保障更实用。

要是孩子本身有一些小的健康问题，买一年期产品可能会被除外或者拒保，那可以多看看终身型的产品，有些终身意外险的健康告知相对宽松，更容易投保成功，能给孩子一个长期稳定的保障，也省去了每年续保重新做健康告知的麻烦。

四. 健康告知细节千万别忽视

我身边真出过这样的事儿，小区里一位妈妈前年给刚满3岁的孩子买意外险，填写健康告知的时候，想着孩子之前只是得过一次轻微的小儿皮疹，早就痊愈了，不用特意写上去，就直接勾了“无既往病史”。

去年孩子在小区跑着玩，不小心摔破了膝盖，伤口感染引发了旧的皮肤问题，前后治疗花了快八千。申请理赔的时候，保险公司核对病历发现，投保前孩子就有过同类病史，这位妈妈没如实告知，最后没能拿到理赔款，连已交的保费都只退回了一部分，这位妈妈后悔了好久。

很多家长觉得，意外险保的是外来突发的意外，跟孩子之前的健康状况没关系，健康告知随便填就行，这个想法真的错了。不少意外险都会询问孩子的健康状况，比如有没有先天性疾病、有没有反复发作的慢性病，这些内容不是随便走个流程，是核赔的时候一定会核对的依据。

给大家说几个可操作的小要点：第一，问到的内容如实说，没问到的不用主动说。比如健康告知只问有没有先天性心脏病，你家孩子只是得过普通肺炎痊愈了，那就不用主动提。第二，不要抱着侥幸心理隐瞒，哪怕是很小的、已经痊愈的毛病，如果健康告知明确问到了，一定要写上去，别嫌麻烦。第三，如果拿不准孩子的情况算不算符合告知要求，可以直接找投保平台的顾问确认，把孩子的病历记录发给对方核对，别自己瞎猜。

不同家庭孩子的健康情况不一样，要是孩子本身有一些常见的小毛病，比如过敏性鼻炎，只要如实告知，大部分意外险都能正常承保，不会直接拒保，完全没必要隐瞒。要是刻意隐瞒，真出事儿的时候拿不到赔付，本来意外已经闹心，还添了经济负担，那就太不值了。

结语

总结一下，给孩子选意外险，优先选带社保外用药报销、低免赔额的一年期少儿意外险，性价比更高，能覆盖不同成长阶段的需求变化；如果确实想配置长期保障，可以选择合规的少儿终身意外险，但一定要看清楚条款细节，确认健康告知要求，别盲目叠加高身故保额，符合你家庭经济情况和孩子实际保障需求的，就是适合你的好选择。

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