意外险不走医保可以报销不

引言

逛完菜市场踩滑摔了一跤，缝针花了大几百，偏偏出门忘带医保本，或者刚好摔在异地没法用医保——这种倒霉事儿你碰到过没？买了意外险之后，这种情况到底能不能找保险公司报销呀？今天咱就把这事儿说清楚。

一. 社保没用，商业险咋赔呢

我先给你说死结论：当然可以赔，只要是符合条款约定的意外，哪怕完全没走医保，意外险也能正常报销。

我给你举个身边实实在在的例子，上个月我表妹下班骑车赶地铁，为了躲突然窜出来的小狗摔了，膝盖蹭了大口子，去急诊处理的时候，医生说伤口太深要缝针，还得用一种进口的可吸收缝合线，不用之后拆线遭罪。表妹刚好当天医保忘带了，而且这种进口耗材本来也不在医保报销目录里，算下来整个处理加换药一共花了快三千块，全是自掏腰包。

她之前买过意外险，抱着试试的心态把资料整理好交了理赔申请，没到一周三千多就全报下来了，一分没扣。要是买的意外险不带扩展自费药报销责任，那进口耗材这部分确实报不了，但只要你买的时候选对了带不限社保报销的产品，不管你走没走医保，都能按约定比例报。

也有人会问，那我走了医保，剩下的部分还能找意外险报不？当然也可以，医保报完剩下的自付部分，意外险接着按合同比例报，只不过有些产品条款会约定，经过医保报销之后，赔付比例会高一点点，不经过医保报销，比例稍微低一些，但绝对不是不给赔，具体比例看你买的产品条款就行，买的时候记得看清楚这一点。

给你个直接的建议：如果你平时容易遇到需要用自费药、进口耗材的意外情况，比如经常户外运动、经常骑车通勤，直接选带不限社保目录报销的意外医疗责任，哪怕价格贵个几十块，真出事的时候能帮你省不少钱，不用纠结走不走医保，符合意外定义直接申请理赔就行，完全不用慌。

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二. 看病花钱多，保额怎么选

刚工作没几年的年轻朋友，日常挤地铁赶公交，偶尔骑车赶工，最多就是擦伤扭伤、小磕碰缝针，选1万到2万的意外医疗保额就够用，对应的意外险整体价格一年也就几十块，性价比很高，完全能覆盖日常大部分意外门诊的开销。

成家之后上有老下有小，经常要开车通勤或者出差跑业务，路上遇到剐蹭或者磕碰，可能需要住院治疗，这种情况建议选3万到5万的意外医疗保额。我之前认识一个做销售的大哥，开车跟电动车剐蹭，自己脚踝骨裂住了一周院，前后花了快4万，他当时买的是5万保额的意外医疗，去掉免赔额之后，自费的部分几乎全报了，没动家里的备用金，对生活一点影响都没有。

如果是退休在家的长辈，本身骨头比较脆，不小心摔倒很容易骨折，打钢板钢钉的时候很多人会选进口材料，这些大多不在医保报销范围内，花费往往不低。建议给长辈选5万到10万的意外医疗保额，对应的意外险一年也就一百多块，算下来一天不到五毛钱，就能给长辈一份踏实保障。之前楼下张阿姨出门买菜踩滑摔了，换了进口髋关节，花了八万多，因为之前孩子给买了10万保额的意外医疗，最后报了六万多，家里人都觉得这个钱花得太值了。

要是本身日常就喜欢做户外登山、骑行这类活动，意外受伤的概率比普通日常出行要高一些，而且去户外的地方往往离大医院远，急救、转运的费用也不低，建议直接选10万及以上的意外医疗保额，哪怕遇到需要转运治疗的情况，也不用因为钱发愁耽误救治。

选保额的时候不用盲目追高，结合自己日常活动场景和预算来挑就行。预算有限先把基础保额做够，等之后收入涨了再调整也完全没问题，重点是要把意外医疗的报销范围覆盖到自费药，别光看保额高，最后遇到自费项目报不了，那再高的保额也没用。

三. 身体有状况，还能投保否

绝大多数意外险不会严格询问健康状况，哪怕身体有一些常见小问题，大多都能正常投保，不用太担心。

我楼下张阿姨今年62岁，平时就有高血压和轻度糖尿病，一直在吃药控制，之前想买意外险，怕自己身体不合格投不了，结果问了之后才发现，大多意外险根本没问这些指标，张阿姨直接就买上了。没俩月下楼买菜的时候雨天路滑，踩空崴了脚，撕脱性骨折需要做固定，花了六千多的治疗费，都是自费项目走不了医保报销，最后找意外险申请理赔，没多久就拿到了赔款，完全没因为高血压糖尿病拒赔。

不过要注意，不是所有身体异常都能随便投，要是已经瘫痪或者手脚本身就残疾了，大部分意外险是买不了的。这种情况可以专门找对肢体残疾放宽要求的产品，个别产品可以接受轻度肢体残疾投保，只是会把原有残疾部位的相关责任除外，不影响其他意外的保障。

要是有比较严重的慢性病，或者已经得过大病正在康复，也不用直接放弃。多数意外险只要求你能正常生活、正常上班或者正常做家务，只要能自主活动，哪怕长期吃药控制病情，也都能买。只有极少数要求非常严格的意外险，会要求健康告知全符合才能买，直接避开这类产品就可以。

给大家一个实际的操作建议：投保前直接看健康告知栏，只问了什么你就答什么，没问的不用主动说。如果健康告知里没有问到你有的小毛病，直接投就行；如果问到了相关问题，就找不需要健康告知的普惠型意外险，这类产品一般都能买上，不会因为小毛病卡你投保。要是实在拿不准，可以把自己的身体情况告诉保险顾问，让顾问帮你找符合要求的产品，省得自己瞎琢磨浪费时间。

四. 理赔资料杂，要注意啥事

第一要留好所有单据原件，尤其是收费发票，这是最核心的材料。我前阵子帮朋友处理意外理赔，她下班骑共享单车躲狗摔了，膝盖缝了五针，前前后后花了小三千，当时着急赶回家换药，把门诊收费发票落在医院前台，等第二天回去找的时候，保洁已经当废纸收走了，找不到原件。最后折腾了快两周，跑了三趟医院补打存根、开盖章证明，才勉强走完理赔流程，要是一开始就把发票随手放进文件袋收好，哪用费这劲。

第二要整理好完整的门诊或住院病历，别只拿最后一页诊断书。很多人以为只要有医生写的诊断证明就行，其实不对，保险公司需要看整个就医的流程记录，比如你是哪天受伤、伤口情况怎么样、做了哪些处理、用了什么药，这些信息都要靠完整病历体现。同事小张上次打球崴了脚，韧带拉伤，去医院拍完片拿了诊断就走，忘了打印门诊病历本，申请理赔的时候被打回来补材料，又请假去医院排队打，耽误了好几天赔付时间。

第三涉及到意外伤残理赔，还要准备好伤残鉴定报告，这份报告得找保险公司认可的鉴定机构做，别自己随便找地方开报告，不然可能不被认可。我们小区的李大哥之前走路被掉落的广告牌刮伤了手指，恢复之后手指活动受限，符合伤残理赔的条件，他一开始图省事找了家附近的小诊所开了个证明，结果交上去没用，又重新找指定机构做鉴定，前前后后多花了一个多月才拿到理赔款。

第四如果是别人导致你意外受伤，还需要提供相关的责任说明材料，比如交警出具的责任认定书之类的，不用你自己瞎写情况说明，官方出具的材料认可度更高。你要是走意外险报销，不用纠结有没有走医保，只要材料齐，哪怕没刷医保卡，符合条款要求都能赔，别自己藏着材料不拿出来。

最后整理材料的时候，按时间顺序排好，标清楚每一张是什么，给保险公司审核的人省点事，你的理赔到账速度也会更快。别把材料揉的皱巴巴，也别缺页漏页，交材料之前核对一遍，发票、病历、诊断证明、费用清单都齐了再提交，能省好多不必要的麻烦。

结语

现在你肯定知道答案啦：意外险完全可以不走医保报销，只要你配置了合适的意外医疗保险，只要符合约定的意外责任，哪怕没有走医保报销，符合条款约定的合理医疗费用依旧可以找保险公司理赔。建议年轻朋友选带不限社保报销、带伤残保障的产品，预算优先放在伤残保额上；中老年朋友优先选意外医疗报销额度高的产品，方便日常磕碰后的治疗理赔，不用纠结是否能用医保结算，先拿到治疗再说。

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