个人意外险包含哪些内容 意外险交多少年保终身

引言

你是不是也在选意外险的时候犯过难，想要买一份合适的意外险，却搞不清楚它到底保什么，也不知道能不能选终身、交多少年年费合适？别担心，今天我们就来把这两个问题说清楚。

一. 意外责任主要保什么

首先要明确，绝大多数个人意外险，核心保三个内容：意外医疗、意外伤残、意外身故，少部分产品会附加一些额外责任，咱们一个个说。

先讲大家用得最多的意外医疗。日常生活里的小磕小碰，都在这个保障范围内。就拿刚毕业租房子住的小张来说，上周他洗澡踩滑摔了一跤，膝盖擦破缝了四针，还拍了片排除骨裂，前前后后花了快一千八，他买的意外险意外医疗额度有两万，去掉一百块免赔额，剩下符合报销范围的费用全部报了，相当于自己只花了一百块，没给本就不宽裕的生活费添负担。如果你平时经常骑电动车通勤，或者家里有好动爱跑的小朋友，一定要优先看意外医疗的报销范围，尽量选不限社保目录报销、免赔额低的产品，小毛病小治疗都能覆盖，实用性拉满。

再讲意外伤残。这个责任很多人容易忽略，但其实非常重要。意外伤残是按伤残等级来赔付的，十级伤残赔保额的10%，一级伤残赔保额的100%，等级不同比例不同。举个例子，做行政内勤的陈女士，过马路的时候被走神的电动车刮倒，右手手腕骨折严重恢复后活动仍然受限，最后评了九级伤残，她买的意外险保额是50万，直接赔了10万。这笔钱不仅覆盖了她养病三个月没上班的收入缺口，还够她做康复理疗，不用动家里本来存的买房首付。如果是从事体力劳动的朋友，伤残影响干活赚钱的能力，这个保额一定要买够，别抱着差不多就行的心态。

然后是意外身故责任。如果不幸发生严重意外导致身故，这笔钱会直接赔给你指定的受益人，帮你扛起没完成的家庭责任。比如上有老下有小的中年车主，自驾出行发生意外身故，买的100万保额意外险会直接赔100万给家人，能帮着还剩下的房贷，也能给孩子留几年学费，不会让家人因为顶梁柱倒下一下子陷入经济困境。如果你是家庭的主要收入来源，这个额度要根据你的家庭负债、孩子抚养、老人赡养来算够，不用追求虚高，但得刚好覆盖你的家庭缺口。

最后说一下常见的附加责任，不少产品会加住院津贴、交通额外赔付、猝死保障这些，你可以根据自己的需求选。比如经常出差跑业务的朋友，可以选带交通额外赔付的；平时工作压力大经常加班的，可以选附了猝死责任的。这些附加责任都是加分项，不是必须选，但适合自己的能让保障更周全。还要提醒你一点，不是所有的意外都能赔，比如故意自伤、酒后驾驶导致的意外，一般都在免责条款里，买的时候一定要扫一眼免责内容，别买完才发现自己需要的情况不赔。

二. 保费缴纳年限如何定

一年一交是大多数人的首选，性价比高，也方便调整方案。每年都可以根据你的生活变化、收入变化，换更适合的保障，不会被长期缴费绑定，不会出现资金被套牢的情况。如果你只打算给自己配短期保障，比如刚毕业，收入还不稳定，只是买着过渡，完全可以选一年一交的方案，不用强求买长期或者终身保障。

对于收入稳定，想要锁定长期保障的群体，也可以选长期缴费，缴费年限从10年到30年不等，你可以根据自己的收入情况选。比如30岁的上班族，房贷车贷压力不小，选20年缴费，每年分摊下来的保费压力就小很多，不会一下子掏出一大笔钱影响生活质量。

想要保终身的意外险，不是所有人都适合，缴费年限也比一年一交更长。保终身的意外险每年交的保费，比一年期的同额度保费贵出不少，如果你预算有限，不要硬买，先把额度做够，再考虑保终身的问题。比如刚结婚不久的小夫妻，每月要还房贷，养孩子，一年拿不出几千块买终身意外险，就先买一年期，每年交个两三百就能拿到几十万额度，保障够了，也不会影响日常开销。

不同年龄阶段选不同的缴费年限。如果是刚工作的20多岁年轻人，选一年一交最好，收入不稳定，未来职业、居住城市可能都有变化，一年一交可以灵活调整，想换产品就换，不用承担退保损失。如果是已经退休的中老年人，身体还不错，想要一份稳定的长期保障，预算也充足，可以选一次性缴清保终身，一次性付完保费，之后不用再缴费，也不用每年续保担心停售，省很多心。

给大家说个实际案例，张阿姨今年52岁，孩子已经工作成家，手里有一笔闲钱，就想给自己买份稳定的意外险，担心每年续保麻烦，也怕年纪大了以后买不了。她就选了一次性缴费保终身，一共花了不到三万，拿到了50万的意外身故伤残保障，还有每年五万的意外医疗报销，之后再也不用交钱，一直保到终身。要是换成像张阿姨儿子那种刚工作三年，手里存款不到十万，还要交房租，就不要学张阿姨买一次性缴清的终身意外险，选一年一交，一年三百多买50万额度就足够，既不影响攒钱买房，保障也到位。

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三. 不同群体怎样去挑选

刚毕业的年轻人，预算有限又经常赶公交地铁跑外勤，磕磕碰碰概率高，直接买一年期交的短险就行，每年两三百块就能拿到几十万的意外身故伤残保障，再加一两万的意外医疗额度够用来。上个月我认识的一个做房产销售的小姑娘，下雨天骑共享单车身打滑摔了，胳膊缝了七针，花了八千多的治疗费，全程都是走意外医疗报销的，自己只出了挂号的几十块钱，对刚工作没多少积蓄的她来说，这笔报销帮了大忙，不用伸手跟家里要钱，也没影响日常吃饭租房。

退休在家的中老年人，腿脚不灵便容易滑倒摔伤，很多人想买长期险甚至保终身的，其实不用追求太长缴费期，选一年期的反而更划算，年纪大了每年保费也就两三百，比一次性掏大几千买终身产品压力小太多。重点要选能报销社保外用药的意外医疗，因为老人摔倒容易骨折，很多时候要用进口钢板或者进口麻醉药，社保报不了，意外险能报就能省几万块。楼下张阿姨上个月在菜市场买菜踩了烂菜叶摔了股骨头，打了进口固定钉，花了三万多，社保只报了一半，剩下的一万八全走意外险报了，她说幸好当初选对了责任，不然这笔钱对她来说还是挺吃力的。

从事高危职业的务工朋友，别买那种只保普通职业的产品，一定要选符合自己职业分类的意外险，额度往高了买，意外医疗额度也别低于五万。我认识的一位装修木工，干了十几年装修，知道自己干活有风险，特意选了符合自己职业类别的高额意外险，一年也就交不到五百块，去年干活的时候被飞溅的木屑伤到了眼睛，治疗加康复花了快四万，后续做伤残鉴定也符合赔付标准，拿到了十几万的伤残赔付，刚好够支撑家里孩子一年的大学学费加家人日常开销，不用因为出事拖垮整个家。

经常开车出差跑长途的朋友，除了车险里的三者险，额外买一份个人意外险，重点加高交通意外额外赔付的责任，缴费选一年一交就行，每年花几百块就能多几十万的额外保障。上个月有个跑建材批发的老板，跑高速躲避行人蹭了护栏，脖子扭了加上车门挤压蹭掉一块肉，住了十天院，花了一万二治疗费，不仅医疗费全额报销，因为额外加了交通责任，还拿到了一笔额外赔付，刚好抵消了这次耽误进货的损失，一点没影响生意周转。

预算充足，就是想要终身保障的朋友，可以选择长期返还型的意外险，缴费一般可以选分20年交或者30年交，不用一次性掏全款，压力小很多，但这类产品保费比一年期贵很多，要确认自己每年的预算够再买，别硬买了之后交不起保费退保亏钱。而且买的时候要看清楚，伤残责任是不是按等级赔付，有些产品只赔全残，那普通伤残拿不到钱，这点一定要看清楚再下手，别光盯着返还责任选，保障责任才是最核心的。

结语

总的来说，国内个人意外险主要保障意外导致的医疗费用、伤残、身故责任，日常因为意外产生的门诊、住院花销都能覆盖。至于交多少年保终身，目前终身型意外险虽然存在，但选择一年一交的意外险性价比更高，更灵活。如果是预算不多的年轻人，一年一交就完全够用，只需要每年花几十到上百元，就能获得几十万额度；如果是上有老下有小的中年朋友，可以先配置一年期基础保障，手头宽松了再加保长期产品。大家要根据自己的工作性质、预算选方案，别盲目跟风追求终身哦。

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