少儿门诊保险有哪些险种呢

引言

家里娃动不动就跑医院看门诊，每次挂号拿药都要花不少钱，不少家长都想着买份保险能报一点是一点，可是你是不是也纳闷，少儿门诊保险到底有哪些不同的类型呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清思路选对适合自家娃的保障。

一. 基础型门诊保险

我先来给你说哦，这种基础型门诊保险，适合绝大多数普通工薪家庭给娃买，对吧？咱们先聊特点，它价格便宜，门槛不高，大部分娃都能买。

先给你说个真实的小例子：邻居家张姐家5岁的儿子，春天总犯过敏性鼻炎，动不动就去社区医院挂号做雾化，每次门诊拿药加治疗下来一百多，一个季度得跑个四五次。张姐一年前给娃买了基础型门诊保险，一年才交不到两百块，每次门诊花费超过免赔额的部分，能报个六成左右，去年前前后后报了快八百块，算下来不仅回本还多报了几百，张姐说这点钱够给娃买两罐奶粉，太实用了。

它的条款其实也简单，一般只覆盖二级及以下公立医院的普通门诊，免赔额大多在一两百块，每次赔付有额度限制，一年累计下来也有几千块的赔付额度。购买条件很宽松，只要娃不是有严重的先天疾病，基本都能买，年龄覆盖从刚出生满28天的小宝宝，一直到17岁的孩子都能投。

优点很明显呀：价格亲民，多数家庭一年掏个一两百到几百块，完全没压力，不用占用太多家庭保费预算，平时孩子头疼脑热、感冒发烧、肠胃不舒服去门诊拿药打针，都能用上。缺点也得说清楚，它赔付比例不算太高，而且限制了医院等级，特需门诊、私立医院是报不了的，一年累计赔付额度也不高，应付小毛病门诊够用，应对不了大额门诊开销。

给你说具体的购买建议哦：如果是刚工作没几年，家庭预算有限，孩子平时身体还可以，就是偶尔感冒发烧去社区或者公立医院门诊，就选这种。缴费大多是一年一交，交一年保一年，买的时候直接走保险公司线上渠道，或者找靠谱的保险经纪人就能买，赔付也简单，看完病保留好发票、病历，直接线上申请理赔就行，钱三五天就能到账。要是孩子经常有小毛病去门诊，这个是必入手的，花小钱就能覆盖日常的门诊开销，减少家庭的日常医疗支出。

还有个注意点要提醒你，买的时候要看清楚免赔额和赔付比例，有的产品是每次都算免赔额，有的是全年累计免赔，对比下来选全年累计免赔、赔付比例更高的就好，别只看价格低就盲目买。

二. 高端型门诊保险

这个险种特点很明确，能覆盖公立特需部、国际部还有部分私立儿童医院的门诊费用，普通基础门诊报不了的公立高端门诊和私立门诊，它都能赔，而且排队挂号难、就诊环境挤这些常见问题，能帮你解决不少。

我给你说个真实案例，朋友家3岁宝宝反复过敏性咳嗽，想找公立儿童医院的呼吸科特需专家看，普通社保加基础门诊险只报普通部，特需门诊一次挂号加检查开药就要小一千，全得自己掏。后来她给孩子买了这个高端门诊险，之后每次去特需门诊，挂号费、检查费、雾化药钱都按比例报了，算下来每次自己只花一两百，压力小太多。后来宝宝需要去私立诊所做长期雾化调理，这笔费用也能按约定报销，不用为了省钱硬扛着挤普通门诊了。

它的购买条件一般不苛刻，只要孩子年龄符合，没有对应严重既往症就能买，健康告知比普通重疾险宽松不少。它优点也很突出：报销范围不局限公立普通部，就诊体验好，不少还能覆盖门诊自费药、进口药，比如孩子过敏性鼻炎用的进口喷鼻剂、流感用的新型抗病毒药物，都能纳入报销。当然也有缺点，就是它价格比基础门诊险高一些，一年缴费从几百到一千多不等，预算有限的家庭得斟酌一下。

赔付方式也分两种，有的支持保险公司和医院直付，你看完病不用自己先掏钱再跑腿报销，签字走人就行；有的需要你先垫付费用，再拿着单据找保险公司申请理赔，一般3到7个工作日就能到账，流程不复杂。

给你说点可操作的建议：如果平时经常想给孩子找专家看诊，追求舒适的就诊环境，或者家附近只有私立儿科门诊看病方便，而且你家年保费预算能留出一千左右给孩子做门诊保障，可以选这个。如果孩子平时身体素质一般，经常需要跑门诊，也可以考虑。要是你家预算只够覆盖基础保障，平时只去公立普通部看病，那选这个就有点浪费预算了。另外买的时候一定要看清楚条款，确认清楚能不能覆盖你常去的就诊机构，有没有单次门诊报销限额、全年累计限额，除外责任里有没有把孩子已经有的小毛病排除在外。

三. 特定疾病门诊保险

我先给你说哈，这个险种只管约定好的特定疾病的门诊费用，普通感冒发烧它不赔哦。

给你举个真实的小例子，邻居家5岁的小朋友查出来有哮喘，平时要长期去医院做雾化、开控制病情的药，每次门诊都要花两三百。小朋友本身身体弱，买普通的医疗险还因为这个病史被除外了哮喘责任，后来邻居就给娃买了这个特定疾病门诊保险，专门保呼吸系统的特定疾病，后来每个季度去门诊做复查拿药，都能报掉七成左右，一年下来省了小两千，帮家里减轻了不少负担。

它的购买条件很宽松，就算小朋友已经有了相关的轻症，不少产品也能买，不会直接拒保，也不会直接把这个病排除在外。价格也不贵，一年一般也就两三百块钱，就算普通工薪家庭也能轻松承担，不会有什么缴费压力，缴费一般就是一年一交，买一次保一年，不想续了第二年停掉就行，很灵活。

它的优缺点也很明显，优点就是针对性强，刚好能解决普通保险保不了的特定疾病门诊花费，缺点就是只保约定的疾病，别的普通门诊开销一分都报不了。如果家里小朋友已经有了比如哮喘、过敏性鼻炎、癫痫这类需要长期门诊随访拿药的小毛病，买不了普通门诊险的话，直接选对应病种的特定疾病门诊保险就行，实用性特别强。如果小朋友已经得了恶性肿瘤，需要长期门诊做放疗、靶向治疗，也有对应保这个的特定疾病门诊保险，可以帮着分担长期的门诊医药费用。

买的时候要注意哦，一定要看清楚条款里包不包含你家小朋友需要的那个病种，别随便买一个不对症的，到时候报不了就白花钱了。还要看赔付比例和免赔额，优先选赔付比例高、免赔额低的产品，赔付的时候一般就是拿门诊的缴费单据、处方去申请，一周左右就能拿到赔款，很方便。如果你家小朋友身体健康，平时很少生病，那其实不用买这个，选别的险种更划算。

图片来源：unsplash

四. 综合型门诊保险

这种险种不仅能报普通门诊的花费，还顺带覆盖住院责任，不少还能加儿童常见的意外责任，适合想给孩子配齐基础保障，不想单独买好几份保险的家庭。

先给你说个真实的例子：5岁的浩浩从小体质偏弱，换季就容易支气管炎跑门诊，上次跑着玩还摔破了胳膊缝了四针，之后又因为肺炎住了一周院。浩浩妈妈一年前给孩子买了一份综合型门诊保险，这次先是报了之前好几次支气管炎的门诊药费、检查费一千二百多，之后摔破缝针的意外门诊处理费用八百多也报了，最后肺炎住院花了八千多，除去社保报销的部分，剩下的四千多也按比例报了，算下来这次浩浩大大小小的花费，一共报了五千多，自己只出了不到一千，大大减轻了负担。

它的购买条件一般比较宽松，大部分出生满30天到18岁的健康孩子都能买，少数对孩子既往症会有要求，如果孩子之前有严重慢性病，可能会被要求除外承保或者加费。价格方面，因为保障责任多，一年保费大多在几百块，比只保门诊的基础款贵一些，但比单独买门诊加住院加意外险要划算。缴费方式大多是一年一交，也有少数产品可以选按月交，压力会小一点。赔付方式和其他门诊保险差不多，一般是先经社保报销之后，再扣除免赔额按约定比例报，大部分情况可以直接线上申请理赔，上传单据就能审核打钱，很方便。

它的优点很明显，一份保单搞定多种需求，不用你费心搭配好几份产品，省时省力，日常感冒发烧门诊、意外受伤、生病住院都能覆盖，实用性很强。缺点也得说清楚，因为保障范围广，它的单项保额一般不会太高，普通门诊的年度保额大多在几千到几万，适合应对日常常见的小毛病小意外，如果想要很高的门诊保额，得搭配其他产品或者选更高保额的方案。

给不同情况的朋友说说具体购买建议：如果你是普通工薪家庭，孩子日常只有小感冒小发烧，预算每年在几百块，就买常规保额的综合型就够，日常大部分花费都能覆盖，性价比不错；如果是预算比较充足，孩子平时确实经常跑医院，可以选保额更高一点的版本，应对多次门诊也够用；如果孩子已经有了百万医疗险和意外险，只是想补充门诊责任，那不用选太贵的综合型，选基础额度的就可以，刚好补上普通门诊不能报的缺口；如果孩子身体不太好，有轻微的既往症，买的时候要仔细看健康告知，选健康要求宽松的产品，避免后续理赔出问题。买的时候直接找正规保险公司的官方渠道或者持牌保险经纪人就可以，记得问清楚免赔额和报销比例，选免赔额低、报销比例高的产品就好。

结语

总结下来，咱们国内常见的少儿门诊险就是刚才说的这四类，你可以对着自己的情况选：要是预算不多，只想给孩子日常感冒发烧报一部分，选基础型就够用；要是看重就医体验，想刷私立医院、特需部，平时也能接受多花点保费，就选高端型；要是孩子已经有特定慢性病，需要长期门诊拿药治疗，优先选特定疾病门诊险做补充；要是想把门诊、住院甚至意外责任都包了，懒得配好几份保险，选综合型省心又方便。给你举个我身边朋友的例子，朋友家4岁的宝宝，每个季度都要因为支气管炎去门诊做雾化，一年下来门诊花费小三千，她一开始只买了百万医疗险，没法赔门诊花费，后来加买了一份一年两百多的基础门诊险，看完病上传票据，最后报了一千八百多，一下子省了不少开支。选对适合自家娃的，才能真正帮咱们减负哦。

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