有没有少儿门诊保险报销的药品

引言

带娃跑过医院门诊的家长都懂，孩子发烧咳嗽去趟医院，挂号、开药一顿下来没少花钱，不少家长就想问了：少儿门诊保险到底能报销哪些药品呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家想知道的事儿说清楚。

一. 为什么需要少儿门诊保险

我先问问你哦，家里娃是不是一换季就容易感冒咳嗽？是不是刚上幼儿园，半个月有一周都在往儿科门诊跑？是不是每次看完病，大大小小的药费单据攒一堆，算下来也小几百块，社保报销完自己还要掏不少？这就是为啥要考虑少儿门诊保险呀，娃日常看门诊拿药的开销，它能帮你分担一部分，不至于月月都给医院“打工”。

咱们先算笔小账，就说普通的病毒性感冒，去社区门诊看，挂号加验血，再开一盒儿童退烧药、两盒抗病毒的口服液，下来差不多两百多；要是去三甲医院门诊，检查费加开药就要三百多，要是反复发烧跑个两三趟，小一千就出去了。要是娃体质弱一点，一个季度跑个三四次门诊，一年下来门诊药费也得几千块，这笔钱说多不多，但累积起来也能给娃买不少奶粉、绘本了，有保险报一部分，能省下不少零花钱。

很多家长可能会说，咱们有少儿社保呀，还要额外买门诊保险干啥？其实呀，少儿社保的门诊报销有起付线，每年超出起付线的部分才能按比例报，而且很多儿童专用的进口药、自费药，社保是报不了的。比如娃长湿疹，常用的一些进口保湿药膏、抗过敏的自费药，社保报不了，要是有合适的少儿门诊保险，符合范围就能报，自己掏的钱就少多了。

再说说不同家庭的情况，普通工薪家庭，每个月房贷车贷加养娃，开支本来就紧，娃一次门诊几百块，攒多了也会影响日常开支，配一份少儿门诊保险，花不了多少钱，就能把这块风险转出去，心里踏实。就算是经济条件比较好的家庭，娃日常看门诊的零碎开销能报一点是一点，积少成多也能省出娃的兴趣班费用，不香吗？

还有刚上幼儿园、小学的娃，这个阶段集体生活，交叉感染特别频繁，今天疱疹性咽峡炎，明天流感，动不动就要去门诊挂号拿药，跑的次数多了，药费累积起来也不少。给这个年龄段的娃配一份门诊保险，刚好能对上需求，每次拿药符合范围都能报，不用次次都自己全额掏钱，能帮家长减轻不少日常养娃的压力。

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二. 常见的少儿门诊保险种类

第一种，依附在少儿百万医疗险上的附加门诊责任。这种大多是买百万医疗险的时候，额外加钱附加上的，适合本来就打算给孩子买百万医疗险的家庭。你本来就要给孩子配置大病住院保障，加个几十上百块就能捎上门诊报销，不用单独再找一份保险，操作起来很方便。不过这种附加责任大多有免赔额，报销门槛不低，而且每年的保额不会太高，一般也就几千块，应对日常感冒发烧、轻微过敏这类小额门诊，基本够用，应对经常跑医院的慢性病就不太够了。如果你预算有限，本来只打算给孩子做基础保障，选这种很合适。

第二种，单独售卖的少儿门诊医疗险。这种就是专门只做门诊报销的产品，没有捆绑其他责任，保额可选范围比较大，有几百的，也有大几千的。免赔额一般可以选，有的可以做到零免赔，看完病花多少钱，符合要求就能按比例报，自己掏的钱很少。这种适合孩子体质比较弱，动不动就感冒发烧、支气管炎，一个季度跑两三趟医院的家庭，针对性很强，花的钱不多，能实实在在覆盖掉不少门诊开支。不过它的价格会比附加责任贵一些，如果你家孩子很少生病，一年到头不去一次医院，买这个就有点浪费钱了。

第三种，少儿重疾险附带的门诊责任。部分少儿重疾险会把特定轻症、中症的门诊治疗纳入报销，比如一些需要长期在门诊做的靶向治疗、免疫治疗，都能覆盖对应的药品费用。这种适合已经给孩子配置了重疾险，还想补充大病相关门诊保障的家庭。如果你已经买了纯重疾险，没有附带这项责任，可以考虑加一份这类带门诊责任的重疾险，或者单独补门诊医疗险就行。这种责任主要保大病相关门诊，日常小病的普通门诊一般报不了，别搞混了需求。

第四种，少儿意外险附带的门诊责任。这个大家经常容易忽略，其实大部分少儿意外险都会附带意外门诊责任，比如孩子跑闹摔破了缝针、被开水烫伤换药、不小心误食异物去门诊洗胃，这些意外导致的门诊费用，包括意外门诊用到的药品，都能按比例报销。这种是买意外险就自带的，不用额外加钱，性价比很高。只要给孩子买了意外险，都能享受到这项保障，相当于免费多了一层意外门诊的药品报销，给孩子买意外险的时候，优先选带意外门诊报销的就可以。这种只保意外导致的门诊，疾病导致的感冒发烧啥的报不了，别搞错了保障范围。

第五种，团体性质的少儿门诊保障。很多幼儿园、培训机构会给孩子统一买这类保障，价格很低，有的包含疾病门诊和意外门诊的药品报销。如果学校或者机构统一组织，保费不贵的话可以买，多一份保障没坏处。不过这种团体保障一般保额比较低，报销比例也不高，只能做基础补充，不能替代你自己给孩子配置的个人门诊保险。如果学校没买，你也不用特意找这类，直接给自己孩子买个人的就好了。

三. 保险条款中的药品报销范围

首先，绝大多数能报销少儿门诊费用的产品，都能覆盖公立医疗机构普通门诊开出的甲类药品，这部分药品纳入了医保目录，报销比例比较高，投保后符合条件都能按条款报，不用额外纠结这部分的范围。

其次，医保目录内的乙类药品，不同产品的报销规则不一样。有的产品会要求乙类药品先按医保规则自付一部分，剩余部分再走保险报销；有的产品对部分特殊乙类药品有除外约定，买之前一定要翻到药品报销这一栏，把每条规则划出来，别漏看。举个简单的例子，孩子感冒去门诊，医生开了医保乙类的雾化用药，有的产品报的时候，先扣掉医保要求个人承担的10%，剩下的部分按比例给你报；有的产品直接按比例报符合条件的部分，规则差一点，最后拿到手的钱差不少。

第三，医保目录外的自费药，大部分普通少儿门诊保险不会报，少数包含自费药保障的产品，会单独设置报销限额和报销比例。比如有的产品会给自费药设置几千元的年度限额，报销比例在60%左右，如果你很担心孩子门诊用自费药，那就专门挑包含这部分责任的产品就行，不用去选不含自费药的产品凑数。

第四，条款里都会明确列出来不能报销的药品，你一定要看清楚。比如保健类药品、滋补类药品、美容养颜类药品，还有预防性的保健类中药饮片，大多都不能报；另外如果孩子因为特定原因去门诊开的药，不符合产品的保障责任，也不给报。比如孩子本身有既往症，投保的时候没如实告知，之后因为既往症开的药，肯定没法报销。

最后给你一个可操作的建议，你挑产品的时候，直接把条款里药品报销这部分摘出来，先看能不能报你关心的药品，比如孩子经常得呼吸道疾病，需要开的常用药在不在报销范围内；再看除外责任里的药品，有没有你平时可能用到的；要是你想覆盖自费药，就直接找把自费药明确写进报销范围的产品，别靠销售口头说，一定要看白纸黑字写进条款的内容。

四. 购买少儿门诊保险的注意事项

先要看清楚免赔额和报销比例哦。很多家长容易忽略这一点，不同产品免赔额不一样，有的是每次门诊都有几十到一百多的免赔额，剩下的部分再按比例报销，还有的是全年累计免赔额。你要根据孩子平时的就诊频率选，如果孩子一年只去个一两次门诊，可以接受稍高一点免赔额的产品，价格会更便宜；如果孩子经常感冒发烧跑门诊，就选免赔额低甚至零免赔的，这样小额门诊费用也能报得上。

然后要盯紧报销的医院范围。大多这类保险只报销二级及以上公立医院普通部的费用，如果你平时习惯带孩子去私立医院或者公立特需部看门诊，一定要提前看清楚条款里有没有覆盖这些医院，别等看完了才发现不在报销范围内，白花钱买了不对的保障。

接着要留意药品报销的限制。不是所有开出来的药都能报，大部分产品只报销合规的医保范围内药品，有的产品可以额外覆盖部分医保外的常用药，比如孩子经常用的进口退烧药、雾化药这类，如果你想让保障更全，可以优先选包含部分医保外药品报销的产品，另外还要注意，保健类药品、滋补类药品基本都不在报销范围内，别抱着能报这类药的期待买产品。

还要注意健康告知的要求。给孩子买的时候，一定要如实说孩子的健康情况，比如有的孩子出生就有黄疸史、或者有先天性的小问题，一定要按要求如实填写，别隐瞒，不然之后理赔的时候会被拒赔。如果孩子本身有一些常见的小毛病，比如过敏性鼻炎，看好告知里有没有问到，没问到就不用主动说。

最后要结合你家的预算来选。不同保障力度的产品价格差不少，普通工薪家庭，如果已经给孩子买了医保，每年花一两百块就可以买到不错的小额门诊保障，不用盲目追求贵的产品；如果你预算比较充足，可以选报销范围更广、比例更高的产品，给孩子更全的保障。另外还要注意看年度报销限额，孩子平时门诊都是小花费，选年度限额几万的就足够用，不用追求过高的限额，多花冤枉钱。

五. 真实案例分享

张女士家3岁宝宝乐乐，平日总爱扁桃体发炎发烧，每个月基本都要去社区门诊跑两三趟，每次挂号、拿药花费大概两三百，一年下来门诊拿药的钱攒起来也有小几千。张女士之前听朋友介绍，给孩子买了一份带门诊责任的少儿保险，投保的时候乐乐身体没异常，符合健康告知要求，一年缴费也就几百块，她当时还觉得，会不会花这个钱没用，没想到投保第三个月乐乐就又犯了扁桃体炎，去门诊拿了药，花了280多块。

张女士整理好门诊病历、药品缴费单据、处方签这些材料，提交给保险公司申请理赔，去掉合同里约定的100块免赔额之后，剩下的钱按约定比例报销下来，拿到了一百五十多块，刚好覆盖了这次大部分的花费。张女士说，之前以为只有住院才能报销，没想到门诊开的合规药品也能报，这下算下来，自己没花多少冤枉钱。

另一个案例是刘先生家6岁的儿子浩浩，浩浩得了过敏性鼻炎，需要长期在门诊开特定的护理药和缓解症状的口服药，每个月拿药就要花四百多。刘先生一开始给孩子买了一份只保住院的保险，后来想着门诊药费常年累积也是不小的开支，就补充买了一份带门诊药品报销的少儿保险。刘先生特意看了条款，知道只有符合医保范围内的药品才能报销，自费药不在报销范围内，所以每次拿药的时候，都会让医生尽量开符合要求的药品，保留好所有单据。

每个季度刘先生整理一次单据，一次性提交理赔，每次都能报掉六成左右的药费，一年下来算下来，能省一千多块，对于普通工薪家庭来说，这笔钱刚好可以给孩子报个兴趣班，减轻了不少日常开支的压力。

从这两个案例就能看出来，如果你的孩子平常经常感冒发烧、需要长期在门诊拿药，选对带门诊药品报销的少儿保险，确实能帮家里分担不少开支。你买的时候一定要记得，提前看清楚药品报销范围，把每次门诊的处方、缴费单据都留好，这样理赔的时候才不会出问题。如果孩子身体比较健康，一年很少去门诊，也可以根据自己的经济情况选择，不用强行跟风购买，结合自家孩子的实际情况选就可以。

结语

看到这里，大家肯定都找到标题问题的答案啦，少儿门诊保险当然是可以报销符合规定的药品的。不同需求的家庭可以选到合适自己的方案：如果是预算有限的新手家庭，一年只花几十到几百块，就能买到基础的门诊药品报销保障，够应对日常感冒发烧这类小毛病开药报销；如果孩子平时体质弱，经常跑医院开门诊药，可以选报销比例更高、免赔额更低的方案，自己掏的钱会少很多；要是已经给孩子买了百万医疗险，再加一份带门诊药品报销的少儿门诊险做补充，整体保障会更完整。选的时候只要记得核对清楚药品报销范围，不盲目跟风，就能选到适合自家娃的保障啦。

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