少儿门诊保险报销流程是什么意思

引言

你是不是带娃看完门诊，攥着一堆收费单据，看着保单摸不着头脑，想知道说的少儿门诊保险报销流程到底说的啥？别着急，这篇文章就帮你把这个问题说清楚。

一. 什么是少儿门诊保险

它是专门给孩子配置的、针对门诊花费做报销的一类保险，主要覆盖孩子日常看门诊的开销，比如感冒发烧挂号拿药、换季过敏涂药问诊、不小心划伤清创包扎这些常见小额门急诊花费都能报。

不同家庭可以根据自身情况选对应的保障内容，如果是常年给孩子报各种兴趣班、户外活动多，容易磕碰受伤，可以选包含意外门诊责任的产品，如果孩子体质较弱，换季经常支气管炎、肠胃不舒服跑医院，可以优先选包含疾病门诊责任的产品。

它和我们常见的少儿重疾险不一样，重疾险是孩子得约定大病之后一次性给钱，这笔钱可以用来治大病、弥补家长陪护耽误工作的收入损失，而它管的就是平时跑门诊的小花费，大多是几百几千块的小额支出，刚好补上日常小毛病看病的开销缺口。

它也和国家给孩子上的基础医保不一样，基础医保报销有起付线、封顶线，还有报销比例限制，很多自费药、进口耗材都报不了，而它可以报销基础医保报完之后剩下的部分，甚至部分产品可以覆盖一些医保不报的自费项目，能帮家庭多省一点钱。

如果你家孩子已经上了基础医保，家庭每年能拿出几百块做额外保障，就可以配一份；如果孩子本身体质不好，一年跑门诊五六次，每次都花大几百，配它性价比更高；如果是孩子已经有了百万医疗险，百万医疗险大多只报住院花费，门诊小毛病不报，配它刚好补上百万医疗险的保障缺口。

不同健康条件的孩子也能选，大部分健康告知宽松的产品，哪怕孩子有一些常见的小毛病，比如轻微湿疹、偶发的过敏性鼻炎，都能正常买，不需要太担心核保不通过的问题；如果孩子有比较严重的既往症，买的时候记得仔细看健康告知，选不问对应病史的产品就行。

价格方面也分档位，几十块的产品大多只覆盖意外门诊，保障责任少一点，适合预算不多的家庭；几百块的产品会同时覆盖意外门诊和疾病门诊，保障更全，适合想要全面保障、孩子经常看门诊的家庭，你可以根据自己的预算选，不用硬追高价格的产品，适合自己家庭情况就好。

二. 报销流程详解

第一步，先判断本次门诊花费能不能报，你挂号看病的时候，先看看接诊的医院是不是保单约定的定点正规医疗机构，要是去了非约定的私立诊所或者没备案的小诊所，大多都报不了。

拿看完病来说，你得当场把所有票据都收好，这一步千万别忘，所有单据缺一不可。像门诊的病历本、挂号费发票、各项检查的缴费单、医生开的处方单、买药的小票，每一样都要留好纸质原件，部分保险公司支持线上传电子单据，但也要提前把纸质的存好备份，别随手乱扔丢了，补单据特别耽误时间。

第二步，选报销的发起渠道，现在大多数保险公司都支持线上报案提交，你直接打开对应保险公司的官方小程序或者官方APP，找到理赔入口，按提示上传你提前拍好的所有单据照片就行，不用专门跑线下网点，省时省力。要是你不太会用手机操作，也可以打保险公司的客服电话报案，之后按客服指引把纸质单据寄去指定地址，或者直接去线下网点柜台提交材料，都可以。

提交完材料就等保险公司审核，一般几个工作日就能出结果，审核的时候如果材料不全，工作人员会联系你补充，你按时补上就行，别拖着耽误审核进度。审核通过之后，符合报销条件的部分，赔款会直接打到你预留的银行账户里。

这里给你提个实用小提醒，很多少儿门诊保险都有免赔额，就是说免赔额以下的部分需要你自己付，超过免赔额的部分才按约定比例报销。举个例子，保单约定免赔额是100元，报销比例是80%，这次门诊一共花了600元，那能报销的部分就是（600-100）×80%=400元，你自己只需要付200元就行，你自己算也能提前算出大概能报多少钱，心里有数。

还有一点要注意，如果你同时给孩子买了多份可以报门诊的保险，你可以先报完一份，再拿加盖了公章的复印件去第二家申请报销，不过所有保险报销的总金额不会超过你实际花的门诊费用，不用想着多买几份就能多领钱，买的时候根据需求选就好。

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三. 购买条件与注意事项

先给你说清楚购买条件哈，大部分这类保险，对孩子的年龄有要求，一般覆盖出生满30天到17周岁的未成年人，年龄超过这个范围就买不了，这个你选的时候先看清楚。

然后是健康要求，你买的时候要如实填写孩子的健康状况，比如孩子天生有一些既往症，像先天性心脏病、哮喘这类旧疾，一定要提前说清楚，别隐瞒，不然之后报销的时候容易被拒。有些产品对健康要求松一点，孩子有点小感冒咳嗽不影响投保，要是有比较严重的慢性病，你就得仔细看健康告知条文，找能符合要求的产品买。

第一个注意事项，一定要看清楚保障的门诊范围，有些只报社区医院以上的公立医院普通门诊，有些可以报指定私立门诊，你平时带孩子常去哪家看病，就对应选覆盖这个范围的。比如你家附近就是社区公立医院，每次孩子感冒发烧都去这儿，就别选只报三甲特需门诊的产品，不然平时用不上。

第二个注意事项，要看清免赔额和报销比例，免赔额就是你自己先要掏钱的部分，比如免赔额100元，就是100元以内的费用你自己出，超过100元的部分才能按比例报。报销比例也分情况，社保报销后再报，比例一般会高一些，没走社保直接报，比例会低一点，所以带孩子看完病，记得先走社保结算，能多报不少钱。

第三个注意事项，要看清有没有单次报销限额和年度限额，比如有些产品每次门诊最多报2000元，一年最多报1万元，你可以根据自己的需求选，要是你只想要覆盖孩子平时小感冒小磕碰的门诊花费，选中等额度就够；要是你担心孩子经常出小状况，花费会比较多，可以选额度高一点的产品。另外还要注意，有些项目是不报的，比如孩子美容正畸、换牙这类保健类项目，大部分都不在保障里，买之前一定翻一下免责条款，别等报销的时候才发现不符合要求。

最后说一点，不同的产品，对就诊医院的等级要求不一样，别光看价格便宜就乱买，一定要确认你常去的就诊医院在产品的保障范围内，不然买了也白买。如果家里孩子平时体质偏弱，经常跑门诊，可以选免赔额低、报销比例高的产品；如果孩子平时身体挺好，很少生病，选免赔额稍高、价格低一点的就可以，这样保费更划算，也能覆盖突发门诊花费的风险。

四. 真实案例分享

邻居家张阿姨家的4岁小孙子浩浩，平时就爱跑跳折腾，三天两头因为嗓子发炎、着凉跑社区门诊输液，去年入秋降温那阵，浩浩又得上了支气管肺炎，因为没到住院的程度，就在家附近的少儿门诊定点医院做雾化，开了一周的口服药，前前后后花了快一千八百块。

张阿姨之前听小区宝妈推荐，给浩浩买了一份少儿门诊保险，花完钱之后她想起报销这事儿，就按照之前存好的步骤整理材料：把每次做雾化的缴费小票、医生开的诊断书、处方单都整理好，按就诊日期排好顺序，拍照上传到保险公司的线上小程序，没花十分钟就提交完了申请。

过了三天，张阿姨就收到了八千多？不对不对，是八百多块的报销款，算下来报了门诊花费的一半还多。张阿姨说，之前她觉得这种保险没用，一年百八十块的钱，扔出去也是打水漂，这下才知道，平时门诊看病的零散花费也能省一笔，赶上孩子频繁看病的季节，一点都不亏。

再来说另一个例子，上班族小周，家里刚添了2岁的宝宝，宝宝抵抗力差，每个月都要去两三次门诊看湿疹、开助消化的药，小两口每个月养娃加上房贷压力不小，一开始舍不得买少儿门诊保险，觉得花这个钱不如自己存着备用。结果三个月下来，宝宝门诊花了快三千块，全都是自己掏腰包，后来小周才找合适的产品买了一份，今年春天宝宝得流感，门诊花了一千二百多，报了六百多，小周说，早知道早点买，还能多省大几百。

还有个宝妈因为怕麻烦，没提前准备好材料，第一次提交报销的时候缺了处方单，折腾了两天补材料才通过申请。这就提醒你，看完病一定要把所有缴费单据、诊断书、处方都收好，别随便乱扔，不然报销的时候来回补材料，耽误时间还影响心情。从这几个例子就能看出来，少儿门诊保险就是帮我们分摊日常孩子看病的小额花费，对于抵抗力弱、经常跑门诊的孩子来说，确实能减轻不少经济负担，只要提前搞清楚报销要求，准备好材料，报销起来其实很方便。

五. 如何选择合适的保险

如果你是刚当爸妈，手头预算不算多，优先选保障范围覆盖普通门诊的产品，不用硬挑贵的。毕竟孩子刚上幼儿园，每月感冒跑两三次门诊是常事，先把日常高频的看病需求覆盖住，这才是最贴合实际需求的选择。预算有限的话，可以先买一年期的产品，每年几百块就能搞定，不会给家庭日常开支添太多负担。

如果你家孩子平时体质比较弱，经常得支气管炎、过敏性鼻炎这类需要反复门诊复查调理的问题，选产品的时候要重点看免赔额。尽量选免赔额低的，免赔额越低，能报销的门槛就越低，比如有的产品免赔额是几十块，看一次一百多的门诊也能报一部分，比免赔额几百块的实用很多。另外还要注意看有没有限制报销次数，尽量选一年内报销次数限制宽松的，满足多次就诊的需求。

如果你家孩子身体健康，平时很少跑门诊，只是想给自己留个保障，那可以结合免赔额和保额来选。可以适当接受稍高一点的免赔额，这样产品价格会低不少，把保额做高一点，万一遇上需要多次门诊治疗的情况，也能覆盖足够的花费，性价比会更高。

如果你是打算给孩子长期做保障，手头预算也比较充足，可以考虑选长期缴费的产品，不用每年重新做健康告知，也不用担心产品停售没法续保，稳定性更好。另外要额外注意看产品的报销范围，除了医保范围内的用药，能不能报部分医保外的常用药，比如孩子常用的进口退烧药、雾化药，如果能覆盖这些，实际用的时候会省心很多。

买之前一定要仔细核对健康告知，孩子如果之前有过住院或者既往症，要如实填写健康告知，千万别隐瞒。要是隐瞒了既往症，后续真的要报销的时候，很可能会被保险公司拒赔，白花了保费。另外，优先选支持直接联网结算的产品，现在很多地方门诊都能直接和医保一起结算，不用自己先垫钱再跑腿交材料报销，省了很多麻烦。拿之前的例子来说，有位妈妈就是给孩子选了支持直接结算的产品，看完病直接在医院窗口就完成报销了，全程没花额外的时间跑手续，体验好了很多。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，少儿门诊保险报销流程就是孩子看门诊花了钱之后，走哪些步骤能拿到保险公司的报销，说白了就是教你怎么把能报的钱拿回来。总结下来，给孩子选这个保险的时候，刚工作预算有限的年轻家长，可以选保费便宜、保额够用的基础款，先把日常感冒发烧这类小门诊覆盖上；预算宽松的家庭，可以选包含特需门诊、报销比例更高的版本，给孩子更好的保障。孩子体质偏弱经常跑门诊的，优先挑报销门槛低、免赔额小的产品，孩子很少生病的话，选基础保障就能满足需求，不用多花额外的钱。记住提前备好看病的单据，按照流程申请就可以顺利拿到报销啦。

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