少儿门诊保险怎么买划算的

引言

家有萌娃的宝爸宝妈们，是不是经常被娃突发的感冒发烧跑门诊掏空钱包？是不是看着一堆少儿门诊保险看花了眼，不知道怎么选才能不花冤枉钱？今天咱们就一起把这个问题聊明白。

一. 了解孩子的实际需求

如果你家娃刚上幼儿园，先问问自己：是不是一去幼儿园就频繁感冒发烧、支气管炎跑门诊？是不是经常不小心摔破膝盖、被蚊虫咬了感染需要去门诊换药？像这种高频跑社区医院儿科门诊的情况，你就重点挑能覆盖普通门诊报销的产品，别盲目买只保住院的。我邻居家3岁的朵朵，刚入园第一个月就感冒了三次，每次去社区门诊挂号拿药雾化，一次下来小两百，一个月花了快六百，之前只买了只保住院的，一分都报不了，后来补充了带门诊责任的，第二次复诊就报了八成，省下不少钱。

如果你家孩子已经上小学，平时身体不错，很少去门诊，只是偶尔磕碰受伤去校医院或者社区门诊处理，那你可以不用挑保障责任特别全的普通门诊，选只保意外门诊的就行，价格会便宜不少，性价比更高。比如我同事家7岁的男孩，平时爱跑爱跳打篮球，经常崴脚擦伤，去年打球崴了脚去门诊拍片子拿药，花了三百多，买的意外门诊责任就报了两百多，一年保费才几十块，完全够用。

如果你家孩子本身有一些小的健康问题，比如经常过敏性鼻炎发作需要去门诊拿药，或者有反复湿疹需要定期门诊调理，那你买之前一定要看清楚，免责条款里有没有把你孩子这种情况排除在外，有些产品会把既往症都除外，要是孩子常犯的毛病报不了，买了也没用。我闺蜜家5岁孩子有过敏性鼻炎，每到换季都要去门诊开喷药和口服药，之前踩过坑，买了之后才知道既往症不赔，后来换了一款可以承保常见既往症的，现在每次拿药都能报一点，减轻了不少负担。

如果你平时带孩子都是去公立医院特需部或者私立医院看门诊，不想挤公立医院普通部，那你要找能覆盖这些医院的产品，别买只保公立医院普通部的，不然去私立看病一分都报不了。比如我身边一位妈妈，孩子怕疼，每次看诊都去家附近的私立儿科，环境好不用排队，之前买的普通少儿门诊险只报公立普通部，后来换了能报私立门诊的，虽然保费贵一点，但是每次看诊能报一半，算下来还是划算的。

如果你只是想给孩子做基础补充，本身有医保，那就别追求太高的报销比例和保额，少儿门诊一年花不了几十万，保额选个一两万的就足够，太高的保额会让保费涨不少，完全用不上，反而不划算。比如我自己家孩子，有居民医保，平时门诊报销之后，剩下的部分一年也就一千多，买了一万额度的门诊险，保费一年一百多，刚好用上，不浪费钱。

二. 比较不同保险公司的产品

先看免赔额和赔付比例，这俩直接影响你最后能拿到多少钱。有的产品免赔额是100块，有的是50块，还有的门诊部分天数内免免赔，你得拿这俩数和赔付比例搭起来算。比如两款价格差不多的产品，A是100免赔赔60%，B是50免赔赔50%，你可以拿常见的几百块门诊费算一算：花了300块的话，A赔（300-100）×60%=120，B赔（300-50）×50%=125，这时候B反而赔得多，别光看免赔额低就直接选，一定要结合赔付比例算实际到手的钱。

再看报销范围，有的只报社保范围内的费用，有的能报部分社保外的自费药耗材。要是你家孩子平时感冒发烧都去社区医院，基本都走社保，选只报社保内的就行，价格还便宜；要是你习惯去私立医院看门诊，或者孩子容易过敏需要用一些自费的抗过敏药，那可以挑带一点社保外报销的产品，别盲目选全范围报销，价格会高不少，大部分普通门诊其实用不上。

然后看医院限制，大部分产品都要求二级及以上公立医院，有的宽松一点，认可正规私立诊所和社区医院。我邻居家小宇，家楼下就是社区卫生服务中心，平时孩子有点小毛病都在这儿看，一开始她随便买了一款，后来才发现这款不赔社区医院的门诊费用，白交了一年钱，后来换了允许社区医院赔付的，上次孩子支气管炎花了280，报了一百多，刚好回本了。所以得根据你平时常去的医院选，你常去社区医院，就挑不限制必须二级公立医院的，你只去大医院，就没必要为社区医院的保障额外加钱。

还要看年度赔付限额和单次赔付限额，有的产品年度限额很高，但单次门诊赔的上限只有两三百，要是孩子一次肺炎花了上千，超出单次限额的部分就报不了。你得想想，你们当地一次普通少儿门诊大概花多少钱，比如一线城市一次普通感冒加检查可能要五六百，那就选单次限额不低于五百的，县城社区可能两三百就够，选三百单次限额就够，不用追求太高的限额，限额越高价格越贵，够用就行。

最后比价格，同样的保障内容，不同公司定价差不少，你可以把筛选出来符合你要求的3-4款产品，放在一起比总保费。比如同样是50免赔、报60%社保内、限二级以上医院，一家一年卖200，一家卖280，选便宜的那款就行，不用纠结大公司小公司，只要是正规备案的保险公司，都靠谱，理赔都按合同来，不会因为公司大小故意卡你赔付。

三. 关注保险条款中的细节

先看免赔额和赔付比例，这两个直接影响你能拿到多少钱，别小看这两个数字，差一点实际拿到的钱就差不少。比如孩子每次门诊花了三百，有的产品免赔额是五十，有的是一百，要是免赔额五十，赔付比例八成，那能报（300-50）×80%=200；要是免赔额一百，赔付比例六成，只能报（300-100）×60%=120，差了八十块，这都是实实在在的钱，一定要挑免赔额低、赔付比例相对高的。

再看保障范围，不是所有门诊都能报，有的只报住院前或者住院后的门诊，有的只报意外门诊，有的能报日常疾病门诊，一定要看清楚。咱们买少儿门诊险，大多就是为了孩子平时感冒发烧、跑个社区医院或者三甲门诊能报销，要是买了只保意外的，孩子得个支气管炎去看诊就报不了，白花钱。

还要看有没有就诊医院的限制，绝大多数产品都要求去二级及以上公立医院普通部，有的还能报部分合规的私立诊所，要是你家附近只有私立诊所，平时习惯去私立看诊，就得找支持私立诊所报销的产品，不然看完了才发现不符合要求，报不了就亏大了。举个例子，住在新区的张妈妈，家附近就是一家口碑不错的私立儿童诊所，孩子有点小不舒服都去那儿看，一开始没注意条款，买了只要求公立医院的，孩子换季过敏看诊花了四百多，最后一分都没报，后来换了支持合规私立诊所的产品，之后再看诊就顺利报了七成。

然后看赔付次数和年度限额，有的产品一年最多报个两三次，有的不限制次数，孩子小的时候一年跑门诊五六次都很常见，尽量挑不限制赔付次数，年度限额能覆盖日常需求的。比如有的孩子体质弱，每个季度都要因为呼吸道问题去门诊，要是一年只给赔三次，后面再看就只能自己掏钱了，不如选次数宽松的，虽然年度限额可能差不太多，但够日常用就好。

最后要注意除外责任，就是哪些情况不给报。比如有的产品把疫苗接种后的反应、牙科门诊、视力矫正这些都除外了，要是你想给孩子看龋齿的费用报一点，就得提前看看有没有把普通牙科门诊除外，别等交钱了才发现想保的都不在范围内。还有的对先天性疾病、既往症都不赔，要是孩子之前就有小毛病，投保的时候要看清楚要求，如实告知就好，别隐瞒，不然理赔会出问题。

图片来源：unsplash

四. 考虑家庭经济状况

如果咱们每个月可支配收入不算高，孩子常规体检都健康，没什么旧毛病，那选一年几百块的免赔额稍高一点的少儿门诊险就可以，没必要硬咬牙买贵的。

比如家住县城的张姐，夫妻俩月收入加起来才八千多，还要还房贷、供老大上学，老二刚上幼儿园动不动感冒跑门诊，她一开始想买那种百分百报销的高端门诊险，一年要一千八，后来听了建议换了一款一年三百多，免赔额100块的普通门诊险，算下来其实也够用。去年春天老二得了流感，门诊输液加拿药花了八百多，去掉100块免赔额，报了六百多，自己只出了一百多，一年三百多的保费，比一千八的省出一千五，这钱留着给孩子买奶粉、打自费疫苗不香吗？

如果家庭收入稳定，每月能攒下不少余钱，孩子又经常需要去门诊看特殊小问题，比如过敏性鼻炎反复、皮肤湿疹总复发，可以选免赔额低、保障范围稍宽的，价格中等的产品，不用追求特别贵的，但也能覆盖日常更多需求。比如市区的刘哥夫妻俩，两个人月收入加起来两万多，孩子从小有过敏性鼻炎，每个月都要去医院开一次喷雾、做个护理，他选了一年七百多，免赔额50块的产品，去年一年孩子门诊花了快两千，报了一千六百多，算上保费自己也只花了一千出头，比全自付划算不少，也没给家庭造成负担。

如果家里条件不错，想要给孩子更全的门诊保障，也别盲目买多份重复的，很多人一下子给孩子买两三份少儿门诊险，其实大部分门诊险报销都是凭发票实报实销，花了一千块最多报一千，买多了也不能重复赔，平白多花好几份保费。正确的做法是挑一份保障覆盖特需门诊、门诊手术的产品，保费虽然比普通的高一点，但一份就够，多余的钱可以留着给孩子存教育金，或者买其他类型的保障。

另外选缴费方式的时候也能帮咱们省钱，如果预算不算宽松，就选年缴，一年付一次，每次只付几百块，压力很小，也不用每月惦记扣款；如果预算充足，有的产品支持一次性缴清几年的费用，还能给一点保费折扣，算下来也能省个几十上百块，也算是划算的选择。

还有一点要记住，不管家里有钱没钱，少儿门诊险都是给医保做补充的，先给孩子办好居民医保，再买少儿门诊险，这样已经有医保报销一部分，门诊险也能对应提高报销比例，整体自己花的钱更少，比只买门诊险划算多了，哪怕预算少，先办医保再买便宜的门诊险，也能有不错的保障。

五. 听听过来人的经验

我身边好多宝妈宝爸都买过少儿门诊险，踩过坑也捡过漏，给你掏点真经验。

先来说我闺蜜小林家的例子，她家娃刚上幼儿园，头一个月就感冒三次，次次跑门诊，前前后后花了小一千。一开始她图便宜买了个免赔额高的，社保报完剩下的还没到免赔线，最后一分钱都没报下来，白交了保费。后来她换了一款免赔额低的，上个月娃支气管炎门诊拿药花了三百多，社保报完剩下一百八十多，去掉五十免赔，还报了八十多，虽然钱不多，但积少成多也能省点奶茶钱。她跟我说，选这种经常用的保险，免赔额真的别选太高，不然用的时候才知道有多坑。

然后是我远房表姐的教训，她当初给娃买门诊险的时候，贪了赠送福利的小便宜，买了捆绑一堆没用保障的产品，本来只需要几百块的门诊险，捆绑完一年交一千多，里面什么孩子成人后的寿险、储蓄啥的，全是暂时用不上的，保费贵了一倍还多，退又要亏手续费，只能捏着鼻子交钱。所以说，别乱买捆绑产品，需要啥就买啥，单独买门诊险才划算，别为了没用的福利多花钱。

还有楼下邻居张哥的经验，他家娃从小体质弱，容易过敏，每次去医院查过敏源、做雾化都要去专门的私立门诊，他一开始没注意看条款，买的只报公立普通门诊，去私立看了两千多，结果一分不给报。后来他专门换了能报部分私立门诊的产品，虽然保费贵了几十块，但每次去拿药都能报不少，算下来还是划算。他说，要是你平时习惯带娃去私立看门诊，一定要提前看清楚条款支不支持，别等报销的时候才傻眼。

还有刚当妈的小周分享，她一开始给娃买了一年期的门诊险，想着每年都能换更好的产品，结果第二年娃查出来有点过敏性哮喘，再想买别的产品，就被除外承保了，原来的产品要是停售，她就没啥保障可买了。她建议，如果娃身体已经有点小问题，尽量选稳定一些、卖了很多年的产品，别瞎换，万一换不了就麻烦了。

最后再提一个常见的坑，好多家长买的时候不看报销比例，比如同样的保费，一个报社保后60%，一个报70%，别小看差这10%，跑个三五次门诊，差出来的钱都够交半季保费了。还有记得先给孩子上社保，有社保买门诊险更便宜，报销比例也比没社保的高，这是好多过来人才总结出来的实在经验，别不当回事。

结语

总结下来，少儿门诊保险买得划算，核心就是跟着自家情况选：先摸清楚孩子平时看病的频率、自家能拿出多少预算，再挑条款实在、赔付符合日常需求的产品就行，不用盲目跟风买贵的。就像之前说的，3岁刚上幼儿园总感冒的宝宝，选一年两三百、能覆盖门诊小额报销的就够用；如果孩子平时很少生病，那选性价比更高、保障范围够用的基础款就行，把钱省下来配其他保障更合适。只要紧扣孩子的需求抠细节，不花冤枉钱，就是划算的选择。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。