少儿门诊保险有必要买吗多少钱

引言

家里娃隔三差五跑门诊，每次挂号拿药都要花不少钱，不少宝爸宝妈都会犯嘀咕：少儿门诊保险到底有没有必要买？它一般要多少钱呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 少儿门诊保险是什么

它就是专门给孩子配置的、可以报销门诊花费的保险，和咱们常说的少儿重疾、住院医疗不一样，覆盖的是平时孩子看门诊的开销。

很多家长给孩子买了百万医疗险，会问，有这个还需要这类保险吗？我直接说结论：百万医疗险一般只报销住院费用，普通门诊不报，而少儿门诊保险刚好能补上这个缺口。

它的保障责任很直白，一般就是两种：一种是普通门诊，孩子平时感冒发烧、拉肚子、磕伤碰伤去医院看门诊，花的挂号费、检查费、药费，符合要求都能报；另一种会包含意外门诊，孩子跑跳摔伤，去医院清创包扎拍片子，也在保障范围内，有的产品还会把急诊责任包含进去。

它的报销规则有明确讲究，大部分产品都有免赔额，就是得自己先掏够免赔额的钱，剩下的部分才能按比例报。比如免赔额是100块，这次门诊总共花了600，那就是先扣掉100，剩下500按约定比例报。而且报销比例不是统一的，分社保内和社保外，经过社保报销之后，社保内费用的报销比例一般会更高一些，社保外的报销比例会低一点，也有的产品完全不覆盖社保外费用，买的时候一定要看清楚这点。

它不是给谁都能买的，有明确的购买条件：年龄一般限制在出生满30天到17岁或者18岁之间，超出年龄买不了；健康告知也有要求，孩子要是有先天性疾病、慢性病，或者之前有过严重病史，可能会被拒保，也有的情况会把已有病症相关的门诊责任排除在外，买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。

它的保障期限大多是一年期的，买一次保一年，每年到期需要重新买，有的产品也支持保证续保几年，但很少见，所以不用纠结它保一辈子，它就是解决一年内的门诊小问题，用完到期再续就可以。

二. 为什么需要少儿门诊保险

先给大家直接说结论：对大部分有娃的家庭来说，是很实用的保障，要不要买就看你的家庭情况来选。

第一个实打实的好处，能帮你分担日常带娃的小开销，不用每次带娃跑门诊都肉疼。你想想，小孩刚上幼儿园、小学那段时间，免疫力还没跟上，班里有一个小朋友感冒发烧，大概率没几天自家娃就中招。就算只是普通的风寒感冒，去社区门诊挂号、验血、开雾化药，再开点儿童专用的退烧药、止咳药，一趟下来小几百块就没了。要是赶上过敏性鼻炎、结膜炎这种需要跑好几次门诊复诊的小毛病，累计下来也得一两千，积少成多也是一笔不小的家庭开支，有了门诊保险，符合条件的费用能报销一部分，相当于每次看病都能打个折扣，家庭日常的医疗压力能小不少。

第二个点，很多家长已经给娃买了少儿医保，但少儿医保的门诊报销有起付线，报销比例也不算高，少儿门诊保险刚好能补上这个缺口。少儿医保报销完剩下的符合要求的自费部分，不少门诊保险都能按比例接着报，相当于给保障多上了一层锁。比如你家娃门诊花了800，少儿医保起付线是100，报销完剩下400，走门诊保险就能再报个两三百，自己最后只掏几十块，差别一下子就出来了。

第三，不同情况的家庭需求不一样，我给你分情况说建议。如果是家里娃经常生病，一不注意就跑门诊的，不管你经济条件怎么样，都建议备一份，毕竟跑门诊的次数多了，报销的钱大概率能超过交的保费，怎么算都不亏。如果是娃身体特别好，一年也去不了两次门诊的，经济条件宽松的可以买一份做补充，经济偏紧张的，也可以把预算挪去给娃买重疾、医疗这类大病保障，不用强求。

还有，如果家里没人帮着带娃，夫妻两个都要上班，娃生病大概率要去私立门诊或者特需门诊排队少一点，普通少儿医保对这类诊所的门诊报销比例很低，甚至不给报，专门的少儿门诊保险可以覆盖这类符合约定的门诊费用，能帮你省不少钱，这种情况也很适合买。

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三. 少儿门诊保险的价格

咱们直接说实价，不同保障范围、不同免赔额的少儿门诊保险，价格差得还挺多，得看你选的是什么档次的保障。

如果是只保普通门诊，免赔额设置在100到200块左右，年度累计限额在几千块的产品，一年保费大多在两三百块左右。这类产品适合预算不算特别多，只是想给孩子做基础门诊保障的普通家庭，平时孩子感冒发烧去社区医院或者普通公立医院看门诊，花个三五百上千，扣除免赔额之后能报一部分，多少能减轻点日常小花费的压力。

如果是拓展了急诊责任，或者把保障范围放宽到公立二级以上医院，年度累计限额提到一两万，免赔额降到0或者50块的产品，一年保费大概在四五百到八百块左右。这类产品适合孩子平时体质偏弱，一换季就容易感冒咳嗽跑医院，或者更习惯去大点的公立医院就诊的家庭，报下来能覆盖更多花费，实用性更强。

还有一类是附加了住院门诊责任，或者和其他少儿保障绑定的少儿门诊保险，价格会跟着绑定的主险走，如果只是附加的门诊责任，单独加费一般在一两百块一年，如果是打包好的综合保障，整体价格一般在一千块上下。这类适合想要一次性配齐孩子基础保障，不想单独分开买多款产品的家庭，不用整理多张保单，打理起来更方便。

最后说个选价格的实用建议，你不用盲目挑贵的买，先结合自己孩子的体质和家庭预算来：孩子平时很少生病，一年也就跑一两次医院，选两三百的基础款就够用；孩子平时体质弱，经常跑医院做检查拿药，那就多花点预算选中高端保障的，算下来一年报的钱往往比交的保费多，划算很多；预算特别有限，已经给孩子买了其他保障，只想加个小额门诊补充，选一百多块的附加门诊责任也够用，不用硬撑着买贵的。

四. 购买少儿门诊保险的注意事项

先看清楚赔付的门槛设置，现在不少产品都会设置免赔额，也就是低于免赔额的部分不给赔，如果你想日常小病小痛都能报，优先选免赔额低的产品，别光看总保额高就冲动下手，免赔额高的话，平时几十几百的门诊费根本达不到理赔标准，买了也用不上。

再核对清楚保障的范围，要看清楚是否包含社保外的用药和诊疗项目，不少孩子感冒发烧，医生可能会开一些副作用小的进口药，或者做一些自费项目检查，如果只保社保内，这些花费就报不了。还要确认有没有把常见的小儿疾病排除在外，比如手足口、疱疹性咽峡炎这类小朋友容易得的病，别等出险了才发现这些病不在保障范围内。

要看清楚就诊医院的要求，多数这类保险只认可二级及以上公立医院的普通门诊，私立诊所、特需门诊一般都不在保障范围内，如果你平时习惯带孩子去家附近的私立诊所看诊，买之前一定要确认清楚诊所能不能赔，别白花钱。

要结合已有的保障选，如果你已经给孩子买了城乡居民医保，可以优先买能补充医保缺口的产品，比如报销医保报销后剩余的自付部分，甚至能覆盖社保外费用的。如果之前没买过医保，先把医保办好，再考虑买少儿门诊保险，医保是基础保障，价格低覆盖范围广，不能替代。还要注意，如果你已经买了包含门诊责任的综合性少儿保险，就不用重复买门诊责任了，重复投保也不能重复理赔，白白浪费保费。

不同健康状况的孩子要买对产品，要是孩子身体比较健康，没有既往症，正常选产品就行，只要符合投保年龄要求就能买。要是孩子之前得过一些小病，比如肺炎、支气管炎，痊愈之后投保，要看清楚健康告知，要如实填写健康状况，别隐瞒病史，不然理赔的时候会被拒赔。如果孩子有一些长期的小问题，就找健康告知宽松的产品，避免后续理赔出问题。

五. 案例分享：小明的门诊保险经历

小明今年3岁，刚上小区附近的托班，半个学期下来，光是感冒发烧跑门诊，就跑了四五次。小明妈妈之前嫌麻烦，没想着给孩子配少儿门诊保险，一开始觉得小孩头疼脑热花不了多少钱，结果算下来，光每次挂号、开药、雾化，小五千块钱就出去了。后来换季降温，小明又得了支气管炎，连着一周每天去医院门诊做雾化，加上开的调理药，又花了小两千，这时候小明妈妈才后悔，之前怎么没多留心配个少儿门诊保险。

后来经朋友提醒，小明妈妈给小明配了一份合适的少儿门诊保险，刚买完没俩月，小明在托班被传染了疱疹性咽峡炎，又得天天去门诊验血、喷药、复查，前后算下来总共花了1600多。看完病小明妈妈按照流程上传了病历、缴费发票这些材料，没几天就收到了赔付，去掉免赔额之后，赔了快九百块，差不多覆盖了一半的花费。

小明妈妈说，之前觉得这点赔付金额不算多，但架不住小朋友去门诊的次数多啊，一整个学年算下来，累计赔付下来也能省出大几千，刚好够给小明交一学期托班的伙食费，或者买一年的绘本、奶粉，积少成多也能减轻不少日常开销的压力。而且她选的这份产品，赔付流程也简单，手机上就能上传材料，不用跑线下交材料，对带娃没时间的上班族妈妈特别友好。

从小明家的经历就能看出来，如果家里小朋友刚进托班或者幼儿园，交叉感染的概率比较高，经常跑门诊看小病，配一份少儿门诊保险就很实用。如果小朋友平时很少生病，一年到头也去不了几次医院，那可以结合自己的预算来选，不用勉强配置。

最后给大家提个实实在在的建议，如果你打算给孩子配，就选赔付流程简单，免责条款清晰的产品，提前看好赔付的比例和每次的免赔额度，结合自己能接受的预算选就可以，不用盲目跟风买贵的，适合孩子实际情况就好。

结语

看到这儿你肯定明白啦：如果家里娃平时爱跑跳容易磕碰、换季容易感冒跑门诊，而且你想减轻日常小额门诊花费的负担，那少儿门诊保险就很适合买，没必要因为觉得花费少就不配置。如果娃身体一直特别好，一年也去不了几次门诊，预算又紧张，也可以先把重疾、医疗这些大风险保障配齐，再考虑要不要加门诊保障。按照咱们刚才说的要点挑，就能选到适配自己需求的产品，给娃添上实用的小保障。

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