儿童门诊保险有必要买吗多少钱

引言

家里有娃的爸妈肯定都琢磨过：娃动不动就感冒发烧跑门诊，挂号开药都要花钱，儿童门诊保险到底要不要安排？它一般要花多少钱？今天咱们就一起来聊聊这些问题。

一. 儿童门诊保险的重要性

咱们先聊，你家娃是不是一到换季就中招感冒，跑一趟社区医院或者门诊，挂号、验血、拿药下来小几百就没了？要是反复烧个几天，连续跑个两三趟，小一千块就出去了。这种高频小额的门诊支出，看着单次花不多，但架不住孩子免疫力差，一年跑个五六次，累计下来也挺让工薪家庭心疼的，儿童门诊保险就是帮你兜住这笔支出的。

我直接说观点：如果你家孩子平时身体素质差，半年要往门诊跑三四次以上，非常建议你安排上。毕竟现在很多家庭给孩子买的百万医疗险，一般都有万元免赔额，门诊这种几千块的花费根本达不到赔付标准，社保报销完剩下的部分还得自己掏，儿童门诊保险刚好能补上社保和百万医疗险没覆盖到的缺口。

要是你家娃刚上幼儿园或者小学，我更建议你考虑。孩子刚集体生活，接触的病菌多，交叉感染太常见了，今天疱疹性咽峡炎，明天诺如，动不动就要去门诊挂号拿药，这种高频就诊的场景，门诊保险就能帮你分摊不少花销，每个月省下来一杯奶茶钱，就能覆盖大半年的门诊花费，算下来很划算。

还有一种情况，如果你家社保给孩子报的门诊比例不高，比如当地社保门诊报销比例只有三成到四成，剩下的六成多都要自付，那这个保险也很有用，它能把社保报完剩下的部分再报一部分，自己最终掏的钱就少很多。比如一次门诊花五百，社保报两百，剩下三百你可能能再报两百，自己只出一百，压力一下子小很多。

哪怕你家孩子平时身体挺好，一年很少感冒发烧，也可以根据自己的预算安排一份低免赔低赔付的基础款。不怕一万就怕万一，万一孩子不小心出点小状况需要连续门诊治疗，也不用因为钱纠结，能踏实让孩子看病，不用家长攒着心疼，整体来说，它就是给孩子日常看病加一层小保障，实用性还是很强的。

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二. 保险费用和性价比

先给你说句实在话，儿童门诊保险的保费整体都不高，不会给家庭造成太大负担。一般来说，不同保障额度、不同保障范围的产品，价格区间拉得不算大，大多一年的保费在几百块上下，也有一些保障责任更精简的，一年保费只要一百多块。

你要是给刚出生到3岁左右的娃买，保费会稍微贵一点，因为这个年龄段的孩子抵抗力弱，跑门诊的概率更高，保险公司定价会稍高一些，差不多一年三百到五百不等。要是给6岁以上已经上小学的孩子买，保费会便宜一些，大多一年一百多到三百就能拿下，差别主要在门诊报销额度和免赔额上。

我们来算笔明白账，咱们带孩子去一次普通感冒门诊，挂号加开药加验血，少则一两百，多则三四百，如果是换季流感反复跑门诊，半个月跑个三四次，小一千就花出去了。要是孩子有反复性的鼻炎、支气管炎之类的小问题，一年跑十几次门诊都是常事，累计下来几千块就没了。儿童门诊保险大多能报销社保报销后自付部分的50%到80%，算下来一年就能省大几百甚至上千块，相比于几百块的保费，其实挺划算的。

不过不是所有产品性价比都高，有些产品看着保额高，其实设置了每次门诊的免赔额，还有每次报销的上限，比如每次免赔100块，单次最多报200块，就算一年保额有一万，普通家庭也用不了那么多，这种产品哪怕保费再便宜，其实性价比也不高。反而有些保费稍贵几十块，但是免赔额低、报销比例高的产品，实际拿到手的赔付更多，性价比反而更高。

针对不同经济情况的家庭，我给你直接说建议：普通工薪家庭，选每年两三百块，免赔额50到100块，报销比例60%以上，每年累计报销额度两三千到五千的就够用，性价比最高。预算比较宽松的家庭，可以选每年四五百块，报销比例70%以上，额度一万左右的，能覆盖更多门诊开支，哪怕孩子经常去门诊也不用纠结报销不够。预算有限，只想给孩子做基础补充的，一百多块的基础款也能覆盖一部分小门诊开支，总比没有保障强，这个价格哪怕不用，也不会觉得亏了多少钱。

三. 购买条件和注意事项

先讲购买条件，多数儿童门诊保险对年龄有要求，一般要求孩子出生满28天到17周岁之间，超出这个年龄范围就买不了啦，你给娃买之前先掰着手指头算好孩子岁数，别白跑一趟。

大部分儿童门诊保险要求孩子没有患过特定大病，也没有先天性、遗传性疾病，要是娃出生就自带一些疾病，投保的时候一定要如实说，别想着瞒着，不然到理赔的时候拿不到钱，白花保费。有些产品会要求孩子已经上了社保，没上社保的话要么不让买，要么赔付比例会降不少，你先给娃办好社保再来买商业门诊险，会划算很多。

第一个要注意的点，免赔额和赔付比例一定要盯紧。很多人买的时候只看能不能报门诊，不看免赔额，比如有的产品单次门诊免赔额是50块，意思就是你花了100块，要先扣掉50块，剩下的再按比例赔。还有赔付比例，没上社保和已经上社保，赔付比例差不少，一般上完社保再买，赔付比例能高10%到20%，一定要留意这点。

第二个注意点，报销范围要看清。有些儿童门诊保险只报社保范围内的用药和项目，社保外的自费药、进口药不报；有些产品会包含部分社保外项目，但是有额度限制。要是你平时带娃看门诊，经常会用一些自费的中成药或者雾化药，那优先选能覆盖部分社保外费用的产品，别等理赔的时候才发现报不了。

第三个注意点，累计赔付限额和赔付次数要看清。很多产品一年下来有累计赔付限额，比如一年最多赔2000块或者3000块，超过就不赔了。还有的产品会限制一年内赔付的次数，比如最多赔10次，不管额度剩没剩，次数到了就不能再赔了。你可以结合娃平时看病的频率选，如果娃从小体质偏弱，一换季就感冒发烧跑门诊，那就选限额高一点、赔付次数限制宽松的；要是娃平时身体好，很少去医院，选常规限额的就行，保费还更便宜。

最后一个注意点，等待期别忘看。大部分儿童门诊保险都有等待期，一般是30天左右，等待期内孩子看门诊看病，是不赔的。你别刚带娃看完病，想起买保险，这时候肯定报不了，最好在娃身体正常的时候提前买，别临时抱佛脚。

四. 真实案例分享

我闺蜜家3岁的儿子壮壮，刚上托班第一个月就开始闹毛病，不是流鼻涕就是喉咙发炎，基本上每个星期都要往儿科门诊跑两三次。

刚开始闺蜜没当回事，想着就是小孩子刚集体生活容易交叉感染，拿点药花不了多少钱，结果跑了一个月下来，算算账吓了一跳：挂号费、查血费、退烧止咳的药加起来，一共花了快一千八，本来闺蜜每个月给娃攒奶粉钱就紧巴巴，这一下直接把当月的零花钱都造没了。

后来闺蜜听了我的建议，买了一份儿童门诊保险，当时一年才花了不到三百块。结果第二个月，壮壮又因为支气管炎去门诊做雾化，连续做了五天，加上挂号开药又花了七百多，走保险理赔下来，报了快五百，算下来自己只花了两百出头。

还有我楼下邻居家的小姑娘，今年5岁，天生过敏体质，一到换季就起湿疹，还得定期去门诊做过敏原复查，开抗过敏的药膏，每个月门诊花费都要两三百。邻居一开始觉得，这点小钱没必要买保险，算了算一年下来也要小三千，才想着买一份儿童门诊保险，一年花了三百多，现在每次看完病都能报一半左右，一年下来能省一千多，攒下来给姑娘报了个舞蹈兴趣班，这不比自己全掏划算？

我同事家的孩子今年7岁，平时抵抗力差，稍微受凉就得去门诊挂水，去年冬天流感高发，连续去了四次门诊，前前后后花了一千二百多，同事买的儿童门诊保险一年才两百多，最后理赔下来报了八百多，相当于当年交的保费还赚回了五百多，同事说早知道刚上小学就该买，前两年都白扔了小几千。

也有没买的例子，我远房表姐家的儿子，今年4岁，表姐一直觉得买保险没用，孩子一年也不见得去几次医院，结果去年孩子连续支原体感染，每个礼拜都要去门诊复诊拿药，两个多月花了两千四百多，全都是自己掏腰包，后来表姐找我问怎么买儿童门诊保险，说早知道花几百块买一份，也不至于心疼这么久。

从这些例子就能看出来，不管娃体质好不好，买一份儿童门诊保险都不亏，就算一年只报一两次，基本上都能把保费赚回来，剩下的年份相当于赚个保障，遇上频繁去门诊的情况，真的能帮家里省不少钱。

五. 如何选择合适的保险

先看自身已有保障，再挑这款保险。如果你家娃已经有少儿医保，先算一算平时门诊报销后的自付部分大概有多少，再决定要不要补买儿童门诊保险。如果娃平时很少跑医院，一年也就感冒发烧个一两次，花不了多少钱，不用买太高保额的；要是娃免疫力差，换季就支气管炎、频繁跑门诊，那一定要配上，能省不少钱。

不同经济情况选不同方案。如果是预算有限的普通家庭，一年拿出来几百块安排保险就够了，不用追求高投入，选一年期的儿童门诊保险就行，每年几百块，就能覆盖日常门诊的小额支出，把余钱留出来给娃买重疾保障，优先级更合理。如果预算宽松，可以考虑搭配好长期保障之后，再补充一份保额稍高的门诊保险，应对高频的门诊开销。

不同年龄阶段挑不同责任。0-3岁刚上幼儿园的娃，集体生活容易交叉感染，动不动就是感冒、疱疹性咽峡炎，跑门诊的次数多，选报销范围宽一点的，最好能覆盖社保外用药的，毕竟有时候门诊开的外用止咳药、护理药品不在社保范围内，能报的话更实用。4-12岁的学龄儿童，平时主要是体育课扭伤、过敏这类门诊，选免赔额低一点的，比如每次门诊免赔额在50块到100块之间的，小钱也能报，不浪费保障。

健康条件不一样，投保要求要盯紧。如果娃刚出生有早产、黄疸这类小异常，大部分儿童门诊保险都能正常投保，不用太担心，但要是有先天性疾病或者既往症，一定要仔细看免责条款，绝大部分产品不会赔既往症相关的门诊费用，投保前要如实告知，别等理赔的时候出问题。如果娃身体健康，没什么过往病史，选保障责任全、理赔方便的就可以。

最后盯紧理赔细节再下手。选支持线上直接理赔、不用线下交材料的，带娃跑医院已经够累了，理赔能手机提交单据打到卡里，省不少事。还要看清楚是按比例报销，还是有分段赔付，比如社保报完之后，剩余符合要求的部分能报60%到80%就不错，别听宣传说全报就信，没有这样的产品。另外看清楚保障的门诊范围，普通门诊、急诊都能覆盖的比只保意外门诊的实用，符合日常需求。

结语

总结一下哈，要不要买儿童门诊保险，说白了还是看你家的实际情况：如果本身已经配置了少儿重疾险和百万医疗险，预算又还宽松，娃平时爱跑爱闹经常跑门诊，加上之前因为门诊看病花了不少钱心疼，买一份能帮你分担小金额门诊支出，挺实用；要是预算有限，优先把百万医疗和重疾这类大风险保障配齐，就可以先不着急买。价格方面不用太担心，几十到几百块都有对应的选择，根据自己预算挑就行，别硬撑着买贵的，适合自己的才划算。

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