门诊保险买什么样的好一点呢

引言

你有没有过这种情况？去门诊看完病拿完药，掏钱包的时候总心疼花了不少小钱，想着能不能有保险帮着报一点？可一翻各种保险介绍，又越看越乱，到底门诊保险买什么样的合适呀？今天咱们就好好聊聊这个问题。

了解自己的需求

先问自己一个问题：你买门诊保险是用来解决哪类看病开销？不同人需求不一样，选的方向完全不同，别听别人说哪个好就瞎买。

比如说刚上幼儿园的小朋友，刚入园头一年几乎每个月都要往儿科门诊跑，不是感冒就是支气管炎，每次挂号拿药雾化都得花两三百，一年下来门诊开销小一千很常见。我同事家3岁的妞妞，去年每个月都要跑两回社区门诊，她一开始没买对门诊险，全靠自己掏腰包，后来才顺着需求买到合适的，今年上半年光雾化和退烧药的费用就报了快六百，刚好覆盖了大半年的保费，这就是摸准需求买对的好处。

如果你是年轻上班族，单位交了职工医保，但平时上班久坐，经常犯颈椎病、肠胃炎，偶尔熬夜上火长疱疹，得去社区门诊开点药做理疗，医保报销完还得自己掏一部分小钱，积少成多也不少。这种时候你的需求就是报医保报剩下的小额门诊费用，不用追求太高的赔付额度，贴合日常小额看病的需求就够。

如果你是已经退休的中老年人，本身有职工医保或者居民医保，但平时有高血压、糖尿病这类常见病，得经常去门诊开降糖药、降压药，每个月开药都得固定花一笔钱，你的需求就是覆盖长期的常规门诊开药开销，选的时候就得看能不能报这类常用药的费用，能不能支持常规门诊的报销。

如果你本身身体条件不太好，已经有一些小毛病，那你的需求得更务实，别盲目找看起来保障全的，先看投保的时候对健康要求严不严，有些门诊保险健康告知宽松，就算有常见的慢性病也能买，这就比那种健康要求高、你根本买不了的合适。

还有人是经常去私立门诊或者特需门诊看病，觉得公立门诊排队太麻烦，那你的需求就是覆盖特需、私立的门诊开销，普通门诊险大多只报公立普通门诊，你得挑能覆盖私立特需的类型，别买完了才发现想去的地方不能报，白花钱。

别忘了算自己能接受的年保费范围，刚工作没几年的年轻人，每个月可支配收入不多，那就别买年交上千的门诊险，选一年两三百的，贴合日常小额报销就够；如果预算相对充裕，想要覆盖更多就诊场景，也可以适当放宽预算找保障范围更广的。你看，要是一开始没摸准自己的需求，比如说退休阿姨本来只是要报日常开降压药的钱，结果买了个只报私立门诊的贵价险，别说理赔了，根本用不上，这不就浪费钱了。

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选择合适的保险类型

刚毕业工作没几年，预算不多想补门诊保障的年轻人，选一年期的普通门诊医疗险就行。我身边有个做新媒体的小姑娘，前半年换季得流感发烧，连跑三天门诊输液，开检查拿药花了快两千，社保报完自己还出了一千一，她之前花一百多买了一年期门诊险，最后赔了七百多，相当于保费没花多少钱还覆盖了大部分自付部分，挺划算。这种险就是交一年保一年，价格便宜，对年轻人来说压力小，刚好覆盖日常感冒发烧、肠胃炎这类小毛病的门诊支出，完全符合日常需求。

如果是家里有退休老人，身体基础毛病多，常年要去门诊开降压、降糖这类慢病药，优先选包含慢病门诊保障的类型。我邻居张阿姨退休后有职工医保，但每个月开固定慢病药物，自己还是要出几百块，一年算下来也几千，她女儿给她选了包含约定慢病门诊保障的产品，每月能报销一定额度的药费，现在每个月自己只出几十块，大大减轻了负担。买这类的时候记得提前看，有没有包含你需要的慢病种类，一般都要求是投保前已经有的，投保的时候如实说就行，不用隐瞒。

如果是日常经常去公立医院特需部、国际部看门诊，想提升就医体验，就选包含特需门诊责任的类型。我有个朋友做设计，颈椎不好经常疼，公立普通部排队久，他想找专家看诊方便点，就选了能报特需门诊的，上次去特需部门诊做理疗加检查，一共花了三千多，社保不报特需部分，最后他买的门诊险报了两千多，自己只出了零头，想要好一点的就医体验，这个类型就刚好匹配需求。

如果你有社保，不用买重复的统筹责任，选专门报销社保外门诊费用的类型就很合适。我同事之前得过敏性皮炎，门诊开的进口药膏和抗过敏药都是社保外的，一次就花了快八百，全自己掏，后来她换了能报社保外门诊费用的，上个月去看皮炎拿药，报了六百多，省了不少钱。很多普通门诊险只报社保内，如果你经常用进口药或者自费项目，就选能报社保外的，实用性强很多。

如果是给刚上幼儿园的小朋友买，就选包含意外门诊责任的组合类型。我闺蜜家儿子刚上幼儿园，天天跑跳容易磕着碰着，上个月跑着摔破了膝盖，去门诊清创缝针打破伤风，花了一千多，孩子的社保报了不到三百，她买的包含意外门诊的门诊险，报了剩下的六百多，完全够用。小朋友活泼好动，意外磕碰比感冒发烧还常见，选带意外门诊责任的，刚好覆盖这类高频的门诊支出，价格也不会贵太多，很适合有娃的家庭。

注意保险条款细节

第一个要看的是免赔额，别漏看这一项。举个例子，张阿姨陪孙子去社区门诊看感冒，拿药加挂号一共花了180块，买的时候没注意免赔额是200，最后一分钱都没赔到，白高兴一场。如果是平时常看门诊、小额花费多的人，尽量选免赔额低的，哪怕保费稍微贵一点，实际能用到的时候能拿到赔付，比看着便宜赔不到实在多了。如果只是想覆盖偶尔的大额门诊花费，选稍高一点免赔额也没问题，保费会更划算。

第二个要看赔付比例，不同情况赔付比例不一样。很多人只看宣传写的高比例，没注意条款里的限制：比如经社保报销后和未经社保报销的比例差很多，还有校外门诊、私立医院门诊的比例会下调。比如刚工作的小吴，平时感冒不想挤公立医院，常去家附近的私立门诊，买的时候没看条款，条款只赔公立普通门诊的80%，私立只赔30%，最后花了六百只报了一百八，本来能多报的钱没拿到，亏的还是自己。如果你平时只去公立普通门诊，就选经社保后赔付比例高的；如果常去私立或者特需门诊，一定要找对这些医院也有较高赔付比例的产品。

第三个要看保障范围和除外责任。不少人觉得只要是门诊都能赔，其实条款里写了很多不赔的情况。比如美容整形、牙齿正畸、视力矫正这些非疾病治疗项目，很多都不在保障里；还有慢性病长期门诊拿药，有的产品会把既往症除外，买之前已经查出来的高血压、糖尿病，后续门诊拿药不赔。比如小李之前查出来有过敏性鼻炎，买的时候没健康告知，也没看除外责任，后来换季去门诊拿药，申请理赔才被拒，就是因为这属于他投保前就有的既往症。投保前一定要把除外责任一条一条过一遍，自己常有的小毛病、需要长期门诊的问题，看看有没有被排除在外。

第四个要看门诊的医院范围，别买完了才发现去的医院不赔。大部分产品要求是二级及以上公立医院普通部门诊，但也有一些产品支持私立医院、社区医院报销。比如退休的王叔叔，家楼下就是社区卫生服务中心，平时拿药都在这儿，买的时候没看医院要求，只认二级以上公立医院，社区医院的花费都报不了，对他来说这个保险就没什么用。如果你平时看病大多在社区医院，就选包含社区医院的；如果只去大医院，就找明确覆盖二级及以上公立医院的就可以。

第五个要看年度赔付限额，这个限额够不够用也得提前想好。比如有孩子的家庭，小朋友抵抗力差，一年跑好几次门诊，换季感冒、肺炎动不动就几千块，要是年度限额只有一千块，根本不够覆盖全年的花费。要是你只是给自己买个补充，一年很少看门诊，选中等额度就够；如果是给老人孩子买，门诊次数多，就选年度限额高一些的，避免花超了之后的费用自己全承担。

考虑保费和性价比

先给大家说一句直白的，不用硬咬着牙买贵的，匹配自己收入来选就合适。刚毕业参加工作的年轻人，每个月房租水电扣完，剩下零花钱没多少，那就选一年几百块的百万医疗险附加的门诊责任，或者专门的小额门诊医疗险，保费低，保障也能覆盖日常感冒发烧、肠胃炎去门诊拿药输液的开销，不会给工资单添负担。

我身边就有个刚工作的小姑娘，每个月到手四千多，之前被推销买过一款一年两千多的高端门诊险，她咬咬牙买了，结果连续大半年没去过门诊，每个月攒钱买护肤品的计划都打乱了，后来退掉换了一年三百多的普通门诊险，剩下的钱攒下来刚好够出去玩一次，日常门诊保障也没落下。

如果你是已经工作五六年，手头有一定积蓄，平时偶尔会去公立特需门诊看诊，那可以选保费稍高一点、包含特需门诊责任的产品，一年一千多块，能报销普通门诊报不了的特需挂号费、诊疗费，算下来也划算，毕竟去一次特需的挂号费就要几百，要是做个小检查，几千块就出去了，有保险报销能省不少钱。

要注意，别为了贪便宜选没有免赔额但是保额特别低的产品，比如有的产品一年只要几十块，但是单次门诊报销限额只有几百，一年累计报销也就一千多，真去看个感冒可能都报不全，遇上需要多次复查的毛病，保额不够用，这笔保费就白花了。也别盲目追求高保额，大部分普通人一年去门诊的次数也就三五次，总花费大多在几千块，选一年累计报销额度一两万的就够用，再高的保额用不上，平白多交保费，性价比就降下来了。

买之前可以算笔小账，把你选的几款产品放在一起比一比：看看相同保障范围下，哪款保费更低；相同保费下，哪款报销比例更高、免赔额更低。比如两款都是保障普通门诊的产品，A款一年三百五，报销比例70%，免赔额100块；B款一年四百，报销比例60%，免赔额200块，那肯定选A款，性价比明显更高。要是你是给家里老人买，老人年纪大了去门诊次数多，可以优先选保证续保几年的产品，虽然保费比一年一买的稍贵一点，但是不会因为去年理赔过就不让你买，长期来看性价比更高，不会出现今年生病报销了，明年就买不了门诊险的尴尬情况。

如何购买和理赔

我先给你说购买渠道，一般就是官方渠道、正规第三方保险平台、找你信任的专业保险经纪人买，这三个路子都靠谱，别找乱七八糟的陌生人私下买，也别点来路不明的链接投保，容易踩坑。就说我邻居张阿姨吧，之前刷短视频看到有人发低价门诊保险，动心就转了钱，结果对方是骗子，根本没给她录进系统，后来真的去门诊拿药想报，才发现联系不上人，白白亏了几千块，所以一定要认准正规渠道买。

买之前先填健康告知，千万别乱瞎填，也别抱着撑过去就算了的想法，健康告知问什么答什么，问到的病就如实说，没问到的不用主动说。比如你之前体检查出甲状腺结节，健康告知明确问到了结节相关，你就如实提交报告，要是没问到，你就不用特意提。要是故意隐瞒，之后理赔很容易被拒，白交了保费还没保障，亏的是自己。

不同人群买，还有些小技巧，刚工作没多少存款的年轻人，就选月缴的，每个月分摊下来没几十块，压力小很多；要是你手头比较宽松，选年缴还能省点小费用，看你自己方便。还有，已经有社保的朋友，买的时候可以选侧重报社保外门诊费用的，社保报完剩下的自费部分，还能再报一笔，实用性强很多；没社保的朋友，就选能覆盖社保内大部分费用的，先把基础门诊报销额度拉够。

说理赔的时候该咋操作，看完病第一时间把所有材料留好，门诊的病历本、缴费发票、费用明细清单、检查报告，一样都别丢，发票要是原件丢了，赶紧去医院补打盖章，不然很容易影响理赔。就说我同事小周，上个月感冒去门诊输液，看完病把发票随手扔包里，找的时候皱得不成样还缺了一角，他赶紧回医院补打了盖章的新发票，才顺利走完理赔，所以材料一定要保管好。

现在理赔都很方便，大部分产品都支持线上申请，你直接在投保的平台上传材料就行，不用跑线下网点交材料，一般几天就能出审核结果。赔付的时候，符合条款的费用会直接打去你留的银行卡里，你到时候查收就行。还有要记住，一定在条款要求的理赔时效内申请，别拖个一年半载才想起来报，过了时效就没法赔了。

结语

总结下来，选门诊保险其实就是跟着自己的情况走就对啦：刚工作没攒下多少钱的年轻人，先挑个性价比高的小额门诊险，平时感冒发烧看门诊能报一点，保费压力也不大；已经有社保、想给孩子补充门诊保障的，就重点挑不限社保范围、免赔额低的产品，毕竟孩子跑门诊勤，报得多实用性才强；年纪大、健康条件不太好的朋友，别执着找能报百万门诊的，选对能接受你健康状况的产品，能报普通门诊就够用了。买前多抠抠条款里的免赔额、报销比例、赔付限制，选完记得选自己顺手的渠道买，出险后记得留好各种单据，理赔就顺顺当当。合适你的，就是好的门诊保险啦。

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