少儿门诊保险哪些好 少儿门诊保险怎么买的啊

引言

家里娃动不动就感冒发烧跑门诊，一趟下来小几百就没了，不少家长都想问，少儿门诊保险哪些好？少儿门诊保险怎么买的啊？别着急，这篇文章就给你说清楚这些问题。

一. 市面上常见的少儿门诊保险有哪些？

第一种是附加在少儿百万医疗险上的门诊责任，这种是很多家长容易碰到的类型。它本身不能单独买，必须搭配主险百万医疗险一起投保，适合本来就打算给孩子买百万医疗，顺便加个门诊保障的家庭。它的门诊额度一般不会太高，大多在几千块，保费会比单独买门诊保险便宜一点，不过你得先买主险，总预算会拉高一点，如果只想要门诊保障，选这个就不太划算。

第二种是可以单独购买的少儿门诊医疗险，这种就很灵活，想要门诊保障直接买就行，不用绑定别的主险。这类产品的门诊保障责任分两种，一种只保普通门诊，就是孩子平时感冒发烧、拉肚子去社区医院或者三甲医院看门诊都能报；另一种不仅保普通门诊，还顺带把急诊责任也包含进去，价格会比只保普通门诊的贵一点点，对家长来说选择空间更大。这种适合只想要给孩子补个门诊保障，已经买了重疾险、百万医疗险的家庭，不用额外搭别的保险，预算可控。

第三种是捆绑在少儿重疾险上的少儿门诊责任，很多卖少儿重疾险的产品，会把门诊责任作为可选附加项让你选。如果你已经打算给孩子买长期重疾险，刚好这个产品附加的门诊责任价格不贵，额度也符合你的需求，可以顺手加上。不过这种附加的门诊责任，大多只能跟着重疾险交一年保一年，如果哪天你停缴重疾险保费，门诊责任也会跟着失效，这点要记清楚。而且不是所有重疾险附加的门诊责任都划算，一定要算一下总价格再决定，别为了加门诊责任多花冤枉钱。

第四种是高端医疗附带的少儿门诊责任，这种适合预算比较充足的家庭。它不仅能报普通公立医院的门诊，还能覆盖公立医院特需部、国际部甚至私立医院的门诊费用，孩子看门诊不用排队挤普通号，体验会好很多，不少还能报门诊拿药、体检、疫苗的费用，保障范围比普通门诊宽很多。当然它的价格也不低，一年几千块是常见的，预算有限的家庭就不用考虑这个了，普通工薪家庭选前面几种就够用。

第五种是城乡居民医保里自带的门诊保障，这个是国家给的基础福利，不管你买不买商业少儿门诊保险，这个一定要先给孩子交上。它没有健康要求，出生就能参保，门诊看病也能按比例报销，每年保费只需要几百块，性价比很高，是所有孩子都要有的基础门诊保障，商业门诊保险都是在这个基础上做补充的，别本末倒置，光想着买商业险忘了交居民医保。

图片来源：unsplash

二. 如何选择适合孩子的门诊保险？

先看孩子的年龄来选哈。刚上幼儿园的小朋友，刚进入集体生活，交叉感染几率高，动不动就会流鼻涕发烧跑门诊，这时候选覆盖普通门诊、免赔额低的产品就很合适。如果孩子已经上小学初中，平时身体素质不错，很少因为小毛病跑医院，可以选侧重门诊中较高花费项目的产品，不用强求覆盖所有小额门诊，性价比会更高。

再看自家的经济条件挑。预算比较有限的家庭，选一年几百块的一年期产品就行，保障额度不用买太高，够用就好，一年覆盖几千块的门诊花费，能分担大部分小毛病的开支就符合需求。预算比较充足的家庭，可以搭配好长期保障和门诊责任，在配齐重疾、医疗这类核心保障之后，再加购门诊责任，既兼顾全面保障，又能应对日常门诊开支。

然后要结合孩子的健康状况选。孩子平时体质弱，经常因为支气管炎、消化不良这类常见病跑门诊，就重点看等待期短、既往症约定宽松的产品，别买了之后，常犯的毛病还不赔，那就白花冤枉钱。如果孩子身体一直很健康，几乎不怎么去医院，就可以选免赔额稍高一点、价格更便宜的产品，就算有个几百块免赔，真遇到稍贵的门诊费用，也能省下不少保费，实际拿到的赔付也够用。

还要看保障范围贴合需求。要是你家平时看病都去公立医院普通部，选只覆盖公立医院普通门诊的产品就够，价格便宜，完全满足需求。要是你更习惯去公立医院特需部看门诊，想找环境好点的就诊条件，就选包含特需门诊责任的产品，虽然价格贵一点，但能匹配你的就诊习惯。另外别忘了看有没有包含常用的门诊项目，比如雾化、理疗、血常规这类基础检查，大部分孩子门诊常用的项目都能覆盖，才是实用的产品。

最后看赔付条件顺不顺畅。优先选不需要提前绑定定点医院，去符合要求的公立医院就能直接报的产品，别选限制太多只能去指定几家医院的，真要就医的时候太不方便。另外，免赔额越低，对小额门诊越友好，比如每次门诊免赔额几十块，比每次免赔几百块的，能赔付的次数和金额都会更实在，适合经常看门诊的孩子。

三. 保险条款中的关键点要注意什么？

先看免赔额和赔付比例，这两个直接关系到你能赔到多少钱，别不当回事。很多人买的时候只看有没有门诊保障，买完理赔才发现，几百块的免赔额把小额门诊费用都卡掉了，根本赔不到钱。比如孩子看一次感冒花了三百，免赔额两百，剩下的才一百，再按比例赔其实拿不到多少钱。建议你优先选免赔额低的，哪怕赔付比例稍微低一点，小额门诊也能用上，比高免赔额碰不到理赔实在得多。

再看保障范围，一定要分清楚能报哪些门诊，不能报哪些。有些只报住院前或者住院后的门诊，不报普通日常的感冒发烧门诊，这种就不适合想给孩子报日常门诊开销的家庭。还有的会把常见的疾病排除在外，比如腺样体肥大、鼻炎这些少儿高发的小毛病都不给报，买了也用不上。你得挑明确包含普通门诊责任的，再看看有没有把孩子常得的那些小病都囊括进去，别光看宣传页上的大字，小字的排除责任一定要一条一条捋清楚。

然后看赔付额度，分单次限额和年度累计限额，两个都要留意。有的产品年度额度看着挺高，但是单次门诊赔付限额很低，比如单次只能报两百，孩子看一次门诊花了五百，剩下三百都得自己出。给孩子买的话，单次限额最好能覆盖常见的门诊花费，比如几百块到一千块左右就够用，年度额度根据自己的需求来选就行，不用盲目追求特别高的额度。

还要看医院范围，大部分产品只报二级及二级以上公立医院的普通门诊，部分私立医院、私立诊所还有特需门诊是不报的。如果平时习惯带孩子去家附近的私立诊所或者社区医院看病，你就要找能覆盖这些医疗机构的产品，不然去了也报不了，白花钱。别默认所有门诊保险什么医院都能报，提前看清楚条款写的医院范围，符合自己日常就医习惯再买。

最后一定要看等待期，等待期就是买完之后过了这个时间才能理赔，刚买完就去看病是不给报的。等待期越短对你越有利，有的等待期是三十天，有的要九十天，如果你家孩子刚好换季容易生病，就别买等待期太长的，不然等能理赔了，孩子病都看好了，这个保险等于暂时没发挥作用。另外也要注意，等待期内发病，就算过了等待期再去治疗，很多产品也是不给赔的，这点一定要记清楚，别踩坑。

四. 购买少儿门诊保险时的注意事项

先核对投保年龄和健康告知，别买错也别隐瞒。不同产品对应的投保年龄不一样，有的只接受出生满30天到17岁的孩子投保，超出年龄范围买了也没法赔。健康告知一定要如实填，比如孩子之前有过反复支气管炎、过敏性紫癜，都要按要求说清楚，故意隐瞒后续申请理赔，很可能被保险公司拒赔，钱也拿不回来。

关注免赔额和赔付比例，这两个直接影响你能拿到多少钱。有的产品免赔额是几百块，就是说低于这个额度的门诊花费不给赔，超过的部分才按比例报。如果孩子经常去小门诊拿药，单次花费不高，可以选免赔额低的产品；要是担心孩子生病会花比较多，也可以结合自己需求选对应的免赔和赔付比例组合，同等预算下优先选赔付比例高的，能多报一点。

看准保障范围和除外责任，搞清楚哪些能赔哪些不能赔。比如有的门诊保险不报销正畸、整容这类非治疗性项目，也不报销出生就有的先天性疾病相关门诊花费，还有的不给报私立医院门诊费用，如果平时习惯去私立医院看诊，一定要提前确认清楚产品支不支持，别买完之后才发现想去的医院不在保障范围内，白花钱。

注意赔付限额，别超了额度白花钱。大部分少儿门诊保险，一年之内有累计赔付限额，有的还会分单次门诊赔付限额，比如单次最多报两千，一年累计最多报一万。如果孩子只是普通感冒发烧这类小毛病的门诊需求，一般的限额就够；要是孩子体质弱，一年要跑很多次门诊，可以选累计限额高一些的，避免花够限额之后，剩下的费用全都得自己掏。

优先结合已有保障选，别重复购买浪费钱。如果你已经给孩子买了包含门诊责任的百万医疗险，或者孩子学校统一买了有门诊责任的意外险，就先看看已有保障够不够，再按需补充。预算有限的话，可以先选保额够用、价格适中的产品，不用追求一下子买很多份，多份保险也不能重复报销同一份门诊花费，买多了反而浪费保费。

五. 真实案例：小明的门诊保险经历

小明家的孩子今年3岁，刚上幼儿园小班，正是容易交叉感染生病的阶段，几乎每个月都要因为感冒发烧跑两三次社区门诊，开点药做个雾化，零零散散算下来，每个月看病都要花两三百，赶上换季的时候花费还会翻番。

小明夫妇俩都是普通上班族，说这点钱完全承担不起也不至于，但架不住月月都有这笔开销，一年算下来也小几千了，本来想找份能报销门诊费用的保险，之前听朋友说不少医疗险都不保普通门诊，抱着试试的心态找代理人咨询，最后挑了一份不限社保用药、包含普通门诊责任的少儿门诊险。

当时买的时候，小明还纠结过要不要选免赔额高一点、保费便宜点的版本，代理人提醒他，孩子每次门诊花费大多都在几百块，选高免赔额的话，大部分花费都达不到理赔门槛，最后小明选了0免赔，单次赔付限额1000元的版本，一年保费也就几百块，刚好符合他家的预算。

买完保险第二个月，孩子就因为病毒感染引发喉咙发炎，连续去社区门诊做了5天雾化，拿了一周的口服药，总共花了快800块，都是医保范围内的用药。整理好门诊病历、收费票据这些材料提交上去之后，不到3天，扣除医保已经报销的部分，剩下的费用按照80%的比例赔付下来，拿到了快400块理赔款，差不多覆盖了这次门诊一半多的花费。

之后半个学期，孩子又因为流感、过敏性紫癜去了四次门诊，每次都顺利理赔，算下来一学期下来，理赔拿到的钱已经超过了全年交的保费。小明说，一开始只是想着能补贴一点是一点，没想到真的帮家里省了不少开销。如果你们家孩子也刚上幼儿园、小学，平时经常感冒跑门诊，预算有限就选0免赔、理赔比例高的产品，不需要追求太高的单次限额，符合日常看病需求就够；如果孩子身体比较弱，经常看门诊用到自费药，那就优先选不限社保报销的版本，实用性会强很多。

结语

总结下来，选少儿门诊保险，先跟着自家情况挑：预算不多只想保日常感冒发烧的普通门诊，选免赔额低、保障范围贴近社区医院、私立诊所的就行，一年保费几百块足够用；如果孩子平时体质弱经常跑医院，或者家长习惯去中高端医疗机构就诊，可以选保障额度更高、覆盖更广医疗机构的产品，预算多一些再考虑就好。买之前一定要核对健康告知，孩子有小毛病也别隐瞒，不然理赔会出麻烦，再仔细看看免责条款，提前知道哪些不赔，心里有数才踏实。缴费大多选一年一交就行，灵活调整不占长期资金。只要摸清楚自己家的需求，挑对符合要求的产品，就能给孩子添上实用的保障啦，就像案例里的小明家，花不多的钱就能减轻门诊看病的开销，这就是少儿门诊保险实实在在的用处。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。