儿童门诊保险有哪些险种 儿童门诊保险有哪些

引言

家里娃动不动就跑门诊，一年下来挂号拿药没少花钱，不少家长都在问，给娃买能报门诊的保险，到底能选哪些呀？今天咱们就把大家关心的问题说清楚，帮各位家长理清楚思路。

一. 门诊医疗险

这个险种就是专门保孩子日常门诊花费的，不管是感冒发烧跑医院，还是过敏、拉肚子看门诊，符合条件的花费都能按比例报。

我给你说个真实的例子，邻居家3岁的壮壮，去年秋冬换季传染了流感，连着三天去儿科门诊做雾化、拿药，前前后后花了快1600块。壮壮妈妈提前给孩子买了这个门诊医疗险，扣除免赔额之后，报了差不多900块，自己只花了几百块，本来就是普通家庭，一下减轻了不少小支出的压力。

先给你说特点和条款要点：大多数这类产品，都有100块到500块不等的免赔额，报销比例在50%到80%之间，多数产品一年的门诊报销限额在1万到5万之间，一般只保公立普通门诊，部分产品可以覆盖部分私立诊所的门诊花费。

再说说优缺点：优点很明显，刚好对准家长的高频需求，孩子小抵抗力弱，半年跑三五次门诊是常事，零碎花费攒起来也不少，买了它就能把这些常见花费报销一部分，实用性很强。缺点呢，就是因为赔付概率高，所以一年的价格不算特别便宜，一般0到5岁孩子买，一年保费大概在两三百到五百不等，年龄大一点的孩子保费会低一些，而且多数产品保证续保条件一般，今年理赔过，明年说不定就买不了了。

购买条件和购买方式：一般要求孩子出生满28天，身体健康没有先天性疾病就可以买。缴费都是一年一缴，买一年保一年，直接在正规保险平台或者找线下靠谱经纪人就能买，报销也很简单，看完病留好病历、缴费发票和费用清单，线上提交申请就能走赔付，一般三到七个工作日就能到账。

如果你家孩子平时经常感冒发烧跑门诊，家里一年能拿出三五百的预算，孩子身体健康没有既往症，可以直接买这个，优先选免赔额低、报销比例高、支持公立医院特需门诊的就好。如果孩子已经上小学，身体抵抗力不错，很少看门诊，可以少配或者先不买这个，把预算留到其他更需要的保障上。

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二. 意外伤害险

大部分儿童意外伤害险，都包含了因意外导致的门诊医疗责任，给孩子跑跑门诊报费用。我先给你说个真实的小案例，上周邻居家3岁的宝宝在家跑着玩，没留神踩滑撞翻了桌上的热水壶，胳膊被烫伤了，赶紧送到医院处理伤口、换药，前前后后花了快一千八百块，邻居之前给孩子买了带门诊责任的意外伤害险，最后报了一千四百多，自己只出了几百块，帮家里减轻了不少负担。

这类带门诊责任的意外伤害险，购买条件一般都很宽松，只要孩子出生满28天，没有太严重的既往症，基本都能买。价格也不贵，一年缴费也就一百块到三百块之间，大部分家庭都能负担得起。缴费也简单，都是一年一交，买一次保一年，不想续交随时停，没啥压力。

它的优点很明显，赔付门槛低，只要是意外导致的门诊费用，比如磕了碰了去缝针、猫抓狗咬打疫苗、摔了扭了拍片子，符合条款约定的都能报。赔付流程也简单，看完病把发票、病历整理好，线上就能提交申请，一般三五天就能到账。缺点也得跟你说清楚，它只保意外导致的门诊，孩子因为感冒发烧、肠胃炎这些普通生病去看门诊，它是不赔的，而且大多有免赔额，一般每次门诊要自己先出几十到一百块，剩下的再按比例报，年度报销限额也不高，大多在几千块到一万多块，应付小意外门诊够用，大的花销就顶不住了。

赔付方式分两种，一种是先自己垫付医药费，看完病拿单据找保险公司报销，大部分产品都是这种；还有少数可以走直付，就是去合作医院看病，保险公司直接和医院结算，你不用先掏钱。如果选这种，记得提前问清楚有没有孩子常去的社区医院、儿科门诊在合作名单里。

给你说具体的购买建议，如果你的孩子刚上幼儿园或者小学，平时活泼爱跑跳，容易出现磕磕碰碰、被同学抓伤、被小区猫狗抓伤这些情况，哪怕你已经给孩子买了其他保险，也建议加一份带门诊责任的意外伤害险。如果你家经济条件一般，选一百多块、年度限额一万左右的就够用；如果孩子经常去户外游玩，你可以选稍微贵一点，拓展了户外运动意外责任的产品就行。买之前一定要看清楚条款，确认狂犬疫苗、门诊清创缝合这些常见的意外门诊项目在不在保障范围内，别买到不包含这些责任的产品。

三. 重大疾病险

先给你说清楚，这款险是包含部分少儿高发重疾对应的门诊责任的，不少家长容易忽略这点，不少少儿重疾都带特定重疾的门诊康复保障，不是只赔手术住院哦。

先给你举个真实的小例子，我邻居家5岁小朋友，查出来少儿特定重疾后，做了切除手术，后续还需要持续两年在门诊做靶向治疗，每个月都要去门诊复查拿药，一次费用大概四千多。邻居家给孩子买了少儿重疾险，刚好附加了特定重疾门诊责任，最后算下来，两年门诊花的十万多，报销了快八万，大大减轻了家里的经济压力，本来邻居夫妻还打算卖一套闲置房子凑治疗费，这下完全不用啦。

说下购买条件，一般出生满28天到17周岁的健康孩子都能买，如果孩子已经有比较严重的过往病史，可能会被要求加费或者除外责任，投保的时候一定要如实告诉保险公司孩子的健康情况，别隐瞒，不然最后赔不到吃亏的是自己。

说下优缺点，优点很明显，针对少儿高发重疾的门诊治疗、康复治疗、靶向药门诊拿药都能覆盖，额度一般比较高，一年能有几十万的额度，足够应对大部分情况，而且它一般是跟着重疾主险走，缴费方式很灵活，可以选一次性缴清，也可以分10年、20年、30年缴费，分摊下来每个月没多少钱，普通工薪家庭也能承担，一般一年两三百到上千都有，看你选的额度和保障范围。缺点呢，就是它一般是附加责任，不能单独买，必须绑定重疾主险才能买，而且只有合同约定的少儿重疾对应的门诊费用才能赔，普通感冒发烧的门诊费用它不赔。

给不同情况的家长说下针对性建议，如果你的家庭经济条件还不错，孩子之前已经买了普通门诊医疗险，那一定要加买带少儿特定重疾门诊责任的重疾险，给孩子把保障补全；如果你的孩子是刚出生没多久，身体健康，预算有限，那可以选长周期缴费，选只覆盖高发重疾门诊责任的方案，把保费压低，先拿到保障再说，以后预算充足了再升级；如果孩子身体已经有一些小毛病，比如常见的过敏、轻微先天性心脏病术后恢复良好，可以多试几家公司的投保，很多公司对孩子的小毛病核保比较宽松，有很大概率能正常承保；如果你担心孩子未来得大病后的门诊康复费用，那就重点看条款里的门诊保障范围，一定要看清楚有没有包含高发的几种少儿重疾，有没有包含门诊靶向药、门诊放化疗这些常见的治疗项目，别光看宣传，一定要看合同条款里的约定；赔付方式也分两种，一种是确诊约定重疾后一次性赔保额，你可以拿这笔钱付门诊费用，一种是按实际门诊花费报销，买的时候根据你的需求选就行，想要灵活支配就选一次性赔保额的，想要直接覆盖花费就选报销型的。

四. 综合医疗保险

它能覆盖孩子的普通门诊、住院、手术等多个项目的费用报销，比起只保单一门诊的险种，保障范围更广，实用性更强，适合想要一份保单搞定大部分门诊医疗需求的家庭。

我邻居家三岁的浩浩，上个月先是因为着凉引发支气管炎去社区门诊看诊拿药，没过一周又在小区跑着玩的时候摔破膝盖，去急诊清创缝针，前后花了小两千。他家买的就是儿童综合医疗保险，社区门诊的费用、急诊的处理费用都在报销范围内，最后算下来报销了七成多，自己只花了几百块，当时邻居跟我说，真没想到一次买的综合险能同时报两次不同原因的费用，太省心了。

这款险种的购买条件一般比较宽松，大部分满30天到18周岁的健康孩子都能买，只有少数会要求孩子没有先天性疾病、既往症。价格方面，根据保额不同差别不小，保额几十万的一年缴费也就几百块，预算一般的家庭也能承担。

它的优点很明显，一张保单覆盖意外门诊、疾病门诊、住院等多个场景，不用给孩子买好几份不同的保险凑保障，打理起来方便，也不容易出现保障遗漏。缺点是部分产品会设置单次门诊赔付限额，还有的会对私立医院、特需门诊除外责任，普通家庭去公立医院门诊一般够用，想要高端就诊体验的话，需要提前看清条款。

如果你的家庭预算还算充足，不想给孩子搭配好几份不同的保险，追求一张保单搞定日常门诊需求，直接选这款就合适。如果孩子刚上幼儿园，经常因为交叉感染感冒发烧跑门诊，或者平时爱跑爱跳容易磕碰，选综合医疗保险能省很多心。买的时候注意看清楚免赔额、报销比例，还有门诊的赔付限额，优先选覆盖社保目录外用药的产品，万一孩子需要用进口药，也能帮你分担一部分费用，缴费选一年一交就行，每年可以根据孩子的情况调整保障内容，灵活度很高，赔付的时候直接保留好看诊的病历、缴费单据，提交给保险公司申请就能理赔，大部分流程线上就能完成，不用跑线下网点折腾。

五. 购买建议与注意事项

先给不同经济情况的朋友理一理思路，预算有限的普通家庭，可以优先给孩子配齐意外伤害险加小额门诊医疗险，这俩加起来一年保费也就两三百块，就能覆盖日常跑门诊的大部分需求。我邻居家3岁的男宝，平时跑跑跳跳总磕磕碰碰，上个月跑出门摔破了膝盖，去医院清创缝合加换药花了快八百，就是走小额门诊医疗险报销了七百多，自己只花了几十块，压力很小。预算充足一点的家庭，可以再加上重疾险和综合医疗险，给孩子做全方面的保障。

再看年龄选，刚入园到小学阶段的孩子，集体生活容易交叉感染感冒、手足口，经常跑门诊，一定要优先把能覆盖普通疾病门诊的门诊医疗险配上，这个阶段孩子活动量变大，意外伤害险也别落下。我同事家6岁的女儿，刚上小学就传染了流感，连续一周去社区医院做雾化拿药，花了一千多门诊费，就是靠门诊医疗险报了九成，本来这笔钱就是计划外的开支，报销之后基本没给家庭添负担。如果是已经上初中的孩子，平常身体不错很少请假去医院，可以少买一点门诊医疗险额度，把预算往重疾和综合医疗倾斜就行。

买之前一定要看清健康告知，孩子刚出生如果有早产、黄疸或者先天小问题，一定要如实填健康告知，别隐瞒，不然后续理赔会出问题。比如有朋友家孩子出生的时候早产了两周，买保险的时候没说，后来孩子肺炎住院看门诊申请理赔，保险公司查到出生记录就拒赔了，白花了好几年保费。如果孩子有既往症，可以选一些健康告知宽松的产品，虽然价格可能稍高一点，但至少能正常理赔。

看条款的时候别只盯着保费便宜，要注意免赔额和报销比例，不少产品免赔额是100块，报销比例在60%到80%不等，也有一些没有免赔额，报销比例更高。另外要注意，有些产品只报公立医院普通部，如果你想要去私立医院看门诊，就选能覆盖私立机构的产品，当然这种价格会高一些，按需选就可以。还有就是，很多家长问能不能多买几份一起报，我明确说，门诊费用是实报实销的，花了多少报多少，买多了也不能重复赔，不用买好几份浪费钱。

最后说购买渠道，你可以找正规保险经纪人咨询，也可以去正规保险平台自己选，买完之后一定要把保单信息给家里大人存好，记清楚报销流程需要什么材料。一般报销都需要门诊病历、缴费发票、检查报告这些，看完病把这些材料都收齐，别乱丢，申请理赔的时候直接上传或者提交就行，大部分理赔都能在三到七个工作日到账，很方便。

结语

总的来说，咱们国内常见能覆盖儿童门诊的险种就是咱们刚才说的这几类，每类对应不同需求，你可以按需挑。预算有限，只想报孩子日常发烧感冒的门诊花费，就选专门的门诊医疗险；孩子好动爱跑跳，磕碰擦伤去门诊处理，选意外伤害险就能覆盖这类意外门诊支出；如果想提前给孩子做好大病保障，部分含门诊责任的重疾险能覆盖大病化疗、复查这类门诊花费；想要一步到位把住院、门诊都包上，就选带门诊责任的综合医疗险。给娃买的时候别乱跟风，先看看娃已经有了医保，再结合你家预算和娃的实际情况挑就行，优先把刚需保障配齐，再根据余裕加其他责任就好。比如咱们之前说的乐乐家，就是配了医保加小额门诊医疗险加意外险，刚好覆盖日常需求，也没花多少钱，适合大多数普通家庭参考。

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