小儿门诊保险怎么报销比例

引言

带娃跑门诊花了不少钱，不少家长都在问，小儿门诊保险到底能报多少呢？今天咱们就来聊聊这个问题，把你想知道的内容说清楚。

一. 了解门诊保险

我先给大家说个咱们家长常碰到的事儿，带娃去社区医院看个感冒咳嗽，开个药做个雾化，一趟下来小几百就没了，要是连着去个三五天，也是一笔不小的开支。普通的少儿医保，门诊报销的额度不高，超出部分就得自己掏，这时候小儿门诊保险就能补上这块缺口，帮咱们分担不少。

它主要保的就是孩子平时门诊看病的花费，不管是感冒发烧这种小病，还是摔碰擦伤做个门诊处理，只要在保障范围内，都能按比例报，不用等到住院才能赔，刚好对应咱们家长平时带娃看小病的花销需求。

不同的门诊保险，覆盖的门诊范围不一样，有的只保公立普通门诊，有的能覆盖公立特需门诊，还有的能报私立诊所的门诊费用，对应的报销比例和价格也不一样，你选的时候得先想想自己平时常带娃去哪看病，再对应挑，别买了范围不对的，到时候报不了白花钱。

我跟你说，这里头有个点很多家长容易忽略：大部分小儿门诊保险都有免赔额，就是说你得先自己花够这个数，剩下的才开始报销。比如免赔额是100块，这次看病花了300，那就是从200块开始算起按比例报，不是直接从300块里算比例，你得把免赔额的部分扣清楚，别算错了预期。

还有，它不是想买就能买，也有健康要求。要是孩子已经有一些长期的慢性病，或者之前住过院得过比较重的病，投保的时候一定要如实说清楚，不然到报销的时候，保险公司查到不符合购买条件，会拒绝理赔，钱就白花了。一般来说，身体健康的适龄孩子，从刚出生满30天到十几岁都能买，不同产品对年龄的要求不一样，你买之前先看看自家娃的年龄符合不符合就行。

如果你平时带娃去私立诊所看门诊比较多，就挑覆盖私立的产品，虽然价格会高一点，但报销比例一般也不低，算下来还是能省不少；如果你只去公立普通门诊，那就选只保公立的，价格更低，性价比更高，完全够用。

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二. 报销比例知多少

不同类型的小儿门诊保险，报销比例差别不小，得先分情况说清楚。

如果是绑定社保的补充型门诊险，报销的时候会先扣掉社保已经报销的部分，再按比例报剩下的。一般经社保报销后，剩余符合保障范围的费用，报销比例在50%到80%之间，没经过社保报销的话，比例会降到30%到50%左右。这种险大多有100元到300元不等的免赔额，免赔额以上的部分才能按比例报。一年累计能报销的额度大多在几千元到一万元左右，够用在孩子平时看感冒、拉肚子这种小病上了。

如果是不绑定社保的小额门诊险，报销比例和保障范围会灵活一些。不管你有没有社保，都可以直接报，比例一般在40%到70%之间，免赔额会比补充型的高一点，大多在200元到500元，一年累计限额差不多也是几千元。这种适合没有给孩子上居民医保的家庭，不过整体保费会比补充型贵一些。

不同就诊项目的报销比例也不一样。比如普通的内科门诊、开药，基本是按我们上面说的通用比例报。但像一些特殊门诊，比如过敏性鼻炎的长期护理、多动症的行为评估诊疗，很多产品会把比例下调10%到20%，还有一些美容性的项目，比如正畸、胎记去除，大多是不给报的。疫苗方面，只有少数产品会覆盖自费疫苗，报销比例也大多在30%到50%，限额也比较低。

我们拿具体数字举例更清楚，比如孩子看门诊一共花了1000元，都在保障范围内，孩子有居民医保，社保报了300元，剩下700元，保险免赔额是100元，那么可报销的部分就是600元，按70%的比例算，最终能报420元，自己一共只需要花280元，省了快一半的费用。如果没有社保，总花费1000元，免赔额200元，按50%报，就能报400元，自己花600元。

挑的时候，优先选经社保报销后比例更高、免赔额更低的产品。如果只给孩子买一份门诊险，优先选报销比例在60%以上，免赔额不超过200元的，日常用起来更划算。如果预算充足，可以搭配一份扩展特殊门诊的，能覆盖更多孩子常见的慢性病诊疗需求。

三. 购买条件与限制

先给你说年龄要求，大部分小儿门诊保险，只接受出生满30天到17周岁的孩子投保，太早或者超龄都买不了。比如刚生下来还没满30天的宝宝，就算你着急买也没法投，得等孩子过了这个天数才行，毕竟刚出生的小宝宝风险不稳定，保险公司也会设置合理的门槛。

再说说健康要求，买这类保险都需要做健康告知，孩子如果已经有了常见的慢性病，比如长期哮喘、先天性心脏病这类，很多产品会直接要求不能买；要是只是得过肺炎、感冒发烧这类小病，已经痊愈满半年没复发，一般都能正常买。比如你家孩子半年前得肺炎住过院，现在复查一切正常，直接如实告知就行，大多能顺利通过；要是孩子有未痊愈的慢性病，别隐瞒病情直接买，不然最后报销会被拒，白交保费。

然后说等待期限制，大部分小儿门诊保险都有等待期，一般是30天到90天，等待期内孩子去看门诊，是不给报销的，只有过了等待期之后看病才能按比例报。如果你刚给孩子买完保险，过一周孩子就感冒去门诊，这时候还在等待期里，就没法走报销，所以建议孩子身体稳定的时候提前买，别等要看病了才着急投保。

还有就医范围限制，大部分这类保险，只报销二级及以上公立医院普通门诊的费用，私立医院、特需门诊、公立医院的国际部，大多都不在报销范围内。你要是图方便带孩子去家门口的私立诊所看病，这部分花费大多报不了，想报销就得去规定范围内的医院就诊，这点一定要记清楚，别白跑一趟最后还报不了。

最后说年度限额限制，就算你买了保险，也不是一年看门诊花多少都能报，每个产品都有年度报销限额，比如一年最多报几千，超过这个限额的部分就得自己掏腰包。如果你家孩子平时体质弱，经常感冒发烧跑门诊，就优先选年度限额高一点的；要是孩子平时很少生病，只是偶尔去门诊，选限额适中、价格低一点的就够用，不用多花钱买太高限额的。

四. 案例分享：小明的就医经历

小明今年3岁，刚上托班没俩月，就开始反复感冒，一个月跑了三次小儿门诊，每次挂号、验血、开雾化药，算下来单次花费都在两百到四百块，一个月下来小一千块出去了。小明妈妈之前听朋友说过小儿门诊保险可以报一部分，但是没当回事，这次跑医院跑的心疼钱，才翻出之前存的方案整理了一下，挑了一款符合要求的投保了。

投保等待期过了之后，小明又因为支气管炎犯了去门诊做治疗，这次总共花了380块。小明妈妈整理好发票、病历、缴费清单去找保险公司申请理赔，最后报了230块，自己只掏了150块。这是怎么算的呢？这款产品的门诊报销免赔额是50块，扣除免赔之后，报销比例是60%，算下来就是（380-50）×60%=19？不对哦，等一下，哦不对，小明妈妈这款的约定是，经过社保结算之后，扣除免赔再按比例报，小明是用社保先结了一部分，自己实际支付的是280块，扣除50块免赔之后，230乘以60%就是138？哦不对，我重新理清楚：小明用社保报销之后，个人自付部分是300块，这款产品约定，社保结算后免赔50块，剩余部分报销70%，最后就是（300-50）×70%=175块，加上社保报的，小明自己只掏了125块，比之前全额付钱省了好多。

如果买的是不要求社保先行结算的产品呢？要是小明没走社保，直接用门诊保险报，一般扣除免赔之后，报销比例会比经社保结算之后低一些，比如会降到50%左右，我们算一下，全额花费380，免赔50，剩下330乘以50%，能报165块，自己掏215，还是比自己全付划算，不过确实比先走社保再报销拿的钱少。

小明妈妈之前还担心，孩子之前有过感冒病史会不会不给报，这款产品只要投保的时候如实告知了，投保之后新发生的门诊费用都可以按比例报，只要在保障额度内就行。小明这个月还有两次门诊花费，加起来总费用自付部分还有400块，同样按比例报了245块，这个月三次门诊，自己总共只花了不到三百块，比之前没买保险的时候省了快六百块。

从小明这个例子就能看出来，买小儿门诊保险的时候，一定要先弄清楚报销比例和免赔规则，优先选经社保结算后报销比例高的，平时带孩子看病也记得先走社保结算，这样能拿到更高比例的报销，也能帮自己省不少钱。另外要注意，大部分产品都有年度报销限额，普通的门诊小病都能覆盖，如果只是平时跑个门诊看感冒、支气管炎这类小毛病，选普通额度就够，性价比更高。

五. 如何挑选适合的保险

先看你家孩子的日常就医习惯来选。如果你家小区附近就是社区医院，平时孩子有点小头疼脑热都习惯去社区门诊拿药，那优先挑报销比例对基层医院友好的产品，不少这类产品对社区门诊的报销比例会比大医院高一些，刚好贴合你的使用需求。如果你家孩子平时都去市里的三甲医院看门诊，那就要重点看二级、三级医院的报销比例，别光盯着社区医院的高比例，自己用不上的福利等于白搭。

再结合你的家庭经济情况挑。如果你每月可支配收入不算高，只想花少钱基础保障，那就选一年几百块的一年期产品，不用纠结长期缴费，每年花少钱就能覆盖门诊基本需求，不会给家里添太多负担。如果你经济条件宽松，想给孩子更稳定的长期保障，可以考虑保障期限更长的产品，不用每年重新做健康告知，省去不少续保的麻烦。

还要结合孩子的健康情况挑。如果孩子平时身体素质不错，一年也就感冒个两三次，那不用追求过高的报销额度，选每次门诊免赔额合适、报销比例中等的就行，额度太高用不上只会多花钱。如果孩子本身体质偏弱，一到换季就容易支气管炎、肺炎跑门诊，那就要挑免赔额低、整体报销比例高、年度报销限额够高的，能多报一点是一点，减轻长期看病的费用压力。

这里说个实打实的参考方向，如果孩子已经有了基础医保，那你挑门诊保险的时候，重点关注扣除医保报销之后，剩余部分的报销比例就行。不少产品对医保报销后的自付部分，能给到更高的报销比例，搭配医保用实用性强很多。比如医保报完剩下一千块自付费用，有些产品能报七成，比不报完再按比例算的产品要划算不少。

最后别忘了看报销的门槛和范围，挑的时候要看清楚哪些项目能报，比如常见的门诊挂号费、药费、检查费能不能报，免赔额是每次都算还是年度累计。比如有的产品是每次门诊免赔额只收50块，剩下的按比例报，比每次免赔额两百块的产品，对经常看小病的家庭来说友好很多。别只看整体报销比例高，免赔额高了，实际报下来拿到的钱也未必多。

结语

总结一下，不同的小儿门诊保险报销比例不一样，一般经过社保报销后的剩余门诊费用，报销比例从50%到80%不等，有些不经过社保直接报销的比例会稍低一些。如果您家孩子平时容易感冒发烧，经常跑门诊，家庭预算又充足，可以选免赔额低、报销比例高的产品；如果只是想做基础保障，预算有限，选报销比例稍低、免赔额稍高的产品就够用。给孩子买前一定要看好报销范围，是仅限社保内还是涵盖自费项目，结合孩子的健康情况和自家的经济情况选，就能挑到适合自家娃的小儿门诊保险啦。

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