重大疾病保险怎样买合算 重大疾病保险新政

引言

你是不是纠结了好久想配置重疾保障，却不知道怎么选才能不花冤枉钱，面对新的调整更是摸不着头脑？别着急，今天咱们就好好聊聊这些问题，帮你理清楚思路。

保障规划从身边案例开始

小区楼下卖水果的陈叔，今年刚满42，是家里唯一的收入来源，上有八十多老母亲要养，下有刚读大学的女儿要交学费，夫妻俩省吃俭用攒了小几十万，本来打算给女儿攒嫁妆换大点的房子。去年冬天体检查出重病，一下子就住进了ICU，治疗和术后康复前前后后花了快四十万，大半积蓄都砸进去了。

陈叔之前听朋友说过要配保障，但是他觉得自己身体一直挺好，干体力活都没问题，买保险是浪费钱，就一直拖着没买。最后还是亲戚们凑了十万块才把缺口填上，女儿本来打算考研，也悄悄找了兼职准备赚生活费，一家人的生活节奏全被打乱了。你看，要是陈叔早几年配置好合适的重疾险，至少能覆盖大部分治疗费用，不用动家里攒下的买房钱，女儿也不用这么辛苦。

刚毕业参加工作的小吴，今年24岁，每个月到手工资八千块，除去房租饭钱，每个月能攒下来两千多，朋友拉她一起配重疾险，她一开始纠结，觉得自己年轻身体好，根本不会得大病，不如把钱存起来买护肤品买包包。后来听了朋友的劝，给自己配了消费型重疾险，每个月只要交三百多，一年下来也就四千块不到。

入职第三年，小吴体检查出甲状腺出问题，需要手术治疗，走医保报销之后，自己还要出三万多的治疗费加上术后休养的营养费，正好她买的重疾险符合赔付条件，一下子赔了二十万，不仅覆盖了所有花费，剩下的钱还够她在家休养大半年不用急着上班，也不用伸手跟爸妈要钱。休养好了回去上班，身体也没落下什么后遗症，小吴后来跟我说，幸好当时咬咬牙买了，不然这笔钱掏出来，大半年的积蓄就没了。

从这两个案例就能看出来，不管你什么年龄什么收入，买重疾险都要先看自己的实际情况。年龄小、预算有限的年轻人，不用追求一步到位，先买足额的基础保障，把保额做够就行，等以后收入涨了再慢慢加保。已经成家的家庭经济支柱，预算够的话，可以选保终身的产品，保障时间长更稳妥，保额至少要覆盖三到五年的家庭开支加上治疗费用，万一出事了，能给家里留够缓冲的空间。身体健康的时候早点买，不仅能顺利通过核保，价格也会比年纪大了买便宜不少，千万不要等身体出问题了才想着买，那个时候大多已经买不了了。

健康告知千万别随意填

记住第一个原则：问啥答啥，不问不答。国内投保健康告知遵循有限告知，不需要主动讲保险公司没问到的内容，不用一股脑把十年前的轻微感冒都讲出来，只需要针对问卷上问到的问题，如实回答就行。

给你说个真实的例子，去年我朋友小孟，28岁准备投保，健康告知里问到“近2年有没有住院手术、有没有超过1cm的结节”，小孟5年前得过急性阑尾炎做过手术，之后再也没复发过，他怕保险公司拒保，就想着瞒过去没填。结果投保第三年查出来甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司查到他当年的手术记录，以未如实告知为由拒赔了，小孟哭都没地方哭，本来花点钱就能买到的保障，就因为隐瞒错过了理赔。

别信“体检之后再投保就行，没问题就过了”这种话。如果体检查出异常，结果会留在你的体检记录里，反而会变成健康告知需要申报的内容，增加核保难度。如果本身没什么大问题，不需要特意提前体检，按照你已经有的病历、检查报告如实申报就可以。如果之前有过异常体检记录，也别隐瞒，一定要按要求申报。

如果你的身体有一些小异常，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节，可以提前准备好完整的检查报告，把最近的复查结果一起提交给保险公司，不用自己瞎猜要不要申报。比如你有结节，直径一直稳定在0.5cm，最近半年复查也没变化，把报告交上去，很多情况都能正常承保，就算除外承保也比你隐瞒最后拒赔好。

最后给你提几个可操作的小建议：如果你找经纪人投保，可以提前把你的体检报告、病历给经纪人看，让经纪人帮你预判核保结果，选择合适的投保渠道；如果是线上自助投保，拿不准的问题别乱选“符合”，可以先联系保险公司的客服，问清楚需要申报的范围；就算核保给出除外、加费的结果，你也可以选择接受或者不接受，不会对你之后投保其他产品留下不好的影响，反而比隐瞒不报稳妥得多。

图片来源：unsplash

预算多少才合适怎么定

刚毕业没两年的年轻朋友，每个月工资除去房租、吃饭、通勤，剩下来的可支配收入其实不多，这种情况下，你就把年预算控制在年收入的3%以内就行。比如你一年到手八万，那年交保费控制在两千四以内就合适，选纯保障的消费型产品就行，不用盯着带返还的产品，带返还的产品价格比纯消费型高出不少，对你来说压力太大，先把基础保障搭起来，等以后收入涨了，再追加保额或者加保其他产品就好，不用一步到位硬扛压力。

已经结婚生子、还背着房贷车贷的家庭经济支柱，你得把年预算放到年收入的5%到8%这个区间里。你是家里主要的收入来源，万一出事，你不仅要留够治病的钱，还要帮家里扛几年房贷车贷，还要给孩子留够上学的钱，所以不能把预算压太低。比如你一年家庭年收入二十万，那年交保费控制在一万到一万六就合适，你可以搭配消费型加少量储蓄型的组合，把保额做足，不会因为保费占比太高，挤占家里孩子教育、老人赡养的日常开支，也能给到足够的保障。

已经退休，每个月拿固定养老金的中老年朋友，如果之前没有配置过重疾险，现在想补一份，预算最好控制在年养老金的4%以内，而且优先给子女先做好保障，再考虑自己的。很多中老年朋友总想给自己买一份，怕给孩子添麻烦，但年龄大了重疾险的保费本身会上涨，要是预算太高，反而会影响自己的退休生活质量。比如你每个月领四千，一年四万八，那年保费控制在两千块以内就合适，如果这个预算买不到合适的，也可以考虑其他适配的产品做补充，不用硬挤预算买高保额重疾险。

本身已经有单位医保，还买了一份基础重疾险，想加保提高保额的朋友，加保的预算控制在你原来年交保费的一半以内就行。比如你原来一年交三千，加保预算控制在一千五以内，不会给你增加太多负担，还能把保额补上，应对现在越来越高的治疗费用、康复费用，毕竟现在看病，不少新型治疗项目医保报销有限，多一层保障总没错，也不用因为加保花太多钱，打乱你原来的收支计划。

这里还要提醒一句，不管你是什么年龄什么收入，都别让保费超过你年可支配收入的10%。我之前见过一个朋友，为了买高保障，把年预算放到了年收入的15%，每个月省吃俭用攒保费，坚持了三年还是断交了，不仅损失了手续费，最后也没留住保障，白扔了不少钱。所以一定要根据自己实际能拿出来的钱定预算，别盲目追求高保障硬扛，适合自己收支的，才是最合算的。

看清条款才能确定赔付

先给大家说个真实例子，去年我帮表姐处理理赔的时候，才发现她之前买的产品，条款里对重疾的定义有额外要求。表姐得的是常见的脑部重疾，她以为只要确诊就能赔，结果条款里要求必须满足“实施了开颅手术”这一项，表姐当时做的是微创介入治疗，不符合条款要求，最后没能拿到对应赔付，只能退了现金价值，损失不小。这件事说明，别光听业务员口头说什么，一定要自己盯紧条款里的赔付条件。

第一盯，盯重疾的赔付触发条件。现在常见的赔付触发分三种，一种是确诊就赔，一种是达到约定的状态才赔，一种是做了约定的治疗才赔，不同触发条件差很多。比如同样是心血管类重疾，有的要求确诊心肌梗死就赔，有的要求心肌酶达到特定指标，还有的要求实施搭桥手术，这些都写在条款里，你得一条一条对着看，别稀里糊涂签字。

第二盯，盯免责条款。很多人买完保险，直接跳过免责部分不看，这就是踩坑的重灾区。免责条款里写的，都是保险公司不赔的情况，比如有的条款里会把部分既往症、特定职业行为列进去，如果你刚好符合，出事了肯定赔不了。比如有个做装修的大哥，之前买保险的时候没看免责，条款里写了“违规操作高空作业不赔”，后来他作业出事得重疾，刚好符合免责内容，自然拿不到赔付。所以免责条款至少读两遍，拿不准的直接问业务员，要求对方给你讲明白，别含糊过去。

第三盯，盯额外赠送责任的有效条件。不少产品会赠送轻症、中症责任，还有的会说有额外赔付，这些也都写在条款里。比如有的说确诊轻症之后，后续保费不用交了，重疾保额还涨，有的要求必须是首次确诊的轻症才行，如果是之前已经查出来的，就不满足条件。还有的额外赔付要求保单生效满几年才能赔，这些细节都得看清楚，别只记得“有额外赔付”，忘了看生效要求。

给大家一个可操作的小方法，拿到合同之后，把和赔付有关的内容都用彩笔划出来：哪些能赔、怎么赔、什么情况不赔，都整理在一张便签上，贴在合同封面，方便自己随时看。如果遇到读不懂的内容，可以找身边懂保险的朋友帮忙看，或者找保险公司的客服人员询问，一定要得到明确的解释，别带着疑问投保，不然真到理赔的时候，吃亏的还是自己。

结语

总结下来，买重大疾病保险想合算，其实就是顺着自身情况配：首先健康情况如实说，别给后续留麻烦；不同年龄不同经济条件选不同类型，年轻人选基础消费型控制支出，家庭支柱把保额做足，中老年身体条件允许的话优先覆盖核心大病责任；最后一定要自己捋一遍条款，把赔付规则、免责内容摸清楚，别糊里糊涂签字。跟着新政调整的方向选，结合自身需求找适配的方案，就能花对钱、买对保障，真出事的时候能帮咱们顶住压力，不用拖累家人也不用耗光家底。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。