老年人65岁以上疾病险怎么买

引言

家里有65岁以上的长辈，是不是都在纠结，想给老人添一份疾病保障，却不知道从哪下手？是不是挑来挑去，要么买不了要么怕踩坑？别慌，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 按需选对应险种

咱们先捋清楚，65岁以上老人买疾病险，核心是贴合自己和家里的实际情况选，别乱跟风，别人买啥你买啥不一定合适。

如果是身体已经有不少小毛病，比如常年有高血压、糖尿病、血脂异常这些慢性基础病，选防癌险准没错。这类险种核保宽松，大部分有常见慢性病的老人都能正常投保，保障范围覆盖恶性肿瘤相关的治疗和赔付，刚好戳中老年人高发重疾的需求，毕竟对于65岁以上的人群来说，恶性肿瘤是发生率比较高的疾病，有对应保障就能少慌一点。就拿家住杭州的陈阿姨来说，陈阿姨今年69岁，患原发性高血压快10年了，一直吃药控制，之前想买其他类型的疾病险，都因为血压不符合健康告知没通过，后来选了防癌险，顺利承保，今年年初体检查出肺部有恶性病变，治疗花了十几万，拿到理赔款之后刚好覆盖了自费药和后续康复的开销，不用动自己攒的养老钱，也没让子女额外掏出大几万，陈阿姨说买了这个保险之后，治起病来心里都踏实多了，不用总想着给孩子添负担。

要是老人身体一直挺硬朗，没有啥慢性病史，日常体检各项指标都正常，除了防癌险之外，也可以看看老年重疾险。这类险种除了恶性肿瘤，还覆盖其他种类的高发疾病，保障范围更广一点，适合身体条件好、想要更全保障的家庭选择。比如深圳的王叔，今年66岁，退休之后天天爬山遛弯，身体没啥毛病，子女觉得只买防癌险不够全，就给他选了一款符合年龄要求的重疾险，缴费压力不大，保障也覆盖了好几种老年人高发的重疾，相当于多了一层兜底。

如果家里预算很有限，只想给老人添个住院医疗相关的疾病保障，也可以看看一年期的老年疾病医疗险，这类产品价格便宜，每年交一次钱，就能覆盖部分住院治疗的费用，适合手头不宽松，只想做基础保障的家庭。比如郑州的赵叔叔，今年71岁，每个月养老金四千多，儿子刚买了房压力大，就选了一年期的医疗险，一年几百块，也不心疼，万一得病住院，能报销一部分自付费用，不至于一下子花光积蓄。

要是你买保险的目的是想给子女留一笔钱，或者担心自己得病之后子女要耽误工作照顾自己，想要一笔补偿，可以选定额给付型的防癌险，一旦确诊符合约定的疾病，直接赔一笔钱，这笔钱你想用来治病、给子女当误工费、或者出去调理身体都可以，用法不受限制。而要是你就想报销治病的医疗费，那就选报销型的防癌医疗险，花多少按比例报，不用纠结钱怎么用，刚好对应治病开销的需求，选的时候认准自己的核心需求就不会选错。

二. 细看条款避关键坑

先盯牢健康告知这一项，别抱着“多一事不如少一事”的心态隐瞒病史，也别嫌麻烦不仔细看每一条要求。咱们举个真实例子，杭州的陈大伯66岁，之前有十几年的乙肝小三阳，投保的时候代理人说“不严重不用填”，陈大伯也就听了没写进去。结果两年后查出肝癌，申请理赔的时候，保险公司核对既往病史发现了隐瞒，直接拒赔，之前交的保费也只退了很少一部分，子女闹心不说，救命钱也没拿到，太吃亏。所以记住，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，问到的身体异常，不管大小都要如实写，别听随口的忽悠，自己对自己负责。

再看保障范围，别光听销售说“保很多大病”就签字，一定要翻进去看具体保哪些疾病。对65岁以上的老人来说，高发的老年疾病有没有覆盖才是关键，比如很多人容易得的肺癌、胃癌、肝癌这类常见恶性肿瘤，有没有明确写进保障责任里，有没有把老年高发的特定癌症额外做相关安排，这些都要摸清楚。有些产品看着病种数量多，其实加了很多老年人很少得的罕见病，凑数量而已，实用价值不高，别被数量迷惑，重点盯高发疾病有没有覆盖到位。

接着看免责条款，这部分最容易被忽略，但恰恰是不能碰的坑。免责条款就是写清楚哪些情况不赔，一定要一条一条读明白。比如有些条款会写，因为既往症引发的疾病不赔，有些会把一些老年高发的并发症相关责任排除在外，还有些会对已经有的慢病做免责约定。比如深圳赵阿姨67岁，之前有冠心病，买了疾病险之后，没注意免责条款里写了“既往心血管相关疾病不赔”，后来心梗发作申请理赔，才看到这条约定，拿不到赔付，白交了保费。所以买之前一定要把免责条款一条一条看完，拿不准就找懂的人问清楚，不明白就别签字。

再留意保额和赔付要求，很多针对老年人的疾病险，会有保额的年龄限制，比如超过70岁保额就会限得比较低，还有些会分组赔付，要看清楚分组规则，有没有把高发的疾病分到不同组，会不会影响二次赔付。另外，有些疾病要求达到特定的状态才赔，不是确诊就赔，别听销售说“确诊就赔”就信，一定要看条款里写的赔付条件。比如有些病种要求做完特定手术，或者达到某种功能障碍程度才赔付，这些都要提前看清楚，别等出事了才发现不符合赔付要求。

最后要看续保条件，如果买的是一年期的疾病险，一定要看条款里有没有保证续保的相关约定，会不会因为去年理赔过，今年就不让你续保了，会不会因为整体理赔情况不好，就停售这个产品，之后没法再买。对65岁以上的老人来说，年龄越大，后续能买到保险的概率越低，要是今年买了，理赔过之后明年不让续，那之后再想买就难了。所以选一年期产品的时候，优先选有明确续保约定的，尽量给保障留个稳定的后路。

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三. 匹配经济选缴费方式

咱们先来说第一个情况，如果手里有闲钱，不用留着做其他应急开支，也不想每个月记着缴费的事儿，那就直接选一次性缴清。

像杭州的陈阿姨今年69岁，儿女给了一笔养老备用金，自己每个月的养老金也够花，手里这笔钱暂时用不上，就选了一次性缴清疾病险保费。交完之后啥心都不用操，往后只要等着享受保障就行，也不用担心忘了缴费导致保障失效，对记性不太好的老人来说特别省心。

如果手里闲钱不多，还得留着钱应对日常看病、生活开销，那就选分期缴费，常见的有按年缴或者按月缴，大家可以根据自己的收入节奏选。

深圳的周大哥给72岁的父亲买疾病险，父亲每个月只有四千多的养老金，周大哥自己还要还房贷供孩子上学，一家子预算不算宽松，就选了按月缴费，每个月只需要花几百块，对日常生活完全没影响，也给父亲配上了够用的疾病保障，这不就挺好的。

要是你是子女出钱给老人买，更建议选分期缴费。很多年轻朋友刚工作没几年，积蓄不算多，一次性拿出大几千甚至上万块买保险，很容易影响自己的生活周转。选分期之后，每个月从工资里划走一点钱，压力小很多，还能每个月都记着给爸妈做保障这件事，也不会因为一下子掏一大笔钱心疼。

还有一点要提醒大家，不管选哪种缴费方式，都要给自己留够至少三年的家庭应急钱，绝对不能把所有积蓄都拿来交保费。比如有的老人想给配齐保障，把自己攒的养老钱全都拿出来一次性交了保费，真要是平时有点头疼脑热需要用钱，反而拿不出钱应急，那就违背咱们买保险的初衷了。咱们买保险就是为了给生活添保障，不能让买保险反过来影响正常生活。

四. 健康异常选宽松产品

65岁以上的老人，大半都攒下了点高血压、糖尿病、结节之类的小毛病，碰到普通疾病险的健康告知，一填就被卡住，不少人直接就说“算了算了不买了”，其实完全没必要，现在不少针对老人设计的疾病险，健康要求都比较宽松，专门给有小毛病的老人留了入口。

你别觉得健康异常就买不了保障，先把自己的体检报告、过往病历整理好，一条一条对着健康告知核对，不用主动说没问到的毛病。比如只是有结节，只要没问到具体大小和分级，就按问卷要求如实填就行，不用自己多说信息给自己找麻烦。

拿成都67岁的刘爷爷举例子，刘爷爷患二型糖尿病快十年了，平时一直靠吃药控血糖，之前儿子帮他看了好几款普通疾病险，一看到糖尿病就直接拒保，后来找到了健康告知宽松的疾病险，只要求没有糖尿病足、失明这类严重并发症就能买，刘爷爷符合要求，顺利就买上了。

今年年初刘爷爷因为糖尿病引发酮症酸中毒住院，前前后后花了不少钱，出院之后提交理赔申请，没半个月就拿到了赔付金，刚好覆盖了住院花的自费部分，子女本来都做好自己掏钱的准备了，这下一分额外钱都没花，都说是买对了。

还有不少老人有常年的高血压，只要收缩压没超过要求的数值，也没有心脑方面的并发症，大多都能正常投保，不用因为查出点小问题就不敢申请。另外还有一点要提醒你，就算你的某项指标不符合普通要求，也可以走人工核保，把近期的检查报告提交给保险公司，很多情况都会正常承保，别自己直接就放弃了。

最后要提醒一句，选这种宽松产品的时候，别只看健康告知宽松就着急买，也要看看对应的保障责任是不是覆盖了老人高发的疾病，比如癌症、糖尿病并发症、高血压相关的问题，别花了钱，真出事了又不在保障范围内，那就不合适了。

结语

总结下来就是，65岁以上老人买疾病险，先看身体状况挑对险种：身体有常见慢性病就优先选防癌险，身体硬朗再考虑重疾险；买的时候一定要如实填健康告知，核对好赔付条款；最后结合自己的日常开支选缴费方式，预算宽松就一次性缴清，想减轻压力就选分期缴费，这样就能选到适合自己的疾病险啦。

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