70岁的老人适合买什么疾病险

引言

家里面有70岁长辈的朋友，是不是对着一堆疾病险产品，越看越犯愁？到底咱爸妈、咱家里老人，选哪款疾病险才靠谱合适呢？今天咱就一起来聊聊这个问题，把问题说透说清楚。

一. 医疗险优先安排

70岁老人首先可以优先考虑能报销住院、门诊大额花费的医疗险，选的时候一定要盯紧健康告知，别硬碰要求全健康的产品，优先挑健康告知宽松、只问几项核心问题的产品就好。

咱们拿具体例子说，杭州的陈阿姨今年70岁，平时有长期的轻度高血压，吃药控制得很稳，其他毛病没有。子女一开始想给她买普通医疗险，结果普通医疗险健康告知卡得严，说高血压超过1级就不能投，后来转找了专门面向老年群体的宽松款医疗险，只问有没有近期住院、有没有得过大病，这种轻度高血压直接过了告知，一年缴费也就几百块，走线上正规平台就能买，选年交就行，没什么缴费压力。

买这类医疗险的时候，要先看赔付规则，一定要选能报销医保外自费药的款，别只买报医保内的。还是说陈阿姨，去年冬天她摔了一跤，股骨骨折要换关节，手术用了进口的人工关节，全部算下来住院花了9万多，医保报了4万，剩下5万多都是医保外的自费部分，买的这款医疗险正好覆盖自费药，最后报了4万8，自己只掏了几千块，子女本来做好掏几万的准备，一下子轻了好多负担。

70岁老人买这个医疗险，优先选续保条件宽松的，最好是停售了也能免健康告知转投其他产品的，或者保证续保好几年的，这样今年买了能用，明年不会因为今年生过病就不让续了。别图便宜买那种只保意外住院的，一定要带疾病住院报销，不然老人常见的心脑血管疾病、肺炎这些住院都报不了，买了也没用。

还有要注意，买之前先整理好老人的体检报告、日常看病的病历，照着健康告知一条一条如实填，别觉得小毛病可以瞒。比如天津的刘大爷，70岁买医疗险的时候，隐瞒了自己之前得过轻微脑梗的病史，后来因为脑梗复发住院申请理赔，保险公司查出来就诊记录，直接拒赔了，保费也只退了一点点，白花了钱还没拿到保障，这个坑一定要避开。

二. 防癌险做刚需补充

如果老人身体基础毛病多，过不了医疗险的健康告知，别着急，防癌险就是专门给这类情况准备的刚需补充。

它只针对癌症相关保障，健康告知宽松很多，常见的糖尿病、高血压、高血脂、冠心病这些慢性毛病，大多都能顺利投保，70岁的年龄也还有不少产品能选。不像普通医疗险对年龄和健康要求卡得严，很多老人到了这个年纪，哪怕只是有常年稳定的慢性病，也容易被拒之门外，防癌险刚好补上这个缺口。

说个真实例子，江苏南京的陈叔叔，今年刚好70，有二十年的二型糖尿病史，平时一直靠吃药控糖，之前想给买医疗险，试了好几个都因为糖尿病没通过告知。后来儿子给他选了合适的防癌险，投保的时候只问了有没有确诊过癌症之类的严重问题，糖尿病直接顺利通过了。没想到投保第三年，陈叔叔常规体检查出了结肠癌，拿到确诊报告之后，给保险公司提交了材料，不到两周就拿到了约定的赔付金。这笔钱陈叔叔一部分用来付了靶向药的费用，一部分请了专职护工照顾术后康复，子女不用一下子拿出一大笔积蓄，也不用请假辞职专门陪护，解决了很大的难题。

这类防癌险的赔付方式大多是确诊即赔，只要符合合同约定的癌症诊断标准，就能拿到约定的赔付金，这笔钱你想怎么用都可以，不用盯着医院发票报销。不管是付治疗费、手术费，还是买营养补品、请护工，甚至是用来补贴家用都没问题，自由度很高。

价格方面，70岁投保的话，根据赔付额度不同，一年几千块钱不等，要是选一次性缴清也可以，大部分人还是选年交，分摊下来压力更小。购买可以找正规保险公司的线下代理人，也可以在正规互联网保险平台筛选，选的时候直接看健康要求，对着自己的体检报告一条一条对，符合要求直接投就行。

还有几个注意点要记牢：第一，一定要如实填健康告知，问到的问题就如实说，没问到的不用主动说，别隐瞒之前的病史，不然真出事了理赔会出问题；第二，要看清楚保障范围，确认包含常见的高发癌症，还有原位癌这类早期癌症也能赔的更好；第三，优先选保障期限选长一点的，能保终身或者保十年以上的，比一年一续保的更稳妥，不用担心第二年身体出点变化就买不了了。

三. 惠民保别错过

不管老人身体状况怎么样，这个都先捡起来，别漏买。

70岁老人，大多身体都带点小毛病，很多商业疾病险会卡健康告知，要么投不了，要么价格贵得离谱。但惠民保不一样，不管你之前有没有生病，都能买，年龄门槛也松，别说70岁，八九十岁也能投，只要你有当地的医保，就能买，没别的多余要求。

咱们拿真实例子说，浙江杭州的陈阿姨，今年刚好70岁，之前得过重病，治好了之后一直在家养着，想给买商业医疗险，问了好几家都买不了，子女帮她在当地医保公众号上买了惠民保，一年才花几十块钱。今年陈阿姨旧病复发住院，总花费一共21万，医保报了11万，剩下符合要求的10万自费部分，惠民保报了将近6万，最后自己只出了4万多，要是没买这个，子女一下子掏十万，压力可不小。

它价格真的亲民，多数地方一年也就几十块钱，个别地方贵一点也才一百多，就算连续买十几年，总花费也没多少，普通家庭都能承受，不会给子女添负担，也不用老人从自己的养老金里挤大笔钱出来。

购买操作也简单，不用跑线下网点，子女帮着操作的话，打开当地医保的官方公众号，搜一下惠民保，跟着提示填信息就能买，自己会用手机的老人，按着步骤点也能搞定，每年缴费期到了，还能开通自动缴费，不用记日子怕忘买。

买的时候也有要注意的点，虽然它能保既往症，但是部分产品对投保前已经得的重病，不会给赔付，只赔投保后新得的疾病，买的时候要看清这一点，另外它只报销医保范围内外符合要求的部分花费，不是啥都报，别听别人瞎忽悠说全保，心里有数就好。还有就是它大多是一年一买，今年有明年不一定，所以每年到期多留意一下，能续就接着续，保障别断了。

图片来源：unsplash

四. 购保避坑小贴士

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多人觉得老人年纪大，有点小毛病不说也没人查，等到理赔的时候才发现，保险公司核对住院记录、体检报告，只要查到隐瞒的病史，直接拒赔，白花了几年保费不说，急需用钱的时候拿不到赔付，反而耽误事。就说杭州的陈阿姨，70岁去年想买医疗险，知道自己有冠心病病史，怕通不过告知就没说，交了一年保费之后，阿姨因为心梗住院申请理赔，保险公司查到她五年前就确诊过冠心病，最终拒赔，保费也只退了很少一部分，儿子说起来就后悔，早知道直接买防癌险就好了，不该抱着侥幸隐瞒。所以一定要记住，问什么答什么，不问也不用主动说没问到的小问题，但问到的内容一定要如实讲，别给自己挖坑。

第二，一定要仔细看免责条款，搞清楚哪些情况不赔。很多人买保险只听销售说能保什么，从来不看什么不赔，等到出事才发现，自己要赔的情况刚好在免责里。比如有些针对老人的疾病险，会把已经有的旧病复发列在免责里，如果你已经有过腰椎间盘突出，后来因为腰突住院，这种就不赔，买之前一定要翻到免责条款那几页，一条一条扫一眼，重点看有没有把常见的老人慢性病、旧症归到不赔范围，别糊里糊涂签字。

第三，优先选续保条件友好的产品，别买一年一保还需要每年重新核保的。老人年纪大，今年身体没问题，明年说不定查出来点小异常，如果买的产品每年都要重新核保，明年核保不通过，就直接失去保障了，再找其他产品也很难买。尽量选不需要每年重新核保、保障稳定的产品，哪怕价格稍高一点，保障持续更重要。

第四，别轻信“给老人的专属疾病险”宣传，随便买一堆捆绑的返还型产品。很多销售会盯着孝顺的晚辈推销，说这款有病赔钱没病返钱，听起来特别划算，其实这类产品保额很低，价格却贵很多，70岁买的话，每年要交大几千，真出事了赔的钱还不如交的保费多，根本起不到保障作用。想要给老人做疾病保障，就买纯保障型的产品，把钱花在刀刃上，别想着又要保障又要返本，对70岁的老人来说，充足的保障比返本重要得多。

第五，买之前先查销售和平台的资质，别找陌生渠道买不知名的产品。现在很多人会在网上刷到卖保险的链接，点进去就买了，到头来发现是歪渠道，保单根本不生效，或者买错了产品都找不到人理赔。不管是在线上买还是线下买，都要找保险公司官方平台、持正规资质的保险机构，买完之后查到有效保单再确认缴费，别随便给个人转钱买保险，出了问题连找人都找不到。

结语

总结下来，70岁老人挑疾病险，完全可以根据自身健康状况和经济条件选到合适的：身体状况还不错、能过健康告知，就优先选医疗险；有慢性病史过不了医疗险告知，就选防癌险做补充；无论啥情况，当地的惠民保都别落下，记得一定如实填健康告知、看清条款，选续保友好的产品，这样就能给老人配上实在的疾病保障啦。

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