60岁重大疾病保险怎么买

引言

年过六十，想给自己添一份大病保障，怎么选才不踩坑？是不是真的年纪大了就买不到合适的保障？别急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚该怎么选。

一. 年过花甲投保难不难

现在很多朋友过了60岁想补一份重疾保障，第一反应就是，会不会年龄超了买不了？其实不一样的产品对年龄要求不一样，多数常规重疾险确实到55岁就关门，但也有不少产品放宽了年龄限制，60岁，甚至65岁都能投，不是完全没选择。

再说说大家最关心的健康门槛，这才是60岁投保最容易卡关的地方。年纪上来了，谁身上没点小毛病？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝都是很常见的，不少朋友拿着体检报告去投保，直接被拒保，这种情况太常见了。

我给你举个真实的例子，住在山东青岛的张叔，今年刚好62岁，刚退休没两年，平时喜欢蹲河边钓鱼，身体看着硬朗，去年单位组织体检，查出来有轻度高血压，血压一直靠吃药控制，高压基本在140到150之间，也没有其他并发症。张叔怕自己得重病花光孩子的积蓄，就想自己买份重疾保障，找了几个线上产品填信息，一填年龄、说有高血压，系统直接就显示不能投保，当时张叔都觉得没戏了，以为这个年纪肯定买不上了。

其实遇到健康异常别着急放弃，线上智能核保过不了，可以试试人工核保。张叔后来听了建议，把自己近几年的血压监测记录、复查报告整理好，走人工核保渠道提交，最后保险公司给出了核保结论，虽然对高血压相关的并发症做了责任除外，也限制了最高保额，但其他常见的重疾都能保，张叔已经挺满意了，至少有了基础保障，不用全靠孩子扛。

给大家直接说结论：60岁想买重疾险，先找对允许这个年龄投保的产品，别在年龄要求不够的产品上浪费时间。健康有小异常别隐瞒，也别直接放弃，整理好自己的体检报告、日常的检查记录，走人工核保试一试，大部分情况不会直接一刀切拒保，大多会根据你的实际身体状况给出结论，能拿到承保结论，哪怕保额低一点、有部分责任除外，也比没有任何保障强。

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二. 钱少也能保大病吗

直接说结论：当然能，找对方向就行，不一定非要花大价钱买贵的产品。

退休金不高、手里闲钱不多的朋友，别盯着带返还带分红的产品选。这类产品看起来有病保病、没病返钱，实则每年保费要贵出一大截，对钱不多的60岁人群来说，反而会挤压日常养老、看病的开支，反而不划算。

就说我楼下小区的王阿姨，今年刚满60岁，每个月退休金不到三千，儿子刚买完房手头也紧，不想给孩子添负担，就自己攒了两万块钱留着当看病的备用金。一开始有人给她推荐带返还的重疾险，说每年交五千多，交满十五年没出险，七十多岁就能一次性返好几万，王阿姨一开始动心了，后来一算账才发现不对：每年五千多，已经占到她每月退休金七分之一了，要是逢年过节给孙子包红包、自己买点药，剩下的生活费就紧巴巴的。

后来听了建议，她换了一款纯保障的消费型重疾，每年只交不到两千块，比返还型省了一半还多，也能覆盖高发的几种重疾，虽然不会返钱，但她算了一笔账：省下来的钱每年存进养老钱里，就算没出险，这笔钱还是自己的，想吃点好的、想出门遛弯散心都能用，比把钱套在保险里强多了。

给大家提个具体的可操作标准：如果每年能拿出来交保费的钱，不超过年收入的十分之一，选纯消费型就够用。要是手里真的只剩几千块闲钱，也可以先选只覆盖癌症、心脑血管这类高发重疾的专项重疾保障，保费更低，先把核心保障补上，之后手头宽裕了再做加保，总比裸着强。别为了撑面子买贵的，适合自己钱包的才有用。

三. 体检异常能正常买

先给大家说准话：体检异常不一定买不了，别一看自己体检报告上有一堆箭头，直接放弃投保，那真的太亏了。咱们生活里60岁左右的长辈，谁身上没点小问题？不少人查出来血糖偏高一点，或者有个小型的甲状腺结节，就觉得自己肯定买不了重疾险，干脆连尝试都不尝试，这真不对。

健康告知一定要实话实说，千万别想着瞒。之前我认识的李阿姨，今年刚好60岁，之前单位体检查出来有乳腺结节，分级是3级。投保的时候她听邻居说，结节不说也没人查，就抱着侥幸没填进去。结果过了一年多，查出来乳腺癌去申请理赔，保险公司调出来她之前的体检报告，直接拒绝了理赔，还把合同解除了，交的钱只退了一点点，李阿姨后悔得不行，说早知道说实话了，哪怕买不了这个也换别的，不至于现在一分钱拿不到。

不同的异常情况，对应的核保结果不一样，咱们分情况说。如果只是轻度的脂肪肝，血压血糖只是略高于正常值，没有其他并发症，大多可以正常承保，或者稍微加一点保费就能承保。比如之前说的老张，61岁，血压收缩压在145左右，平时一直在吃药控制，没有其他并发症，人工核保之后，只加了不到10%的保费就承保了，不影响任何赔付。

要是异常情况稍微严重一点，比如有直径不超过一厘米的肺结节，已经观察了两年多没有变大，很多公司也会除外承保，就是结节相关的重疾不赔，其他方面的保障依然有效，这种也完全可以买，总比没有任何保障好很多。比如62岁的赵叔，查出来有5毫米的肺结节，已经随访三年没变化，核保结果就是肺部相关疾病除外，其他恶性肿瘤、心脑血管重疾都保，赵叔立刻就买了，他说哪怕只保其他病，也够了。

最后给大家一个实操小建议：如果你的异常情况比较多，可以多试几家不同的投保渠道。不同公司对健康异常的宽松程度不一样，这家核保不通过，换一家说不定就能通过。比如之前张阿姨，血糖7.2，控制得很稳定，第一家直接拒保了，换了另一家人工核保之后，顺利承保了，只加了一点保费。你别嫌麻烦，多试一次，就能多一分拿到保障的机会。

四. 分期缴费负担轻点

60岁朋友买重疾险，尽量选长分期缴费，别咬咬牙选一次性缴费或者短年限缴费，这么选对咱们来说好处多，压力直接降下来。

咱们举个真实例子说，家住天津的陈叔今年刚满60岁，退休工资每个月四千出头，手里攒了十万块养老钱，本来想一次性交清八万多的重疾保费，觉得交完就没心事了。后来跟保险顾问聊完，改成了20年分期缴费，每年只需要交五千多块，一下子就把手里的活钱留出来了。

改完缴费方式之后没两年，陈叔查出了合同约定的重疾，符合赔付条件，保险公司直接赔了约定的保额，后面还有十多年的保费不用交了，要是当初选了一次性缴费，相当于多花了好几万冤枉钱，这笔钱留着养病、请护工不香吗？长分期缴费自带保费豁免责任，大多数产品只要确诊符合要求的重疾，后续保费都不用再交，保障依旧有效，这对年纪大的朋友来说太实用了。

很多人会担心，分期缴费总保费会比一次性缴费多几千块，这点确实没错，但咱们算算账，60岁本来手里的积蓄就是用来防老应急的，把大笔钱一次性砸进保费里，真要是平时有个头疼脑热要花钱，或者子女临时需要周转，咱们再去借钱就太被动了。每年只交小几千，对每个月的退休工资来说压力很小，不会影响日常的生活质量。

还有部分身体有点小问题的朋友，咱们选长分期缴费，就算后续身体状况变差，真的不符合续保条件，或者咱们自己想换更合适的保障，停缴也只损失当年的保费，不会像一次性缴费那样，一下子亏进去一大笔。就算身体一直好好的，每年交一点保费，也比把大笔钱套进去，让手里没余钱更踏实。最后提醒一句，要是你手里积蓄多，但是每年固定收入不多，也建议选长分期，把余钱留着当零花钱，舒服过日子比啥都强。

结语

总结下来，60岁买重大疾病保险，记住这几点就够了：先找符合年龄要求的产品，健康告知老老实实填，别隐瞒病史；手里资金不宽裕就选纯保障的消费型，别碰带分红的返还型；缴费尽量选长年限，把每年的压力降下来。就算体检有小异常，也可以试试人工核保，不一定会被直接拒保，哪怕买到的保额不高，也能帮咱们分担一部分治疗开支，给子女少添点负担，这就是买对了保障。

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