65岁的老人适合买什么健康险

引言

叔叔阿姨，还有帮爸妈挑保险的年轻人，你们是不是也在犯愁？65岁的长辈挑健康险，到底挑哪款合适呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家选到适合的保障。

一. 医保优先筑牢基础

不管到了多大年纪，买健康险第一件事，先把医保配齐。

我前阵子碰见过一位65岁的王阿姨，之前一直在老家帮儿子带孙子，一直没想着办居民医保，总觉得自己身体硬朗，花那钱没必要。结果去年冬天摔了一跤，股骨骨折住院做手术加康复，前前后后花了快三万，因为没参保，一分都没报，全得自己掏腰包，本来儿子换房贷压力就大，这下更是紧巴了好几个月。

对咱们65岁的老人来说，参加医保没有任何门槛，哪怕你之前得过高血压、糖尿病这些慢性病，也能正常参保，不会把你拒之门外。它就是国家给咱们普通老人最实在的基础保障，不管是平时去社区门诊拿降压药、降糖药，还是住院动手术，都能按比例给你报销。

如果是之前一直职工社保缴够年限，退休后直接享受职工医保待遇的，那就更好了，报销比例比居民医保还高一些，日常门诊和住院都能覆盖不少花费。要是之前没缴过职工社保，那直接办城乡居民医保就行，一年缴一次费，一次就几百块，多数老人都能承担得起。

还有不少老人跟着子女在外地常住，记得提前把医保异地备案办好，现在很多城市线上就能办，办完之后在常住地的医院住院，就能直接刷卡报销，不用来回跑回老家折腾，也不用自己先垫钱再回去报，方便很多。

哪怕你之后还想买其他商业健康险，医保也得先买上。没有医保的话，不仅买不少商业医疗险的时候价格会更贵，报销比例也会降低，反而不划算。像开头说的王阿姨，后来出院马上就办了居民医保，今年春天去医院做复查拿药，已经报了六成多，她说早知道早点办了，当初也不至于花那么多冤枉钱。

二. 防癌险适配老年群体

65岁的叔叔阿姨大多身体都带点基础毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，很多常规健康险会因为健康告知卡着买不了，防癌险对健康要求松，刚好适配咱们这个年纪。

我给您说个真事儿，家住济南的李叔，今年刚好65，年轻的时候干化工，烟抽了四十年，三十多岁就查出来原发性高血压，天天吃降压药控着。前两年想着给自己买份健康保障，找业务员问了好几款常规重疾，都因为高血压过不了健康告知，后来业务员给推荐了防癌险，只问了有没有得过癌症相关的病，有没有癌症家族史，李叔除了高血压没别的大问题，顺顺利利就投保了。投保之后不到两年，单位组织体检，李叔查出了早期肺癌，赶紧住院做手术，前后算下来，手术加靶向药辅助治疗花了快十八万。医保报完之后，自己还得掏十万出头，这时候李叔买的防癌险就派上用场了，符合条款约定的赔付条件，一次性给了十五万，不仅覆盖了自己掏的治疗费，剩下的五万多，李叔用来买了康复营养品，还跟老伴去周边玩了一圈调养身体，没动孩子的积蓄，也没给自己添心理负担。

咱们买这个防癌险，先看健康告知，不用找要求太严的，就选只问询癌症相关病史的就可以，大部分有基础病的65岁老人都能买。然后看保障责任，优先挑覆盖常见癌症种类，还能给早期癌症赔付的，有些产品早期癌症只赔一部分，有些能赔到一半甚至更多，选赔付比例高一点的更划算。

价格方面，65岁买一年期的防癌险，每年大概几千块，要是选保到七八十岁的长期款，缴费可以分十年交，每年分摊下来也不会有太大压力，普通家庭都能承担。要是预算有限，就买一年期的，每年续保就可以，保费相对更低；要是预算够，想一步到位，就选长期的，不用担心后续停售没法续保的问题。

最后给您提俩注意事项，第一，买之前一定要如实填健康告知，问啥答啥，没问的不用主动说，别瞒报病史，不然出事了赔不了得不偿失。第二，要看清楚免责条款，比如有些条款里说原位癌或者一些特殊情况不赔，买之前一定翻出来看明白，别等出事了才发现不符合赔付要求。

三. 医疗险补充大额支出

北京的王大爷今年65岁，平时身体还算硬朗，就是有糖尿病，之前一直想着买一份能补医保缺口的保险，找了好几款产品，因为糖尿病的问题，好多都买不了，后来找到了一款健康告知宽松的医疗险，顺利投保了。去年冬天王大爷因为突发冠心病住院放了支架，前前后后总花费一共8万，医保报销之后，自己还要掏4万多，这4万多里有进口支架的费用，还有医保目录外的自费药、护理费，都是医保没法报的。最后王大爷买的这份医疗险，扣掉约定的免赔额之后，报了3.5万，自己只出了几千块，一下子减轻了不少压力。

65岁买医疗险，首先得看健康告知，要是老人身体没啥大毛病，没有恶性肿瘤、严重肝肾疾病这类问题，可以选保障范围全一点的，要是老人有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，也别灰心，有专门给老人设计的健康告知宽松的医疗险，多数情况都能买。

买的时候要注意看免赔额，免赔额就是保险公司不赔、得自己先掏的钱，一般来说，免赔额高一点的产品，价格会便宜一些，免赔额低的价格会稍高。65岁老人买，要是想少掏点保费，选一万免赔额的就够用，毕竟真的出了大额住院费用，一万之外的部分就能报，刚好能补上医保的缺口。要是预算够，也可以选免赔额更低的，报销门槛会更低一点。

缴费一般都是按年交，每年交一次钱，65岁这个年纪，一年的保费大概在几百到一千多，具体看保障范围和免赔额，不会给家里造成太大的负担。赔付的时候也简单，一般出院之后，把住院发票、费用清单这些材料上传给保险公司，审核通过就会打钱，也可以找保险经纪人帮忙整理材料，不用自己多跑。

购买的时候别瞎找，直接找正规保险公司的官方渠道，或者找有资质的线下保险经纪人买就可以，买之前一定要自己对着健康告知一条一条看，符合要求再投保，别隐瞒自己的身体情况，不然到理赔的时候容易出问题。要是你家老人65岁，医保报完之后还有大额自费的风险，配一份合适的医疗险，能把大部分风险转出去，子女也不用一下子掏一大笔钱。

图片来源：unsplash

四. 护理险应对失能风险

65岁之后，身体机能下滑，万一出现生活不能自理的情况，不仅自己遭罪，子女还要抽时间照顾，要么请假扣工资，要么请护工要花钱，双重压力压下来，普通家庭很难轻松扛住，这个时候一份合适的护理险，就能帮咱们接住这份压力。

去年杭州的陈阿姨就是例子，陈阿姨今年66岁，65岁生日的时候，女儿给她买了一份护理险。投保半年后，陈阿姨出门买菜不小心摔了一跤，伤到了股骨头，术后只能长期卧床，吃饭、穿衣、洗澡都需要别人帮忙，符合保险条款里约定的护理状态。

申请理赔之后，保险公司很快就通过了审核，每个月按时给陈阿姨打一笔护理费用。陈阿姨的儿子女儿都要上班，没法天天请假陪护，就用这笔理赔金请了住家护工，24小时照顾陈阿姨的日常起居，子女只需要下班之后过来看看，不用耽误工作，一家人都没因为这事乱了阵脚。

给65岁老人买护理险，先看健康告知，很多产品对老人常见的高血压、糖尿病都比较宽松，只要没达到严重程度，一般都能买。然后看条款里对护理状态的约定，别光听业务员说，要自己看清楚，是不是覆盖了中风、骨折、老年认知问题这些老年高发情况导致的失能，赔付的时候要不要规定必须是特定原因导致的失能才能赔。

缴费方式可以选年缴，一年交一次，压力不大，也有部分产品支持一次性缴清，手头宽裕也可以选这种。赔付方式大多是按月给付，刚好可以用来支付每个月的护工工资，刚好贴合需求。如果经济条件允许，家里老人已经65岁，又担心未来失能没人照料，这个险种可以考虑配置，给家人留一份缓冲，也给老人一份踏实的保障。

结语

总结下来呀，65岁买健康险，思路其实很清楚：先把基础医保办好，身体基础毛病多、买不了别的就选防癌险；想补大额自费医疗开支就挑个告知宽松的医疗险；要是担心以后失能没人照料，护理险也能帮上忙。咱们根据自己的身体情况、预算需求选，就能买到适合自己的保障啦。

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