如何讲解重大疾病保险问题

引言

你是不是对着重疾险的一堆内容，总觉得摸不着头脑，不知道怎么选才适合自己？别着急，这篇内容就好好帮你理清楚。

一. 预算不够怎么配？

先给你说个实在例子，住在小城的小李夫妻，两人都是普通上班族，每个月还完房贷车贷，剩下的可支配收入也就八千出头，孩子刚上小学，双方老人还在农村老家，每年攒不了多少钱，想给一家三口配齐重疾保障，又怕每年交太多钱影响日常开销。这种情况，先给家庭经济支柱配够额度，别一股脑先给孩子买。

什么是经济支柱？就是家里赚钱最多的那个人，这个人要是出事，整个家庭收入直接断档，房贷、孩子学费、日常开销全没着落，所以优先给TA买，额度先给到家庭年收入的三到五倍，覆盖未来五到十年的家庭开支就行，先保大人，再保孩子老人，顺序别乱，乱了就是瞎花钱。

接下来选缴费期限，预算不够就选最长的缴费期限，别选短缴。就拿刚才说的小李，他自己作为经济支柱，想要三十万保额，如果选二十年缴费，每年差不多要交四千多，如果选三十年缴费，每年只需要交三千出头，每个月平均下来才两百多，压力一下就小了。而且缴费期限越长，每次交的钱越少，还更容易触发保费豁免，要是缴费期内确诊合同约定的疾病，后续保费不用交了，保障还继续有效，比短缴划算多了。

如果预算实在紧张，就先选定期保障，别强求终身保障。比如小李夫妻两人，每人每年拿出三千块，就能买到三十万保额保到七十岁，两个人加起来一年六千，剩下的钱还能给孩子买十万保额保到三十岁，一年才几百块，一家三口都能有保障，总比拿着钱只给孩子买个十万保额的终身险，大人一点保障都没有强。

最后别碰捆绑销售的打包产品，非要找单纯的重疾险买，很多打包产品会把重疾险和寿险、意外险绑在一起卖，价格贵不少，保障额度还都不高，预算不够的时候，就买单独的重疾险，先把重疾这块的缺口填上，等以后收入涨了，再加保其他保障，慢慢补就行，不用一步到位强求配齐所有。

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二. 条款隐藏啥风险？

一定要盯着疾病定义看，别光看宣传页写了多少种疾病，就直接交钱签字。不少人买的时候，只记着“保几十种重疾”，就觉得啥大病都能管，真出事了才发现，自己得的病没达到条款里写的理赔标准，拿不到钱干着急。

就说咱们楼下张叔的事儿吧，前几年张叔体检查出了轻微脑中风，出院之后留下点走路不稳的小毛病，生活能自理，就是出门得拄个拐。他想起自己买了一份重疾险，宣传页上明明白白写着保脑中风，就拿着资料去申请理赔，结果被拒了。

翻出条款一看才明白，这款保险的轻微脑中风要求，必须留下一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失，才能赔。张叔只是走路不稳，肢体机能没完全丧失，不符合条款要求，自然拿不到赔款。你说这亏吃的，就是当初没仔细看疾病定义，光看名字就签单了。

所以拿到条款，第一就要把你担心的高发疾病、常见重疾轻症的定义一条一条捋清楚，看不懂就找经纪人问清楚，别嫌麻烦。特别是高发的几种常见轻症，一定要看清楚要求，别稀里糊涂入坑。

除了疾病定义，还要看责任免除部分，这部分讲的是哪些情况不给赔，一定要一条一条读。比如有的条款会写，某些既往症导致的重疾不赔，如果你之前体检有过结节，没做好健康告知，刚好结节发展成重疾，那肯定拒赔。还有一些特殊情况，比如某些特定的治疗方式才赔，没按照要求治疗也不赔，这些都得提前搞明白。

还有要留意赔付次数的限制，有的产品看起来赔付次数多，实际上同一种病因引发的相关疾病，只赔一次，第二次就不赔了。还有些分组赔付的产品，把高发的几种重疾分到同一组，这一组只要赔过一种，其他的就都没保障了，这些都是藏在条款里的细节，不仔细翻根本看不到。

最后一定要看等待期的约定，有的产品等待期内查出异常，直接退你保费终止合同，有的只是不赔等待期出的问题，合同继续有效，差别非常大。这些细节别靠销售口头说，一定得落实到条款上，白纸黑字写清楚的才算数，口头承诺没用，真出事了没人认。

三. 不同岁数咋选择？

二十多岁刚参加工作，收入还不算稳定，日常房租吃饭已经占了工资不小比例，能挤出来买保险的预算不多，这个阶段建议优先选保到六七十岁的定期重疾险。就拿刚工作三年的小吴来说，每个月到手工资七千出头，除去房租、吃饭、交通和偶尔社交，每个月最多能拿出三百块配置保险。如果选终身带返还的产品，每年保费要六千多，折合每个月五百多，压力实在太大，最后他选了保到七十岁的消费型定期重疾，每年只需要两千多，折合每个月不到两百块，就拿到了五十万的基础保额，足够应对工作关键期的风险，不会因为一场病掏空攒下的积蓄，也不会给家里添负担。

三十多岁大多已经成家，上有老人下有孩子，是整个家庭的经济支柱，身上扛着房贷车贷，这个阶段建议优先做足保额，再考虑保障期限。如果预算够，可以选终身型产品，把保障期限拉满，毕竟年龄越大患病概率越高，终身保障可以一步到位，不用之后再担心续保或者年龄超标买不了的问题。比如三十五岁的林女士，家里两个孩子正在上学，还有二十年房贷没还，她和先生每人配置了五十万保额的终身重疾险，每年两个人保费加起来不到一万二，不算影响家庭日常开支，就算之后真的出问题，五十万保额可以覆盖房贷余额和三到五年的收入损失，不会因为一个人得病，把整个家庭拖入经济困境。如果预算实在有限，就把保额做高，先保到退休，退休之后手头积蓄多了，再补充其他保障也没问题。

四十多岁身体开始走下坡路，不少人都已经有了高血压、结节这类小问题，买保险的时候核保会变严，这个阶段优先选能正常承保的产品，别太纠结价格高低。这个岁数买终身重疾的保费已经不低，如果预算足够，身体健康能正常核保，可以选定期加终身的组合，比如一半保额买定期保到七十岁，一半保额买终身，既拉低了总保费，也能拿到足够的保额，还留了终身的基础保障。就拿四十一岁的老陈来说，他之前体检查出甲状腺结节二级，跑了几家公司，最后只有一家给出了正常承保的结论，虽然保费比身体健康的人贵了一点，但能顺利买到就比买不到强，最后他选了四十万保额保终身，每年保费七千多，他觉得能配上保障就已经够了，总比裸奔强。如果预算有限，也可以只选保到七十岁，先把关键的十年二十年保障住，七十岁之后就算没有保障，手头一般也攒了不少养老钱，压力会小很多。

五十多岁买重疾险，要先算清楚保费和保额的倒挂问题，也就是总保费比保额还高的情况，如果遇到这种情况，就别硬买重疾险了，可以考虑其他类型的健康保障。如果年龄超过五十五岁，大多产品要么买不了，要么就是总保费超过保额，这个时候硬买非常不划算。就拿五十三岁的张阿姨来说，她想给自己买三十万保额的重疾，算下来二十年缴费每年要一万八，总保费三十六万，比保额还高出六万，就算最后出事赔钱，其实本质上就是拿自己的钱换了个赔偿的名头，完全不划算。这种情况可以退而求其次，选其他合适的保障，不用非要盯着重疾险不放。如果身体还符合要求，预算也够，没有出现保费倒挂，那可以选短期的重疾或者直接买一次性缴费的产品，一次性缴费能省掉不少利息，总费用更低。

给孩子买重疾险，优先选长期保障，把保额做高就行，不用纠结太多花里胡哨的附加责任。孩子年龄小，保费非常便宜，比如零岁的孩子，买五十万保额保终身，每年只需要两三千块，比成年人便宜一半还多。可以选保终身的产品，趁年龄小费率低，把保障早早锁定，之后就算孩子长大身体出问题，也已经有了一份终身保障，非常稳妥。别给孩子买太多返还型的产品，返还型产品价格比消费型高很多，孩子保障几十年之后才会返还，这笔钱放到现在，还不如把多出来的预算用来加保额，性价比更高。

四. 健康状况要如实？

这个问题没什么好含糊的，一定要如实填，别抱任何侥幸心理。我见过太多因为隐瞒健康记录最后拿不到赔付的例子，说出来你就能明白这事有多重要。

去年碰到一位32岁的陈先生，他半年前体检查出来甲状腺结节，分级是3级，当时他买重疾险的时候，想着结节很多人都有，不疼不痒也没开刀，就干脆没填在健康告知里。等到第二年他去复查，结节恶变变成甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的体检报告，直接下了拒赔通知，连已经交的保费都只退了现金价值，亏了好几万。

有人可能会说，我好几年前的体检异常，医生都说不用治了，还要写进去吗？只要是健康告知问到的项目，不管多久之前的，只要你有记录，都得说。健康告知问的是你有没有过某种异常，没说只问近期的，别自己给条款加限定条件。

还有人说，我这个异常是单位体检查出来的，没去医院复诊，保险公司也查得到吗？现在体检机构和医院的记录都是联网可查的，保险公司核赔的时候会逐一调阅你的就诊、体检记录，别想着能蒙混过关。哪怕你是自己在家测出来血压高，没去医院看过，健康告知问到了有没有血压异常，也得主动说，别等查到头上才后悔。

那如果真的忘了某条异常怎么办？投保之后可以补充告知，联系保险公司说明情况，该重新核保就重新核保，最坏的结果也就是加费或者退保全额退保费，总比出事拒赔强。

真的要记住，买重疾险是买一份踏实，别给自己留隐患，如实告知就是给这份保障上的第一道保险。

五. 出险赔付看什么？

第一，得看确诊的疾病是不是符合合同里写的定义，不是你说得了重疾就能赔。不少人觉得只要医院确诊了某类病就符合要求，其实重疾险的赔付要求写得很细，比如有的疾病要求已经达到了约定的状态，有的要求做了约定的手术，不是只看医院给的病名。

就说家住小区的赵姐，前几年确诊了冠状动脉相关的问题，医生写的诊断是冠心病需要处理，她一开始觉得肯定能赔，结果翻合同才发现，合同里要求必须做了冠状动脉搭桥手术才能赔，赵姐做的是介入支架手术，一开始不符合约定。后来她翻遍条款，找到了对应轻症的赔付要求，才拿到了轻症的赔付。要是她一开始没搞清楚，直接提交申请，说不定还要折腾好长时间。

第二，得认准要求的医院等级。绝大多数重疾险都要求赔付申请要出自二级及以上公立医院的诊断，私立诊所或者体检机构出的报告不能直接用。我身边就有朋友图方便，去了高端私立医院做检查拿了诊断，结果提交申请的时候被要求重新去公立医院做检查确认，白白耽误了小半个月的时间，还多花了一笔检查费。要是你真的紧急就医，先去了符合要求的公立医院，后续保留好所有诊断就不会出问题。

第三，所有的病历、检查报告、手术记录都要留好，别随便丢。理赔的时候保险公司要核对所有材料，缺一样都可能要你重新补。赵姐当时确诊之后，把每次的CT报告、抽血结果、手术记录、医生的出院小结都整理成册，交材料的时候一下子就交齐了，保险公司审核得很快，两周就把赔付金打到了她的账户上。要是随便乱放，缺了关键的手术记录，还得回医院病案室调档，折腾半天不说，还耽误自己用钱的时间。

第四，一定要及时报案，别拖过了合同约定的期限。不少人觉得反正我得病了，什么时候说都行，结果拖了一两年才想起找保险公司，这时候很多材料都找不到了，保险公司核对起来难度大，也容易出现纠纷。一般来说，你确诊之后，治疗稳定了就可以联系保险公司报案，有什么需要补充的材料也可以及时准备。像赵姐就是出院之后一周就联系了代理人提交了申请，流程走得顺顺当当，拿到赔付金之后刚好覆盖了自费的治疗费用，还剩下不少钱用来后续休养，不用动家里攒的买房钱，真正帮家庭渡过了难关。

结语

说白了，讲解重疾险不用绕弯子，就盯着咱们自己的钱包、身体、家里的情况挑就对了。把条款掰碎了看清楚，健康告知说实话，谁先保谁后保理明白，选到适合自己的，就能拿到实打实的保障，真出事了也能帮咱们扛住压力，不用慌慌张张乱了阵脚。

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