老人重大疾病保险有必要买吗

引言

你是不是也对着手机皱过眉：家里老人年纪越来越大，大病小病找上门的概率越来越高，到底要不要给家里老人买一份老人重大疾病保险呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚，给你一个实在的参考方向。

一. 保费高低咋算账

先给大家说个真实例子，王大妈今年58岁，身体还算硬朗，就是常年有点关节痛，她闺女想给她买一份老人重大疾病保险，找了好几家保险公司问价，算下来要是选30万的保额，分10年缴费，每年要交将近8000块。

我直接给观点：55岁以上买这类产品，保费总交额很容易接近甚至超过保额，也就是咱们常说的保费倒挂，一定要先算明白账再下手。就拿王大妈这个例子来说，10年交下来总保费是8万，保额才30万，看起来杠杆不算差？不对，得看大妈的年龄，要是投保后前5年出险，那肯定划算，要是交满10年才出险，相当于自己先攒了8万，保险公司只出剩下的22万，要是再过个五六年出险，其实算下来，保险公司出的钱占比并没有很高。

给你个可操作的计算方法：你先把每年要交的保费乘以缴费年限，算出总保费，再用保额减去总保费，剩下的就是保险公司真正帮你承担的风险部分。如果这个剩下的部分，比你家庭半年的收入还低，那其实没必要硬买这份，不如把钱挪去买别的保障。

再给你说实际承受力的问题，别为了给老人买重疾险，影响一家子正常生活。我见过不少小年轻，刚工作没两年，月薪才5000，硬着头皮给爸妈买每年一万多的重疾险，自己每天吃泡面，还得还房贷车贷，这就本末倒置了。你就记着，每年给老人买所有保险的总保费，别超过你家庭年收入的10%，就拿王大妈家来说，闺女一家年收入15万，那包括重疾险在内，给老人交的所有保费，加起来别超过1万5，王大妈这份重疾险每年交8000，剩下的钱还能买一份百万医疗险，刚好卡在安全线里，不会影响生活。

最后给建议：如果年龄没超过50岁，身体没什么大问题，这类产品的保费一般都比较合理，保额能做到总保费的好几倍，杠杆率不错，值得考虑；要是年龄超过60岁，不如多对比几家产品，找缴费期短一点的，别硬拉长缴费年限，算下来总保费反而更划算，而且也能避免交了几年身体出问题，后续保费交不起，最后只能退保拿回来很少的现金价值，吃亏的还是自己。

二. 体检异常能过吗

我直接说核心观点：不是所有体检异常都买不了，也不是随便填填就能蒙混过关。

给你说个真实的例子，我家楼下遛弯的赵大爷，今年62岁，已经有五六年的高血压史了，平时一直规律吃降压药，血压控制得还可以。之前他听小区老伙计说重疾险好，就自己偷偷找了个销售，填健康告知的时候怕被拒，就没说自己有高血压的事儿。结果两年后赵大爷查出脑中风，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的体检记录，查到他早有高血压病史，因为未如实告知，最后不仅没赔成，保费也只退了一部分，赵大爷气得连着好几天没去遛弯。

所以第一条建议记死：一定要如实填写健康告知，问啥答啥，不问不用主动多说。很多人会犯一个错，觉得我十几年前得过个小感冒都得写上，其实完全没必要，保险公司没问到的内容，不用主动掏心窝子全说出来。但凡是健康告知里明确问到的，比如近两年有没有住院、有没有查出高血压糖尿病结节这些异常，你就得老老实实说清楚，别存侥幸心理，现在体检记录、住院记录都是联网可查的，瞒不过去。

那到底哪些异常能买，哪些买不了？给你分情况说。如果你只是轻度的脂肪肝，血脂血压只是稍微高一点，控制得很好，没有其他并发症，很多产品会给你正常承保，就是按正常价格买，该赔都赔。如果是结节类的，比如甲状腺结节、乳腺结节，分级在二类三类，不少产品会做除外承保，意思就是这个部位相关的重疾不赔，其他部位的重疾还是正常赔，能买到这样的结论其实已经不错了。如果是已经得了冠心病、糖尿病这类比较严重的慢性病，大概率会直接拒保，这种情况就别硬买重疾险了，可以换其他类型的保障。

最后给你两个可操作的小办法，帮你提高核保通过率。第一个，如果你手上有最近半年的复查报告，显示异常没有进展，甚至已经好转了，一定要一起提交给保险公司，比如结节半年没长大，血压连续半年控制在正常范围，核保员会更倾向给你宽松的结论。第二个，如果一家公司拒保了你，别直接放弃，可以换其他公司再试试，不同公司的核保宽松程度不一样，这家过不了，说不定那家就能给你除外或者正常承保。要是你嫌自己找麻烦，可以找靠谱的经纪人帮你提前做预核保，预核保不留下记录，就算不行也不影响你买其他产品。

三. 保障范围哪些算

不是只要得了大病，就能拿到赔付，得符合合同里写的定义才行。我给你说个真事儿，孙女士去年给62岁的母亲买了一款老人重疾险，半年后母亲查出早期原位癌，孙女士拿着诊断书去申请赔付，结果被拒了。翻回合同一看才发现，这款产品只赔达到约定严重程度的癌症，早期原位癌不在约定的保障范围里，折腾半天也没拿到钱，孙女士后悔当初没仔细看条款。

先给你说清楚，绝大多数老人重疾险，只保合同里列出来的病种，没写进去的一律不赔。你别光看宣传页上写着保几十种大病，得翻到合同里，对着核心病种一条一条看。比如高发的心梗、脑中风，不是只要确诊就能赔，有些产品要求必须实施了搭桥手术，或者留下了约定的后遗症才能赔，只确诊不符合条件，也拿不到钱。

你给老人买的时候，一定要盯紧几个高发大病的定义。就说脑中风后遗症，有的要求确诊180天后，仍然留下一肢或一肢以上肢体机能完全丧失的情况才能赔；要是老人只是轻微中风，没到这个程度，就达不到赔付标准。还有心脏病相关的，比如冠状动脉介入手术，有些产品只赔开胸的搭桥手术，不赔微创介入，现在临床上大多用微创，真出事拿不到赔付，等于这个病种白买了。

还有些专门针对老人的重疾险，会把老人高发的阿尔茨海默病、帕金森病加进去，这俩你也要仔细看定义。不少产品对阿尔茨海默病的赔付要求，是已经达到完全丧失自主生活能力，无法完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上才行；要是早期刚发现，还能自己吃饭走路，也达不到赔付要求。如果你买的目的就是给老人防老年痴呆，就得把这条约定看明白，别糊里糊涂买了，真出事赔不了。

给你一个可操作的建议：买的时候，先挑出几个老人最高发的病种，对着合同一条比对，核心病种的定义宽松的，再考虑下单。别只数病种数量，有的产品凑数加了很多发病率极低的罕见病，看着数量多，其实实用的没几个。另外，如果你在意早期轻症，就选明确把早期高发轻症列进去的产品，别买那种只保严重重疾的，真遇上早期大病，也能拿到钱帮着付治疗费，别像孙女士那样吃了不看条款的亏。

图片来源：unsplash

四. 经济宽窄如何配

要是家庭年收入比较高，手里可支配的闲置资金也比较多，直接给老人配置足额的老人重大疾病保险就行。咱们小区张阿姨家，儿子做建材生意，收入稳定，给张阿姨和老伴每人都买了保额足够的老人重大疾病保险，每年缴费也就占家庭年收入的不到十分之一，完全没压力。去年张阿姨查出来符合合同约定的重疾，拿到理赔金之后，不仅覆盖了手术费和治疗费，剩下的钱还用来请了专业护工，儿子也不用放下工作专门请假陪护，一家人都没因为生病拉下生活质量。

要是家庭收入中等，除去日常开支、房贷车贷之后，剩下的钱不多，那就优先选保障核心重疾的产品，把保额做够就行。不用盲目追求保上百种病种，很多罕见病发病率不高，反而会拉高保费。我们楼下刘大姐两口子都是普通上班族，孩子还在上高中，给六十岁的老爸买重疾险的时候，就选了只保高发重疾、保额适中的产品，每年交几千块，分十年缴费，每个月摊下来也就几百块，完全不影响孩子补课和家里日常开销，遇到高发重疾也能兜住风险。

要是老人年龄已经超过六十岁，家庭预算又有限，那就别硬扛长期缴费的重疾险了。可以选择一年期的老人重疾险，每年续保就行，保费比长期险要便宜不少，虽然保额会随着年龄增长略有下调，但对于已经过了花甲之年的老人来说，能拿到一笔理赔金贴补医疗费，也能帮子女减轻不少负担。隔壁李叔家条件一般，老伴身体不好需要常年吃药，给七十岁的母亲买了一年期的产品，每年只交一千多块，去年老人查出来符合约定的重疾，拿到了几万块理赔，正好补上了手术的缺口，不用四处跟亲戚借钱。

要是老人已经有比较严重的基础病，买老人重疾险要么被拒保，要么保费太高倒挂，那就别硬买重疾险。先把普惠型的医疗险买上，再搭配适合老人的意外险，剩下的钱存到家庭应急账户里，留着给老人看病用就行。楼上赵阿姨五十多岁就有糖尿病高血压，投保重疾险的时候，几家保险公司都给出了加费承保的结论，算下来交的总保费比保额还高，完全不划算。她家就调整了方案，只买了能投保的医疗险和意外险，剩下的钱存起来，平时拿利息贴补医药费，也够用。

不管手里钱多钱少，都要记住一点：给老人买保险，别把家里的备用金都掏出来，更别借钱买保险。任何时候都要留够至少三个月的家庭生活费，再拿闲钱配置保障，不然遇到急用钱的时候拿不出钱，还要断保损失手续费，就得不偿失了。

五. 出险理赔快不快

我直接给你说结论：能不能顺利理赔、理赔快不快，不是全靠运气，提前把该做的做对，大半流程都能顺顺当当。

我给你说个身边真实的事儿，去年楼下小区的李叔，之前女儿帮他买了老人重疾险，年初确诊约定的重疾，从提交材料到赔款到账，一共用了七天。很多人觉得老人买保险理赔肯定会卡，其实不是，只要符合条款要求，材料齐整，大部分都能顺利出结果。

先给你说第一步，一定要第一时间报案。不少人慌慌张张先忙着治病，等出院了大半个月才想起告诉保险公司，反而耽误流程。你只要拿到初步的确诊报告，就可以联系保险公司报案，不用等所有治疗都结束。报案渠道也简单，要么找帮你办理的业务员，要么打保险公司官方电话，要么在官方公众号小程序上提交，都可以，记得留好报案记录就行。

然后就是准备材料，我把需要的材料给你列清楚，别漏。首先是被保人的身份证件，然后是完整的病历、确诊报告，要是做了手术，还要手术记录、病理报告这些相关检查资料，最后就是医院开的所有收费单据、清单。拿李叔来说，他女儿提前就把所有材料按顺序整理好，复印件也提前备了，业务员上门收材料的时候，一次性就收齐了，不用补来补去耽误时间。

这里提醒你一个坑，千万不要改病历、瞒病史。之前有人觉得自己之前有小毛病没说，想让医生改病历，反而最后留下纠纷，本来能赔的都赔不了。只要你投保的时候如实说了健康情况，确诊的病符合合同要求，就不用担心卡理赔。

最后给你个实用建议，买之前可以多问问身边买过同一家公司产品的亲友，看看他们的理赔体验，也可以查一下保险公司往年的理赔时效报告，选理赔服务口碑好的，别只看价格便宜。真出事的时候，能快点拿到赔款，才是真的能帮上家里的大忙。

结语

看完这些实际例子你肯定有答案了：老人重大疾病保险有没有必要买，要看你家的具体情况：如果老人健康状况符合投保要求，家里预算也能承担，能配置就配置——毕竟真遇上大事，能帮家庭扛下大笔开销，就像李先生家，理赔款下来不用到处凑钱治病，老人也能安心治；如果老人已经有不少基础病、投不了，或者家里预算实在紧张，也别硬扛，可以先把惠民类的基础保障配上，先把大额风险兜住，别让一场病拖垮整个家。说白了，买保险就是买个踏实，量入为出选合适自己家的就好。

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