70岁老人买重大疾病保险

引言

嘿，家里有70岁老人想添份大病保障的朋友，是不是正犯愁呢？这岁数买重疾险真的还有合适的选择吗？会不会踩坑白花钱？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把您心里的疑问一个个说清楚。

一.高龄保费倒挂怎么办

家住北京朝阳区的王大爷今年刚好70岁，退休金每个月五千块，退休之后没别的压力，就是总怕自己得大病给儿子添负担，听老伙计说重疾险能赔大钱，就想着给自己也买一份。一翻产品介绍吓一跳，选十万保额，每年交八千块，要交十年，算下来总保费快八万，比保额差不了两万，这就是常遇到的保费倒挂情况，王大爷当时就犯嘀咕，这钱交出去到底值不值啊。

直接给你观点：70岁买重疾险，大概率会遇到保费接近保额的情况，别硬追高保额，别硬买纯重疾，咱们得换个思路选产品，别钻进死胡同。

如果你家老人身体还不错，每年体检只有小毛病，预算也还充足，想有一笔确诊就能拿的钱应急，可以选支持70岁投保的重疾产品，把保额降到五万到八万，这样每年缴费也就两三千块，总保费不会超过保额太多，既占不了太多生活费，真出事了也能拿一笔钱当营养费、护理费，给子女减轻点陪护的经济压力。就像王大爷后来调整了方案，选五万保额，每年只要三千二，交十年总保费三万二，比保额低不少，既满足了他想有份保障的心思，也没动自己攒的养老钱。

要是你家老人预算不算宽松，每个月退休金除了吃喝吃药剩不下几千，遇到保费倒挂的情况，别硬扛着买重疾，可以转投专门的防癌重疾险。这类产品只保癌症这类高发大病，投保年龄放得宽，保费比普通重疾险低不少，很少会出现保费倒挂，刚好贴合70岁老人的发病特点，年纪大了癌症发病率偏高，把有限的钱放在最高发的风险上，比撒网买全病种重疾实用得多。比如广州的陈阿姨，71岁有骨质疏松，预算一年两千，转投防癌重疾险，选八万保额，每年交一千八，交十年总保费一万八，远低于保额，刚好把最高发的风险兜住了。

要是算下来总保费真的快赶上保额了，也别觉得买了就亏，得看实际需求：如果老人本身没有其他商业保障，就想添一层兜底，哪怕总保费接近保额，每年缴费压力不大的话也可以买，真出事能一次性拿到一笔钱，比自己全掏腰包强；如果每年缴费已经占到老人生活费的三分之一以上，那就别硬买，把预算转到普惠型补充医疗和防癌医疗险上，一年只需要几百块，能报销癌症治疗的大额花费，同样能帮家庭挡住大风险，比硬买倒挂的重疾险划算得多。

图片来源：unsplash

二.既往病史如实告知难不难

我先给你说个身边的真事儿，去年小区里的王阿姨，70岁，查出了早期肺癌需要手术，子女之前给她买过一份重大疾病保险，提交理赔申请之后，保险公司查了两年前的体检记录，发现王阿姨买保险之前就已经有多年的高血压病史，平时一直在吃降压药，可是当时填健康告知的时候，子女怕通不过审核，就没填上这一条，最后保险公司直接拒赔，还解除了合同，只退了很少一部分保费，一家人白忙活一场，钱也没拿到，还生了一肚子气。

很多人给70岁老人买保险的时候都会遇到这个坎儿：老人年纪大了，谁身上没点小毛病，高血压、高血脂、糖尿病，还有的做过胆囊切除、白内障手术，这些常见问题要不要说？不说怕理赔卡壳，说了怕直接被拒保，是不是特别纠结？其实这个事儿不用绕弯子，直接说观点：必须如实说，不能隐瞒，这是买保险最核心的规矩，没任何商量的余地。

你可能会问，老人几十年的旧毛病太多，我哪记得全？给你个简单的法子：你就把最近三年的体检报告、住院记录、门诊拿药记录都翻出来，上面写了什么问题，你就照着如实填就行。比如写了高血压病史3级，你就直接选“有高血压”，写上病史时长和平时吃的药；只是去年体检查出了个甲状腺结节，分级是3级，也别藏着，直接写清楚就行。

你怕如实说了直接被拒？其实不用太慌，现在不少针对高龄人群的重大疾病相关产品，健康告知没你想的那么严。我邻居家张叔，71岁，有5年糖尿病史，平时靠吃药控制，没有并发症，填告知的时候如实说了，最后保险公司给了次标体承保，只是稍微加了一点保费，还是正常承保了，今年春天张叔查出来急性心梗，符合赔付条件，很快就拿到了赔款。如果当时他隐瞒了糖尿病，那肯定拿不到钱了。

要是真的有些小毛病，忘了细节记不清，该怎么办？也有可操作的办法：你可以提前给保险公司打电话，问清楚哪些情况必须告知，一般来说，只有健康告知问卷上问到的问题才需要回答，没问到的可以不用主动说。要是碰到健康告知问到的，你确实记不清具体情况了，可以把你记得的情况写清楚，别随便瞎填“没有”，不然最后吃亏的还是你自己。别抱着“反正几年前的事儿，保险公司查不到”的侥幸，现在医院的记录都是联网可查的，真到理赔的时候，一查一个准，隐瞒病史最后大概率拿不到赔偿，千万别踩这个坑。

三.确诊即赔还是报销更好

先给你说观点：70岁老人买重疾险，优先优先选带确诊约定责任后直接给付的，搭配报销型的补充医疗，两手搭配保障更全。

咱们先拿身边的例子说，楼下小区的王叔今年69岁，去年年初查出来肺结节做了手术，当时他儿子给他选了带确诊约定责任给付的重疾，还搭配了一份报销型医疗险。确诊的时候符合约定条件，很快就拿到了一笔给付金，这笔钱王叔直接拿来付了专家会诊费、术后买了进口的营养补充品，还请了半个月的护工帮忙照顾，完全没动自己和儿子家的存款。

反观同病房的张婆婆，也是同一种病，儿子只给买了报销型的大病医疗，没配给付型重疾。所有的钱都得先自己垫上，光押金就交了五万，虽然最后医保加报销下来报了大部分，但是提前垫钱那半个月，儿子天天跑银行凑钱，张婆婆在病床上也跟着操心，本来刚做完手术身子弱，还因为这事睡不好觉，恢复慢了小半个月。

为什么说70岁选给付型更实用？咱们仔细想，老人年纪大了，得了重疾之后，不光是治病要花钱，术后护理、营养调理、甚至子女请假过来照顾耽误工作，都是额外开销。这些开销很多报销型产品报不了，但是确诊符合约定拿到的给付金，你想怎么花就怎么花，没人管你用途，就是用来给老人请护工、给子女补误工损失都没问题，手里握着钱，老人心里踏实，子女也不用天天为了零碎开销犯难。

当然，也不是说报销型完全没用。如果你的预算稍微宽松一点，可以选能拿到给付金的重疾，再搭配一份报销型的医疗险。重疾给付的钱用来覆盖杂费，报销型用来报住院治疗的大笔医药费，两者刚好能补上缺口。如果预算实在有限，只能选一个，那就优先选能给给付金的，先把手里能灵活支配的保障拿到，比先垫钱再报销省心太多，适合70岁老人的实际情况。

还有一点要提醒你，别听人瞎说所有病都能确诊就赔，要看清楚条款里的约定，哪些病是确诊符合条件就给，哪些病要做完手术或者达到某个状态才给，买之前把这一条看明白，别糊里糊涂买了，到用的时候才发现不对。

四.预算紧张怎么配更划算

我先给你说个真实例子，小区里的老赵今年整70，每个月退休工资刚四千出头，老伴身体也不太好，平时吃药日常开销占了大半，本来想给自己添份重疾保障，一算一年要交快四千，直接犯了难——这相当于一个月不吃不喝才能攒出保费，实在是挤不出来这么多钱。

这种情况，你别硬扛着凑钱买高保额的终身型，先选保定期的产品就挺好。比如只保到75岁或者80岁，保费直接能砍掉一大半，同样的保额，终身型一年三千多，定期可能一千出头就能拿下，先把未来十年的核心风险给兜住，等之后手头宽松了，再慢慢调整补充也不晚，总比没保障裸奔强。

还可以拉长缴费年限，别看咱们已经70了，不少产品支持分5年或者10年缴费，本来一次性交要快五千，分10年交一年也就五百块，分摊到每个月才四十多，喝两杯茶的钱就能攒出来，完全不会给日常开销添负担。就算中间真的出事，剩下没交的保费也不用补，直接就能按约定拿赔付，一点不亏。

如果实在连定期的保费都挤不出来，不妨换个思路，先挑能覆盖老年人高发重疾的专项重疾险，不用选保所有重疾的全病种产品。咱们都知道，老年人得癌症、心脑血管类大病的概率高，只买这类专项保障，保费比全病种的便宜一半还多，几百块就能拿到十几万的保额，把最容易找上门的风险给兜住，性价比一下子就上来了。

你还可以搭配一份普惠型补充医疗，一年只需要交一两百块，能报医保报完剩下的住院费用，这样就算大病来了，先靠普惠医疗兜住住院开销，真符合约定条件，再用专项重疾险拿一笔现金当营养费、护理费，两样加起来一年保费也才一千左右，就算每个月只有三千块退休金，也完全能负担，既给了老人保障，也不会给子女添额外压力。

结语

总的来说，70岁老人买重大疾病保险，不用硬凑高保额，也别隐瞒身体情况，得结合自己的退休收入和身体状况来挑：身体还算健康、预算充足可以选合适的重疾保障搭补充医疗；身体带点小毛病、预算有限就优先盯高发大病的保障，把核心风险兜住就够了，不用硬撑着买超出能力的产品，这样既能给长辈添保障，也不会给家里添负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。